分類: 當鋪金融

又一家網貸平台被立案，這一次是已運營近5年的網利寶。

在平台多次出現逾期、無法提現之後，有投資者爆料稱，在微信公眾號“朝陽分局涉眾型經濟案件報案平台”中，網利寶的運營公司北京網利科技有限公司已經被標記為“已立案”狀態。

5月20日，券商中國記者實地來到網利寶公司所在地，發現辦公現場已無法進入。而在大廈一樓的公告欄显示，朝陽經偵已對網利寶進行立案偵查。

人去樓空，網利寶被立案偵查

5月20日，券商中國記者來到網利寶公司所在地北京海南航空大廈A座，發現辦公現場已無法進入，7層的電梯按鍵已無法觸動。“7樓的電梯已經被封了，人也都不在了，看不到什麼。”同乘一部電梯的乘客向記者表示。

在大廈一層，記者發現一份致網利寶投資人的通知：“朝陽經偵已對A座7層網利進行立案偵查，已對現場進行保留，各位投資者如有問題，請去北京市公安局朝陽分局經濟犯罪偵查大隊報警及諮詢。”落款時間為5月17日。不過，由於該通知未有落款，尚不清楚是警方還是大廈物業發布。

大廈一層的保安進一步證實了網利寶被偵查的消息，“這幾天已經來了好幾撥人了，都是來要錢的，都沒見到人。之前來了不少警察，7層現在進不去了。”

而就在警方偵查的前一日，5月16日，網利寶發布信息通報。通報显示，近期網貸行業變化加快。北京市互聯網金融協會於近日召開了《鼓勵網貸機構行業內、跨行業、機構內整合優化》以及《鼓勵國資背景機構入股、整合網貸機構》的工作會議。公司基於整體考慮，正式開展公司整合重組的工作。在此期間，平台加大力度對借款人催收，陸續回款，並暫停增發新標。對於近期的回款延遲，給各位用戶帶來不便，公司深表歉意。

事實上，近期不斷有投資者通過各種網絡方式投訴網利寶，包括合同到期無法回款、平台無回復、客服電話無人接聽等。券商中國記者登陸網利寶網站發現，其網站仍能正常登陸，但客服電話長期無法接通，且在線人工客服需排隊等待一千多名，這與此前小黃車排隊提現頗有異曲同工之處。

此後，有投資者爆料稱，在微信公眾號“朝陽分局涉眾型經濟案件報案平台”中，網利寶的運營公司北京網利科技有限公司已經被標記為“已立案”狀態。據悉，該公眾號的運營主體為北京市公安局朝陽分局。

借貸餘額超30億，當前出借人超4萬

在被警方立案調查后，網利寶平台後續命運將會如何?作為一家運營時間近5年的平台，此次網利寶被立案調查令多名投資者大跌眼鏡。

根據網貸之家數據显示，2019年4月P2P網貸行業的成交量為937.74億元，成交量環比下降6.53%。P2P網貸行業的貸款餘額為7175.92億元，貸款餘額環比下降2.17%。在貸款餘額TOP100的平台中，網利寶30.72億元的體量排在第41位。

據網利寶官網數據显示，截止5月19日，其累計成交金額為259.71億元，累計註冊用戶為327.80萬人;借貸餘額為30.26億元，逾期項目數為0。截止4月30日，網利寶出借人數量為40421人，借款人數量為3806人，最大單一借款人待還金額佔比0.03%;累計代償金額(第三方)500萬元，累計代償筆數(第三方)3筆。

公開數據显示，網利寶於2014年上線，是北京網利科技有限公司旗下網絡借貸信息中介服務平台。網利科技法定代表人、董事長為趙潤龍，註冊資本為800萬美元。

目前，網利寶散標項目均已暫停。從此前的項目來看，主要以短期的安心投項目為主，屬於企業房產抵押借貸，期限為1個月，年化收益率為7%左右。

從備案信息來看，網利寶的資金存管銀行為百信銀行，資金存管上線時間為2018年10月26日。此外，網利寶還在官網公示了其電信業務經營許可信息和信息安全測評認證，在備案方面較為齊全。

此前，網利寶董事長趙潤龍在媒體上頻繁亮相，其“85后”、“伯克利傑出校友”、“青年創業”、“中國版facebook創始人”等一系列標籤被作為網利寶的平台光環一再宣傳。據網利寶官網显示，趙潤龍為美國加州伯克利大學經濟學、HAAS商學院最高榮譽雙學位畢業生，曾就職於摩根斯坦利、美銀美林等世界級投行，主導了包括中華電信、無錫尚德、富力地產等數十億美元標桿性項目。

上月底，趙潤龍在投資人官方群中發言稱平台在核查資產合作機構，催回款，並承諾不會跑路。另據自媒體報道稱，趙潤龍已經於上周五“失聯”。

圖片來自網絡

融資來自IDG及鴻利智匯

在平台方陷入危機之時，平台股東方自然也遭到投資者的質疑。

公開數據显示，2014年2月，網利寶獲得國際風投IDG資本A輪投資;2015年5月，網利寶獲A股上市公司鴻利智匯(300219.SZ)B輪投資。

在網利寶項目出現逾期之後，投資者在互動易上向鴻利智匯提問，請其解釋網利寶逾期問題。對此，鴻利智匯表示，公司未參與網利寶日常運營，正在持續關注網利寶的經營情況。

早在2015年5月，鴻利光電公告稱，公司計劃以1000萬美元在香港設立全資子公司香港鴻利，香港鴻利以1000萬元美元在英屬維爾京群島設立BVI鴻利，由BVI鴻利以1000萬美元向開曼網利增資，增資完成后BVI鴻利占開曼網利的股權比例為10%。

開曼網利及其協議控制的境內公司網利科技主營業務為互聯網金融網貸業務。網利科技通過與行業核心企業、擔保公司等合作機構合作進行資產證券化 、開發信貸理財產品，並通過網利寶平台向大眾投資人進行線上銷售。網利寶平台作為信息中介平台，只提供信息與諮詢服務，不介入資金交易環節，公司收入主要來源於向借款人收取的居間服務費。

此後，2015年6月，鴻利光電於網利科技簽訂互聯網金融戰略合作協議。協議稱，合作期內雙方在互聯網金融領域開展優先合作，通過相互合作提高融資項目融資的效率，降低融資成本，實現合作共贏。

在網利寶被立案后，投資者資金將如何兌付，後續對上市公司將造成怎樣的影響，成為市場關心的話題。

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P2P網貸平台網利寶被立案偵查

5月21日下午消息，針對尼泊爾禁止境內用微信支付一事，微信方面回應，對於境外違規收款行為，微信支付一直通過技術手段嚴厲打擊。

據尼泊爾《喜馬拉雅時報》（The Himalayan Times）網站報道，尼泊爾中央銀行（Nepal Rastra Bank，NRB）今日宣布禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶，稱因中國遊客非法使用這些支付應用，該國正在流失海外收入。

報告稱，大多數前往尼泊爾的中國遊客都會使用微信支付和支付寶，在尼泊爾經營酒店、餐廳等業務的中國公民也時常使用這些支付應用。因而，當中國遊客走進這些同胞在尼泊爾開的店鋪時，他們會選擇使用中國的支付應用來付款。這些中國的数字錢包並未在尼泊爾註冊，這就意味着，儘管服務發生在尼泊爾，但支付實際則發生在中國。

這樣一來，尼泊爾當局就無法將中國遊客的消費登記為海外收入，因為事實上這筆錢從未經過尼泊爾的銀行渠道。另外，這也意味着中國的商人可以在不繳稅的情況下賺取收益，因為尼泊爾當局無法證明這些交易確實發生在本國境內。

此前螞蟻金服回應稱，支付寶在境外開展業務一貫遵循當地法律法規，也呼籲廣大用戶根據《支付寶收錢碼協議》的約定規範使用條碼支付服務。

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微信支付回應尼泊爾封禁：一直打擊境外違規收款行為

5月21日下午消息，度小滿金融（原百度金融）迎來獨立運營一周年。CEO朱光在品牌日慶祝活動上總結了一年來的成績。

去年4月28日，百度宣布旗下金融服務事業群組完成拆分融資協議簽署。5月21日，度小滿金融品牌正式對外發布，實現獨立運營。

據介紹，度小滿金融經過一年的發展，信貸可授信用戶達到3.3億，累計放貸總額超過3800億元，為50多家銀行業合作夥伴創造了近100億元的利息收入，不良率低於業界平均值。度小滿金融與合作夥伴共同服務的信貸客群中，小微企業主佔比達到40%。

教育分期業務上，度小滿已經累計提供超過230億元的貸款，服務了超200萬人。其中40%以上用戶來自農村，15%來自國家級貧困縣，超80萬用戶是大專以下學歷。

朱光表示，教育分期是度小滿夢想的起點，是非常普惠、非常公益的一個事業，雖然基本不賺錢，但我們一定堅持做下去，做到底。

在理財管理上， 2018年11月獲得基金銷售牌照后，兩個月內接入1800隻基金產品，截至目前，為用戶賺取了數十億元收益，理財用戶人均持倉規模增幅近70%，合作夥伴遍布100多家基金公司、數十家銀行、券商和保險機構。截至目前，度小滿錢包年度結算已達萬億規模。

在金融牌照布局方面，近日，度小滿金融戰略投資哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司獲批，成為BAT中首位拿到消費金融牌照的公司。

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5月21日消息，日前，“元年·潮湃”搜狐科技5G峰會在北京舉行。活動現場，搜狐邀請了高通、華為、小米、支付寶、搜狗、暢遊等產業及行業代表，公開解讀未來5G時代的技術手段、戰略思考和發展方向。

搜狐公司董事局主席兼CEO張朝陽在峰會上發表了主題演講。張朝陽表示，“我們今天不講5G的基礎設施怎麼發展，我們今天邀請各個領域的專家來探討5G到底對我們生活的影響”。

支付寶網絡技術部總經理翁欣旦在會上表示，2019年是5G商用元年，更加便捷、迅速、富交互的“刷臉支付”已經在各地開啟試點，隨着技術的不斷推進，“靠臉吃飯”的時代即將來臨。

對於移動支付的用戶來說，最終的需求是抗弱網、低時延，“讓用戶買包子的時候不再被後面的同事催促”。而對於商戶來說，低功耗才是核心。對於雙方來說，推送可靠性是核心。而5G更快、更穩定的特點，能夠更好地解決這些問題。

小米集團技術委員會秘書長顧大偉在會上表示，AI和IoT（物聯網）的結合，組成了人工智能物聯網，開啟了萬物互聯的生態，也創造了價值500億的新經濟。而隨着5G的加持，人工智能物聯網將會開啟更多的應用場景，智慧工業、智慧農業、智慧家庭、智慧社區、智慧交通、智慧醫療，更多的未來應用將會開啟，而5G和人工智能物聯網也會成為下一代的超級互聯網。

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5G推動“刷臉支付”開啟試點

5月15日，部分小米金融的用戶反饋：“在小米金融正常還款下，民生銀行發出了逾期警告，並表示依法可納入徵信系統。”小米金融對此解釋為“對接系統因故出現異常”。 “對接系統為基礎技術，此次‘烏龍事件’不應該，也是技術上的不嚴謹。”北京某互金公司人士告訴時代周報記者。

事實上，小米的金融業務正在擴容。不久前，香港金融管理局向洞見金融科技授予了銀行牌照以經營虛擬銀行。小米集團持有洞見金融科技90%的股份。據稱，大約6個月內將上線虛擬銀行服務，小米金融原CRO兼信貸負責人陳曦出任insight虛擬銀行行政總裁，可見小米對虛擬銀行牌照的重視。“陳曦的為內部調任，將牽頭籌備小米香港虛擬銀行。” 小米金融內部人士曾告訴時代周報記者。

香港金管局發言人告訴時代周報記者，虛擬銀行須完成一系列準備工作以符合監管期望才能開業，“準備工作包括測試科技平台及系統、落實風險管理和管控措施的細節、設立遙距開戶程序等”。儘管目前僅有8家虛擬銀行獲批，但在其中7家內地股東背景的虛擬銀行中，阿里、騰訊、平安等巨頭皆入局。

如何在已有業務形成閉環，在激烈的競爭中分得一杯羹？小米金融在書面回復中向時代周報記者表示：“小米的優勢在於目前的國際化水平，在香港累計近160萬部手機活躍設備；作為國內第三家互聯網銀行新網銀行的股東，在互聯網銀行領域也積累了經驗。”

核心牌照待補齊

2018年2月，香港金管局宣布擬在香港引入虛擬銀行，並允許科技公司參與。在隨後的三個月內，先後發放了8張虛擬銀行牌照。從股東背景來看，螞蟻金服、騰訊、工商銀行、平安保險、攜程、京東、小米等皆在其列。

對於內地的互聯網巨頭、大型金融機構的入局，电子商務研究中心特約研究員董毅智告訴時代周報記者，布局香港的業務是全球化發展的一個必然步驟，“香港作為亞洲金融中心的地位是確定的，不論是互聯網金融或其他業務，能參與其中都十分重要”。相較於平安、阿里，小米在金融業務上可以稱為“後來者”。

通過小米IPO前的架構可知，小米通過Xiaomi Finance Inc.（開曼）持有小米金融（香港）100%股權，再持有中國境內的重慶市小米小額貸款有限公司（簡稱“小米小貸”，註冊於2015年6月12日，小米金融業務也發端於此。與此同時，和小米商業保理（天津）有限責任公司各自100%股權，再通過北京小米支付技術有限公司及合併聯屬實體北京小米电子軟件，旗下的金融板塊包括新網銀行、米籌金服、小米保險經紀、小米信用等。

三年來，小米金融的業務線涉及了互聯網小額貸款、移動支付、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融、金融科技及海外板塊等領域。但在金融牌照布局上，阿里、騰訊是小米一時難以企及的目標。

公開資料显示，目前螞蟻金服、騰訊已集齊銀行、保險、證券、基金四大核心金融牌照，並另有信託、期貨、租賃、支付、徵信等關鍵金融牌照，小米明顯在四大核心金融牌照中缺乏關鍵一張—證券。

“目前的政策導向並不鼓勵全牌照，這讓阿里、騰訊的金融布局帶來不確定性。”董毅智還表示，“互聯網的發展很多時候是允許瑕疵存在，用迭代升級的方式去改進，但是金融領域實際上是不允許這種風險參考的。”

香港金管局發言人告訴時代周報記者：“虛擬銀行須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定，但部分規定會因應虛擬銀行的商業模式，以風險為本、科技中立的原則作出調整。”

小米金融業務仍虧損

目前，小米金融在整個集團中的業務佔比和貢獻度並不算大。據此前小米招股書披露，小米金融2017年年末的收入及稅前凈利潤分別佔小米的0.7%及0.2%。按小米2017年1146億元的營收計算，小米金融2017年收入為8.02億元，經營利潤約0.24億元；小米金融的總資產占集團約14.1%，約為126.76億元。

據小米集團2018年財報，小米金融2018年仍然處於虧損狀態。當年年報將金融作為互聯網服務中的一項，而沒有披露關於小米金融的詳細財務數據。這與在其招股書中的多番贅述不同。

對於這一變化，前述互金人士告訴時代周報記者，與小米集團定位尚不清晰有關，“小米的金融業務應該怎麼走，現在很難確定”。

在小米集團的招股書中，小米金融在貸款業務上的貸款餘額由2015年的1.01億元增至2016年的16億元，再增至2017年的81億元；另外，互聯網金融業務的資金來源方面，小米金融通過向寧波銀行、發行資產支持證券ABS、第三方信託等方式獲得的融資累計達到184.4億元。

儘管在2018年年報中並未詳細披露，在小米集團的財報中能看出小米金融仍保持着增長趨勢，“其他互聯網增值服務收入達人民幣 32億元，同比增長79.9%，主要得益於互聯網金融業務和有品電商平台收入貢獻的增長；2018年第四季度末，互聯網金融業務的收入占互聯網服務總收入的11.9%，同比增長80.5%”。

“小米金融業務的增長得益於它形成的粉絲經濟、線下門店和已有的生態圈。”董毅智表示，“但相比硬件或互聯網業務，金融的業務特點完全不同。”

“一位銀行業人士將在近期接任陳曦原在小米金融的職位。”前述小米金融內部人士向時代周報記者表示，“新領導的職能範圍將會涉及小米金融整體的發展規劃。”

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小米落子虛擬銀行 金融牌照三缺一

5月21日消息，據外媒報道，在經濟危機之後，經濟學家保羅-沃爾克(Paul Volcker)稱自動櫃員機(ATM)是改善社會的最後一項金融創新。但10年後，ATM受歡迎的程度正在下滑。

諮詢公司RBR在周一發布的一項研究報告中表示，由於銀行關閉分行，並將資源轉向数字支付，全球ATM的數量在去年首次出現下降。2018年，在全球五大市場中的四個——中國、美國、日本和巴西，ATM的數量下降了1%。總部位於倫敦的RBR公司表示，在第五大市場印度，ATM的數量“增速大幅放緩”。

銀行客戶越來越多地轉向手機來進行常規金融服務，從現金轉向信用卡和借記卡。美國最大的銀行摩根大通去年將其分支機構削減了2%，並撥款108億美元用於技術升級。該銀行發現活躍的数字客戶數量增加了5%，活躍的移動客戶數量增加了11%。

雖然世界範圍內的ATM數量首次出現下降，但削減ATM並不是一個新的現象。美國銀行在2012年削減了ATM的數量，摩根大通在2015年也開始這麼做。ATM數量的下跌可能會傷害NCR.和Diebold Nixdorf等製造商。

不過，並不是每一年都會出現像去年那樣的下降幅度。據RBR公司稱，在發展中國家，ATM數量還在增加，這有助於減緩全球ATM數量減少的速度。該公司預計，在未來六年裡，全球銀行的ATM數量將只會下降0.6%。

RBR在一份聲明中說：“金融普惠計劃繼續推動着亞太、中東、非洲和拉丁美洲發展中國家的ATM數量增長。”

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因数字支付崛起 全球ATM數量首次出現下滑

賴智明曾說過，騰訊金融科技業務的營收佔比未來將提升至超過40%。

賴智明是騰訊副總裁，他說這話時是2018年10月底，彼時包含金融科技業務的騰訊“其他”業務收入佔比已達到約23%。

也就是說，金額科技業務未來將成為騰訊第一大業務，作為未來騰訊營收的主要推動力，騰訊金融科技輸不起。

在5月15日發布的騰訊2019年一季度財報中，儘管金融科技及企業服務環比增長持平，但對比一下廣告、遊戲的營收情況，就能發現，它仍是騰訊營收的主要增長動力。

相比廣告、遊戲業務的營收，金融科技及企業服務同比情況最為樂觀——一季度同比增長44%至人民幣217.89億元，已超過智能手機遊戲的212億元收入。

01 騰訊金融科技的重擔子

金融本身的凈利率遠超其他行業，這是不爭的事實。

所以過去十年來，BATJ和今日頭條、美團、滴滴等企業先後拋出金融戰略，來實現流量變現。

騰訊在2016年Q2時，包含金融科技業務的“其他”業務項營收佔總營收的比例還在10%左右，到2018年Q3時，這一比例已經到23%左右。

在金融科技業務營收迅猛增長期內，曾經的營收大頭，遊戲和廣告業務卻增長乏力。

騰訊財報提及，一季度的智能手機遊戲收入人民幣212億元，同比下跌2%，環比增長11%；網絡廣告收入方面，一季度同比增長25%至人民幣134億元，環比下跌21%。

智能手機遊戲營收的同比下跌，騰訊財報歸為“新遊戲發布減少”，个中緣由不難理解，中國自2018年12月重啟了遊戲版號審批，重啟后第一個季度，騰訊遊戲仍是同比下滑；在廣告業務上，騰訊廣告業務客戶基數本身已非常龐大，越發接近天花板，同時應對着宏觀環境不佳、客戶方資金承壓的挑戰，環比增長已經很吃力。

不過，金融科技業務過去一年多來一枝獨秀，2018年騰訊“其他業務”收入同比增長了80%。原因是支付的線下交易場景布局開始進入收割季，於是，向商戶收取商業交易手續費、向用戶收取提現費用及信用卡還款費用以及向金融機構收取分銷金融科技產品，成為過去一年迅猛增長的主要來源，這些還包括微粒貸及理財通的財富管理產品的服務費。

2019年一季度“金融科技及企業服務業務”的收入同比增長44%，仍受到商業支付及雲服務的收入增加的蔭庇。

從騰訊對金融科技營收佔比40%以上的期望里，和過去幾年相對強勁的增長趨勢來看，它越來越承擔起騰訊營收的重任。

騰訊金融科技不能輸，也不能垮。

02突圍與自我突圍

2018年以來，騰訊金融科技面臨諸多負面因素。

先是第三支付備付金於2019年1月中旬起轉至中國人民銀行，騰訊已不再錄得備付金餘額的利息收入，令金融科技及企業服務收入受到不利影響。上海證券報的一篇報道曾計算，截至2018年4月末財付通客戶備付金約為4000億元。若不交存，按1.61%利率來算，這些備付金一年產生的利息收入約為64億元。

失去了這樣一筆巨款后，一季度的騰訊財報表述“利息收入環比急劇減少”。

我們可以認為，因為及早得知備付金利息的斷臂之痛遲早來臨，加上和螞蟻金服的競爭加劇，雙方的比拼擴展到用戶體系、場景建設、支付服務、用戶深度等方位的生態體系競爭。騰訊早已經有意識地加大其他營收業務的布局。

騰訊在2017年以來在支付線下場景、企業雲服務等方面發力。如今這些業務已進入收穫季節。

騰訊財報显示，微信及WeChat的合併月活躍賬戶數已達11.12億，同比增長6.9%，環比增長1.3%；QQ月活躍賬戶數達到8.23億，同比增長2.2%;由於每用戶交易量增加，商業支付交易額同比增長。

由於月活躍商戶同比增長超過一倍，用戶的交易頻率和交易額也得到了提升。

企業服務方面，因為過去幾年騰訊在雲服務的IaaS、PaaS及SaaS產品種類擴大化布局和產品升級，付費客戶群增長迅速，已成為騰訊營收隊伍中一支勁旅。

這些新的營收增長點，正在試圖以迅速增長來抵消備付金利息的急劇減少所帶來的負面影響。

03 友商的陰魂

除了承擔著整個騰訊營收增長推動力的重擔，騰訊金融科技還面臨着和螞蟻金服競爭中的突圍。

過去十幾年裡，螞蟻金服和騰訊金融科技一直是相互的跟隨者與攜持者，跟隨的身影顯現在支付、貨幣基金產品上，在紅包大戰、小程序上，也在電商化與社交化上，最後他們都活明白了，成為差異化的跟隨者。

騰訊金融科技的打法，可以歸納為兩種，一是金融業務的平台化，一種是投資金融業務。

2014年理財通上線時，騰訊就採取了和餘額寶不同的做法，首批就接入了8支基金。這種平台化有着更明顯的去風險集中化。騰訊的策略一直是平台化，金融、社交都是如此，“避免自己在一個行業做得太深”，這是馬化騰的原話。

在巨大的受眾基數面前，騰訊也採用了保守的做法，零錢通、微粒貸、微保等產品至今未完全開放，固守着授信與篩選的田畝。

2006年後，在“前高盛人”劉熾平加盟后的騰訊開始了投資熱。在金融領域，媒體統計的騰訊孵化了122家獨角獸，先後收穫了眾安保險、富圖證券、易鑫等金融公司上市。這種策略是一種對金融風險本身的隔離，騰訊將這種策略稱為“有所為有所不為”。

整體上，這構成了騰訊金融體系的三種形態：官方申請牌照，併購與合資。

直觀上，螞蟻金服和騰訊金融科技的行為模式也截然不同，一個激進創新，一個藏鋒潛行。

螞蟻金服首席戰略官陳龍多次強調“勢”，順勢而為，於是相互保、餘額寶曾引發被監管命運的產品運營而生。馬化騰工於“慎”，不管是理財通，還是信用分，都走在螞蟻金服或前人風險試探的腳后。

而今，螞蟻金服和騰訊金融科技之爭，越发上升到生態體系的布局，螞蟻金服對阿里依賴正在減少，騰訊金融科技也終究要走出對微信支付過度依賴的陰影。

畢竟，拆分立身的螞蟻金服可以輸，肩負營收重任的騰訊金融科技輸不起。

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“輸不起”的騰訊金融科技

5月22日消息，靠校園貸起家的歷史，一度讓趣店不受待見，原本試圖通過業務轉型來洗凈鉛華，但卻未能遂願。

據《電商報》了解，本周一，趣店在發布2019年一季度財報時表示，基於開放平台的巨大機會和汽車行業風險的不確定性，戰略上全面收縮大白汽車分期業務，公司於2019年5月21日起停止大白汽車分期業務的新車銷售業務。

回溯過往，作為公司孵化出來的明星項目，大白汽車曾承載着趣店轉型的希望，CEO羅敏也對項目的未來信誓旦旦地放出豪言。在2018趣店公司年會上，羅敏曾表示，大白汽車在2018年將賣出10萬輛車，成為全國汽車零售的TOP5，再過幾年，大白汽車的年銷量將達到200萬輛，成為全球最大的汽車零售商。

豪言既出，大白汽車被推至前所未有的戰略高度。而實際上，在項目落地推廣的早期階段，大白汽車的發展也確實呈現出一種野火燎原之勢。公開資料显示，2017年10月31日，第一家大白汽車門店在廈門落地，而僅僅過了兩個月時間，全國範圍內的大白汽車門店便達到了175家。

但是，此後的情況急轉之下，買來的車遲遲無法賣出去，門店經營成本大幅增加，在此情況下，趣店迅速壓縮大白汽車業務。自去年9月起，有關大白汽車大量關店、裁員的消息便頻頻見諸於報端。

眼見無法實現盈利，迅速決定退出，趣店在實際利益面前始終保持着高度的清醒。

而對於趣店向汽車銷售業務轉型失敗的原因，有業內人士指出，主要還是錯估了形勢。自去年年初以來，全球汽車銷售市場便持續低迷，儘管國內呈現明顯的消費升級趨勢，但汽車作為一件動輒接近10萬元的昂貴消費品，市場消費慾望並沒有那麼強烈。

對於如今的趣店而言，賣車是不可能賣車的，要想維持生活，還是得靠放貸。而從實際情況來看，傳統的消費信貸業務依舊足夠讓趣店過上“滋潤”的生活。

據趣店此前公布的2019年一季度財報显示，在專註於消費信貸業務的情況下，2019年一季度，集團實現營收20.97億元，同比增長22.2%；調整后的凈利潤高達9.74億元，同比大增187.9%。

消費信貸業務亮眼的盈利數據已經打消了趣店的轉型念頭。在財報發布會上，羅敏便明確指出，“鑒於核心業務線的激增和可見增長，我們將繼續專註於基於技術的消費信貸服務，並已停止在消費信貸機會之外的努力。”

商業逐利本為天性，趣店堅持放貸也是無可厚非，但就此放棄轉型嘗試，趣店的決定多少值得惋惜。

消費信貸的業績增長能否持續？在市場競爭趨嚴的情況下，公司的核心競爭力又在哪裡？這些都是趣店如今需要思考的問題。

值得注意的是，自2017年以來，趣店的前六大股東，除羅敏本人以外，均已全部清空或減持趣店股票。其中，作為曾給予趣店流量支持的“貴人”，螞蟻金服也已經與趣店終止了合作，同時清空了手中的趣店股份。

對於螞蟻金服與趣店終止合作的原因，據界面新聞援引知情人士的話稱，其實兩者之間已早有嫌隙，前者認為趣店的歷史“不夠光彩”，從而提出方案后希望後者維護好公司和市場形象，但卻遭到拒絕。

轉型之路不易，趣店早早退場，如今看來，趣店還是那個趣店，未曾改變。

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賣車不如放貸 大白汽車終成趣店“棄子”

一直以來，發行消費金融ABS都是消費金融公司解決資金問題的重要渠道。

5月16日，銀保監會官網發布《關於馬上消費金融股份有限公司開辦資產證券化業務資格的批複》，宣布核准馬上消金開辦資產證券化（ABS）的業務資格。

“獲得資產證券化資格后可以通過ABS進行融資，增加了公司的融資渠道，降低融資成本。對公司的發展有積極意義。”蘇寧金融研究院研究員陳嘉寧對《證券日報》記者表示。

據統計，目前持牌系消費金融公司中有8家獲得資產證券化資格，其中僅捷信消費金融ABS屬於常態化發行，其他已經獲批ABS發行資格的持牌系消費金融公司，近幾年並未有太多動作，尚處於早期階段。

零壹財經研究總監王晶對《證券日報》記者表示，“未來發行ABS會逐漸成為持牌消費金融公司比較常見的融資方式之一。”

持牌系消金公司

年內發行兩隻ABS產品

目前來看，具有低成本、穩定、多元化的資金渠道，是消費金融服務機構的重要競爭力。相較於其他依賴機構主體信用的融資方式，資產證券化更加註重資產質量且融資成本較低，是各類機構特別是互聯網消費金融服務機構拓展資金渠道的理想方式。

資料显示，資產證券化指的是以缺乏流動性但具有穩定未來現金流的資產作為信用交易基礎，通過結構重組和信用增級發行證券的一種直接融資方式。

“消費金融公司獲得ABS發行資格，需要滿足銀保監會（原銀監會）的相關規定，意味着消費金融公司在公司治理、業務業績、設施配備等各個方面較為完善，業績在同行中突出。發行ABS本身可以解決消費金融公司的資金來源問題，提升流動性。馬上消費金融的發展還是很快，需要更多資金補充以滿足發展及監管需求。”王晶表示。

據零壹財經統計显示，目前獲銀保監會批准可發行ABS的消費金融公司共有8家，包括捷信消金、招聯消金、中銀消金、興業消金、四川錦程消金、海爾消金、蘇寧消金、馬上消金。

截至2018年12月中旬，去年消費金融領域共發行ABS類產品115隻，合計金額3039.68億元，但其中持牌系消費金融公司僅發行ABS產品5隻。

蘇寧金融研究院數據显示，截至2019年5月21日，今年持牌系消費金融公司共發行兩隻ABS產品，分別是2019年2月份四川錦程消費金融發行4.53億元，及4月份捷信消費金融發行22億元。

記者注意到，近兩年統計數據显示，持牌系消費金融公司中，僅有捷信常態化發行ABS產品，已累計發行11單ABS，募資約270億元，ABS已成為其核心資金渠道。

蘇寧金融研究院數據显示，2016年持牌系消金公司共發行3隻ABS產品，其中捷信消費金融發行1隻、中銀消費金融發行2隻；2017年持牌系消金公司共發行6隻ABS產品，其中捷信消費金融發行5隻、中銀消費金融發行1隻；2018年持牌消金公司共發行5隻ABS產品，其中捷信消費金融發行4隻、興業消費金融發行1隻；2019年截至5月21日，捷信消費金融發行1隻、四川錦程消費金融發行1隻。

“目前大部分持牌消費金融公司還處於早期階段，發行產品數量少、規模小，未來可能會有更多的探索。”王晶表示。

頻繁增資

發力消金下半場

業界普遍認為，對於消費金融公司來說，合規和擴大規模發展是發力消費金融下半場的主要課題。

陳嘉寧認為，“消費金融公司的業務規模有槓桿率的限制。當槓桿率達到監管要求的極限時（10倍），如果希望進一步擴大業務規模，要麼增加註冊資本、要麼通過ABS的方法，所以有ABS資格的消金公司有更多辦法擴大業務規模。”

目前來看，已開業的23家持牌消費金融公司中，僅8家獲得了資產證券化資格，因此為了擴大業務規模謀求發展，增加註冊資本成了其他大多數持牌系消費金融公司的選擇。

5月16日，銀保監會黑龍江監管局發布關於核准哈爾濱哈銀消費金融增加註冊資本和調整股權結構的批複。文件显示，5月10日，監管局同意哈銀消費金融公司註冊資本金由10.5億元增加至15億元。另據網貸天眼不完全統計，2018年至今共有13家持牌消費金融公司擬增資或完成增資，總增資額超過100億元。

“現金貸新規嚴格規定了持牌放貸機構的杠杠率要求，導致頭部放貸機構普遍缺資本，無法滿足槓桿率的合規要求，所以2018年以來消費金融公司掀起了一輪增資潮。”蘇寧金融研究院主任薛洪言對《證券日報》記者表示。

有業內人士認為，消費金融服務機構應當積極探索資產證券化，獲取更多元的資金渠道。這不僅有利於增強機構當下的競爭力，在資金流動性收緊的時候，多元化的融資能力將尤為重要。

“未來消金髮行ABS將是大勢所趨，會有更多的消金公司加入到發行ABS的行列,成為持牌系消金公司主要融資方式之一。”陳嘉寧表示。

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持牌消金公司仍在探索ABS發行

對於中國互金公司來說，在美股上市並不意味着一勞永逸，現實中總出現許多挑戰。

P2P平台尤其如此，繼“堅持以機構退出為主要工作方向”的“P2P網貸175號文”后，4月初，P2P機構有條件備案試點方案傳出，再次挑動業內敏感的神經。

其中規定，單一省級區域經營機構實繳註冊資本不少於人民幣5000萬元，全國經營機構實繳註冊資本不少於5億元。

因此，近期多家頭部P2P平台密集增資實繳5億元以上，以期順利備案。

此外，業內普遍認為，受中美貿易摩擦影響，包括美股上市互金公司等中概股下跌明顯。

不過，不同美股上市互金公司差異較大，這段時間，如P2P第一股宜人貸則“一枝獨秀”，美東時間5月20日，其收盤價15.77美元，仍然高於三年多前的10美元發行價。但P2P第二股信而富並沒有那麼幸運，近期股價持續低於1美元，則面臨退市風險。

多家平台增資實繳中

目前，在美股上市的P2P平台中，拍拍貸、你我貸、小贏網金等已增資實繳5億元以上。

早在去年7月30日，紐交所上市的P2P平台拍拍貸公告稱，已於當年7月30日將網站運營方上海拍拍貸金融信息服務有限公司的註冊資本金增至10億人民幣並完成實繳，驗資報告已由上海北勤會計師事務所出具。

4月22日，紐交所上市P2P平台小贏網金公告稱，深圳市小贏科技有限責任公司董事會和股東決定對小贏網金網貸運營主體深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司進行實繳增資至5億元。目前，平台已正式完成實繳5億元，全部以貨幣出資，已完成工商信息變更。

美東時間5月10日，你我貸母公司嘉銀金科在美國納斯達克全球精選市場正式掛牌上市。5月15日，你我貸公告稱，平台運營方上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司已於2019年5月15日完成註冊資本5.5億的實繳工作，並附有上海匯強會計師事務所出具的驗資報告。

另據企查查显示，近日，和信貸運營主體和信电子商務有限公司註冊資本已由1.05億元增至10億元。和信貸相關人士對21世紀經濟報道記者稱，實繳工作正在進行。

北京時間5月20日晚間，納斯達克上市的P2P公司和信貸突然宣布，和信貸CEO周歆明已經辭職準備創業。和信貸創始人兼董事長安曉博將兼任公司CEO，首席運營官華麗麗將接替周歆明擔任公司董事。

5月21日，宜人貸相關人士告訴21世紀經濟報道記者，宜人貸資產端運營主體為恆誠科技發展（北京）有限公司，目前註冊資本金3000萬元，增資實繳工作也在進行中，但不便透露具體金額。

21世紀經濟報道記者從網貸之家獲悉，據其不完全統計，目前共有13家P2P平台實繳資本不低於5億元，包括玖富普惠、借貸寶、輕易貸、人人貸、拍拍貸、新安左右貸、愛錢進、向前金服、PPmoney、小贏網金、你我貸、投哪網、錢生花等，另有多家P2P平台宣布將增資至5億元以上。

宜人貸與信而富股價兩極分化

21世紀經濟報道記者梳理髮現，總體來說，美東時間5月20日，多數美股上市互金公司收盤價低於上市發行價，下跌明顯。

如趣店，於2017年10月18日在紐交所上市，發行價24美元，首日開盤價34.35美元，而美東時間5月20日，其收盤價6.14美元，總市值18.26億美元。

“中概股都在跌，這和中美貿易摩擦有很大的關係，機構投資者會主動減持中概股以規避風險。”一家擬赴美上市金融公司CEO告訴21世紀經濟報道記者。

“中概股確實不景氣。”網貸之家研究院院長張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞表示，不過也分情況，有些互金平台是受逾期負面消息影響。

對比P2P前兩股宜人貸、信而富的股價，更是冰火兩重天。

2015年12月18日，宜人貸在紐交所上市，成為中國P2P第一股。其發行價10美元，開盤價10美元，美東時間5月20日，其收盤價15.77美元，總市值9.70億美元。

而信而富則面臨被退市的風險，作為中國P2P第二股，於2017年4月28日在納斯達克上市，其發行價6美元，開盤價6.65美元，但近期股價低迷，持續低於1美元。美東時間5月20日，其收盤價0.36美元，總市值2367.33萬美元。

多位美股上市互金公司人士告訴21世紀經濟報道記者，主要中國機構投資者和散戶在交易美股上市互金公司股票，但無從得知具體數據，只能直觀看到公開交易情況，如換手率、成交量、盤中價格波動情況等。

上述擬赴美上市金融公司CEO告訴21世紀經濟報道記者，具體是誰在交易，真不好說，畢竟交易對手是隱蔽的。不過，根據這名CEO和美國的主流基金交流了解他們的“招數”，無論是長線基金還是對沖基金，只會對趣店、拍拍貸、宜人貸、嘉銀金科等第一梯隊的互金企業少量參與，都在等今年的行業備案落地。

他還認為，未來只有頭部的互金企業能吸引美國的長線基金和對沖基金參與，其他的互金企業難免變成penny stock（即仙股）或退市的命運。

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