分類: 當鋪金融

5月23日消息，回首過往，正是憑藉二維碼，支付寶和微信支付得以實現國內移動支付市場的大一統，如今同樣因為二維碼，兩大支付巨頭卻在境外栽了跟頭。

據《電商報》了解，近日，尼泊爾央行宣布，禁止在尼泊爾本國使用支付寶和微信支付，理由是有大量中國遊客非法使用這些支付應用，交易的資金並未經過尼泊爾的銀行渠道，致使尼泊爾當局無法將中國遊客的消費登記為海外收入。

作為廣受歡迎的旅遊聖地，遊客在尼泊爾境內的消費已成為該國最為重要的外匯來源之一。作為與中國接壤的鄰國，前往尼泊爾旅遊觀光的中國遊客也呈逐年增長的勢頭。有數據显示，2018年，中國赴尼遊客人數超過15.36萬人次，比2017年增加46.8%。

中國遊客消費能力旺盛舉世皆知，但尼泊爾政府卻很難從這部分群體身上取得足夠的收益，問題的根源正出在商戶所使用的二維碼身上。有尼泊爾當地媒體便報道稱，目前有大量在尼經商的中國商人，其所使用的二維碼屬於僅限於在中國境內使用的境內碼。

在此情況下，中國遊客若掃描這種二維碼進行支付，實際交易地點在尼泊爾，但資金卻依舊在中國境內流轉，並未經過尼泊爾的銀行渠道，因此，尼方也無法對這筆交易進行徵稅。

實際上，隨着跨境支付需求的增長，境內二維碼違規在境外使用的現象正在逐漸凸顯，當地監管部門也已經引起了重視。據《電商報》了解，在此之前，已先後有越南、泰國基於同樣的原因，禁止或限制使用支付寶和微信支付。

例如，去年6月，越南便單方面宣布，支付寶、微信支付等國外电子支付在越南屬於“非法支付結算”，已禁止使用，若違反此規定，將會被罰款1.5-2億越南盾（約合4.4-6萬元人民幣）。

需要指出的是，在絕大多數國家，支付寶和微信支付往往會選擇與當地銀行、持牌支付機構展開合作以解決二維碼支付合規問題，正如支付寶官方在隨後的聲明中所陳述的那樣，“支付寶在境外開展業務一貫遵循當地法律法規，我們也呼籲廣大用戶根據《支付寶收錢碼協議》的約定規範使用條碼支付服務。”

不過，由於境內二維碼在境外使用可以實現逃避繳稅的目的，在監管部門以及支付機構三令五申，依舊還有一些商戶在違規使用境內二維碼進行收款。

要想徹底杜絕二維碼違規使用現象，這並不容易。有業內人士便指出，境內二維碼在境外使用屬於一種點對點交易，涉事對象多為中國商戶和遊客，交易具有一定隱蔽性，並且其交易本質依舊是轉賬行為，很難做到監管的全覆蓋。

無論是支付寶還是微信支付，均在聲明中稱，一直以來，便對跨境違規收款行為進行嚴厲打擊。但是，據《電商報》了解，目前支付機構的主要打擊方式是在海外服務商進行業務拓展時，針對可疑情況進行“可疑上報”，隨後交由支付寶、微信支付自行判斷。毋庸置疑，這種方式還具有一定的局限性。

在可預見的未來，將有越來越多的中國遊客走出國門，跨境支付的需求也將逐漸釋放，要想保證跨境二維碼支付的合法合規，支付寶和微信支付需要在技術手段上進行更多的創新升級。

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支付巨頭海外碰壁 跨境二維碼合規性難保障

5月23日消息，國內理財市場持續低迷，打着高收益並且可隨時存取標籤的“智能存款”甫一出世，便備受追捧，而如今，這一明星理財產品也有望被關進監管的籠子里。

據《電商報》了解，近日，有媒體援引銀行業知情人士的話稱，監管機構已於本月9日召開市場利率定價自律機制會議，決定清理按日均規模分檔計息的活期存款產品，即業內一般俗稱的“智慧存款”或“智能存款”。

不過，目前還尚未有正式文件發布。有一位華南國有大行人士向《21世紀經濟報道》表示，目前，關於智慧存款的清理整頓仍為行業自律，存量部分到期后自然終止，增量一律停發，不再允許新辦。

對於監管部門叫停“智能存款”的原因，有業內分析人士認為，監管或並非簡單要求壓降智慧存款、結構化存款規模，而是針對涉嫌高息攬儲、存款競爭等進行清理整頓。

據《電商報》了解，過去的2018年，有多家民營銀行曾推出智能存款類產品，希望以此解決自身的吸儲問題，智能存款產品兼具靈活、穩健、收益高三方面的優點，同時用戶資金還受《存款保險條例》保護，因此一經推出便受到了用戶的追捧。

其中，騰訊旗下的微眾銀行便曾推出一款名為“智能存款+”的智能存款，一度引發市場搶購。

根據當時的介紹，該產品50元起存，定存期限為5年，利率在2.8%-4.5%之間，存的越久利率越高。具體來說，存款時間在1個月內、1-3個月、3-6個月、6個月-1年、1-5年對應的支取利率，分別為2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。

兼具支取靈活和高收益的特點，若與昔日的“攬儲利器”餘額寶進行比較，智能存款產品也能做到完勝。公開數據显示，截至目前，天弘餘額寶貨幣基金的七日年化收益率僅有2.28%。

從實際情況來看，智能存款產品也不負重望，確實起到了為銀行攬儲的效果。據《電商報》了解，因為銷售火爆，微眾銀行在推出“智能存款+”產品僅僅過去4個月之後，便已限時開放存入。

彼時，針對“智能存款+”限時開放的原因，微眾銀行的回應是，由於“智能存款+”即將售罄，為給用戶較好的購買體驗，微眾銀行提前向用戶公告銷售計劃。而開放期結束后“智能存款+”將暫停存入，未來的開放存入時間尚未確定。

本月10日晚間，微眾銀行公布了2018年年報，果不其然，在一眾同行中，微眾銀行過去一年吸收的存款總量可謂一騎絕塵。數據显示，其客戶存款總量已達1545億元，同比暴增2795%。

與之相對，網商銀行背靠螞蟻金服，在過去的這一年，其吸收的存款量則只是從251.68億元增長至429.79億元，增長不足100%。

對於存款量暴漲的原因，微眾銀行表示，“我們重點加強了線上服務能力，解決了開業至今一直存在的存款短板，實現了資產和負債業務的均衡發展。”不過，有業內分析人士認為，客戶存款規模的大增或許還是有賴於智能存款產品的大顯神威。

毋庸置疑，如今智能存款產品被叫停，微眾銀行的攬儲能力將受到很大程度的限制，這種影響也有望在其2019年年報中得到體現。

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“智能存款”遭清理 微眾銀行攬儲能力受限

日前，許多在小米金融APP上借款的金融消費者反映，自己明明向小米金融還了款，卻莫名其妙地收到銀行發來的“逾期”警告短信。用戶林先生展示了自己收到的“逾期短信”，短信警告稱將把逾期信息報送至“金融信用信息基礎數據庫”。林先生稱，自己一年前開通了小米金融，總共申請了大約5萬元貸款，每一筆都按期歸還，沒想到突然遭遇“被逾期”。

據了解，小米金融主要是圍繞個人金融需求來提供服務的互聯網金融公司，從事投資理財、貸款、證券、保險等。小米金融公開披露信息稱，出現“還款被逾期”，原因是小米金融與銀行之間的對接系統出現異常。

對此，中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉表示，此事說明金融領域的技術性風險因素已不容忽視。當前，利用“互聯網+”、人工智能、大數據等技術手段提供的金融服務，涉及主體多、業務流程長，相關方需要高度重視技術性風險，特別是金融科技平台公司、銀行與客戶三方之間的業務處理。

甄新偉稱，我國金融科技發展很快，不僅重塑了很多傳統金融服務，還催生了很多新的金融業態。金融與科技緊密相融，對我國金融監管也提出巨大的挑戰，特別是針對以新科技為代表的信息技術應用領域。建議金融監管部門加強信息技術監管人力資源配置，積極關注金融科技市場最新發展變化，酌情建立完善科技金融服務標準、安全標準等監管體系，保障金融科技行業健康發展。

此外，金融消費者權益保護不容忽視。不少收到“貸款逾期”短信的金融消費者表示，擔心自己的“逾期記錄”很可能已經被上報至相關“徵信系統”，從而影響自己的信用記錄。對此，湖南日月明律師事務所合伙人戴曙光稱，金融消費者通過中間機構還款出現問題存在兩種可能。要麼是中間機構已經轉款但由於各種原因銀行沒有識別，要麼是中間機構根本就沒有轉款。對消費者而言，如果中間機構是銀行的代理人，借款人還款給中間機構，不論中間機構有沒有將錢轉給銀行，借款人的還款義務均已經清償完畢。

甄新偉稱，在“還款被逾期”事件中，金融消費者個人徵信記錄很可能受到影響，但消費者卻是無辜的。保護好事件當中金融消費者的合法權益非常重要，小米金融及銀行機構應與徵信管理部門妥善溝通解決，並及時向相關消費者披露進展情況。

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小米金融用戶“被逾期” 互金行業技術性風險不容忽視

2019年5月20日，中國人民銀行營業管理部（下稱“央行營管部”）發布三張罰單。北京百付寶科技有限公司（下稱“百付寶”）、北京暢捷通支付技術有限公司（下稱“暢捷支付”）、北京數碼視訊支付技術有限公司（下稱“豐付”）三家支付機構因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法有關規定，根據《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發布）第四十三條第七項的規定，被央行營管部分別罰款人民幣3萬元、9萬元、3萬元。

值得注意的是本次三家支付機構都持有互聯網支付牌照，百付寶和豐付是首次被罰。

《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發布）中第四十三條規定：支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，並處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行註銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）轉讓、出租、出借《支付業務許可證》的；

（二）超出核准業務範圍或將業務外包的；

（三）未按規定存放或使用客戶備付金的；

（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規定的；

（五）無正當理由中斷或終止支付業務的；

（六）拒絕或阻礙相關檢查監督的；

（七）其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。

此次被罰的三家支付機構實際上便是違反了“其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。”此條。

百付寶距離支付巨頭還差一個支付巨頭

百付寶成立於2008年2月27日，註冊資本為40億元人民幣。在2013年7月6日獲得支付牌照，央行准許其在全國範圍內開展互聯網支付業務，並在2018年7月6日順利完成續展。

在2018年11月份，百付寶旗下支付品牌“百度錢包”便啟用新品牌名稱“度小滿支付”。據了解，度小滿支付延續了“度小滿金融（原百度金融）”品牌名稱。

此後，度小滿金融便似乎變得高調，先是承包了2019年春晚紅包，后又因用戶投訴百度“有錢花”收集個人信息卻未提供借款服務的行為，侵犯隱私權及肖像權而惹上官司。

而2019年3月8日百付寶新增一條股權出質信息，出質人為安一恆通（北京）科技有限公司（下稱“安一恆通”），質權人為中國工商銀行股份有限公司深圳深圳灣支行。安一恆通是百付寶第二大股東，持股39.8%。安一恆通是上海優揚新媒信息技術有限公司的全資子公司（下稱“上海優揚”）。度小滿金融相關人士曾對外表示，上海優揚和安一恆通隸屬於度小滿金融。針對此次股權質押事件，度小滿金融相關負責人表示，“此次股權出質是正常的融資行為，用於企業發展需要”，至於具體用途和質押股數及融資額，該人士未透露。

就在收到罰單后一天，5月21日，度小滿金融迎來獨立運營一周年。CEO朱光在品牌日慶祝活動上總結了一年來的成績。據CEO朱光稱，截至目前，度小滿錢包年度結算已達萬億規模，成為繼支付寶、微信支付后，第三傢具備應對春晚級別高併發大考能力的支付工具。不過仁者見仁智者見智，度小滿金融支持春晚紅包的技術能力也許沒問題，但在其他方面或許並不太樂觀，還需再接再厲。

暢捷支付早早“賣身”罰單或影響其續展

暢捷支付成立於2013年7月29日，註冊資本為2億元人民幣。於2014年7月10日獲得支付牌照，央行允許其在全國範圍內開展互聯網支付、銀行卡收單業務，其牌照有效期截止日期為2019年7月9日，現如今被罰，或影響其牌照續展。

在觀察暢捷支付股權結構時，移動支付網發現2016年10月24日，用友網絡便發布公告，擬以19556.08萬元再收購暢捷通支付55.82%股權，完成後用友將持有暢捷通支付85%股權成為其控股股東。可以看到其成立不過一年便獲得支付牌照，之後不過兩年多便被用友網絡收購，簡直是為用友網絡“作嫁衣”。

此外，2018年，暢捷支付湖北分公司還曾因違反銀行卡收單業務管理規定，被央行武漢分行處警告。

樂視金融曾欲收購豐付

豐付成立於2008年12月15日，註冊資本為1億元人民幣，為北京數碼視訊科技股份有限公司（下稱“數碼視訊”）旗下全資子公司，且也是數碼視訊集團旗下子公司。於2012年6月27日獲得支付牌照，央行准許其在全國範圍內開展互聯網支付、数字電視支付業務，在2017年6月27日順利完成續展。

在2017年曾網傳樂視金融與數碼視訊接觸，試圖購買該公司持有的第三方支付牌照，且樂視金融和數碼視訊基本上達成了初期共識。但現如今樂視金融已涼，數碼視訊仍全資控股豐付。

三家被罰的支付機構不同的經歷顯現出的是支付業現今的兩大發展趨勢，一是轉型出擊，二是賣牌回血。但無論怎樣都沒逃過被罰的命運，在持續強監管的當下，支付機構要意識到無論走怎樣的路都應當合規合規再合規。

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百付寶、暢捷支付、豐付被罰 有註銷牌照的可能

平安集團“雙壹合璧”的計劃擱置。

5月22日，媒體報道稱，平安旗下金融科技子公司金融壹賬通最快於6月遞交初步招股文件，目標是最早今年9月掛牌，估值約為80億美元(約552億元人民幣)，並已經委任高盛、摩根士丹利及摩根大通處理金融壹賬通在港上市事宜。

對此，平安金融壹賬通方面對21世紀經濟報道表示，對此消息不予置評。亦有其內部人士對記者表示此事為真。

但不管金融壹賬通是否能在下半年順利上市，目前看來，其與平安壹錢包的合併事宜已經落空。在上述上市計劃及估值中，也並未提及壹錢包這一平安的另一子公司。

21世紀經濟報道獨家獲悉，年初，平安集團高層赴央行溝通“雙壹”合併事宜，希望同樣屬於金融科技板塊的子公司金融壹賬通與壹錢包合併，但央行反對支付機構的VIE架構，最終合併落空。

多位平安集團內部人士向21世紀經濟報道驗證了此消息。

一位知情人士表示，在去央行溝通前，金融壹賬通已經與平安壹錢包做了不少準備，然而央行反對的理由也很簡單：不允許境內支付機構採用VIE架構。之前金融壹賬通已經在海外設立了VIE結構，也就意味着壹錢包也得在海外設立VIE，才能實施併購計劃。

另外一位接近此事的人士對記者表示，按照原先的計劃，併購之後金融壹賬通倒不會急着上市，因為處理合併事宜會耗費內部大量人力物力，溝通成本很高，會花費一定的時間。正是因為合併不順，上市日程才有所提前。

在內外環境複雜多變的當下，此時上市並非最好的時機。按照中國平安(601318)2018年年報，金融壹賬通在2018年年初完成A輪融資，投后估值為75億美元。而這次上市估值約為80億美元，估值增長微乎其微。

在平安內部，金融壹賬通、陸金所控股、平安醫保科技和平安好醫生同為其孵化的獨角獸。除了平安好醫生2018年5月在香港上市之外，其他都在醞釀赴港上市事宜。金融壹賬通也不例外，多次有上市傳聞，甚至有說法在2018年下半年年上市，但最終未能成行。

金融壹賬通是平安集團旗下金融科技服務公司，為銀行、保險、投資等全行業金融機構提供智能營銷、智能產品、智能風控、智能運營等端到端的解決方案。截至2019年3月底，金融壹賬通已為超3300家金融機構提供服務，包括近600家銀行、超70家保險公司、2600餘家其他非銀金融機構。

據中國平安2018年年報，平安集團對其主體深圳壹賬通智能科技有限公司持股比例為39.87%。

在平安內部，金融壹賬通、陸金所控股、平安醫保科技和平安好醫生同為其孵化的獨角獸。除了平安好醫生2018年5月在香港上市之外，其他都在醞釀赴港上市事宜。金融壹賬通也不例外，多次有上市傳聞，甚至有說法在2018年下半年上市，但當年未能成行。

本月9日，香港金融管理局宣布，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於當日生效。

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傳平安壹賬通將遞交招股文件 與壹錢包合併事宜或已落空

超22萬億元規模的銀行理財市場已進入獨立子公司運作時代，兩家國有大行率先得到入場券。5月22日，來自銀保監會官網的消息显示，日前，銀保監會正式批准工商銀行、建設銀行理財子公司開業。銀保監會表示，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。在分析人士看來，理財子公司制運營，不僅可以實現理財業務與母公司的隔離，做好風險防範，還可以採取市場化的薪酬體系吸引人才。目前理財子公司的批複都是大行，接下來不排除會有一批股份行理財子公司獲批的趨勢，但同樣，乘着政策“暖風”的理財子公司也應從資本、制度、風控等方面做好準備。

工行、建行理財子公司開業

從設置時間來看，2018年11月16日，建設銀行宣布，擬出資不超過150億元投資設立建信理財有限責任公司（以下簡稱“建信理財”）。建信理財由建設銀行全資控股，持股比例為100%。註冊地擬為廣東省深圳市，作為建設銀行所屬一級子公司管理，資金來源於建設銀行自有資金。2018年12月27日，銀保監會宣布正式批准建設銀行設立理財子公司申請。

工商銀行理財子公司工銀理財有限責任公司（以下簡稱“工銀理財”）成立時間稍晚，2018年11月26日，工商銀行發布公告稱，擬以自有資金出資不超過160億元，發起設立全資子公司工銀理財有限責任公司，註冊資本為160億元。註冊地為北京，主要從事發行公募理財產品、發行私募理財產品、理財顧問和諮詢等資產管理相關業務。2019年2月17日晚，銀保監會發布公告正式批准工商銀行設立理財子公司。

此次兩家國有大行理財子公司開業速度出乎預料，但也在情理之中，其中，工銀理財獲批時間最晚卻實現“彎道超車”率先入局引人注目。銀保監會表示，銀行理財子公司開業將進一步豐富機構投資者隊伍，通過研發符合市場需求的理財產品，增加金融產品供給，為實體經濟和金融市場提供更多新增資金，更好地滿足金融消費者多樣化的金融需求。銀河證券基金研究中心總經理胡立峰分析認為，工銀理財、建信理財獲批表明從現在開始，公募不等於公募基金了，公募=“公募基金+公募理財產品”。這是資管新規后商業銀行在資產管理業務上的重大突破，也是我國資產管理行業多元化發展的重要進展。

與其他資管子行業比較，理財子公司不僅天然擁有母行的銷售渠道，在產業鏈下遊客戶獲取方面也具有較大的優勢。工商銀行表示，工銀理財成立后，將加快推出符合新規要求和客戶需求的理財產品，通過項目投資、債券投資、資本市場投資等多種途徑，增強對實體經濟的綜合服務能力。建設銀行也指出，建信理財公司開業后，將進一步豐富機構投資者隊伍，通過研發符合市場需求的理財產品，增加金融產品供給，為實體經濟和金融市場提供更多新增資金，更好地滿足金融消費者多樣化的金融需求。

更多理財子公司“在路上”

2018年12月2日，銀保監會正式發布實施《商業銀行理財子公司管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），標志著未來銀行理財業務將逐漸整合到銀行下屬的獨立理財子公司。公募理財產品可投資於股市、不設銷售起點、首次購買不用櫃檯面簽等一系列重磅利好，讓理財子公司備受關注。在市場人士看來，銀行理財子公司是一張“超級牌照”，具有“信託+公募+私募”的業務範圍，這將極大拓展銀行理財子公司的業務和客戶範圍。

根據《管理辦法》，理財子公司為商業銀行下設的從事理財業務的非銀行金融機構，業務範圍主要為發行公募理財產品、私募理財產品及理財顧問和諮詢等，不允許吸收存款、發放貸款。控股股東應為在我國境內註冊的商業銀行，最低註冊資本為10億元。股權結構上可以由商業銀行全資設立，也可以與境內外金融機構、境內非金融企業共同出資設立。

據北京商報記者不完全統計，截至目前，已經有28家商業銀行擬設立理財子公司，已披露擬註冊理財子公司銀行的資本金總額已超過1300億元。其中包括6家國有大行、9家股份制銀行、11家城商行以及2家農商行。目前從各家銀行已披露擬註冊資本金來看，中農工建四大國有行分別為不超過100億元、120億元、160億元、150億元；交行、郵儲銀行不超過80億元；浦發、招行、廣發、中信、民生、光大等股份制銀行則在20億-100億元；而城商行、農商行等地方銀行在註冊資本規模上比較“袖珍”，均在10億-30億元。

國有大行銀行理財子公司開業速度加快的同時，更多股份制銀行理財子公司也“在路上”。4月18日晚間，光大銀行發布《關於籌建光大理財有限責任公司申請獲中國銀保監會批準的公告》稱，銀保監會同意光大銀行出資50億元籌建光大理財有限責任公司。這也是繼中農工建交五大國有行之後，首家獲批的股份制銀行理財子公司。銀保監會指出，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。另外還有多家商業銀行設立申請已獲受理。在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，目前來看，理財子公司的批複都是大行，接下來不排除會有一批股份行理財子公司獲批的趨勢。

資本、制度、風控迎挑戰

理財子公司的運營，不僅可以實現理財業務與母公司的隔離，做好風險防範，還可以採取市場化的薪酬體系吸引人才。但同樣，乘着政策“暖風”的理財子公司也應從資本、制度、風控等方面做好準備。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受北京商報記者採訪時表示，成立理財子公司需具備一定業務規模。據測算，如果參照信託公司監管標準，理財子公司10億元凈資本約能支持1000億-1500億元理財規模。所以，如果銀行理財規模小於1000億元，那意味着成立理財子公司之後其業務不夠飽和，影響資本使用效率。此外，構建制度健全、機制靈活、職責明確、制衡有效的治理體系、組織架構，是子公司未來發展的關鍵。首先，要建立完備的公司治理機制。同時，從關聯交易、風險隔離、考核激勵等制度入手，構建公司治理運作機制。此外，還要建立全面的風險管理體系。理財子公司還可加強與其他資管機構、私募基金管理人等的合作，成為踐行“開放銀行”理念的全金融平台。

黃大智也提到，對於理財子公司的發展來講，商業銀行應該充分做好人才、渠道、市場銷售激勵、風險管理等全方面的準備。他認為，銀行理財子公司的開業比市場預料得更早，也可能面臨準備不足的問題。預計未來一段時間內，銀行理財子公司和銀行資管部仍然是并行狀態，同一人同時在兩個主體內任職是否能得到監管允許仍是未知數，在這種情況下，籌備開業所面臨的人才缺口是理財子公司面臨的一大難題。渠道方面，新理財子公司或許將不再局限於本行系統內的產品，如何將渠道拓展更多，為客戶提供更多樣化、更具競爭力的理財產品決定了理財子公司的競爭力。在薪酬制度、銷售激勵等方面需要新的制度。在風控方面，理財子公司產品投向更廣，並且對於投資者的門檻要求更低，如何把握好投資者與產品風險承受能力的匹配，考驗着新的理財子公司的運營能力。

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工行、建行搶跑開啟理財子公司時代

5月23日消息，微信支付近日再度上線了一項新功能，其首頁的“九宮格”服務（包括微信官方服務以及第三方服務）已支持用戶按照個人意願添加或移除。目前，該功能在安卓和iOS版本都已上線。

在實際操作過程中，用戶只需打開“我”—“支付”—右上角小標—“服務管理”，即可自行添加或移除。目前，微信支付九宮格內官方服務中最多有九項服務可以默選，第三方服務中則在今年4月貝殼找房上線后，增加至12項服務。

據《電商報》了解，微信支付“九宮格”一直被視為一座流量富礦。以京東為例，本月10日，京東在發布財報的同時，即宣布與騰訊續簽一份為期三年的戰略合作協議，後者將繼續在其微信平台為京東提供位置突出的一級和二級入口，為京東帶來流量支持。

京東創始人兼CEO劉強東肯定了微信對京東的重要貢獻，他表示，“微信的作用對我們十分重要。到目前為止，在所有新獲取的顧客中，微信給我們帶來的新增顧客達到了 1/4。”

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微信支付：首頁“九宮格”服務可自行移除

5月23日消息，企查查數據显示，上海三六零融資擔保有限公司成立於2019年5月20日，註冊資本3億元，法定代表人為吳海生。兩家企業股東分別是北京中鑫保信科技有限公司，持股比例80%；北京奇才天下科技有限公司，持股比例20%。該公司疑似實際控制人為周鴻禕。經營範圍包括借款類擔保、發行債券擔保、其他融資擔保。

有分析人士指出，360參與設立融資擔保公司的目的在於為當下如火如荼的助貸業務提供方便。根據現金貸監管新規要求，助貸機構若與銀行業金融機構合作，須有擔保資質主體做增信。融資擔保行業發展至今已有25年，是主流金融行業的重要補充力量，其信用增級、資金槓桿、風險管理等功能，對普惠金融有着重要意義。

另一方面，將融資擔保牌照收入囊中，也意味着360在手握網貸平台、小貸平台、保險經紀牌照的情況下，其金融牌照儲備進一步趨於完善。

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此前，關於網貸機構備案的消息多有流傳，包括註冊資本、實繳資本、風險準備金等要求。多家網貸平台也密集發布增資公告。

網貸之家研究院張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞對《每日經濟新聞》記者表示，衝刺備案是增資的主要目的，增資也向市場傳遞積極信號。網貸平台備案的準備方向包括但不限於補足實繳資本金、補足“兩金(一般風險準備金和出借人補償金)”等。

多家平台註冊資本金增至5億元以上

網貸行業嚴監管態勢繼續，為達備案目的，網貸機構嚴格執行各類監管要求。近期，多家機構發布增資公告，將註冊資本金和實繳資本金增至5億元(含)以上。

網貸之家數據显示，4月中旬至今，已有數十家P2P平台密集增資，你我貸、小贏網金、PPmoney網貸、積木盒子、桔子理財等規模相對較大的平台紛紛增資至5億元(含)以上，也有包括首E家、易利貸等規模相對較小的平台，將註冊資本增至5000萬元(含)以上。

截圖來源：PPmoney官網

截圖來源：積木盒子官網

截圖來源：桔子理財官網

截圖來源：首創金服官網

截圖來源：易利貸官網

張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞表示，首先，衝刺備案是增資的主要目的。雖然正式的備案試點方案尚未發布，但從網傳版已經看出P2P網貸行業准入門檻將明顯提高。所以平台想在有限的時間內，儘早完成實繳，做好充分的準備迎接備案;

其次，增資向市場傳遞積極信號。P2P網貸平台清退正在進行中，近期爆發問題事件的也不乏大型平台，而信息不對稱下，市場對平台信心不足。平台通過增資，也是向市場發出平台堅守網貸行業、並持續運營的決心，進而提高出借人信心。

記者注意到，近期行業協會也頻繁發布文件。其中，上海市互聯網金融協會發布《網絡借貸信息中介機構合規經營倡議書》，其中包括倡議各網貸機構配合監管，切實執行網貸整治各項要求，審慎開展業務合作等。

網貸行業正常運營平台數量不足千家

記者注意到，網貸業務近期出現“巨頭”身影。不久前，京東数字科技控股有限公司(下稱“京東數科”)接手廈門網貸平台易利貸。

啟信寶显示，京東數科旗下京海卓創(廈門)数字科技有限公司持有廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司100%股權，該公司為P2P網貸平台易利貸的運營主體。

公開數據显示，截至4月30日，網貸行業正常運營平台數量僅餘963家，而在去年同期，正常運營平台數量為2131家。

數據來源：網貸之家

對於網貸備案的方向，張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞表示，網貸平台備案的準備方向包括但不限於：

補足實繳資本金，全國經營機構不低於5億元，區域性經營機構不低於5000萬元;

補足“兩金”，即一般風險準備金和出借人補償金，全國經營機構“兩金”的計提標準分別是3%、6%，區域性經營機構分別是1%、3%;

股東資質審查，包括法人股東持續經營是否在5年以上，最近3個會計年度是否連續盈利等;

完善高管管理，包括高管的從業經歷、學歷等是否符合要求;完善公司治理制度、加強出借人保護等;

另外，網貸機構還應按照監管要求，向中國互聯網金融協會的登記披露系統以及國家互聯網應急中心實時數據系統報送數據。完成備案后，P2P網貸平台仍將受到嚴格監管，堅守業務合規是基礎，此外還需考慮如何構建差異化、核心競爭力等。

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正常運營網貸平台已不足千家 多家平台增資至5億元以上

近日，漢鼎宇佑(300300.SZ)在回復深交所問詢函中透露了微貸(杭州)金融信息服務有限公司(以下簡稱“微貸網”)的情況。漢鼎宇佑提到，監管環境趨緊對微貸網未來業績存在負面影響的可能。

微貸網披露的2018年年報显示，2018年實現凈收入39.135億元，與去年同期相比增長了10.4%。Non-GAAP下實現凈利潤7.112億元，同比增長38%。

《每日經濟新聞》記者注意到，在實現高收益的情況下伴隨微貸網的是高逾期率，根據其披露的2018年年報數據，在2016年~2018年的逾期率分別為2.32%、3.09%、6.45%，呈逐年攀升趨勢。

嚴監管環境對微貸網未來業績或存負面影響

近日，漢鼎宇佑在回復深交所問詢函中透露了微貸網的情況。漢鼎宇佑表示，相關法規政策對於網貸機構的監管呈現趨嚴的態勢，微貸網正在配合各主管部門開展各項合規整改，爭取儘快辦理備案登記。如果微貸網未能完成互聯網金融備案，或未能取得電信與信息服務業務經營許可證，將可能面臨被要求停止網上借貸中介業務的風險。此外，漢鼎宇佑也提到，監管環境趨緊對微貸網未來業績存在負面影響的可能。

漢鼎宇佑公告截圖

去年12月，P2P 網貸風險專項整治工作領導小組辦公室(下稱“網貸整治辦”)下發《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(以下簡稱為“175號文”)，提出以機構退出為主要方向，要求落實分類處置。2019年1月，網貸整治辦下發《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》(以下簡稱為“1號文”)，要求完成行政核查的P2P平台分批、逐步完成實時數據接入。一系列的相關規定和監管措施加快行業出清，網貸機構為衝刺備案而進行整改已成大勢所趨。

在此次回復函中，漢鼎宇佑也透露了微貸網的整改情況。回復函中透露，微貸網於2018年9月向相關部門遞交了自查報告，並於2018年 4季度接受了註冊地相關部門的現場檢查。目前，微貸網已接入中國互聯網金融協會多個系統，正在接入國家應急中心網貸機構實時數據接入系統、中國互聯網金融協會項目信息登記披露系統。

去年凈收入39.13億

微貸網官網显示，其於2011年7月8日上線運營，主打“互聯網+金融+汽車”的模式，於去年11月登陸紐約證券交易所掛牌交易，股票代碼為“WEI”。

啟信寶資料显示，微貸網實控人為姚宏，持股比例達到60.11%;第二大股東漢鼎宇佑通過全資子公司持股比例15.54%。其披露的2018年年報显示，營收主要來自汽車金融業務，2018年實現凈收入39.135億元，與去年同期相比增長了10.4%。Non-GAAP下實現凈利潤7.112億元，同比增長38%。

漢鼎宇佑披露，用戶方面，2018年微貸網在線活躍投資者從2017 年的56.07萬人上升到 2018年的63.23萬人，但人均出借額有所下降;2018年，微貸網平台撮合成交金額為788億元，比2017年下降了18.7%。

2018年年報截圖

此外，《每日經濟新聞》記者注意到在微貸網實現高盈利的情況下，還伴有逐年上升的逾期率。根據其披露的2018年年報數據，其在2016年、2017年、2018年的逾期率分別為2.32%、3.09%、6.45%。就2018年具體來看，截至到2018年12月31日，其1~30天、31~60天、61~90天、90天以上的逾期率分別為0.94%、0.83%、0.86%、3.83%。

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微貸網去年盈利超7億 股東稱監管趨嚴或影響業績