分類: 當鋪金融

匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

金融科技（Fintech）的影響力有多大？可能比ATM、第三方支付和比特幣（bitcoin）帶來的影響更甚。

Fintech意指企業使用科技技術提升金融服務效率，因而形成的一種經濟產業。《商業內幕》（Business Insider）近日的一份報告指出，Fintech是2008環球金融危機一支最具顛覆性的力量，對全球金融服務體系產生改變。

報告指出，相比幾年前，Fintech企業不再是一群以數位起家、以消費者為中心創立的新創公司而已，相反，它正在成為金融體系中不可或缺的一部分，且Fintech的創新力量依舊存在，新的類別還在不斷湧現。

不僅是金融新創企業，大型科技公司如Apple、Google、Facebook都已陸續進入金融服務領域，全球最大資產管理公司貝萊德（BlackRock）聯合創辦人Robert Kapito指出，這些科技企業透過收集、儲存關於消費者習慣的數據，創造出一種與傳統銀行業務全然不同的商業模式。

Fintech將對包括銀行、保險、財富管理機構等行業造成影響，它迫使這些行業積極應對，包括前端、後端、核心業務營運都必須做出相對的變革。

由於傳統金融服務公司在某個程度上不得不依靠科技巨頭或Fintech公司，包括大數據、雲端運算、人工智慧等新興領域的專業知識，都需要仰賴這些企業的幫助。CB Insights近日的一份亦指出，在過去的6年間，美國十大銀行共參與了81項與Fintech公司的交易。

若這些大型科技公司真正成功跨足金融行業，將對傳統金融服務公司造成巨大衝擊，世界經濟論壇（WEF）的也指出，傳統銀行、金融公司正面臨來自亞馬遜、Facebook以及Google等科技巨頭的嚴峻威脅。

近日「小摩」摩根大通（JPMorgan）與新創公司Plaid簽署協議就是一項典型例子，Silicon Angle資深記者Mark Albertson認為，這標誌著金融、科技領域的合作將是2019年的關鍵主題。

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顛覆性力量！Fintech影響力將超越ATM、Paypal與比特幣

匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

Fintech浪潮下，銀行生存的關鍵是什麼？澳洲金融媒體InvestorDaily引述市場研究調查公司Ovum的報告指出，靈活且創新的支付系統是銀行業數位戰略的核心，有65％的銀行認為他們需要在未來三年內對支付基礎設施進行重大升級。

Ovum報告針對226名銀行代表人進行調查，65％的受訪者表示他們的支付系統將在未來三年內進行重大升級或者進行更換，亞太地區銀行的比例更高，達到77％。

委託Ovum進行調查的是總部位於日內瓦的銀行軟體系統商Temenos，該公司亞太區域總監Martin Frick認為，許多銀行都著眼於改善前端消費者支付流程，但他認為，銀行業應當對系統後端進行大修。

《商業內幕》（Business Insider）近日的一份指出，Fintech是2008環球金融危機一支最具顛覆性的力量，對全球金融服務體系產生改變，並且與幾年前相比，Fintech企業不再是一群以數位起家、以消費者為中心創立的新創公司而已，相反，它正在成為金融體系中不可或缺的一部分。

報告指出，除了銀行業者之外，Fintech也對保險、財富管理機構等行業造成影響，它迫使這些行業積極應對，包括前端、後端、核心業務營運都必須做出相對的變革，Fintech正從金融業者的對手逐漸轉變為合作者。

今年6月螞蟻金服宣布完成最新一輪融資籌得約140億美元資金，這是至今為止全世界最大的單筆私募融資，也讓螞蟻金服一舉成為全球最大的金融科技公司，估值將達1,500億美元，超越了美國投資銀行高盛（Goldman Sachs）918億美元的市值，甚至是全球最大投資管理公司貝萊德（BlackRock）市值的兩倍多。

在Ovum進行的調查中，有高達90％銀行高管表示，獲得或者留住客戶比一年前更具挑戰性，面對Fintech、科技公司近年慢慢入侵金融業，銀行業者除了與之展開合作，都正積極應對新技術對金融行業帶來的改變。

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Fintech戰略關鍵！65％銀行：三年內支付基礎設施進行「重大升級」

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

2008年10月31日加密貨幣的始祖「比特幣」誕生了！歷經十年的時間，比特幣為金融體系帶來了顛覆性的影響，也在這段期間經歷了動盪，就讓我們一起回顧這個世界上最受歡迎的虛擬貨幣。

2008年10月31日署名為中本聰的人寫了一篇8頁論文發表在資安密碼學論壇上，標題是：「Bitcoin:A Peer-to-Peer Electronic Cash System」（比特幣：對等網路電子現金系統），激起不少網路迴響，這就是比特幣的最早由來。

2009年1月3日，中本聰將技術白皮書實作成一套比特幣核心軟體，供大家在網路上下載，正式將這套節點系統運作起來，形成了比特幣P2P網絡，讓線上支付直接從某一方匯給另一方，無須透過中間的金融機構。

加密貨幣蓬勃發展可以追溯到2008年9月美國投資銀行雷曼兄弟控股公司（Lehman Brothers）的倒閉所刺激。2011年創辦法國比特幣交易所得諾瓦札表示，一小群銀行菁英建立了金融規定強制大家遵守，但雷曼兄弟的倒閉導致菁英建立的傳統體系遭到質疑。

比特幣問世以後，有長達數年的時間並未受到公眾關注，主要吸引駭客和犯罪分子注意，直至2013年比特幣價格首度突破1,000美元，才開始引起金融機構注意。

2014年初比特幣遭遇了最大的危機，因掌握80%左右比特幣交易的平台MtGox被駭，導致比特幣價格崩盤，當時便有人預測比特幣將會滅亡，直到2017年初比特幣價格才恢復到Mt. Gox遭駭事件前的水準。

據彭博社的數據顯示，2017年比特幣的價值從1月份不到1,000美元達至12月18日的最高點19,511美元，創下歷史新高；而2018年1月時比特幣總市值超過8,000億美元，卻在不久後泡沫破裂。

自去（2017）年12月以來，比特幣（bitcoin）的價格就跌不停，今年八月更一度跌破7,000美元。據估計目前比特幣的價值約為歷史價值的三分之一；不過現仍有加密貨幣的專家認為，比特幣有機會漲到6萬美元，只是比特幣近來的大起大落拖累了其他加密貨幣行情跟著走低。

整體來說，加密貨幣對於金融市場的消費者來說，仍然相當不安，但加密貨幣分析師（Bob McDowall）表示，拜比特幣之賜，數位貨幣概念的發展有長足進展，至今已經出現共超過2,000種競爭貨幣。

比特幣希望下一個突破就是獲得美國證券交易委員會（SEC）對其自己的交易所交易基金（ETF）的批准。

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加密貨幣始祖「比特幣」誕生 10 年了！一起瞧瞧它的興起、衰落

匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

中國央行近日正式發布了「聲紋識別」應用標準，適用於行動金融範圍，包括手機銀行、第三方支付服務皆適用。

據《雷鋒網》報導，這項標準歷時三年驗證，並由中國央行批准頒布，是第一個由中國央行頒布的金融行業生物識別技術標準。

何謂聲紋識別？簡單來說就是「聞聲辨人」。《身份危機》作者汪德嘉博士指出，由於每個人在講話時使用的發聲器官，如：舌頭、牙齒、口腔、聲帶、肺、鼻腔等在尺寸和形態方面都有所差異，加之年齡、性別、語言習慣、發音大小、頻率等多種因素，可以說世界上沒有任何一個人的聲紋圖譜會跟另一人相同。

中國通訊應用程式「微信」以及支付服務「支付寶」都已經具有聲音登錄、聲音鎖的功能，背後運用的便是聲紋辨別技術。《雷鋒網》指出，由於聲紋具有唯一性、獨特性、不易竄改性，加之較不涉及用戶隱私問題，因此用戶的接受度較高，適用於金融等特定行業中。

據報，中國央行從今年7月起開始徵求中國各大銀行以及螞蟻金服、騰訊財付通、京東金融等第三方支付業者的意見，將原本標準適用範圍從手機銀行擴展至整個行動金融領域，因此第三方支付服務也包含在內。

雖然比起指紋辨識、人臉辨識，聲紋辨別所需要的硬體設備可能只有手機中的麥克風，然而汪德嘉博士也點出了聲紋識別的缺點。例如人的聲音容易受到年齡、情緒、身體狀況等因素影響，導致識別性能降低；另一方面，麥克風、以及環境噪音都會對識別性能產生一定程度的影響。

去（2017）年就曾有國外媒體針對亞馬遜（Amazon）Echo與Google的Google Home智慧音響進行測試，結果兩家公司的語音助理都無法辨認出原本的使用者或聲音相似的另一人，由於智慧音響的功能還可幫使用者網路商店下單，或者開啟家中大門，此次實驗結果也顯示市場上的聲紋辨別技術可能還不夠成熟。

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【Fintech】中國央行發布「聲紋辨別標準」 適用手機銀行、第三方支付

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

若你曾在2017年投資首次代幣發行（Initial Coin Offering, ICO）的話，如今的你可能已經血本無歸。據安永（Ernst & Young）的最新研究顯示，2017年進行ICO有86%皆跌破發行價，更有30%產品目前已經一文不值。

該研究分析，ICO產品的估值會被嚴重高估，是由於投資人對加密貨幣這樣新型態的市場尚未熟悉，再加上市場瀰漫著害怕錯失良機的氛圍，最終使投資人慘被套牢。

去（2017）年底比特幣掀起了一波投資浪潮，價格曾逼近2萬美元，而後卻後繼無力地呈現泡沫化現象，六個月內狂跌80%，更在今年9月初跌破2,000億美元，縮水高達76%，雖仍有加密貨幣專家認為比特幣有望漲到6萬美元，但近來的大起大落也拖累了其他加密貨幣行情跟著走低。

ICO是由證券首次公開募股（IPO）一詞而來，即是投資人利用數位加密貨幣來投資新創公司，大多為區塊鏈技術相關新創。IPO得到股權，而ICO的投資人將會得到代幣（token），代表擁有開發項目的使用權。由於投資報酬率可能相當高，許多投資人趨之若鶩。

但是，ICO也同時擁有高風險，有些新創公司籌到錢就跑、或是該種類代幣最後一文不值，這對投資人來說都如詐騙行為。各國也注意到ICO可能會帶來的混亂， 正爭相制定加密貨幣、ICO與區塊鏈技術法規。

區塊鏈專家、德明科技大學教授盧瑞山表示，網路上充斥各種ICO項目，投資前務必做好功課，像是淨值調查、募資方對募集金額是否達到合理使用，都可以透過一些指標來檢視，要是能正確分析、找對項目，就可以享受到豐厚獲利。另外，趨於更加嚴謹的監管規定，投資人現大多已記取教訓變得更加小心，ICO募資金額正急速萎縮中。

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【股市資訊精選文章】

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【區塊鏈】賠到脫褲？2017年ICO 86%跌破發行價、30%已一文不值

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

根據德意志交易所（Deutsche Boerse）昨（25）日發布的報告顯示，德國中央銀行、德意志聯邦銀行和德意志交易所共同攜手，成功完成了區塊鏈結算試驗。

據了解，這項基於區塊鏈的清算技術研究名為 Blockbaster ，最早是從2016年開始進行試驗。該份報告指出，這次聯合研究的主要目的是在區塊鏈上進行債券的發行、結算、公司行為和贖回的整個過程，以及包括數字貨幣的供應、市場參與者之間的轉移和現金支付結算在內的現金轉移過程。

研究團隊將該系統的交易容量和交易速度在Hyperledger Fabric架構（由Linux 主導，並由IBM 輸入開發）、Digital Asset上進行測試。不過，該試驗的基本技術仍會在實驗過程中不斷改進善，因此報告中的一些測試數據可能不是最新的。

現在已有越來越多平台型企業和金融機構開始重新認識區塊鏈技術，如銀行、跨行、跨境交易等，或是證券交易等，皆能透過區塊鏈技術處理帳務交易清算效能，甚至可去除舊有的中介單位解決信任問題、提升交易效能，同時增加資金流動透明度與監察管理效能。

德國央行執行董事會成員Burkhard Balz表示， Blockbaster 的試驗相當成功，預期這種區塊鏈技術將快速地發展下去，同時他認為，人們有可能將區塊鏈用於大量的應用程序上。

區塊鏈技術現已不再只和加密貨幣畫上等號，包含管理數位資產、解決食安問題等等，如今更被運用在金融系統中，相信將能為未來的跨境支付體驗以及金融交易中的安全性、信任和透明度帶來相當大的提升。

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大成功！德國央行攜手德意志交易所 區塊鏈結算試驗完成

匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

Fintech投資熱潮將來臨？「股神」巴菲特（Warren Buffett）旗下的波克夏海瑟威公司（Berkshire Hathaway）近日接連投資2家Fintech公司引發媒體關注。

《華爾街日報》（The Wall Street Journal）報導，波克夏海瑟威公司近日已向2家新興市場的支付公司Paytm、StoneCo投資了6億美元，他們分別來自新興市場印度和巴西。

CNBC指出，雖然波克夏公司很少投資早期技術，但該公司投資航空公司或銀行等特定行業並不罕見，目前波克夏手中就握有富國銀行、美國銀行、高盛銀行以及美國4家航空公司的主要股份；《華爾街日報》則認為，巴菲特的轉向昭示著金融科技行業的日漸成熟。

Paytm是一家被稱為印度版支付寶的支付公司，使用者數超過3億，從該公司公布的數據可以發現，Paytm每年交易筆數達到50億筆，金額則超過500億美元。此前，Paytm曾獲得中國阿里巴巴集團、日本軟銀集團的投資，這也是波克夏公司第一筆對印度的直接投資，同時使該公司的價值超過100億美元。

除了行動支付，Paytm還提供火車、飛機、計程車的預定、手機儲值、網路付款等多種服務，目前正往線下新零售發展，並計畫跨足人壽、保險等領域。值得注意的是，Paytm的迅速發展與印度總理莫迪（Narendra Modi）在2016年11月頒布的廢鈔令有極大關係，該政策大力推動了當地行動支付業者的成長，Paytm便在1個月內獲得了1000萬名新用戶。

StoneCo則是一間巴西的支付公司，波克夏在上週該公司IPO時購買了StoneCo的股票，據報，中國的螞蟻金服也計畫投資1億美元。Paytm與StoneCo的相同點除了同樣是Fintech企業，他們還在各自的市場占據龍頭地位。

過去巴菲特曾指出自己不擅長在科技領域投資，坦言錯過投資亞馬遜（Amazon）相當愚蠢，並自去（2017）年表露出對印度市場的興趣，表示不會再錯失任何投資印度的機會，現在波克夏大力投資金融科技企業之餘，手中還擁有美國三大公司：Visa、萬事達和美國運通的大量股份，顯示出該公司對支付行業的關注。

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金融科技日漸成熟 巴菲特接連投資巴西、印度Fintech公司

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

又有一個國家將宣布加密貨幣合法化了？烏克蘭經濟發展和貿易部近日啟動國家政策，將針對加密貨幣相關活動進行分類，預計會分兩階段實施，盼能在2021年達成加密貨幣合法化的目標。

從烏克蘭經濟發展和貿易部的起草文件中可看出，該政策分為兩階段，第一階段為2018至2019年，將界定數字資產的地位，對相關行業進行監督並完善監管體系；第二階段為2020年至2021年，當局將定義什麼是合格的平台、加密貨幣錢包以及立法規範加密貨幣資產和ICO。

事實上，烏克蘭先前就開始著手朝加密貨幣合法化的方向努力，今年五月中旬烏克蘭議會議員 Alexei Mushak便將一份立法草案文件副本上傳至自己的Facebook頁面，供民眾參閱；九月中旬時該國議會提出了加密貨幣稅收相關草案，至十月初一名烏克蘭立法者建議，可針對各類加密資產建立不同的法律定義，並制定具體的加密貨幣稅收豁免。

據了解，加密貨幣挖礦業每年為烏克蘭帶來1億美元的收入，部分公司更在2017至2018年期間透過ICO和ITO獲得了約1億美元的收入。烏克蘭經濟發展部（Ministry of Economic Development）表示，若按加密貨幣的用戶數量來計算，烏克蘭為全球前10大國家之一。

回到台灣來看，金管會主委顧立雄在本月22日對外表示，會研議如何將加密貨幣納入防制洗錢的管理範圍、跟進「防制洗錢金融行動工作組織」（FATA）的要求和建議，而目前金管會已經要求虛擬貨幣的平台業者需要實名制，未來會考量採取「登錄方式」做納管，最快將在明年訂出遊戲規則。

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【區塊鏈】烏克蘭經濟部啟動國家政策：目標2021加密貨幣合法化

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

自2017年比特幣掀起了一波加密風潮後，各國的加密貨幣交易已經越來越活絡。據外媒報導，目前歐洲正以相當快的速度成為全球加密貨幣中心，截至目前為止歐洲代幣的銷售總額近逼亞洲與美國的總和，而這和歐洲國內的法規鬆緊具有相當大的關係。

Fabric Ventures發佈的一項報告指出，因為歐洲國內的法規相當輕鬆、限制性不高，使其加密貨幣中心迅速崛起，尤以直布羅陀和馬爾他這兩個歐盟最小國家崛起速度最快，目前該兩國正籌集大量ICO資金，總額約為3億美元。另外，截至今年為止，英國已籌集4.9億美元；瑞士則為5.56億美元。

Fabric Ventures也在報告中點出其他國家加密貨幣交易的狀況，以北美為例，大多數國家的虛擬貨幣皆處在合法的「灰色地帶」，不過目前SEC（美國證券交易委員會）正針對ICO、避險基金及交易所等活動進行評估，因此未來有可能會出現變化。

而回到我們身處的亞洲來看，雖然全球最大的虛擬貨幣交易多發生在該處，但香港和新加坡兩個主要的加密貨幣中心的監管機構，正努力將加密貨幣引入國民經濟中，因此在監管方面更加嚴格，ICO資金可能會受到些微阻礙。台灣則正採取觀望態度，最快將在明年訂出遊戲規則。

另外，非洲地區對於加密貨幣的監管政策較不明顯，南非的金融機構目前並沒有對虛擬貨幣及數位資產進行監管行為，而辛巴威雖可進行加密貨幣交易及匯款，但當地金融機構不斷警告可能會出現洗錢、恐怖主義融資以及詐欺行為出現。

各國現仍缺乏一致性的行動，監管做法均有不同；不過，「防制洗錢金融行動工作組織」（Financial Action Task Force，FATF）已在近日對外表示，將在明年6月首度提出全球統一的加密貨幣監管規定，以期能減少利用加密貨幣洗錢、恐怖主義融資等犯罪。

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【區塊鏈】歐洲銷售額直逼亞、美總和 成全球加密貨幣中心

匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

日本最高金融監管機構金融廳（FSA）近日強調「穩定幣」並非加密貨幣，若發行超過100萬日圓（約1萬美元），就必須持有銀行牌照，對發行方、交易者均有特殊的註冊要求。

近來風行加密市場的穩定幣（Stablecoin）是為了穩定該市場而誕生的，由於比起一般的加密貨幣具有相對的穩定度，因此可作為交易媒介、帳戶單位或者價值儲存所用，企業一旦發行了自己的穩定幣，就必須要在企業財產庫存中持有與該穩定幣1：1匯率的現有貨幣存量，也就是與法定貨幣掛鉤。

日本金融廳近日向加密貨幣媒體Bitcoin解釋日本現行法律對穩定幣的處理方式，除了強調它們並非加密貨幣之外，更對發行人、交易者有特殊的註冊要求，當交易過程中每筆金額達100萬日圓或以上的金額時，就必須根據銀行法獲得銀行牌照。

日本金融廳強調，與法定貨幣掛鉤的穩定幣並不屬於資金結算法中的虛擬貨幣，發行者必須從預付型支付工具發行商或資金轉帳服務商兩條路之中做出選擇，並且一定要向日本金融廳登記。

去（2017）年4月日本金融廳「資金結算法」修正案與「支付服務法」修正案正式生效，是日本政府對加密貨幣領域做出的正式規範。在資金結算法的定義中，加密貨幣被歸類在虛擬貨幣類別，可免除繳納消費稅；支付服務法則是規範所有經營加密貨幣交易所的業者，從頭開始對加密貨幣行業進行監管。

此次日本金融廳宣布穩定幣並非資金結算法中定義的虛擬貨幣類別，引來媒體關注。像是在本（10）月9日宣布準備發行穩定幣的日本科技巨頭GMO子公司GMO Coin就必須選擇要成為預付型支付工具發行商或資金轉帳服務商，日本金融廳對二者各有不同的規範與要求。

日本是全球首個對加密貨幣立法的國家，區塊鏈媒體Odaily星球日報指出，綜合各國政府對加密貨幣的監管態度來看，日本對加密行業是友善且有規範、牌照化的在進行管理。現在日本金融廳對風行全球的穩定幣的管製做出明確的解釋與定義，或可做為他國加密行業相關法律的借鏡。

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【區塊鏈】日本金融廳：穩定幣不是幣！將要求業者持有銀行執照