分類: 當鋪金融

最近，聚投訴上出現了大量關於線上貸款高炮平台惡意扣款的投訴，扣款總額度多為199元、299元。與相關平台合作的代扣渠道第三方支付平台也被詬病，比如易寶支付、通聯支付等。

就上述投訴，獨角金融(微信公號：uni-fin)向易寶支付、通聯支付求證，截至發稿時，通聯支付暫未回應，易寶支付表示不作回應。

黑心網貸熱火朝天

714高炮平台遭“央視315”曝光後，依然高調出現在人們的視線中。

在聚投訴上，出現了一些第三方支付的集體投訴，而背後，正是這些高炮平台出現惡意扣款。

投訴信息顯示，涉及到高頻率投訴的有兩家網絡科技公司，分別為上海躍吉網絡科技有限公司(下稱“上海躍吉”)和上海吉爽網絡科技有限公司(下稱“上海吉爽”)。

獨角金融(微信公號：uni-fin)整理髮現，投訴緣由都是同一個：平台方在未提前告知的情況下，讓客戶簽訂了與第三方的代扣協議，且事後巧立名目“資格評估報告費”，並通過合作的第三方支付機構私自扣劃註冊用戶綁定銀行卡內的款項，划款金額總數多為199元和299元。

值得注意的是，划款有時候會被分為小額多次划款，如50元一扣，99元一扣，這是否是在討巧“小額免密支付”的划款方式呢?同時，每當賬戶餘額不足199元、299元時，被投訴的多家平台也都會發起更小額度的划款。

(圖片來源：聚投訴網站)

獨角金融(微信公號：uni-fin)通過天眼查發現，上海躍吉、上海吉爽成立時間前後僅差三天，分別為2019年1月4日、2019年1月7日。註冊所在地互為鄰舍，分別為上海市嘉定區真南路2368號2幢J7683室、J7680室;且二者業務範圍一模一樣，從成立至今，兩家公司分別開發11個、5個線上網貸平台，但是相關APP在應用商店並未上架。

(圖片來源：天眼查)

到目前為止，兩家公司及其旗下平台的在聚投訴平台上共計被投訴4828次，已解決1018件，解決比率僅為21.04%。其中涉及亂扣的費用，當申訴成功後，仍是通過原各自扣款平台原路退回。

奇葩的是，未被解決的投訴，有的平台竟然需要用戶先去嘗試借款，失敗後才給退款。據投訴人的反饋，其推薦的借款平台利息高達百分之三十。

(圖片來源：聚投訴)

既然存在著這麼多的問題，第三方支付平台為何與這兩家公司合作?

第三方支付引火上身

“支付渠道合作包括協議支付(代扣)和代付代發，跟平台合作協議支付，就是為平台的用戶提供扣費服務。”某第三方支付銷售經理告訴獨角金融(微信公號：uni -fin)，選擇代扣渠道的合作方式，用戶與服務平台簽署支付協議後，後續可以提供自動扣費服務。

比如在聚投訴上，王先生提供的與“金錢豹”平台簽署的《授權扣款服務協議》中，提到“授權本平台或平台委託的第三方主體通過銀行或第三方支付機構發起自動扣款。”

另外上述協議中還表示，“平台需要委託銀行或其他第三方支付機構對本服務提供相應技術支持。”

(圖片來源：聚投訴)

業內人士指出，平台與用戶簽署了代扣協議後，平台就能夠根據為用戶提供的服務自動扣款，越是正規的第三方支付公司，像微信支付寶等的代扣渠道越難申請，不過還是有支付公司願意與高炮平台合作。

那麼，第三方支付為高炮平台提供支付渠道，如果發生惡意扣款，合作的第三方支付公司是否知情?中國支付網總編輯劉剛對獨角金融(微信公號：uni-fin)分析，除非是用戶舉報或者投訴，否則會默認就是平台發出的划款指令，支付公司按照指令扣款，所以第三方支付公司不是很容易知情。

劉剛還指出，支付公司並不關心是否惡意，交易額越多支付公司賺的越多。

聚投訴的案例中，不少投訴人承認，在平台綁定銀行卡後，確實開通了快捷支付。儘管如此，投訴用戶依然不能接受未經通知的扣款行為。

除此之外，也許用戶也不清楚到底是誰扣了他們的錢，因為獨角金融(微信公號：uni-fin)發現，有不少易寶支付的投訴截圖中，出現此問題的第三方支付公司為通聯支付。

風險管控難解

雖然有業內人士認為，這類問題責任的主體在於714平台，不是支付公司。不過，其中的風險依舊不能忽視。

央行2016年7月1日起施行的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第十八條規定：

支付機構應當向客戶充分提示網絡支付業務的潛在風險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進行必要的安全教育，並對高風險業務在操作前、操作中進行風險警示。

支付機構為客戶購買合作機構的金融類產品提供網絡支付服務的，應當確保合作機構為取得相應經營資質並依法開展業務的機構，並在首次購買時向客戶展示合作機構信息和產品信息，充分提示相關責任、權利、義務及潛在風險，協助客戶與合作機構完成協議簽訂。

獨角金融就為何會出現惡意扣款現象、如何彌補對用戶造成的損失，以及如何規避此類現象的再次發生等問題向易寶支付、通聯支付方面求證。但截至發稿時，對方暫未回應。

經濟學家宋清輝向獨角金融表示，出現扣款不規範的原因，主要是對出借平台支付通道和第三方支付業務監管跟不上行業發展的速度。另外，第三方支付平台違法成本偏低，也是導致代扣亂象頻發的原因之一。

“用戶在貸款前很難避免由平台造成的惡意扣款陷阱”，上海九澤律師事務所高級合夥人朱敬對獨角金融(微信公號：uni-fin)稱，因為事先用戶會簽訂代扣協議，只要有了代扣權限，出借平台就能發出扣款指令，完成扣款。要減少或避免這種情況的出現，需要監管部門對有多次違規扣款的平台予以嚴懲。另外，用戶要選擇信譽高、規模大出借平台和代扣平台。

被無故或重複扣款後，“用戶應當及時、多方面的進行維權，向出借平台、代扣平台反映情況，再未得到有效處理的情況下向市場監督管理局、金融辦、銀監會等職能部門進行反映。”朱敬補充道。

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“714高炮”惡意扣款惹眾怒 第三方支付引火上身

6月1日消息，縱觀如今的第三方支付市場格局，支付寶、微信支付已聯手佔據超過九成的市場份額，眾多中小支付機構只得在巨頭的間隙裡艱難求生。

據《電商報》了解，近日，業界一直名不見經傳的資和信發布一紙公告稱，“為配合公司業務發展和戰略規劃需要”，擬申請在全國中小企業股份轉讓系統（即“新三板”）終止掛牌。

一般來說，無論是主板上市還是新三板掛牌，企業均有著同樣的目的，即通過股份流動來獲取融資，進而促進公司的發展，如今資和信選擇摘牌，最根本的原因無非是未能達到融資目標。有觀點認為，支付機構融資需要業績作為支撐，若公司財報難看，將很難獲得投資者的青睞。

公開資料顯示，資和信所持有的支付牌照於2011年12月獲批，可開展的業務類型包括互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單以及預付卡發行與受理，業務覆蓋範圍為全國。有業內人士指出，資和信的這張支付牌照“含金量”很高，屬於國內少有的全能支付牌照。

但是，從經營效果來看，資和信顯然未能充分發揮手中這張牌照的價值，公司的主營業務依舊局囿於單一的預付卡業務。據其公佈的財報數據顯示，2018年，該公司商戶交易手續費和售卡手續費收入佔其營業收入的比例分別為32.73%和44.58%，合計佔比超過了70%。

主營業務單一往往意味著公司抗風險能力較弱，一旦主業受限，公司的盈利狀況將會產生極大的波動。實際上，資和信如今賴以為生的預付卡業務恰恰面臨這種困擾，有業內人士指出，儘管過去幾年，國內商業預付卡市場發展迅速，但這項業務未來也存在監管風險以及國內需求持續下降的風險。

對於這一點，資和信在其發布的年報中也作出了風險提示，“由於宏觀經濟增速放緩，商業零售業發展增速放緩，與其關聯密切的預付卡行業也受到影響。未來，如果預付卡需求持續下滑，將對公司主營業務造成不利影響。”

今年年初，央行正式完成對支付備付金的100%收繳，與業內眾多同行類似，監管機構這一動作同樣對資和信產生了不良影響。據其財報數據顯示，2018年，公司營收實現了16.09%的增長，在毛利增長的情況下，其淨利潤反而下降了10.02%，報告期內公司財務費用也較去年同期減少49.89%。

淨利縮水的主要原因即為備付金集中交存所致，關於這一點，資和信也在財報中進行了說明。

值得一提的是，在此之前，資和信曾因備付金使用問題而增添了“污點”。公開資料顯示，2018年5月，資和信福建分公司因涉未按規定建立有關製度辦法或風險管理措施、未按規定存放或使用客戶備付金，被處以共計6萬元的罰款。

對於如今的資和信而言，主營業務單一且存在風險，備付金紅利不再且淨利縮水，接下來，公司應該基於牌照優勢，積極佈局新業務，開拓更多的盈利渠道。

需要指出的是，資和信當下的處境也是業界眾多中小支付機構生存現狀的一個縮影，如今B端轉型以及發展跨境支付業務已成為支付行業發展的新風口，未來盈利前景不明的支付機構需要緊抓機遇，主動求變。

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主業受限淨利縮水 資和信未來前景不明

6月1日消息，國家互聯網金融安全技術專家委員會開發並運營的“金融服務平台”APP正式上線，該APP開放了18家網貸機構的出借數據，可供出借人查驗自己實時的出借情況。該APP在蘋果及安卓手機系統中均可下載使用。

根據國家互聯網金融安全技術專家委員會的介紹，“金融服務平台”APP的數據查詢服務旨在解決網貸平台內部運營數據對外不透明的問題。該APP一方面接入網貸平台的實時交易數據，另一方面將上述數據向該平台的出借人開放，讓相應出借人能夠在APP上查驗自己的出借數據是否真實上報，以促使網貸平台進行真實的信息披露。

此外，該APP將每日定時計算相關基礎指標、顯示出借人的查詢情況，並及時呈現出借人查詢的反饋情況。理論上，出借人查詢越多，有效反饋越多，數據越真實。若出借人未查到自身的出借數據，或者發現該網貸平台接入數據有誤，在經確認後， APP則會對外顯示相應網貸平台的錯報、漏報數量。

值得注意的是，出借人在查驗自己的出借情況時，必須進行實名驗證。實名驗證需提供三要素即手機號、姓名、身份證號，且三要素需與之前在網貸平台投資時提供的一致。

同時，在相應網貸平台參與了APP數據接入的基礎上，出借人只能查詢到所參與平台上自己當前未結的出借信息數據，對他人的出借信息、自己歷史已完結的出借信息無法查驗。

記者發現，目前，該APP上對外提供的企業運營指標包括“借貸餘額”“在投人數”“流動性”三個指標，且接入APP的18個網貸平台中有17個是北京的網貸平台，還有1家是無錫的網貸平台。

國家互聯網金融安全技術專家委員會提示，該APP只提供數據查詢功能，且對網貸平台是否存在自融、自保、資金池等違規行為無法監測，也不對參與查驗平台的具體數據或違法違規行為負責，不承擔相應的擔保、共同還款責任及連帶責任，即“金融服務平台”APP不為任務網貸機構背書，也不存在任何商業用途。

國家互聯網金融安全技術專家委員會成立於2016年，是依托國家互聯網應急中心成立的專門針對全國互聯網金融風險的分析研判機構，職責包括按照國家相關部門要求對互聯網金融風險分析技術平台建設提出建議、組織有關專家接受國家相關部門的諮詢、從安全技術角度對我國互聯網金融風險控制提出建議等。

下附“金融服務平台”APP上線的18家網貸機構名單：

91旺財 先智創科（北京）科技有限公司

百善金飯碗 盛京百善（北京）投資管理集團有限公司

鳳凰智信 北京鳳凰智信信息技術有限公司

玖富普惠 北京玖富普惠信息技術有限公司

開鑫貸 無錫開鑫網絡借貨信息中介有限公司

懶財網 北京懶財信息科技有限公司

懶投資 北京大家玩科技有限公司

普惠家 金諾峰網絡科技（北京）有限公司

人人貸 人人貸商務顧問（北京）有限公司

網信普惠 北京東方聯合投資管理有限公司

向前金服 北京捷越聯合金融信息服務有限公司

向上金服 北京證大向上金融信息服務有限公司

鄉信金融 北京鄉信金融信息服務有限公司

翼龍貸 北京同城翼龍網絡科技有限公司

有利網 北京弘合柏基金融信息服務有限責任公司

洋錢罐 北京瓴岳信息技術有限公司

宜人貸 恆誠科技發展（北京）有限公司

宜信惠民 宜信惠民投資管理（北京）有限公司

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國家互金專委會上線網貸查詢APP，已接入18家機構的數據

6月1日消息，商業銀行曲線謀求消費金融牌照的意願更為強烈。北京商報記者註意到，雲南銀保監局近日公示《關於雲南紅塔銀行參股蘇寧消費金融有限公司的批复》稱，同意云南紅塔銀行投資參股蘇寧消費金融有限公司（以下簡稱“蘇寧消費金融”） ，持股數量為2.4億股，持股比例為15%。

公開資料顯示，雲南紅塔銀行原為玉溪市商業銀行，於2006年5月26日正式掛牌開業。 2015年12月21日，經云南銀監局批准，玉溪市商業銀行更名為雲南紅塔銀行。

此次入股蘇寧消費金融，也是雲南紅塔銀行曲線求得消費金融牌照意願的體現。從蘇寧消費金融現有的股東來看，已有兩家銀行系股東入駐。分別是南京銀行以及法國巴黎銀行個人金融集團（BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE），持股比例均為15%。雲南紅塔銀行入股後，將成為蘇寧消費金融第三家銀行系股東。但值得關注的是，此次雲南銀保監局在雲南紅塔銀行的出資金額以及蘇寧消費金融的註冊資本方面並未披露更多信息。

據蘇寧易購公佈的2018年年報披露，蘇寧消費金融2018年營業收入7.42億元，同比增長93%；淨利潤0.45億元，同比減少79%。

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雲南紅塔銀行參股蘇寧消費金融

近日，商務部發布了《中國電子商務報告(2018)》。報告顯示，2018年全年，非銀行支付機構網絡支付金額達208.07萬億元，同比增長45.23%。

《證券日報》日報記者查閱往年數據發現，2017年全年，非銀行支付機構發生網絡支付金額達143.26萬億元，同比增長44.32%。非銀機構網絡支付金額近兩年保持快速增長趨勢。 2017年，非銀行支付機構發生網絡支付業務2867.47億筆，同比增長74.95%。 2018年，非銀行支付機構發生網絡支付業務5306.10億筆，同比分別增長85.05%。

從支付金額增速來看，2017年、2018年增速基本持平，相差不到1個百分點。從支付筆數增速來看，2018年相比2017年的支付筆數增速提高了約10個百分點。

值得一提的是，從網絡支付金額來看，儘管銀行業金融機構遙遙領先，達到了3768.67萬億元，但同比僅微增0.23%。

據《證券日報》記者了解，上述統計數據中，非銀行支付機構主要指的是第三方網絡支付機構，其中，支付寶、微信支付（理財通、QQ支付）是兩大巨頭。同時，非銀行支付機構處理網絡支付業務量包含支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務量，以及支付賬戶的網絡支付業務量，但不包含紅包類等娛樂性產品的業務量。

龐大交易筆數的背後，體現的是用戶體量、用戶黏性和用戶交易頻次。公開信息顯示，到2018年末，支付寶全球用戶數超過了10億，其中月活用戶6.5億；微信支付用戶達到8億，日均交易筆數超過12億筆。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《證券日報》記者採訪時表示，從非銀行支付機構的相關交易數據來看，其筆均金額從最高的900元/筆左右降低至如今的300元/筆左右，具有典型的小額、高頻特徵，預計未來非銀行支付機構網絡支付的增速將保持比較穩定。當然，非銀網絡支付與銀行網絡支付具有相互的替代作用，並且在B端支付和跨境支付仍然具有廣闊的市場空間，在該方面，非銀網絡支付的增長空間值得期待。

中國支付清算協會發布的《中國支付清算行業運行報告(2018)》也指出，移動支付方式為社會公眾日常生活消費中的小額、高頻支付提供了更為便捷、高效的選擇。

根據《中國電子商務報告(2018)》統計數據，2018年全國實現電子商務交易額31.63萬億元，同比增長8.5%。

對此，蘇寧金融研究院高級研究員付一夫對《證券日報》記者表示，網上支付是電子商務流程中的核心環節。以第三方支付為代表的非銀行網絡支付工具，突破了傳統支付方式的瓶頸，並為電子商務的發展注入了能量。具體而言，非銀行網絡支付工具以技術手段解決了電子商務交易過程中的信用問題，採用特有的清算模式，最大限度地避免了拒付、欺詐等行為的發生，並創造出良好的交易環境。同時，非銀行網絡支付平台通過提供一系列的應用程序接口，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，大大降低了交易成本，並使得網上購物變得更加便利與快捷，進而提升消費者的購物體驗。隨著非銀行支付機構的快速發展，支付技術變得愈發成熟，而支付筆數與規模也大幅度增長，這些都為電子商務的進一步發展提供了堅實的保障。

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去年非銀網絡支付超200萬億元 小額高頻化趨勢明顯

6月2日消息，據國外媒體報導，全球最大商店信用卡供應商、消費信貸公司Synchrony Financial首席執行官瑪格麗特·基恩(Margaret Keane)日前表示，高盛與蘋果的合作可能會有回報，但實現這一目標可能代價高昂。

當地時間週五，基恩在紐約舉行的伯恩斯坦戰略決策會議上表示，在高盛與蘋果合作推出新信用卡之際，信用卡行業的其他公司將密切關注該行的進展。她說，“我們中有很多人”都希望成為蘋果的合作夥伴。 “我們都將拭目以待。”

新推出的蘋果信用卡將為用戶提供現金返還獎勵計劃，其中包括對所有使用此卡進行的Apple Pay支付金額返還2%，以及對在蘋果商店或App Store等服務支付的費用返還3%。高盛和蘋果還將鼓勵用戶通過每週或每兩週的支付方式定期還款。

“事實上，這是一個初創業務——他們正在從零開始，”基恩說。 “順便說一下，當你在創業時，你必須從純粹的市場營銷和開發角度來承擔很多前期成本。所以你必須確保你做這些交易的回報是正確的。所以我們不會贏得每一筆交易，也不會希望我們能贏得每一筆交易。”

高盛將其對消費貸款的新興趣宣傳為一項優勢，指出它不像現有競爭對手那樣有很多遺留成本。該公司拒絕對基恩的言論置評，而是在一份電子郵件聲明中表示，它“很高興與蘋果合作”，並尋求“通過把客戶放在首位來顛覆消費金融資”。

去年Synchrony宣布，其最大的合作夥伴之一沃爾瑪公司(Walmart Inc.)已選擇將信用卡業務轉移至第一資本金融公司(Capital one Financial Corp.)。 Synchrony與全球第二大家居裝修用品零售商Lowe’s Cos、百貨巨頭J.C. Penney以及沃爾瑪子公司山姆會員店(Sam ‘s Club)續簽了協議。與此同時，PayPal根據貸款利息和費用將沃爾瑪列入Synchrony的五大合作夥伴名單。

Synchrony還面臨著來自初創企業的競爭，這些初創企業希望讓消費者在結帳時更容易獲得個人貸款。在回答有關高盛消費貸款部門Marcus、GreenSky 和Affirm等新競爭對手的問題時，基恩說，這些公司中有很多規模仍然相當小，“很多都沒有經受過”經濟衰退的考驗。

“瞧，我們需要有意義的交易，”基恩說，尤其是在潛在經濟衰退即將來臨之際。 “當你今天承銷交易時，你必須預料到這一點。你看看正在進行的一些交易，會發現它們非常富有。”

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信用卡王Synchrony首席執行官談蘋果信用卡：是初創業務

BE Group是Grab和GoJek在越南的本地競爭對手，已與越南VPBank銀行合作推出數字金融服務。

beFinancial將VPBank的服務整合到一個平台中，包括打車、支付、忠誠度和獎勵以及為司機和當地中小企業提供的其他在線金融服務。

3月初，DEALSTREETASIA報導VPBank的幾位董事會成員已投資於BE Group，旨在支持最新的打車共享應用程序，與Grab在當地市場的金融服務競爭。

VPBank沒有評論，而BE Group隨後拒絕了這一消息。

據稱，BE Group於2018年12月成立，VPBank是其戰略業務合作夥伴。

根據最新的合作夥伴關係，beFinancial將提供無現金支付用於支付打車費、電話費和店內付款。

BE Group和VPBank還將發行聯合信用卡/借記卡，允許個人享受方便的貸款，如利率激勵和快速貸款程序。使用該卡的客戶還有權獲得吸引人的忠誠度計劃和促銷活動，如現金返還。

同時，為了加強對司機的支持，beFinancial將幫助他們更輕鬆地獲得VPBank的服務，尤其是摩托車或汽車貸款。

由於BE Group的技術與VPBank服務的整合，beFinancial將為企業創建支付管理門戶，以幫助最大限度地減少文書工作，提高交易的準確性和透明度。

“beFinacial是BE Group在部署運輸服務後的承諾之一。因此，與VPBank的合作關係有望為個人消費者和企業客戶帶來快速、安全和最佳的支付解決方案，因為他們可以保證專注於他們的工作。”BE Group首席執行官Tran Thanh Hai說道。

BE Group將開發更多的送貨服務和電子錢包。這款打車應用程序的下載量已達到400萬次，平均每天吸引約30,000名駕駛員，出行200,000次。其目標是到2019年底擁有100,000名司機。

VPBank是越南發展最快的私營商業銀行。 2017年，在獲得5,700萬美元的可轉換貸款後，國際金融公司成為其股東。國際金融公司還在多個賬戶中向VPBank提供高級貸款，旨在為當地中小企業提供金融服務。

越南的金融科技行業已經看到很多行動，Grab收購電子錢包用於開發，而MoMo和VNPay等其他公司也在籌集大量資金。

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越南打車公司BE Group與VPBank合作推出支付服務

印度尼西亞、菲律賓和泰國這三個國家為東南亞金融科技貸款的發展提供了最佳條件。從短期來看，它們有望為當地項目提供投資。

根據Robocash編制的一項調查，印度尼西亞、菲律賓和泰國為東南亞金融科技貸款的發展提供了最有利的條件。

印度尼西亞為東南亞替代貸款的發展提供了最肥沃的環境。印尼在該指數中得到147.5分。為了在數字上區分11個東南亞國家金融科技貸款的前景，Robocash研究了與社會和經濟發展、金融包容性、數字採用等相關聯的16個不同方面的因素。

不斷增長的金融需求

使印度尼西亞排在首位的最重要因素是人口規模，手機的廣泛使用，不斷增長的金融需求。

2017年，只有48.9%的印度尼西亞人擁有銀行賬戶，但有54.8%的人會藉錢。據金融服務管理局（OJK）稱，截至2018年12月，該國發放的P2P貸款總額超過11.5億美元。

菲律賓在該指數中排名第二（64.9分），該國也有幾個優點。與印度尼西亞相比，有更多的年輕人，很快就會成為活躍的消費者。

此外，菲律賓人上網和在線社交媒體上花的時間世界第一。然而，領土分割仍然使人們得不到銀行的服務：2017年只有34.5%的人擁有銀行賬戶。 2017年58.6％的人借款的事實證實了真正的金融需求和金融包容性之間的差距。

泰國（52.1分）也表現出願意接受金融科技解決方案。該國的GDP（2017年為17,872美元）高於印度尼西亞（12,284美元）和菲律賓（8,343美元）。互聯網（2018年互聯網用戶佔82%）和數字服務（2017年使用數字收付款佔62.3%）的人們感到放心。

新加坡為自己發聲

排在前五位的另外兩個國家是新加坡（50.1分）和越南（49.4分）。新加坡長期以來的聲譽不言而喻。主要阻礙因素是市場交易量的限制。因此，本地金融科技正在向競爭程度較低且潛在客戶較多的其他國家擴張。

東南亞第三大人口國越南是個很好的例子。低金融包容性（2017年有30.8%的人擁有銀行賬戶），對金融的高需求（2017年借錢的人口比例49.0%）和互聯網普及率（2018年為66%）和移動連通性提高了當地替代貸款市場的對外國投資的吸引力。

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今日，隨著支付寶蜻蜓、微信青蛙以及人行牽頭銀聯和各商業銀行推進落地的刷臉支付系統陸續開始推向市場，筆者近期分別對相關產業各方採用的技術方案和原理進行了一些學習和研究，在此做一下記錄和分享。

什麼是人臉支付技術

人臉支付技術是利用受理終端的人臉採集能力，通過人臉識別技術（1:1 or 1:N）獲取持卡人支付賬戶信息，結合Token技術、PIN加密技術、大數據分析等形成的新型支付技術。人臉支付技術通常涉及兩個方面，一方面是人臉支付受理終端，一方面是人臉支付受理平台。

從人臉支付受理終端側來看，主要涉及：人臉圖像採集及檢測技術、人臉圖像預處理技術、活體檢測等。從平台側來看，主要涉及：人臉圖像特徵提取技術、人臉圖像匹配與識別技術。

人臉支付技術中涉及的一些關鍵技術概念和原理

從上述的幾項技術中，我們需要首先了解下面的這些關鍵技術概念和原理。

什麼是雙目攝像頭

我們通常使用的在手機上用於拍照的前置攝像頭，都是普通的可見光VGA攝像頭，也叫單目攝像頭，所以單目攝像頭一般需要通過動作配合、行為分析等模式實現活體檢測。而雙目攝像頭是指設備上除了一個可見光VGA的攝像頭外，還有另外一個或多個用於採集視覺的部件（如黑白攝像頭、長焦/定焦攝像頭、近紅外攝像頭、結構光組件、TOF組件等）。這也是我們看到在我們一些高端手機、支付寶蜻蜓和微信青蛙提供的攝像頭中採用的一些技術。

一般人臉識別中用到的是近紅外攝像頭、結構光組件、TOF組件等。具體的形式上可能有多個部件組成。雙目攝像頭通過採集物體的深度數據，與VGA攝像頭採集的2D平面照片數據組合成物體的3D模型，所以又稱之為3D攝像頭。雙目攝像頭在滿足基本人像信息採集的同時，還能提供快速（<1s）、高精度的活體檢測能力，判斷採集的物體是否是真人活體。

為什麼人臉支付首次需要輸入手機號

這其實就是我們人臉識別中的一個經典問題，也就是1:1模式和1:N模式。 1:1的模式是指用現場採集的某客戶的圖像與之前系統中留存的該客戶圖像直接進行對比，這樣就需要用一個索引在後台留存的數據中先找到該客戶的圖像，比如手機號或者PIN等。而1：N的模式是指用現場採集的某客戶的圖像與在系統中留存的N個人照片裡逐一比對，找到庫裡那個當前客戶的圖像，並且獲得相應的關聯信息，如捆綁的卡號或者支付賬號，這就好比大海撈針，在茫茫人海中去找到這一張圖像。在N的規模如果達到比較大的程度時（一般像微信支付寶後台都是億級用戶），識別的準確度會急劇下降，識別的效率也會大受影響。

所以通常情況下，首次支付會採用手機號或者PIN作為圖像的索引，採用1：1模式，快速索引出人臉，而在再次到店支付時，可以使用1：N模式，在本地不多的緩存客戶圖像中直接匹配，提高客戶體驗度。

人臉支付應用於支付場景的特殊性

這其實也是很多專家在評論人臉支付時談到的問題，首先，人臉識別是一種相似度識別，跟採用的算法以及設定的閾值有很大關係，單純靠人臉識別這一項技術是不能完全滿足支付主體唯一性的要求的，所以勢必還得添加其他輔助手段；其次，人臉特徵一方面可以隨身攜帶並且易於獲取，本身就是一種非常好的支付載體，但是與傳統的密碼和卡不一樣的是，人臉特徵如果作為支付中的一個重要因素，一旦出現風險，無法進行作廢、掛失、更換等操作。

人臉支付的欺詐手段和防範措施

這方面技術從低到高，有照片、視頻、3D面具。照片和視頻都可以通過合法途徑獲取，比如可通過網上個人主頁、微信朋友圈、街邊偷拍等途徑獲得。而另據報導，日本有公司已經能生產3D打印面具，如下圖所示。

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人臉支付技術主要原理和概念介紹

6月3日消息，近期消費投訴網站聚投訴上出現了大量關於蘋果賬號（Apple ID）被盜後，支付寶、螞蟻花唄和微信支付等被盜刷的投訴。投訴時間大多集中在5月下旬，盜刷金額一般為數千元。

聚投訴方面提供給《華夏時報》記者的統計數據顯示，5月21日至31日的10天時間裡，平台共收到相關投訴多達20件。

部分用戶已經從蘋果方面獲得全額退款，但大部分被盜刷用戶面臨追償難的問題。支付寶方面向記者表示，支付寶賠付制度和螞蟻保險等並不保障因蘋果賬號被盜導致的盜刷，蘋果公司方面則向記者強調其已經做出的努力，未正面回應賠付問題。

為避免更多用戶被盜刷，蘋果方面建議用戶開啟賬號雙重認證；支付寶方面建議用戶進入免密支付設置，調低免密支付額度。

通過免密支付盜刷

據記者的粗略統計，盜刷前會出現蘋果賬戶異地登錄，盜刷時間大多發生在凌晨或夜間，款項被用於購買王者榮耀點券，應用商店（App Store）和蘋果音樂（Apple Music）消費，以及4399遊戲充值等線上虛擬產品消費。

家住陝西西安的韓先生告訴《華夏時報》記者，5月27日晚間他的支付寶賬戶被人以每筆648元的金額盜刷22筆，總計金額達1.4萬多元，都用於在應用商店中購買遊戲點卡。事後他發現，在盜刷前，自己的蘋果賬號發生了異地登錄。

當晚發現支付寶賬戶被盜刷後，韓先生第一時間報警，並聯繫了支付寶客服。支付寶客服轉而讓韓先生聯繫蘋果客服。按照蘋果客服給韓先生的答复，發生盜刷的主因是蘋果安全系統存在漏洞，他人盜竊了韓先生的蘋果賬號密碼，利用免密協議，使用韓先生的支付寶進行了消費。但蘋果客服並不同意給韓先生退款，“得到的都是經過培訓機械式的道歉。”韓先生表示。

他還透露，經過最近幾天的溝通，支付寶客服讓他提交了賠付申請，但該申請目前仍在審核。他報案後，當地公安機關已經立案，案件偵查尚沒有進展。

韓先生還加入了一個維權群，群內60多人大多有類似的盜刷遭遇——先是蘋果賬號異地登錄，然後夜間或凌晨支付等在線支付賬戶被盜刷，用於購買遊戲點卡等虛擬商品消費。

據他了解，群內有部分人已經收到了蘋果方面的退款，一般是全額退款。蘋果客服的說法是，退款需要滿足審核條件，但客服拒絕向韓先生透露具體條件，韓先生本人至今也沒有收到退款。

相比之下，河南濮陽的王先生的經歷就沒有那麼順利了。 5月26日凌晨3點到5點，他的支付寶交易記錄上共出現了47筆交易，合計金額4998元。這些錢來自他的螞蟻花唄和綁定的交通銀行信用卡，被用於購買王者榮耀點券。直到當天上午9點24分左右，他才收到蘋果官方發送到郵箱的47條交易記錄。這時他才發現自己的蘋果賬號被盜。

之後他曾聯繫警方、蘋果客服和消費者保護協會等部門，均未獲得正面回應。

盜刷追償難

投訴顯示，遭遇盜刷的羅先生對支付寶的賠付政策提出質疑。他寫道：“（支付寶）客服人員保證支付寶資金很安全，而且即使被盜還有相關的賠付措施。另外支付寶還有螞蟻保險，有分別針對銀行卡及支付寶相關產品（支付寶餘額、餘額寶）的保險業務，可進一步保證資金的安全。”

按照他的說法，他於5月27日晚發現資金被盜刷後，向支付寶在線反映情況，被認定不在理賠範圍。他想通過保險入口報案，結果顯示理陪申請已撤銷，無法進入報案環節。

支付寶的公關人員告訴《華夏時報》記者，蘋果賬號被盜導致的支付寶盜刷情況，並不在支付寶的賠償保障範圍內。 “這和支付寶賬號被盜不同。”他建議用戶跟蘋果公司聯繫，並及時聯繫支付寶。 “我們會協助用戶與第三方商戶聯繫。”他回復稱。

他還表示，針對這一風險，支付寶加強了與蘋果公司的聯動，以及開發了免密額度設置等功能。支付寶安全團隊建議蘋果用戶開啟兩步認證，同時也可選擇調低免密支付額度，最大限度的保護賬戶安全。

蘋果公司中國公關總監顧蔚回复《華夏時報》記者郵件稱，針對此類情況，去年10月蘋果公司曾發布聲明。聲明稱，少量用戶的賬戶在尚未開啟雙重認證的情況下遭遇釣魚詐騙。

針對賬戶已經被盜刷的用戶，蘋果公司的聲明並未給出明確的解決辦法，僅提及“正主動識別可疑活動，並與受影響的用戶取得聯繫。”

聲明強調，蘋果公司已採取多種措施保護用戶，如通過審查拒絕高風險的訂單。並建議用戶開啟雙重認證。

支付寶和蘋果公司的回應，難以讓遭遇盜刷的用戶滿意。羅先生在投訴中質問：“支付寶當初的相關（安全保障）承諾在哪裡？”韓先生則在投訴網站上寫道：“蘋果方面的態度讓我絕望，本人以後不再信任和使用蘋果的任何產品！”

聚投訴方面提供給《華夏時報》記者的統計信息顯示，該平台最早的一件投訴發生在2017年2月22日。截至2019年5月31日，平台共接到消費者投訴反映蘋果賬號被盜致錢財損失投訴共453件；2019年1月至今，共接到91件此類投訴。

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