分類: 當鋪金融

有什麼方法可以在一年內讓一家公司價值增加4000%以上？就算是站在風口上的公司都難以做到，但在網貸平台愛貸網的項目里就出現了這樣一家公司。目前，愛貸網已因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查。

5月13日，杭州市公安局西湖區分局發布案情通報稱，“對浙江愛貸金融服務外包股份有限公司（平台名：愛貸網）非法吸收公眾存款案立案偵查。經前期偵查，‘愛貸網’實際控制人及核心管理人員朱某琴、張某仁、姜某、余某武、宋某、金某偉等6人已全部到案，目前仍在進一步調查當中。自即日起，禁止‘愛貸網’借款人以任何形式兌付出借人資金。”

獵雲網發現，愛貸網的“特別”之處在於平台的兌付方案。

老系統停止運營，用戶無法提現

愛貸網成立於2012年8月，專為個人和企業提供網貸投資理財服務；其官網披露，平台用戶已超240萬。

公開信息显示，愛貸網曾有上市股東和國資背景，該公司於2016年2月獲得香港上市公司超越集團A輪融資；2016年11月獲得北京華信电子集團2億元B輪融資。

但據天眼查显示，2016年2月24日，愛貸網獲得沈銳商業保理（上海）有限公司增資3000萬元；2016年10月19日獲得浙江華信凱路投資發展有限公司增資2000萬元，該公司並於2018年7月11日退出。

在網貸行業，上市、國資背景也不保險。2018年7月16日，愛貸網公告稱，老系統“愛貸理財網”停止運營，不再提供提現、發標、充值等業務。當時也給出了3個還款方案（包括逾期借款和待還本金）：一是分三年結清；二是折算成愛貸網股份；三是到期本息自動展期九個月，展期到期后將一次性返還本息。

當時有媒體報道稱，愛貸網新老系統共涉及6億多元待收款，其中老系統涉及資金2億多元。並且，愛貸網於2018年3月開始就出現借款人逾期，平台項目逾期率為20%-30%。

根據愛貸網披露的最新運營數據显示，截至2018年6月27日，平台當前借款人數3446人，當前出借人數10141人，累計成交金額88.95億元，但未披露待還金額；2016年和2017年運營報告中也未披露待還金額和逾期率。

之後，愛貸網又經常被爆存在用戶在新系統也無法提現、利息不到賬等問題，但愛貸網均無正式回應並繼續運營。

愛貸網以老系統停運套牢了一批還未拿回本息的用戶，接着又推出各種兌付方案。

債權換物，物有所值嗎？

愛貸網除了上述三種還款方式，后又陸續推出三種變現方案，一是債權轉讓（未見實行），二是債權換物，三是固定資產認購。

2018年11月20日，愛貸網上線債權換物商城。12月，又發布愛貸網老系統“債權換物”公告，愛貸網在公告中稱，引入第三方公司以債權等價換物的方式收購出借人債權，即出借人將債權轉讓給第三方，置換成消費金后再按照換物規則在第三方平台兌換商品。可交換物品包括家電數碼、商品房、汽車、紅木傢具等；置換方式為“債權加同比0%—50%現金置換等值資產”。

通俗點講，就是出借人將債權轉換為消費金，再用消費金在愛貸網商城購買商品。

獵雲網進入愛貸網商城發現，可置換的商品價格在幾百到幾萬不等，商品價格大多數維持在1000元到4000元之間，且商品品牌基本系茅台、蘇泊爾、海爾、金路達、LOVO家紡等知名品牌，但涉及的單個品牌的商品卻不多。

愛貸網並未披露是與哪家第三方合作，其愛貸網商城上也未披露商品的店家信息，僅显示了發貨地址——均為浙江杭州（愛貸網辦公地在杭州）。

關於債權換物的兌付方案曾有先例，2018年12月被立案偵查后的民愛貸就上線債權兌換實物，但被質疑實物價格遠大於品牌官方價格。

債權換物的問題一般體現在：債權換物的商品價格可能遠大於品牌官方價格；商品難辨真偽；轉換后的消費金剩餘較少時，因無底價商品而無法兌換；有些商品需要另加現金等等。

但不管怎麼說，債權換物就是一個願打一個願挨方案，對平台來說是只賺不賠，對投資人來說，總比套牢強。

固定資產認購，價格貴了4000 % ？

債權轉讓、債權換物這些兌付方案轉換價格明碼標價，但固定資產認購，則容易將出借人帶坑裡，出借人還不自知。

2019年1月18日，愛貸網在公眾號上宣稱“出借人的債權可以快速變現”。所謂快速變現，就是認購螢石礦固定資產。

根據項目介紹，愛貸網將佔有的信陽市平橋區榮信礦業有限公司（簡稱“榮信礦業”）50%股權（自稱價值不低於6000萬元），按照可置換6000萬元債權的模式，提供給出借人認購。

照此計算，榮信礦業估值1.2億元。但獵雲網發現，在2018年4月，一家新三板公司以287.75萬元完成收購榮信礦業100%股權。也就是說，才過去9個月的時間，榮信礦業估值就飆升了4070.3%至1.2億元（在愛貸網上的估值）。

榮信礦業是一家開採、銷售螢石的公司。項目介紹稱，榮信礦業於2017年11月完成採礦許可證辦理，2019年可進行正常開採，年開採量可達約10至15萬噸。預估該礦產總儲量約120萬噸。該礦產市場單價為600.0元每噸，儲量總價值7億元。也就是說，預估年采螢石價值在6000萬元~9000萬元之間，但這隻是在不出現損壞和全部售空的情況下進行的保值，實際能產生多少凈利潤？未知。

該項目在介紹中提到，全部開採完預估利潤是4億元。另外，按照項目給出的資產處置方式显示，這個項目最低處置價值是1.2億元（以現有勘探基礎資料直接整體出售的售價），此與投資人6000萬元認購50%股權的公司估值正好相等。

在這個資產認購項目里，愛貸網沒有提到債權轉股權的風險：債權是在保有本金的基礎上還能獲得一定利息；但股權會隨着公司運營的好壞出現升值或者貶值，最差情況，錢賠完還負債。另外，在公司破產時，清算資產也是先用於結清債務。

另外，該項目出借人最多共同持有榮信礦業50%股權，也就是說他們的表決權最多佔50%；假如有投資人將債權置換成優先股，那他們的表決權佔比就更少（一般一隻普通股獲得一個表決權）。這使得在決定出賣基礎資產這件事上他們就無絕對優勢，所以這個項目並不能實現快速變現，反而是被套牢。

這個項目涉及兩個重要的問題：一是榮信礦業這家公司到底值不值1.2億元？二是4億元利潤實際分幾期拿到，平均年化收益率是多少？

1、榮信礦業的公司價值。

榮信礦業成立於2010年11月，註冊資本10萬元。據天眼查显示，榮信礦業為新三板掛牌企業江蘇徠茲智能裝備科技股份有限公司（簡稱“徠茲科技”）全資子公司。據徠茲科技公告显示，公司於2017年7月11日宣布擬收購榮信礦業，最終於2018年4月26日完成工商信息變更。

根據當時立信會計師事務所（特殊普通合夥）出具的經審計的財務數據显示，榮信礦業於2016年的營業收入和總資產均為0，凈利潤和所有股東權利均為負值。

也就是說，榮信礦業被收購時的價值很低，但在愛貸網上供認購的資產卻迅速漲值了。

值得一提的是，朱新琴為愛貸網實際控制人並持股73.2%（天眼查显示）；朱新琴也是徠茲科技實際控制人並持股56.19%；另外，愛貸網也持有徠茲科技股權。

需注意的是，朱新琴進入這兩家公司的時間軸： 2017年1月10日朱新琴出資900萬元認購徠茲科技750萬股——2017年7月徠茲科技宣布收購榮信礦業——2018年4月26日榮信礦業完成工商變更——2019年1月底上線榮信礦業資產認購項目。可謂是一步步非常緊扣。

關於榮信礦業的估值，可以參照徠茲科技的業績。根據徠茲科技2018年財報显示，榮信礦業於2018年4月後的業績合併至母公司。獵雲網發現，徠茲科技歷年業績並不理想。由於2018年凈資產為負，徠茲科技已於2019年4月30日被實施風險警示，股票簡稱變更為“ST 徠茲”。

數據显示，徠茲科技2018年的總資產不過1500多萬元，2018年期末現金及現金等價物餘額區區150多萬。那子公司榮信礦業的基礎資產如何能處置出1.2億元？此處提出質疑。

值得一提的是，在愛貸網發布榮信礦業資產認購時，榮信礦業仍未開始螢石開採，也無營業收入，僅增值了一個採礦權。

財報披露，徠茲科技2018年無形資產為389.17萬元，同比增長575.85%，主要是報告期內增加採礦權所致。

也就是說，榮信礦業採礦權最多價值300多萬元，這和1.2億元相差甚大。再看未開採的螢石會不會為其增加一些未來價值？

2、4億元利潤如何分配 ？

資產不夠，營收來湊。榮信礦業給出的未來總價值系7億元，總利潤是4億元。我們來給它算一算，這4億元分幾期可拿到。

按照愛貸網披露的採礦許可證显示，榮信礦業採礦權的生產規模為1.5萬噸每年（即每年開採規模不能超過此數據），獲得開採期限為伍年零伍個月（從2017年11月14日至2023年4月14日）。注：螢石為非金屬礦，採礦證上的生產規模指礦物量。

假如榮信礦業每年按最大規模1.5萬噸開採，目前市場上的螢石精粉每噸價格在3000元左右，照此計算，則公司年產價值在4500萬元左右。這和前面預估6000萬元到9000萬元有一定差距。且螢石市場價格浮動較大，所以未來價值仍會變。

若不計算螢石的價格浮動及現金貼現率，並按年產價值4500元計算，要完成7億元收入、4億元利潤則需要15年左右。假如利潤被全部分配，愛貸網出借人未來15年才分到2億元，照此估算出的項目年化利率約為22.22%，但這隻是最理想的狀態。由於計提盈餘公積、存貨、成本等這些指標的存在，投資人實際年化收益率會更低；若公司凈利潤為負，投資人更會顆粒無收甚至賠錢。

另外，榮信礦業當前只擁有4年的採礦權，意味着要想15年內連續採礦，則需要續採礦權。

目前，如果榮信礦業開啟開採，按該項目給出的毛利率（4億元除以7億元）計算，在不計算固定資產下，其每年的資產價值不到5000萬元（無形資產採礦權+營業收入），利潤不到3000萬元；四年後的總資產約1.8億元，總利潤約1億元。那這家公司當前的基礎資產值不值1.2億元，相信投資人也有自己的判斷。

目前，愛貸網固定資產認購這個項目已被認購了1000多萬元。對於這類資產認購項目，投資人更應研究清楚再做定奪，以免得不償失。

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愛貸網涉嫌非吸 新購資產增值4000%供投資人認購

5月26日 – 塞力斯（603716）晚間公告稱，公司與螞蟻區塊鏈科技（上海）有限公司（以下簡稱“螞蟻公司”）簽訂了《合作協議》，建立互為合作夥伴的關係。

公告显示，雙方同意依託螞蟻公司及其關聯方在區塊鏈領域的技術和能力，以及塞力斯及其關聯方在醫療集約化領域內的行業經驗及業務資源，在區塊鏈醫療領域互為合作夥伴，在區塊鏈技術、可信存證等方面開展全方位深度合作。

根據協議，螞蟻公司為塞力斯提供多種區塊鏈基本服務與增值服務，包括但不限於身份認證、可信時間戳、支付、可信抓取等。螞蟻公司及其關聯方與塞力斯及其關聯方在區塊鏈醫療領域互為合作夥伴，其中塞力斯或其關聯方在與螞蟻公司合作期間，不得接受未經螞蟻公司事先書面認可的第三方區塊鏈相關技術或業務合作（但塞力斯在合同簽訂前已經採用且基於公鏈技術的除外）。

塞力斯稱，本次公司與螞蟻公司簽訂合作協議，公司將憑藉在醫療集約化領域積累的行業經驗及業務資源，發揮螞蟻公司在區塊鏈技術和能力上的領先優勢以及互聯網運營經驗，推動雙方在區塊鏈醫療領域的合作。

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塞力斯：與螞蟻區塊鏈科技簽訂合作協議

作為互聯網保險行業不可缺位的綱領性文件，互聯網保險監管辦法在試行三年到期后卻遲遲未見下文，互聯網保險監管將走向何處備受市場關注。5月26日，北京商報記者獲悉，在日前召開的2019清華五道口全球金融論壇的保險之夜分論壇上，中國銀行保險監督管理委員會中介監管部主任姜波透露了互聯網保險監管辦法的最新動態：即將更新，並很快會向社會徵求意見。除了互聯網保險監管浮出水面外，姜波還披露了下一步保險中介的監管思路。

告別“舊約”銜接時代

對於互聯網保險的監管方面，姜波指出了四項監管原則。首先是堅持機構持牌、人員持證的原則。互聯網保險的本質是保險，它必須由持牌的保險機構來參與，參與互聯網銷售的人員也必須要持證。其次是堅持監管審慎的原則，適應数字化、場景化、智能化發展的保險趨勢，來完善對科技的監管。

第三是保護消費者投保人利益的原則。姜波提醒道：“不能說網上網下不一樣了，網下叫非法集資到了網上就可以隨便來，或者消費者在網下得到嚴密保護，到了網上可能找人就找不到了，這種情況是監管防範的重點，所以要切實保護消費者的知情權、自主選擇權、個人信息安全。”此外，鼓勵創新原則。監管機構以規範發展為前提，對於促進互聯網保險的發展要保持包容的態度，對於第三方網絡平台的不合規行為也要嚴密監管。

姜波還透露，互聯網保險的監管辦法未來很快會向社會徵求意見。

據了解，為規範互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規範發展，2015年7月原保監會出台國內第一部全面規範互聯網保險業務的規章制度，即《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》自2015年10月1日起施行，施行期限為三年，由此也意味着2018年10月1日後該《辦法》視為“過期”。

不過，在該《辦法》到期前，銀保監會於去年9月30日發布通知稱，銀保監會正在加快《互聯網保險業務監管暫行辦法》的修訂工作，在新的規定出台以前，該《辦法》繼續有效。此後，新的互聯網保險業務監管暫行辦法遲遲未出台。

為何“未見新規下來”？對此，業內專家表示，互聯網保險仍處在快速發展之中，包括產品、技術、模式等，很多都前所未見，與傳統保險業有着巨大差別。監管規定在貫徹“線上線下一致性原則”的基礎上，不但要順應市場的快速演化，還要能有效防範風險，這顯然難上加難。

疾速擴張背後亂象叢生

近年來，我國互聯網保險迅速發展。數據显示，目前從事該項業務的財險公司有74家、壽險公司有78家，合計152家。2018年通過互聯網渠道銷售的保費收入為1905億元，其中保險公司的自營平台約佔三成，而通過保險專業中介機構和第三方網絡平台經營實現的保費收入佔70%。

某險企相關負責人表示，“互聯網保險高速發展的同時也帶來諸多風險，主要包括銷售誤導、信息安全、資金安全、消費者權益保護服務能力不足等，還有第三方平台違規開展等”。

據了解，近期也有多家保險公司因此收到監管罰單，例如永誠財險因存在委託未取得合法資格的機構從事保險銷售活動，累計被罰50萬元。經查，2015-2017年，永誠財險及下屬分公司與未取得保險兼業代理證的第三方公司簽訂協議，委託其為永誠財險微營銷平台實質開展保險銷售活動，共實現保費收入27.4億元，永誠財險共支付技術服務費用8.52億元。

此外，中信保誠人壽因某支公司人員在微信群編髮中信保誠年金保險營銷宣傳信息，部分內容存在不當、不準確等問題，最終連同其他違規問題被河北銀保監局下發罰單。華夏人壽也被監管“點名”，其公司營銷渠道公眾號在相關宣傳文案中存在貶低國家醫保政策的表述，影響惡劣。

全渠道監管勢在必行

除了透露互聯網保險最新動態外，對目前保險中介市場的監管趨勢，姜波也透露道，“現在要全渠道監管，這個是防範金融風險的必然要求”。

何為全渠道監管？姜波解釋，保險渠道監管將分為四個方面，一是全面規範互聯網保險渠道的保險銷售；第二是系統完善在銀行業代理保險的業務監管；第三，大力強化保險銷售從業人員的監管；第四，清晰完備保險公司的中介渠道以及管理。

具體來看，今年以來銀保監會對於上述四方面監管均有相關意見或通知出台。在規範互聯網保險渠道方面，今年5月，銀保監會下發《關於規範互聯網保險銷售行為可回溯管理有關事項的通知（徵求意見稿）》，在業內二度徵求意見；在4月出台《關於印發2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》出台，其中要求各保險機構應規範與第三方網絡平台業務的合作。

銀保渠道方面，銀保監會下發《商業銀行代理保險業務管理辦法（徵求意見稿）》，其中要求商業銀行只能在自營網絡平台銷售一年期以下保險產品，意在堵住一些保險公司之前不進行“雙錄”的口子。

在對從業人員的監管方面，姜波談到，在冊的代理人有800多萬，把銀行和中介機構加起來有1000多萬人，這麼大一支隊伍，今後將為服務民生、服務經濟發揮更大的作用，所以它的規範問題也是一個非常突出的問題。

因此，《中國銀保監會辦公廳關於開展保險公司銷售從業人員執業登記數據清核工作的通知》、《中國銀保監會辦公廳關於開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》在今年相繼出台。

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金融科技行業環境的變化已觸發我國經濟的調整與變革，5月26日，在“2019清華五道口全球金融論壇”上，北京市地方金融監督管理局局長霍學文以及業界權威專家紛紛指出，隨着監管規則的日益完善，互聯網金融等風險專項整治的深入推進，全社會對於金融科技行業的認識逐漸回歸理性。但金融科技的融合發展導致了金融邊界的模糊和科技滲透到金融。在此背景下，如何監管、監管的界限是什麼，也引發了業內人士的討論。

回歸理性再出發

“金融與科技的結合不是最近才出現的，而是一直息息相關、密不可分的，金融=制度+技術+信息。”霍學文表示，21世紀之後，隨着第四次工業革命時代的到來，互聯網、大數據、雲計算、區塊鏈等技術的快速發展催生了金融科技質的飛越。2012年以來，越來越多的企業加入到金融科技的領域當中。霍學文將金融科技概括為“ABCDEFG”，具體而言：A指AI，人工智能；B指Blockchain區塊鏈；C是Cloud Computer，雲計算；D是Big Data大數據，E就是Ecological生態化、綠色化；F是Face ID，即人臉識別；G就是5G。

天津大學講席教授張維則在論壇上發表演講時指出，技術創新是未來金融科技的試金石，具體表現為，拓展客戶觸達的渠道和方式；擴展信息來源渠道和處理方式；金融風險管理流程模式變革。他總結稱，技術對金融運營模式和創新產生了很多思路、工具，也就形成了今天的金融科技。這些創新在客戶觸達、風險識別、風險控制方面幫助我們提高金融運行的效率。

金融科技在中國已經成為一個熱詞，也成為延續互聯網金融創新的接力棒。“金融科技要在有效監管下規範發展。我們一定要建立起有效的金融科技發展的生態機制，也就是說監管要明確，業界要負主體責任，研究者要有正確的導向，包括媒體在內要加強金融科技的啟蒙。否則我們所受到的金融風險的影響會比2G、3G時代要大得多。”霍學文強調，由於監管規則的滯后性和違法金融活動的低成本性，導致行業一度無序發展，給投資者造成巨大損失。但隨着監管規則的日益完善，互聯網金融等風險專項整治的深入推進、虛擬貨幣“炒幣”風潮和P2P平台爆雷的教訓以及地方金融監管體系的初步建立，全社會對於金融科技行業的認識逐漸回歸理性。

金融科技助推一些風險外溢

金融科技的本質是金融，科技在推動金融創新發展的過程中，在某種程度上也造成了新類型風險。

在霍學文看來，金融科技實際上是與金融+科技為內核的金融生態體，很難在某一個側面給它一個明確的精準的定義，所以金融科技的融合發展導致了金融邊界的模糊和科技滲透到金融。所以監管的界限、監管的規則，在金融科技時代需要大量研究和加強。他強調，由於金融科技具有開放性、延展性的特徵，一定程度上增加了金融市場的固有風險和金融媒介的風險。“我們現在遇到的信用風險、合規風險、技術風險、市場風險這些都很容易在金融科技的助推下風險外溢。監管行為的滯后或者說非法金融活動的增多都會增加金融科技時代金融的風險。”

蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚在接受北京商報記者採訪時表示，金融風險化解始終是金融監管機構非常重要的事情，聲稱自己是金融科技的業態和企業很多，要建立一套系統化的金融監管科技方法和系統，通過科技手段，自動化實時識別和防範金融科技企業的風險。此外，大數據、風控、AI 和區塊鏈方面的人才，是金融科技的根本。

“金融科技是中國未來非常重要的核心競爭力。但同時，金融科技也面臨着核心技術、大數據、人工智能、網絡安全等各方面的挑戰。”清華大學國家金融研究院院長朱民指出，其中最重要的挑戰就是關於金融科技人才的培養。在金融科技如此迅速發展的今天，金融科技的技術、研究、研發、管理人員還遠遠不足。對中國這樣一個龐大的市場而言，需要巨大的人才儲備來構建堅實的基礎，以推動金融科技的長遠發展。

突出技術、強化金融屬性

對於監管而言，如何在鼓勵創新和控制金融風險之間取得平衡也是亟待關注的問題，不管是“破”還是“立”，重在把方法用活。

在霍學文看來，“金融科技的創新發展要突出以技術創新為核心，強化金融屬性，通過不斷夯實技術根基才能更好地運用金融科技手段服務實體經濟”。他強調，金融科技的底層技術首先是源代碼技術，其次是安全技術，然後是金融的發展底層技術。有了底層技術，第二個就是與監管和風險防控相關的技術。第三個層面才是應用層面的場景化技術。“如果沒有安全技術，沒有強大的安全技術做基礎，金融科技與違法違規金融活動其實就是一頁紙的間隔。”他說道。

金融業與金融科技相結合這條路，是未來金融業要提高經營管理水平的必由之路。對於金融科技未來監管的重點，零壹研究院院長於百程分析認為，首先依然是劃定底線，對非法金融活動零容忍打擊；其次是推進目前的互聯網金融專項整治，理順行業秩序，實現優勝劣汰，風險出清；再次是在整治基礎上，完善監管制度，形成一套符合市場規律的監管體系，推動金融科技的作用發揮。

在推動金融科技的作用發揮上，監管一直不遺餘力。5月21日，北京市推出金融科技協同創新平台，主要通過加強信息整合和數據共享，整合龍頭企業、頂尖團隊技術研發能力，探索形成底層技術行業標準，向行業全面開放，促進對金融科技實際應用領域的技術輸出。

霍學文透露，就北京而言，由於北京具有金融與科技資源的雙重優勢，針對金融科技的屬地監管，極早謀划探索形成了北京市自己的“1+3+N”的監管體系，以自律監管為依託，以產品登記、信息披露、資金託管三大監管措施為核心，以行業大數據平台、託管平台、行業併購基金、行業風險處置機製為一體的互聯網金融監管體系。

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根據聚投訴數據，因部分公司為博彩、非法理財等平台提供支付通道，第三方支付行業的投訴量較大，一度佔據各行業投訴榜首，引發關注。

近日，聚投訴平台公布了2019年4月全國消費者投訴報告：第三方支付行業的整體投訴解決率較第一季度有所上升；但是，投訴者李萬（化名）向《華夏時報》記者爆料稱，總部位於深圳的智付电子支付有限公司（下稱“智付支付”）不僅解決投訴不力，還着力遮掩投訴案件。

李萬表示，在2018年7月曾投訴智付，其在當年1月先後共有上萬元資金經過智付進入非法平台。他出示的消費电子憑據上显示為“購物”，卻沒有收到任何實物或虛擬商品。他向聚投訴平台等投訴，始終沒有得到智付支付的回復和處理，但目前在聚投訴平台已經搜索不到李萬的投訴案件記錄。

《華夏時報》記者調查發現，這家曾收到央行第一張千萬元級罰單的第三方支付機構，不僅屢次被罰，其母公司資金鏈亦非常脆弱，關聯的P2P平台還甚至暴露出了更大的風險。

已被監管部門多次重罰

今年4月以來，部分第三方支付企業對投訴案件的解決態度有所改善，行業平均解決率從第一季度的55.6%上升到4月份的62.1%，甚至有10家企業解決率超過80%。

但是，智付支付第一季度的投訴解決率僅為7.7%，4月份雖上升到14.29%，仍與行業平均水平有相當大的差距。與解決投訴的消極形成對比的是，智付支付在掩蓋投訴案件上十分“積極”。記者採訪發現，與對其他企業的投訴不同，聚投訴平台上僅显示出針對智付的投訴數量，卻無法搜索到含有“智付”字眼的任何案件具體內容。

此前，隨着2017年以來央行的“強監管”態勢持續加強，智付支付曾連續收到“天價”罰單。公開資料显示，2017年12月，央行深圳分行要求智付支付停止新增業務開展，又在2018年3月要求智付支付全面停止業務，罰款3萬元的行政處罰。《華夏時報》記者注意到上述處罰未在官網公示。

2018年4月，智付支付又因逃匯、未按規定報送財會報告等資料的違規行為，被深圳外管局處以1590.8萬元罰款。當年5月，再次因給境外多家互聯網交易平台提供支付服務、客觀上為非法交易和虛假交易提供網絡支付服務等多項違法違規行為，受到央行深圳分行的處罰，沒收違法所得1108萬元，罰款1453萬元，合計罰沒2561萬元。上述罰沒共計4000多萬元，智付支付也因此獲得了央行給第三方支付機構開出的第一張千萬元級別的罰單。

智付支付方面曾在處罰后表示將對公司進行整改，並於2018年6月成功續展第三方支付牌照；但是，有用戶投訴反應，智付支付仍然拒絕解決投訴問題。對此，《華夏時報》記者向智付支付方面發去採訪提綱，但截至記者發稿，並未收到相關回復。

母公司資金捉襟見肘

公開資料显示，智付支付成立於2007年，2012年獲得央行頒發的《支付業務許可證》，2015年獲得外管局跨境外匯結算業務試點資格，是全國27家有跨境支付資質的金融機構之一，其業務涉足中國香港、馬來西亞、美國、歐洲等國家和地區。

智付支付93%的股份由母公司智付科技集團有限公司（下稱“智付科技”）持有。智付科技曾計劃以8億元增持上市公司華平股份的股權，成為控股股東，但最終未能如願。

華平股份是一家視訊產品和應用的提供商，提供智慧城市中各行業的可視化應用方案。根據2017年華平股份《詳式權益變動報告書》披露的智付科技財務狀況显示，智付科技在2014至2016年度的資產負債率一直在93%以上，凈利潤分別為429.35萬元、342.42萬元和1341.67萬元；2017年前三季度的資產負債率上升到97.79%，凈利潤增長到2212.01萬元。也就是說，該集團2014-2017四年的總利潤扣除掉智付支付的巨額罰單后，僅剩100多萬元。以智付科技的盈利能力，如何保證8億資金如期到位，曾一度遭到質疑。

2018年，智付科技還因沒有如約按期支付股權轉讓的資金，被華平股份告上法庭。當年11月22日，華平股份發布公告稱，雙方和解，各方同意將上述股權轉讓價格下調至5.68億元，智匯科技將分批次支付剩餘轉讓價款1.64億元。

根據華平股份今年一季度報显示，智付科技為華平股份第一大股東，但持股比例僅為14.79%，並非控股股東。此外，財報還显示，今年一季度華平股份業績繼續下滑，營收為0.71億元，同比下降17.26%，虧損0.12億元，同比下降了27.52%。可見，上市公司並沒有給智付科技帶來期望的收益。

對於未來業務發展，智付科技表示，在2019年將繼續藉助智付支付的第三方平台，推出“支付+”行業解決方案，在無人零售、电子發票、大數據風控、酷蝌全球約車等多個領域布局。

關聯P2P平台疑似失聯？

智付科技增持華平股份的財力受到質疑，還因為其旗下有一家P2P平台深圳市智融會金融服務有限公司（下稱“智融會”）出現全面逾期。

智融會成立於2013年，註冊資金5000萬元，由智付科技及其股東劉海東共同出資創建。智融會對外自稱為“第三方支付控股平台”，指的就是智付支付。通過智匯科技等關聯公司，智融會實際由智付科技的股東劉海東持股54%，由智匯支付的董事長姚莉紅實際持股31%，姚莉紅同時還擔任智付科技的法人代表兼總經理。

有用戶反映，2018年9月起智融會嚴重逾期，涉及數百投資人。智融會相關負責人曾在投資人官方群通知，展期要長達2年，並且先息后本；但是具體實施方案一改再改，始終沒有讓投資人滿意的措施。還有投訴用戶表示，智融會代表在處理群眾投訴時曾承認平台進行自融操作，並被記錄做證據。《華夏時報》記者就上述情況與智融會客服聯繫，客服電話始終無法接通。

今年起，已有人多次向深圳市公安局福田分局報案。關於是否就智融會立案一事，目前尚未得到相關部門的證實。

另有媒體報道稱，今年4月智融會在官網發布良性清退的公告。但是目前該公司官網的公告一欄已被清空。

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在經歷兩年的獲批“空白期”后，民營銀行再度“起航”。全國第18家民營銀行江西裕民銀行日前獲中國銀保監會籌建批複，這也是江西首家民營銀行。

同時，《證券日報》記者綜合多家求職網站發現，近期部分民營銀行率先打響了2019年的“人才爭奪戰”。而就各家銀行招聘情況來看，金融科技類崗位頗受各家銀行的重視。並且，在多家銀行的年報中,也能看到各家銀行重視金融科技帶來的成果。

《證券日報》記者從正邦集團官網獲悉，近日，全國第18家、江西省首家民營銀行江西裕民銀行正式獲得銀保監會批准籌建。

據了解，江西裕民銀行擬註冊資本金20億元，由正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司聯合省內多家優秀民營企業共同發起設立，其中正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司分別認購30%、29.5%的股份。

值得注意的是,民營銀行的批籌曾一度“停擺”，在經歷兩年獲批“空白期”之後，江西裕民銀行是首家獲得監管“准生證”的民營銀行。

“此前監管層的要求是，民營銀行‘成熟一家，設立一家’，預計下一階段民營銀行批設會進一步加快。” 中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼接受本報記者採訪時表示。

據悉，民營銀行在人員構成上已經與傳統銀行有很大不同，不少銀行在信息科技等崗位人員佔比較大。近期，《證券日報》記者在多家招聘網站及民營銀行官網了解到，微眾、網商、新網等多家民營銀行陸續放出2019年度招聘崗位。例如，微眾銀行在官網上發布了社會招聘和校園招聘的公告,其中，社會招聘中的職位類別分別為產品運營、技術研發、金融市場、風險管理、數據挖掘、職能管理,其中,技術研發部招聘崗位多達49個；校園招聘有4個職位類別,分別為技術、數據、業務、職能，其中與技術相關的職位最多為14個。工作地點在深圳、上海。

在金融科技投入上，民營銀行對於大數據、雲計算、區塊鏈與人工智能，都在加強技術投入力度。究其原因，主要是相比傳統商業銀行而言，缺乏物理網點，因此在智能營銷與線上風控管理方面，都必須依賴更強大的技術手段。尤其是針對大量個人消費者與小微企業的線上放貸業務，潛在的不良貸款的風險更大，因此通過大數據技術與AI等手段，來降低授信風險。

具體來看頭部三家民營銀行。根據年報显示，截至2018年末，微眾銀行資產總額為2200.37億元，同比增長169.3%。該行持續開展人工智能、區塊鏈、雲計算和大數據等前沿金融科技的深度研發，相關成果廣泛應用於產品創新、客服、營銷、風控和反洗錢等領域。微眾銀行表示，得益於開源技術與分佈式架構的充分運用，致使本行賬戶運維成本持續下降45%，遠低於國內外同業平均水平，為本行持續優化業務定價、踐行普惠金融進一步夯實了基礎、創造了空間。

網商銀行去年的資產總額為958.64億元，同比增長22.6%。該行自成立起就堅持依託移動互聯、大數據、雲計算等技術，開展普惠金融探索，在市場探索中，改行堅持採用数字化方式，向缺少金融服務的群體及地區提供與之相適應的高質量金融產品和服務。

新網銀行年報則显示,截至去年年末,資產總額為361.57億元，同比增長121.5%。該行繼續加大科技技術成果在風險管理領域的全方位應用，依託自主研發的反欺詐系統、信用風險決策模型、大數據挖掘體系，在資產規模快速增長的同時，實現了風險的有效控制，全行資產質量保持良好。

此外，振興銀行年報中在董事長致辭中也提到，本行不斷提升金融科技能力，深度開發針對小微企業和個人消費者的場景應用，以領先的大數據和風控技術為基石，與眾多金融機構和互聯網科技平台緊密合作，實現“金融+場景+科技”的深度融合，為小微企業和個人消費者提供極致體 驗的金融解決方案，客戶積累和業務規模實現了爆髮式增長。

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5月27日消息，中資銀行籌備理財子公司已蔚然成風，有關外資銀行是否跟進設立，這也引發了外界的關注。近日，滙豐銀行大中華區行政總裁黃碧娟在接受採訪時便透露，有留意到理財子公司，目前正在研究階段，有好的機會也不會放過。

據《電商報》了解，在資管新規以及理財新規相繼落地的背景下，銀行通過設立理財子公司開展理財業務已成為大勢所趨。公開數據显示，截至目前，至少已經有28家商業銀行提交了設立理財子公司的申請，其中包括6家國有大行、9家股份制銀行、11家城商行以及2家農商行。

上周三，中國銀保監會已正式批准工商銀行、建設銀行理財子公司開業。與此同時，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。

黃碧娟表示，中資銀行因為表外業務比較多，所以需要抓緊時間儘快設立理財子公司，而外資銀行的理財業務做得相對小心，需要考慮方方面面的因素。

公開資料显示，滙豐銀行是在華規模最大的外資銀行。截至2018年，滙豐中國資產總計4763.2億元，較2017年增加1.8%。凈利潤由2017年的38.2億元增加至2018年的38.9億元。

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5月27日消息，泰國國家旅遊局與支付寶(杭州)信息技術有限公司於今日在曼谷簽署合作意向書。雙方將致力於通過網絡服務渠道，吸引更多高端中國遊客來泰國旅遊，並共同為入境中國遊客提供便利服務。

根據合作意向書，簽約雙方後續將在相關網絡服務平台推出泰國旅遊線路，為中國遊客來泰旅遊、消費等提供更便捷的服務和安全保障。

據《電商報》了解，目前，中國已成為泰國最大的旅遊客源國。2018年全年，赴泰中國遊客達到10552000人次，比上一年增長7.2%；為國家創造旅遊收入5864億7100萬銖，同比增幅達到12.6%。

本月5日，支付寶公布的2019“五一”小長假出境游報告也显示，從消費頻次上看，中國香港、泰國、韓國、日本、中國澳門、中國台灣、馬來西亞、澳大利亞、新加坡和柬埔寨位列前十，最受國人出境游歡迎。

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支付寶與泰國國家旅遊局簽署合作意向書

近日，中國人民銀行調查統計司更新貨幣當局資產負債表。2019年4月，非金融機構存款，即支付機構交存人民銀行的客戶備付金存款，共計12786.71億元，環比上月小幅增加34.49億元。

2018年至今非金融機構存款規模

2018年1月開始，支付機構交存人民銀行的客戶備付金存款總體規模呈上升趨勢，原因在央行逐步提高集中交存比例，12月達到歷史最高的16299.8億元。

進入2019年，隨着備付金完成100%集中存管，其規模逐漸穩定，甚至整體有所回落。有分析認為，造成備付金回落是監管趨嚴，支付機構加強風控管理的結果，畢竟失去了一些不太合規的商戶，從而導致交易量下滑。還有業內人士指出，部分銀行與支付機構聯合，變換名義，幫助支付機構留存部分備付金。當然，還有一個重要原因便是支付機構（主要是支付寶、財付通）加大力度推廣自家理財產品，比如餘額寶引入更多貨幣基金，零錢通繼續擴大用戶範圍。

據移動支付網了解，支付機構備付金集中存管從2017年4月17日開始執行，隨後2017年6月，央行正式在每月更新的“貨幣當局資產負債表”中加入“非金融機構存款”這一數據。

2017年央行貨幣當局資產負債表

除了“非金融機構存款”，貨幣當局負債表部分還包括儲備貨幣、貨幣發行、金融性公司存款、不計入儲備貨幣的金融性公司存款、發行債券、國外負債、政府存款等內容。按最新數據比較，1.27萬億規模的備付金，不如儲備貨幣（30萬億）、金融性公司存款（20萬億）、貨幣發行（8萬億）以及政府存款（3.6萬億）水平。

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央行：4月支付機構備付金存款1.27萬億 規模趨於平穩

受175號文、備案試點等政策影響，網貸行業分化趨勢愈加明顯。4月以來，濟南、四川、深圳三地先後通報清退名單，涉及網貸機構上百家。在清退加速度的同時，北上廣深浙等多地平台為衝刺備案而密集增資，涉及網貸機構至少達19家。

另據網貸之家了解，完成行政檢查的地區已有基本合規網貸機構名單，日前，待收體量較大、被認定基本合規的大型網貸機構正按照監管要求，推進實時數據接入統計監測系統，並在全國互聯網金融登記披露服務平台開展信息披露和產品登記工作。

其中，網貸之家從北京、上海、深圳地區多家大型網貸機構獲悉，平台實時數據接入工作已經進入測試階段，5月底之前有望完成接入。此外，網貸之家從中國互聯網金融協會官網觀察到，大部分待收超50億平台已接入全國互聯網金融登記披露服務平台，其中有9家平台開展了產品登記披露。

對照網傳備案試點文件的部署安排，經行政合規檢查認定為基本合規的、業務全量接入銀行存管系統、網貸實時數據接入系統及全國互聯網金融登記披露服務平台的網貸機構，納入觀察期。觀察期內符合備案條件的，各地應當進行正式備案登記，並納入常態化監管軌道。試點地區的備案工作正式啟動時間不應晚於2019年6月末。

隨著網傳備案節點的逼近，多位業內觀察人士在接受網貸之家採訪時表示，目前，部分平台為搶佔“先機”依照備案試點文件要求進行了增資或整改，不過能否在6月底前啟動備案程序尚不明朗。

針對備案試點文件提出的十餘項嚴格要求，業內進一步分析指出，最終能夠順利獲得備案資格的平台仍在少數，未能納入觀察期或觀察期內無法達到備案要求的平台，均面臨退出風險。

大平台實時數據對接進入測試階段50億待收以上平台多數已對接信披系統

網貸之家注意到，近半年業內盛傳且對行業影響頗大的三份重磅監管文件， 175號文、1號文以及備案試點方案，均對網貸機構重點提出了“數據報送”與“信息披露”監管要求。

具體而言，作為下一步網貸機構申請備案的先決條件，各省市需組織完成行政核查的P2P平台分批、逐步完成，實時數據報送至國家互聯網應急中心與網貸整治辦聯合開發的“網貸機構統計報送系統”，並接入中國互聯網金融協會開發的“全國互聯網金融登記披露服務平台”，集中、規範開展信息披露和產品登記。

網貸之家此前報道，自去年11月，部分完成合規檢查的網貸機構就已經開始按照監管部門的要求定期向“網貸機構統計報送系統”報送數據。今年4月，北京、上海等地方監管部門向在運營網貸機構下發了關於啟動運營數據實時接入的文件。文件提及，優先開展借貸餘額（業務規模）10億以上網貸機構的接入工作，實時數據接入應當於2019年5月底全部完成，最遲不超過2019年6月底。

時至5月下旬，網貸之家從北京、上海、深圳地區多家大型網貸機構獲悉，平台實時數據接入工作持續推進中，目前已經進入測試階段，5月底之前有望完成接入。

此外，根據3月25日互金整治辦和網貸整治辦聯合下發的《關於組織網絡借貸信息中介機構接入全國互聯網金融登記披露服務平台的通知》要求，各省市應於2019年5月底前組織轄內借貸規模較大、餘額超過50億元、通過合規檢查的網貸機構完成接入準備工作，其餘通過合規檢查的網貸機構力爭於2019年6月底前完成接入準備工作。

網貸之家以“2019年4月P2P網貸行業貸款餘額TOP100排行榜”上榜平台為樣本，統計發現：截至4月底，共有32家P2P平台借貸餘額超過50億元（剔除已確認的停業及問題平台、發布逾期公告後暫停發標的平台、發布清盤公告的平台以及數據缺失異常的平台）。網貸之家從中國互聯網金融協會官網觀察到，大多數50億以上待收平台已接入全國互聯網金融登記披露服務平台。

32家待收50以上P2P平台中，僅有10家暫未接入全國互聯網金融登記披露服務平台並對外公開披露相關信息及數據，分別為輕易貸、桔子理財、小贏網金、恆易融、銀谷在線、隨手記、和信貸、鳳凰金融、花蝦金融、真金服。（不排除部分平台已接入或正在對接中，但尚未在中國互金協會官網展示。）

網貸之家以實繳註冊資本金為降序排列發現，上述32家平台中29家平台實繳資本金不低於5000萬元，其中，有11家平台實繳資本金不低於5億元。（備註：該表格僅做內容展示，並不表徵平台安全性，不構成投資建議）具體詳見下錶：

另外，截至發稿前，接入中國互金協會登記披露服務平台且公開披露機構及運營信息的P2P平台共95家。其中，有9家開展了實時項目信息披露（即產品登記披露），包括PPmoney、有利網、點融、宜人貸、人人貸、陸金服、宜信惠民、積木盒子、開鑫貸。其中前8家平台待收均超50億元。

19家P2P平台密集增資6月啟動備案不確定性較大

網絡流出《備案試點工作方案》至今，已一月有餘。雖未得到官方的正式確認，但期間至少已有19家網貸機構密集增資，被視作為衝刺備案搶佔“先機”。

據網貸之家不完全統計，自4月以來，宣布增資至5億元或以上的P2P平台已有11家。包括和信貸、泰然金融、恆信易貸、桔子理財、投哪網、積木盒子、PPmoney、魯金所、你我貸、小贏網金、信投寶，其中桔子理財、投哪網、積木盒子、PPmoney、你我貸、小贏網金等6家均已完成實繳。

實際上，相較本輪發起增資行動的網貸機構，行業內更多平台處於觀望狀態。對此，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼解釋指出，整個P2P網貸行業將面臨重大轉向，大量機構會退出。在這種背景下，企業增資是出於對未來發展做好更充分準備，也是體現自身實力、提振信心的一種做法。“但是企業增資，談不上是一個現象級的行為，網貸未來變化會非常大，真正能備案通過的網貸平台是少之又少的。”董希淼強調。

此外，於出借人而言，需理性看待P2P增資行為。“註冊資本金是衡量平颱風險承擔能力的重要指標，作為信息中介，平台對於出借人資金安全不承擔法定義務，資本金也並非是用於墊付壞賬的資金來源；所以，資本金的高低更多地體現網貸平台股東方的資金實力，但不能與出借人資金安全簡單劃等號。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言在接受媒體採訪時表示。

隨著網傳備案節點的逼近，多位業內觀察人士在接受網貸之家採訪時表示，目前，部分平台為搶佔“先機”依照備案試點文件要求進行了增資或整改，不過能否在6月底前啟動備案程序尚不明朗。

其中，財新早前消息稱，出於“同一實際控制人之下不能有多張P2P牌照” 的考慮，宜信、捷越、恆昌、達飛雲貸等機構計劃整合旗下P2P平台。不過截至目前，據網貸之家了解，前述整合尚未有實質性進展。

另一方面，監管也在積極倡導和推動行業整合與優化。4月25日，北京市互聯網金融行業協會召開了機構投資併購重組專題研討會，鼓勵規範程度高、規模較大、經營良好的網貸機構，整合其他網貸機構；鼓勵知名投資機構、大型產業集團、大型互聯網企業投資入股、整合網貸機構。

在薛洪言看來，備案條件的不確定性，讓潛在的買家普遍處於觀望狀態，要想看到併購潮如期而至，監管層需要釋放更為清晰的信號。

除此之外，網傳備案試點文件提出的債權轉讓及自動投標限制、出借限額、繳納“兩金”等多項嚴格要求，尚未有定論，不少平台就自動投標存廢問題、風險準備金與補償金費率標準問題、出借限額落地執行問題向相關部門遞交了反饋意見。

深圳市互聯網金融協會秘書長曾光在接受媒體採訪時表示，無論是實繳註冊金、風險金，還是公司治理結構，試點方案的要求實際上是前所未有的嚴格，而且實施時間上預留的空間不大。就目前我市互金協會掌握的網貸機構情況來看，九成以上的都達不到這一標準。“試點方案可能造成的結果是’以備案促清退’，這也與目前工作主基調相吻合。”

多位業內觀察人士對此持相同觀點，“最終能夠順利獲得備案資格的平台仍在少數，未能納入觀察期或觀察期內無法達到備案要求的平台，均面臨退出風險。”

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