三農，即“農業、農村、农民”。長期以來，三農金融一直是金融服務的薄弱環節。為改善和加強三農金融服務，國家多次出台多類政策支持發展，目前來看，已經建立起了包含持牌經營的農村銀行類金融機構、與三農關係密切的非銀行金融機構、近年興起的涉農金融科技公司等在內多層次農村金融服務機構體系，三農金融服務的廣度和深度正在逐步提高。但是，相關研究數據显示，三農金融服務遠未充分。
5月23日，《華夏時報》記者從零壹財經·零壹智庫和中業興融聯合發布的《三農金融服務發展報告2019》（下稱：《報告》）中了解到，截至2018年年末，金融機構全口徑涉農貸款餘額為32.7萬億元。農業貸款餘額為3.9萬億元，同比增長僅為1.8%，全年增加額僅有1000億元。
《報告》還透露，開展農村金融業務的新型互聯網金融平台，在互聯網金融專項整治全面鋪開的大背景下，2018年僅剩下56家，當年涉農網貸借貸餘額約370億元，在整個網貸行業借貸餘額中的佔比僅為2.29%。
中業興融CEO李德在上述發布會上更是坦言，農村金融缺口高達3萬億元，農戶融資難、融資貴依然是農村社會經濟發展的一大阻礙。但這也說明，三農金融服務是一個廣闊的舞台，更需要全社會的關注和參與。
金融機構涉農貸款增速曲折下降
上述《報告》分析稱，涉農貸款的發展受困於獲客難、風控難，且業務開展的標準化程度低，規模效應不顯著。
截至2018年末，金融機構全口徑涉農貸款餘額為32.7萬億元；全部金融機構本外幣農村（縣及縣以下）貸款餘額為26.6萬億元，同比增長只有6%，全年增加額為1.9億元；農業貸款餘額為3.9萬億元，同比增長僅為1.8%，全年增加額僅有1000億元；農戶貸款餘額為9.2萬億元，同比增長13.9%，全年增加額1.1萬億。
可供對比的是，本報記者查閱央行發布的2018年金融統計數據時注意到，截至2018年末，金融機構人民幣各項貸款餘額136.3萬億元，同比增長13.5%，增速比上年末高0.8個百分點；全年增加16.17萬億元，同比多增2.64萬億元。其中，僅房地產貸款的餘額就達到了38.7萬億元，同比增長20%。
分金融機構來看，2018年銀行涉農貸款仍小眾，增長乏力。《報告》稱，截至2019年4月15日，已公布2018年年報的29家銀行（包括A股和港股上市銀行）的部分數據显示，各行涉農貸款在總額中的佔比較小，2018年各行涉農貸款佔總貸款的比值平均值為2.04%，中位數為1.57%，峰值出現在九台農商行，對應比值為5.8%。排除最高值影響，各行涉農貸款佔總貸款的比值平均值進一步縮小至1.9%。而2017年，這一数字為2%。
“而從各行涉農貸款佔總貸款的比值同比變化上看，在數據可獲取的28家銀行中，19家銀行涉農貸款佔總貸款的比趨於下行，下行銀行數量佔比達67.86%。”零壹財經高級分析師王晶在詮釋報告時表示。
去年涉農網貸平台僅有56家
在農村金融借給的機構中，近年興起的互聯網金融平台成為一類不可忽視的市場主體。
《報告》研究显示，網絡借貸平台涉足農村金融業務最早可溯至2009年，彼時，零星的農戶或農村小微企業通過紅嶺創投等平台獲得消費資金或短期流動資金。2011年，國內首個聚焦三農服務的P2P網貸平台翼龍貸上線，標志著網貸平台開始有意識地投身農付金融領域。2014年-2015年，互聯網金融得到政策的大力支持，涉足農村金融的網貸平台呈現“跳躍”式增長。但到了2016年，由於互聯網金融專項整治的全面鋪開，新上線的網貸平台數量明顯減少，提供農付金融服務的新平台同步減少。2018年，全國提供農付金融業務的平台僅剩56家，當年涉農網貸借貸餘額約370億，在整個網貸行業借貸餘額中的佔比僅為2.29%，借貸金額規模大幅縮水。
據王晶介紹，近年涉農網貸筆均借貸餘額變化明顯，数字從2014年頂點時的41.99萬元逐步下降至2018年的6.3萬元。“受到監管政策限制、平台經營選擇等因因素，網貸平台的涉農貸款更加體現了小額分散的特徵。”她說。
《報告》認為，從各類機構整體的借給情況上看，涉農貸款業務實屬小眾業務，增速乏力，在未來發展過程中，難點與機遇共存。
對此，中業興融CEO李德非常認同。他在《科技賦能三農金融 助力鄉村振興》的主題演講中表示，三農金融發展機遇與挑戰並存。
“三農金融在發展過程中存在三大機遇，也面臨着三大挑戰。”他說，機遇主要表現在三個方面:一是農村龐大的人口基數。據不完全統計，目前我國農村人口數量有5.7億，金融需求非常大。廣大的農村藍海還有待挖掘。二是加速釋放的政策紅利。在最近今年國家政策的引導下，農村的基礎設施不斷加強，財政資金投入也重點轉向農村，未來發展潛力很大。此外，農村土地制度改革也刺激可農業農村的經營活力。三是強勁的增長勢頭。近年來，農村金融人均純收入增長率和人均消費支出增長率呈現良好勢頭，消費潛力巨大。
而他認為的三大挑戰則體現在：一是三農分散。目前我國三農人口和農業類型處於高度分散狀態。從而導致金融機構服務成本高、效率低。二是三農金融需求主體多元化。近幾年出現的產業化龍頭企業、农民合作社、家庭農場等都是有金融需求的三農主體，加上信息不對稱等問題，為金融機構服務三農經濟帶來諸多困難。三是多重風險因素疊加。隨着時間的推移，自然災害、蟲害、疫病等風險越來越大，農產品價格波動等導致供需失衡。
李德介紹說，自2015年成立伊始，中業興融即開始布局農貸業務，專註於科技賦能三農金融，主要瞄準新生代农民群體，鎖定雲南區域市場，引導民間資本投向實體經濟，踐行普惠金融理念。
截至2019年4月末，中業興融累計註冊會員近150萬人，累計交易額約164億元，累計為5000餘戶小微企業、3萬戶農戶、數萬年輕消費群體和1000餘家社區衛生服務機構實現融資。其中，截至2018年末，中業興融累積撮合助農資金10億元，而對應的不良率則僅有0.7%。
李德表示：“金融服務不是做慈善，而是做傳統金融機構的有效補充，也為實現可持續發展提供有利幫助。三農金融服務是一個廣闊的舞台，需要全社會的關注和參與。”
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