分類: 健康醫藥

4月22日消息，17互助近日在官方微信發布《17互助平台終止運營公告》稱，一直以來，因公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重。同時，缺乏長期持續的資源投入到互助服務的運營中，從用戶利益出發，公司決定終止互助服務的運營，退回留存的互助金，並從即日（4月19日）起停止新會員的加入以及老用戶的續費。

近兩年，網絡互助成為風口，眾多創業公司紛紛進入“賽道”，包括網絡互助平台水滴互助、眾托幫、夸克聯盟、e互助等等。而17互助的終止運營可謂一個轉折點，這也提醒投資人：互聯網互助平台盈利模式有待清晰，投資互助平台需謹慎。

17互助終止運營將影響多少人？據《證券日報》記者查閱其官網發現，其披露的數據显示，截至2017年5月5日，共有126萬人參與互助社群，累計互助金370萬元。

未找到盈利模式

導致項目虧損嚴重

互助平台的經營模式源於保險的大數法則原理，但不同與保險公司的經營模式。

就公司的經營模式，17互助CEO高競曾表示：17互助的最大價值在於通過聚集眾人的力量，來分攤個人由於遭遇重疾而產生的高額治療費用。重疾的發生概率是非常小的，可是一旦患上重疾就需要花費高昂的治療費用。17互助就是想要搭建一個平台，希望藉助互聯網高效、便捷、透明的優點和團隊豐富的風險管理優勢，用“一人生病，眾人均攤”的模式去為大眾提供低成本高性價比的疾病風險解決方案。

網絡互助並不是商業保險，只是藉助網絡群體集合的便利，進行的群體內互保。高競此前表示，17互助是一個互聯網互助平台，絕對不等同於保險。公司明確有四不做：駕駛風險相關、長期人壽風險、大宗財產風險、分紅理財。公司的定位是：不給政府添亂，不給監管添堵，甘心做保險的補充和緩衝。並且這個平台不存在剛性兌付，用戶在這個平台上只能夠參加同種類型的一份互助，繳納的金額也是固定的，繳納的金額也比較低。

值得一提的是，17互助在上述公告中還提到，互助服務是集中眾人的力量紓解人生風險的良好方式，在公司成立之後，幫助116個家庭獲得了709.76萬元的互助金，及時有效地提供了醫療救助。

雖然為部分用戶提供了醫療救助，但17互助仍因虧損等原因終止運營。

“一直以來，公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重，同時，也沒有資源持續推廣互助服務，吸納更多的會員。從目前留存的會員數來看，儘管仍保有一定的規模，但是抵禦風險的總體能力已經下降，面對重疾等風險的救助功能已經不足，出於對用戶長期利益的考量，也由於本公司轉型發展的需要，我們做出了該決定。”17互助在公告中表示。

曾有126萬用戶

參與17互助社群

實際上，17互助此前曾獲得多家資本方和用戶的青睞。

2016年9月份，17互助獲得3000萬元Pre-A 輪融資，領投方為執一資本，天使輪的經緯資本、晨興資本跟投。同年6月份，17互助還獲得數千萬元的天使輪投資后。就融資用途，17互助曾表示，融資將主要用於公司團隊的擴大、用戶的教育和線上線下業務的拓展。

用戶方面，17互助雖暫未披露最新的用戶數量，但據《證券日報》記者查閱其官網發現，其披露的數據显示，截至2017年5月5日，共有126萬人參與互助社群，累計互助金370萬元。

17互助雖然此前經歷資本方和用戶的看好，但在這個門檻相對較低、產品同質化較為嚴重的領域，隨着更多資本和企業的加入，互助保障經營模式和盈利模式仍有待清晰。

監管也針對互助計劃發布多份風險提示，2015年，原保監會發布了《關於“互助計劃”等類保險活動的風險提示》，提示消費者不要將此類互助計劃與保險產品混淆。2016年5月3日，原保險會又發布《保監會有關部門負責人就“夸克聯盟”等互助計劃有關情況答記者問》，再次強調此類互聯網公司不具備保險經營資質，極易給消費者造成經濟損失。

2019年以來，監管也叫停了部分平台的互助計劃。

目前，就已經加入用戶的權益，17互助提到，“我們將各自賬戶剩餘的互助金轉移至零錢賬戶，請及時通過公眾號的零錢提現菜單領取。”

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17互助嚴重虧損 即日起停止運營

提交申請，24小時內生成報告

目前，可供個人在網上查詢的是央行徵信中心推出的驗證試用版，有消息稱5月正式版將運行，而在線上渠道，除了央行的官方平台，徵信中心未授權任何第三方應用程序提供個人信用信息報告查詢服務。

徵信中心在身份驗證方面更加嚴格，採用了銀行卡驗證、数字證書驗證、問題驗證等多種驗證方式。如果選擇銀行卡、数字證書或移動金融IC卡驗證方式，可實時獲取驗證結果；選擇問題驗證方式在提交申請24小時后，短信接收審核結果。記者拿到的問題驗證是選擇題的形式，選出最近的貸款額度、還款方式、家庭住址、戶籍地址等。在驗證過程中，需要用戶根據頁面提示下載安全類控件。

通過身份驗證后，徵信中心提供三種服務，分別是個人信用信息提示、個人信用信息概要以及個人信用報告。用戶選擇相應的服務，在成功提交申請的24小時內，平台會向用戶手機發送驗證碼，用該驗證碼即可獲得查詢結果。

如果說這三種服務有什麼不同，其實是一個由簡到易的過程。“個人信用信息提示”是用一句話的方式提示註冊用戶在個人徵信系統中是否存在最近5年的逾期記錄；“個人信用信息概要”簡單羅列了用戶的信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息；“個人信用報告”則是一份詳細的信用報告，包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細信息。比如，什麼時間什麼機構曾查詢過你什麼信息、你曾在哪年哪月向金融機構貸款，貸款是否結清等。

新版徵信報告增加了什麼

上午離婚下午買房，用假離婚來獲取首套房貸資格？

以信用卡養信用卡，拆東牆補西牆？

新版個人徵信報告告訴你：以上做法不可能！新版報告的內容更加全面，信息維度更加細化，涉及的機構也更多，新版徵信報告具體增加了哪些內容？

是否為他人擔保、擔保筆數會被呈現在個人的徵信報告中。為他人擔保，當被擔保人還不上錢時，擔保人同樣需要承擔責任，甚至要代為償還。給他人擔保的筆數越高，自己的信用風險也越高，獲得貸款的可能性就越小。

此外，徵信記錄由2年延長至5年，用2年還款記錄來覆蓋之前的逾期記錄也將成為歷史，因為新版個人徵信報告會記錄5年內的逾期狀況，即使銷戶也無法洗白“黑歷史”。

以前，新增徵信信息的時間在一個多月，有人便利用信息採集的時間差來套取銀行的貸款，而新版個人徵信報告要求相關機構在採集數據的節點上，以T＋1日向徵信中心報送最新數據。新增的“還款金額”還展示了用戶最近半年月均應還金額。比如，截止到2019年3月，某行信用卡額度40000元，已使用額度275元。通過以上信息，有助於金融機構判斷用戶是否“以卡養卡”。

值得關注的是，在新版個人徵信報告中，共同借款人的徵信報告中均會體現負債。假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，以往女方的徵信報告中不體現負債，而新版徵信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方徵信報告中均會體現負債。

有人舉了個例子：一對在婚前一起湊了首付的夫妻，為了給未來留下享受買首套房的資格，特地把房產掛在了丈夫一方的名下，並且在貸款時也全以丈夫一人的名義。如果未來通過“假離婚”，名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。在新版徵信報告之後，將有效抑制“假離婚”的情況出現。

延伸閱讀：上海也有徵信平台，交通違法被納入徵信

讓失信者寸步難行,讓守信者一路暢通，查個人徵信除了中國人民銀行徵信中心個人信用信息服務平台，還有信用中國（上海）。這是上海市的公共信用信息服務平台，用戶不僅可以在該網站的“信用服務”板塊查詢自己的信用情況，還可以進行海關高級企業認證名單查詢、稅務A級納稅人名單查詢、經營異常名錄、失信被執行人查詢、重大稅收違法案件查詢、非法集資失信名單、“天使基金”異常名單、电子商務領域失信黑名單等。

近日，上海已將126種交通違法行為納入市公共信息服務平台，並開始在不同場景下使用這些失信信息，對相關個人和企業做出失信懲戒。以前，自然人一年內有5次以上道路交通違法逾期不履行處罰規定就會被納入市公共信息服務平台。從今年開始，企業如果存在因為責任不落實，導致一年內名下營運車輛百車事故達到30起及以上的“隱瞞有關情況或者提供虛假材料申領機動車駕駛證”等情形，也會被納入市公共信息服務平台。截至目前，單交通方面，納入徵信的內容共計有10類情形，涉及126種交通違法。交警部門則會對失信人做出限制，比如在實施行政許可工作中，將此類個人和企業列為重點審查對象，限制獲得相關榮譽稱號等。

據統計，除了交警部門，2018年全市有10餘家單位調用查詢了市公共信用信息服務平台上的交通管理信用信息，先後查詢32萬餘次，用於本單位信用核查、補貼發放、評選先進、表彰評選、公務員招錄等方面。如果你在該平台上有信用污點，很可能會影響評選、獎勵，甚至報考公務員。在2015年的上海公務員考試中，上海市公務員局就通過市公共信用信息服務平台，查詢了31968名網上報名人員的信用狀況，發現2名報考人員分別存在法院生效判決未執行記錄，上海市公務員局對他們做出報名審核不予通過並退還相關報名費用的決定。

按照該信用平台搭建之初的設想，違法搭建、群租、破壞房屋承重結構、非法營運、出租司機繞路宰客、借書逾期不還、破壞書籍、長期欠繳水電煤費用等信息都會被納入上海市公共信用信息服務平台,供政府部門、信息主體自身、信用服務機構等查詢。不過，市信用平台信用記錄有時間期限，一段時間后就會清除負面記錄。根據情況期限有所不同，有的期限是1年，有的長達5年。

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新版徵信報告試行 擬在5月正式運行

近期，多家頭部網貸平台陷入危局，即使是美股上市機構亦不能倖免。

在投資人的焦灼等待后，4月17日中午，紅嶺創投發布清盤兌付安排徵求意見稿，擬分三年兌付出借人全部出借款，第一年（即2019年）兌付20%。

同日，信而富的投資者收到短信，稱從4月15日起，信而富對客戶的本金和收益兌付做出調整，不再以出資方案到期為兌付日，將以債權轉讓成功或還款到帳，分月兌付。

4月18日，一位接近信而富人士證實了短信內容。也就是說，信而富同樣出現了兌付困難。21世紀經濟報道記者致電信而富出借諮詢服務熱線，語音提示稱“不方便接聽來電”。

與此同時，信而富遭遇股價重挫，面臨退市風險，也飽受變相砍頭息的質疑。

或面臨退市風險

信而富出現兌付困難的消息不脛而走，讓業內感到驚訝，畢竟頂着美股上市平台的光環，但此前並非毫無徵兆。

一位信而富投資者告訴21世紀經濟報道記者，今年4月初，一筆定期投資項目到期，直到近日，他才去提現，才發現信而富未經本人同意，將這筆投資項目轉為活期。當時，信而富工作人員表示需要等待幾天，才能成功提現。

“但一周以後，也就是今天，信而富工作人員表示4月份公司要轉型，未來不針對個人客戶，他們在制定新的方案，要提現得重新簽協議，我們不同意。信而富工作人員說，明天會有新的方案，應該就是分月兌付。”上述信而富投資者稱。

信而富在資本市場上的表現也不如人意。4月17日凌晨，信而富股價在1美元附近徘徊半年左右以後，終於跌破，重挫15.38%，跌0.16美元，收報0.88美元，最低0.83美元。

美東時間4月17日，信而富開盤價0.76美元，最高0.94美元，最低0.7美元，市值不到6000萬美元。而信而富股價最高時曾達到12.82美元，發行價6美元。信而富上市不足兩年，股價竟已是天壤之別。

更關鍵的是，信而富股價低迷，將面臨退市風險。根據紐交所規定，如果公司股票連續30個交易日的平均收盤價低於1美元，不能達到繼續掛牌交易的最低標準。

“暴利”和“虧損”矛盾？

不少業內人士表示，信而富“暴利”的商業模式和“虧損”的經營業績相左，讓人感到困惑。

自上市以來，信而富長期虧損，2016年、2017年分別虧損0.33億美元、0.37億美元。截至2018年第三季度末，信而富總計虧損1133萬美元，較上一季度的1059.1萬美元擴大6.97%。

“信而富主營短期小額的現金貸，非常賺錢。要借錢，必須先在信而富商城買東西，才有借款資格，而且額度很低，一般兩三千。比如，要借1300元，先要買一副眼鏡，大約200元，其實眼鏡比較劣質，加郵費也就十幾元的產品。借款人到手也就一千多元，買眼鏡的錢被信而富拿走了，就是變相砍頭息。”一位網絡貸款中介人士告訴21世紀經濟報道記者。

早在2017年12月，監管下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》要求，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

21世紀經濟報道記者下載了信而富app，首頁即显示借款和消費商城。記者查閱一位借款人記錄，3月中旬，他借款1500元，購買了一副墨鏡，價格238.4元，到手1261.6元；一個月後，實際還款1544.14元。

“年報显示長期虧損，雖然這個業務壞賬多，但按這個商業模式，絕對賺錢，所以看不懂。”多位業內人士分析認為，很可能信而富並未將商城收入計入年報。

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信而富兌付方案調整 或面臨退市風險

“兜兜轉轉還是準備回銀行。”近日，在互聯網金融行業打拚了三年的沈玉（化名）選擇離開，她經歷了這一行業最波瀾壯闊的三年。她說，“是時候說再見了。”

而沈玉的離開只是互金行業離職潮的一個縮影。大浪淘沙下，互金公司從頂峰時的4000多家，到如今的1000家左右，縮水超過七成。隨之而來的是，行業離職潮暗流涌動，有因公司出事被動失業的，也有因看不清行業未來選擇主動離開的。

淘金

2016年，沈玉在北京一家股份制銀行工作了5年後，開始負責部分管理工作，不過還是以做業務為主。用她的話來形容在銀行的五年就是“晉陞太慢，工資太少，投入產出比太低，掙不到大錢”。

於是，在2016年下半年，現金貸剛剛萌生時，沈玉毅然放下她奉獻了五年青春的“鐵飯碗”，南下上海“淘金”。

而據滬上某外資行中層經理劉嵐（化名）回憶，2017年高峰時期，他們銀行的中層每個月都會離職一兩個，其中去向最多的就是互金領域。

以銀行中層身份出來的沈玉，順利坐上了上海一家第三梯隊的現金貸平台高管位置，“我主要負責資金撮合和部分內控業務，直接向老闆彙報，工作強度和壓力都很大”。

公司短短一個多月的時間就步入正軌並且開始賺錢，在這條當時還不算擁擠的賽道上，沈玉和合作夥伴們賺得盆滿缽滿。

沈玉稱，當時半年的工資加上獎金已經可以抵上她在銀行五年的收入，另外還拿到了一些公司期權。

在高速發展時期，這家現金貸公司的日放款量曾經衝刺過5000萬元，平均放款量大約為2000多萬元。沈玉透露，這樣的體量在上海依舊只是中小型規模。不過，這已足以讓作為高管的沈玉迅速完成原始資本的積累。2017年底，沈玉拿着同齡人艷羡的收入，並且成為了私人銀行客戶。

變數

然而，這樣的“好日子”並沒有持續太久。

2017年10月，趣店創始人及CEO羅敏帶領着成立才三年的趣店成功登陸美國紐約證券交易所，市值一度超過百億美元。

這讓趣店一夜成名，但質疑聲也接踵而至：暴利之下是否涉嫌高利貸；現金貸模式究竟有沒有問題；是否存在對學生放高利貸等。

隨着輿情的持續發酵，矛頭更是從趣店擴散到整個現金貸行業。2017年末，一場整頓現金貸的監管風暴來襲。

沈玉所在的公司受到直接的衝擊。彼時，該公司已着手準備拿下某省份的一張互聯網小貸牌照，資金已經到位，但就在這個關鍵節點，功敗垂成。

“我們當時拿小貸牌照其實資金有點緊張，一方面業務不能停止，另一方面小貸牌照又會佔用部分流動資金。本來是想背水一戰，結果還沒來得及打仗就被叫停了。”沈玉回憶稱。

不過，更加艱難的事情還在後面。曾有業內人士透露稱，當時首次逾期的比例從出台監管整治通知前的25%之內上升至60%，逾期60天以上的催回率連2%都不到，而此前的數據大約為25%。

據了解，不少借款用戶希望藉著平台退出來逃債，而這從多家平台的公開財報信息中也可以看出。

財報信息显示，2017年第四季度，拍拍貸的逾期率大幅增加，30天以內的貸款逾期率為2.27%，大約是上季度的近三倍。盈虧方面，該公司2017年第四季度虧損5.07億元，差不多剛好把第三季度凈賺的5.41億虧完。

掙扎

2018年初，風格保守的沈玉團隊開始着手停止現金貸業務和回收賬款。

如今回憶起裁員時的場面，沈玉心裏仍不是滋味。她告訴記者，這個行業帶給她的不僅僅是物質上的回報，還有打磨產品和做好一項事業時的成就感。

“我們當時組建了100多人規模的催收團隊；加上本部的技術團隊、產品研發團隊等，零零總總300人左右的規模都在三個月的時間內遣散完畢。”沈玉表示，僅留下了40多人的小團隊作為轉型的核心力量繼續前進。

那麼，不做現金貸了，又能做什麼？

帶着“錢和技術”，沈玉團隊開始尋找下一個方向。

沈玉的合伙人老闆之一希望繼續轉型做投資人，所以2018年上半年，他們看了不下100個項目，從區塊鏈到抓娃娃機，從教育到消費，再從量化投資到傳統餐飲。

在斷斷續續投了八九個項目之後，他們發現了一個問題，那就是賬面上的錢越來越少，但是每個月固定百萬級別的運營成本並沒有降低，他們急需找到一項能夠產生現金流的業務。

其實，在那段時間，此前從事現金貸業務的團隊無一不感到迷茫。

記者了解到，當時有一些平台轉型區塊鏈后鎩羽而歸；也有的團隊在監管整治后依舊在做現金貸業務；還有些大平台開始布局三方理財業務；部分團隊將主營現金貸轉型為助貸和技術輸出；更有平台將目光轉向了海外，出海東南亞尋求金融科技的更多機遇。

而遲遲找不到核心業務發展方向，讓沈玉的團隊開始有些動搖：繼續前進，還是就此分手？

迴流

在沈玉看來，沒有了核心業務是無法凝聚團隊的，最直接的反應就是人員的持續性流失。這也促成了她現在的選擇。

據沈玉稱，40人規模的團隊中，原本有12位技術人員，這部分人的薪資高於行業平均水平，技術總監的薪資甚至可以趕上不少公司的高管。但就是在這樣的情況下，到了2018年年末，技術團隊僅剩下兩位，而這兩人也曾提出過想要離職的念頭。

一方面，此前一起打拚過的“戰友”陸續離開讓她倍感彷徨；另一方面，前同事在外混得風生水起也讓她重新審視了現狀。

“在我們決定響應監管關停現金貸業務后，公司原數據副總監在外另謀高就，大發了一筆。”沈玉表示，“現有團隊始終找不到合適的業務發展方向，一直拖着並不是一個明智的選擇。”在經過認真思考後，沈玉選擇了離開。

隨後，在2019年農曆年前，沈玉決定向堅守了兩年多的團隊正式提出告別。合伙人希望給她一個長假，斟酌之後再做選擇，但是年後，她並未再回去。

而今，已過而立之年的她，做出了“更穩妥”的選擇——回銀行。只不過，這一次，她回歸的身份變了——某股份行在二線城市設立的支行副行長。

某上市銀行高管對《國際金融報》記者表示，伴隨着金融科技浪潮的來臨，大部分城商行、農商行都非常歡迎曾有金融科技從業經驗的人員。他們不僅會為銀行帶去來自一線的技術、經驗，更會在銀行發展金融科技的過程中提供更多玩法和可能性。

和巔峰時期相比，互金行業從業人員的數量至少已減半。人來人往，有人風光登場，也有人黯然離去，現金貸的終結標志著一個時代的結束，卻也孕育着新時代的機會。

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互金從業者的眾生相：有人風光登場 有人黯然離去

4月22日消息，近日，央行就徵信系統建設相關問題答記者問。央行徵信中心相關負責人指出，目前徵信系統升級優化工作仍在進行當中，並無明確的上線時間表，金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

此次徵信系統的優化升級，重點是提升系統性能、優化信用報告內容和展示、改進產品加工和服務方式、完善系統管理等，努力提高運行和服務效率，為金融機構、社會公眾等提供更好的徵信服務。

據《電商報》了解，目前，可供個人在網上查詢的是央行徵信中心推出的驗證試用版，此前市場有傳言稱正式版將於今年5月上線運行。

有數據显示，目前，個人和企業徵信系統已採集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

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央行：第二代徵信系統無明確的上線時間表

4月22日消息，中國銀聯在今日發布的《中國銀行卡產業發展報告（2019）》中指出，金融科技正在支付業務的創新過程中逐漸擴大應用範圍。

報告指出，過去的這一年，產業各方進一步加大金融科技的應用落地，推動金融科技在支付領域快速發展。

其中，商業銀行通過機構改革推動金融科技的市場化運營，成立金融科技子公司，並向開放銀行模式全面轉型，藉助新興技術全面升級對外服務方式和服務水平。

支付機構則結合前沿金融科技技術優化場景服務能力，依託海量交易數據和雲計算、大數據等技術為商戶及金融機構提供數據分析、用戶畫像、風險評估等增值服務。同時，產業各方對於發展與應用金融科技更加趨於理性和實用。

支付技術的進步以及產業的升級大大提升了國內支付機構的競爭力。2018年，中國支付企業在“一帶一路”倡議的號召下，不斷推動自身產品和服務在境外市場的應用，通過服務、技術、標準和網點的輸出傳遞國內發展成果，參與國際市場競爭。

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銀聯發布銀行卡產業發展報告：金融科技在支付創新中擴大應用

在銀行理財產品收益率“跌跌不休”的情況下，“二手”理財轉讓專區儼然成為投資人謀取高收益的新寵。北京商報記者注意到，目前已有建設銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行、民生銀行等十餘家銀行推出了理財產品轉讓業務。“二手”理財轉讓銷售情況究竟如何？北京商報記者近日走訪時發現，有的銀行理財轉讓專區已經全部售罄，而有的銀行理財經理卻不推薦“二手”銀行理財產品。在分析人士看來，“二手”理財轉讓市場在一定程度上可以提高理財市場的競爭力，但不會根本解決理財市場低迷的現狀。

二手理財產品成“香餑餑”

為了提升流動性，商業銀行紛紛推出理財產品轉讓功能。在理財產品收益率“跌跌不休”的情況下，不少投資者開始“撿漏”高收益理財產品。據北京商報記者不完全統計，目前已有建設銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行、民生銀行等十餘家銀行推出了理財產品轉讓業務。據了解，投資者可通過各銀行線下營業網點和線上手機銀行APP的理財專區辦理理財轉讓業務。線上轉讓由出讓人通過網上銀行、手機銀行掛單，投資者根據自身需求挑選購買；線下轉讓則由轉讓者自行聯繫“下家”或請理財經理協助發出信息，雙方約定好轉讓價格后前往銀行網點辦理轉讓。

線上手機銀行APP的理財轉讓專區一般設置在理財選項分類當中，從收益率來看，這些“二手”理財產品的收益普遍超過“一手”。預期最高年化收益率可達到4.3%—4.6%。一位股份制銀行理財經理對記者介紹稱，理財轉讓專區的產品都是銀行自己的理財產品，並非代銷產品。設立理財轉讓專區的原因是很多客戶買的理財產品因着急用錢想提前將產品轉讓，讓新投資人接手，再加上目前理財市場不景氣，所以設立了理財轉讓平台。

對理財轉讓平台的高收益率，她解釋稱，新手投資人接手的理財轉讓產品收益率是比現在“一手”銀行理財收益率高出0.5%個百分點，因為客戶轉讓的大部分都是一年前的產品，例如，當時的收益率是4.6%，如果之前的客戶願意把所有利息全部轉讓出來，新手投資人就能“撿漏”，還可以享受之前客戶的利息，但這樣的概率比較小。該理財經理還強調稱，“二手”理財產品可以轉讓多次，且支持一對多轉讓。

對“二手”理財轉讓火爆的原因，北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄在接受北京商報記者採訪時表示，目前來看，“二手”理財轉讓市場收益率是比較可觀的，在這個過程中就會導致有一些敏感的投資者介入市場，這是一個好事情，在一定程度上可以提高理財市場的競爭力。

投資人應視情況選擇

在線上設立的理財轉讓專區可以看到，理財產品的標的轉讓額度普遍在1萬元左右。部分產品的轉讓方按照原有的預期收益率進行轉讓，也有一部分轉讓方對收益率進行了自我定價，在原有收益率基礎進行下調。從期限方面來看，被轉讓產品的剩餘存續期有不足兩個月的產品，也有一年以上的產品。

“二手”理財轉讓銷售情況究竟如何？國有大行中，建設銀行於2018年12月推出“建行龍財富”個人財富管理與服務平台，其中設置了“轉讓專區”，主要用於客戶進行理財產品轉讓，轉讓產品除了包括預期收益型產品外，還包含凈值型產品。對此，北京商報記者走訪了建設銀行網點后發現，在建設銀行網點的櫃檯機還能找到理財轉讓專區，但未显示相關產品信息。據該行客戶經理介紹，理財轉讓專區設置的產品是根據之前客戶發布的情況而定，沒有上線的原因是因為目前該行的理財轉讓專區已經全部售罄，後續還會上新產品。

股份制銀行中，招商銀行理財轉讓專區目前在售的理財產品有324款，有10款產品显示已售罄。值得關注的是，與部分銀行銷售火爆相對的是，有的銀行理財經理卻不推薦“二手”理財產品。北京商報記者以新手客戶的身份來到一家股份制銀行網點，該銀行客戶經理向記者介紹稱，“我們銀行目前在售的非保本浮動型的理財產品收益率普遍在4.3%—4.5%左右，產品風險等級不高，但流動性也有所不同，不推薦新手客戶購買，建議新手用戶購買專屬理財產品。”記者注意到，該客戶經理介紹的新手專屬非保本浮動型收益理財產品，起售額度為1萬元，63天到期，最高預期年化收益率為4.6%。

在普益標準研究員於康看來，投資者結合自身流動性需求和投資風險偏好，可適當關注此類可轉讓理財產品。但要留意產品的風險等級是否與自身相匹配，以及注意產品轉讓條款的細節，比如是否收取手續費等。除此之外，也可留意銀行發行的特色理財產品。比如：特定節日推出的理財產品，或針對專屬人群的理財產品等。

難緩理財市場低迷現狀

2018年4月27日，央行、銀保監會、證監會、外管局聯合印發了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（即“資管新規”）出台後，商業銀行資產管理行業面臨新舊體系的轉換，理財產品向凈值化轉型，給銀行理財產品收益率、產品規模都帶來了不小的影響。

據普益標準監測數據显示，自資管新規后，2018年三季度—2019年一季度銀行理財產品平均收益率進入下行通道，分別為4.64%、4.41%、4.27%。上周（4月13日—4月19日）封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為4.17%，較前一周增加0.01個百分點。有業內人士質疑，在銀行理財收益率整體下行的背景下，此類可轉讓理財產品是否能緩解銀行理財市場遇冷的現狀還待考量。

於康分析稱，未來一段時間內銀行理財總體收益率或將繼續保持低位運行，可轉讓理財產品市場規模較小，並不會對銀行理財整體市場形成明顯影響。目前，部分銀行針對購買長期限理財產品的投資者，如遇突發資金需求，開通理財產品轉讓業務，但就目前市場情況來看，理財產品轉讓市場規模還相對較小，並不會對銀行整體市場產生明顯影響。劉澄進一步指出，隨着監管層加大對銀行理財產品的管控，理財產品市場收益率再次提高的可能性不大，二手理財轉讓產品只能是對這種市場有一定的緩解作用，不會根本解決理財市場低迷的現狀。

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“二手”理財產品走俏 難緩理財市場低迷現狀

4月22日消息，PPmoney近日發布公告稱，決定對PPmoney網貸運營主體萬惠投資管理有限公司進行實繳增資至5億元人民幣。

4月19日，P2P平台PPmoney網貸在其官方網站發布《關於PPmoney網貸完成實繳註冊資本5億元的公告》 。

據其所出具的驗資報告显示，該平台已正式完成實繳5億元人民幣，全部以貨幣出資，並稱相關工商信息正在同步更新，預計3~5個工作日後，可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。目前，在天眼查平台可看到其相關工商信息已完成更新。

此外，近期多個網貸平台也紛紛進行了註冊資本增值的操作。4月16日，深圳P2P平台小贏網金（美股上市公司小贏科技旗下平台）運營公司深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司將其註冊資本金由此前的2億增加至5億，且已完成實繳；

4月17日，上海P2P平台你我貸曾公告，已將公司註冊資本金增至5.5億元，目前已完成工商信息變更，待實繳工作完成后將第一時間公布；今年以來，除了上述機構之外，還有廣西南行易貸、福建聚寶網、先智創科（91旺財主體運營方）以及瀋陽乾包幾家網貸機構進行了增資。

而網貸平台集中增資的原因或跟近期在網上流傳的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下簡稱《備案試點工作方案》）的相關文件有關係。據該網傳版的文件显示，網貸機構按照經營範圍劃分為單一省級區域經營和全國經營兩類。其中，方案要求全國經營機構實繳註冊資本不少於5億元。

對於該份文件的權威性，北京互金協會相關負責人表示，“目前市場上流傳出來的《備案試點工作方案》代表互聯網金融行業已得到高度的認可，從細節來看，監管馬上就應該有重點動作，6月應該會有一些平台進入備案程序”。

據網貸之家統計，截止2019年3月末，正常運營的平台有1021家。結合《備案試點工作方案》來看，近九成的平台或將無緣備案，清理、退出將是主流，因此，為了順利備案，PPmoney等網貸平台等率先進行謀划布局。

而註冊資本增資對於平台來說三方面的作用，一是在一定程度上增強投資者信任；二是提高平台抗風險能力；三是表明該平台積極響應政策的號召。

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響應政策號召 P2P增資潮迭起

4月22日消息，銀聯發布《中國銀行卡產業發展報告（2019）》（以下簡稱《報告》）數據显示，銀聯卡全球發行累計超過75.9億張，銀聯卡全球受理網絡已延伸到174個國家和地區，覆蓋超過5370萬家商戶和286萬台ATM。

與上年相關報告的數據相比，銀聯卡全球發行累計張數增長9億張、銀聯卡全球受理網絡由168個國家和地區增長至174個國家和地區、覆蓋商戶由近5000萬家商戶增長至5370萬家、覆蓋ATM由近260萬台增長至286萬台。

此次發布的最新《報告》指出，2018年中國以銀行卡為基礎的支付產業繼續保持穩步創新發展。產業各方擴大金融科技在支付創新中的應用，自主支付技術發展與中國支付產品在境外市場的本地化發展不斷取得突破。同時，行業監管規範趨嚴，國內支付清算市場開放步伐加快，支付市場呈現多元融合發展格局。

以銀行卡為基礎的支付產業繼續保持創新發展態勢，《報告》显示，2018年銀聯網絡轉接交易金額佔全球銀行卡清算市場份額進一步提高,並繼續保持全球第一。同時，銀行卡發卡和受理規模進一步擴大，銀聯卡全球發行累計超過75.9億張，銀聯卡全球受理網絡已延伸到174個國家和地區，覆蓋超過5370萬家商戶和286萬台ATM，用卡增值服務不斷豐富。

其中，境內非接受理環境顯著改善，行業解決方案與場景持續深度結合，受理市場建設也隨着移動支付便民工程的持續推進向二級市場下沉。銀行卡產業的創新發展態勢不僅促進了銀行業金融機構和非銀行支付機構的各類支付業務發展，還支撐了支付業態、支付場景和業務功能的各類創新。

金融科技在支付創新中擴大應用，《報告》指出，2018年，產業各方進一步加大金融科技的應用落地，推動金融科技在支付領域快速發展。其中，商業銀行通過機構改革推動金融科技的市場化運營，成立金融科技子公司，並向開放銀行模式全面轉型，藉助新興技術全面升級對外服務方式和服務水平。支付機構結合前沿金融科技技術優化場景服務能力，依託海量交易數據和雲計算、大數據等技術為商戶及金融機構提供數據分析、用戶畫像、風險評估等增值服務。同時，產業各方對於發展與應用金融科技更加趨於理性和實用。

《報告》認為，展望2019年，相關監管政策的進一步落實、國內支付清算市場開放進程的穩步推動，以及新技術、新模式的快速迭代及應用，將推動產業發展步入合規、競爭、創新的新階段。

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銀聯卡全球發行累計超過75.9億張

4月22日消息，隨着上海銀行2018年年報的披露，又一家消費金融公司的經營數據浮出水面。上海銀行持股38%的尚誠消費金融2018年扭虧為盈，實現凈利潤2043.19萬元。

上海尚誠消費金融股份有限公司成立於 2017 年 8 月，註冊資本 10 億元。2017年和2018年上半年，尚誠消費金融的虧損分別為1300萬元和1600萬元。上海銀行曾在2018年半年報中指出，虧損主要由於：一是公司發展初期，系統投入等成本支出較大；二是公司按照監管要求，計提貸款損失準備0.93億元。

過去一年，尚誠消費金融的資產快速擴張。2017年末、2018年6月底、2018年末，尚誠消費金融的總資產分別為9.90 億元、41.39 億元、68.74 億元，貸款餘額分別為4.07 億元、36.17 億元、65.07 億元。2018年末的總資產和貸款餘額較2017年分別增長594%和1499%。

天眼查資料显示，尚誠消費金融的第一大股東為上海銀行，持有尚誠消費金融38%股權；攜程為第二大股東，持股37.5%，深圳市德遠益信投資有限公司和無錫長盈科技有限公司分別持股12.5%和12%。

尚誠消費金融方面表示，作為尚誠消費金融的主要股東，上海銀行重點在融資、風險管理等方面給予支持，協助公司建立可持續的資本補充機制。攜程集團在消費場景、業務合作、大數據分析等方面給予尚誠消費金融大力支持。同時，在與攜程消費金融業務深度合作的同時，着力打造自有品牌體系。

記者注意到，在2017年獲批成立的消費金融公司還有哈銀消金、幸福消費金融、長銀五八消費金融。根據哈爾濱銀行、長沙銀行、神州優車2018年年報，截至2018年末，哈銀消金資產總額為71.64億元，實現凈利潤0.5億元；長銀五八消費金融資產總額為30.61億元，實現凈利潤1106萬元；幸福消費金融2018年末的總資產為35.71億元，虧損1327.54萬元。

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尚誠消費金融開業次年扭虧為盈 2018年凈利潤2043萬元