分類: 健康醫藥

有人留言讓我寫一下為什麼支付機構備付金100%集中存繳央行之後，流失這麼嚴重。來聊聊一些個人看法。

事實上，這是一個從斷直連成為定局的一刻就可以基本預判的現象。備付金的性質是資金，資本天性逐利。因此，不再生息的資金必將以某種形態流出。

不過雖然現象可以預判，但真正算一下還是有點吃驚的。

可以看到，在1月14日備付金集中存繳大限到來之前，這一趨勢就已開始出現。從去年12月至今年3月，備付金規模少了3547.58億，縮水了21.76%。

我看有報道稱下滑原因是”一些無法從備付金生息環節獲取收益的小型支付機構開始退出市場以及監管趨嚴下不法商戶退出市場”。我想說，這固然是一部分原因，但央行備付金體系中超過90%的備付金來自支付寶和財付通，因此，如此肉眼可見的下滑速度當然還是要到支付寶和財付通身上找找原因。

事實上，這個問題的答案從這兩大機構的前端產品就能發現端倪。

花唄成默認付款方式

大家可能沒有留意，去年下半年開始，無論是線下通過支付寶掃碼支付還是淘寶購物，付款是默認的扣款通道已經改成了花唄。

這樣做到底好不好，是否尊重用戶體驗，這個話題先放一邊，這不是我們今天要的討論重點。但對備付金賬戶而言，這麼做卻改變了一個重要的邏輯。

無論是從儲蓄卡還是信用卡賬戶扣款，支付寶充當的是第三方支付的角色，要走備付金賬戶；而花唄賬戶則是支付寶體系內的自有賬戶，支付寶扣花唄邏輯相當於銀行業務中的本代本（銀行收本行銀行卡的單），不涉及備付金賬戶。

雖然在扣款環節依然可以手動選擇扣款路徑，但對很多既開通了花唄又綁定了銀行卡的用戶而言，其實並不在意自己通過什麼產品負債。這種前端產品的改造悄無聲息地做大了花唄的交易規模，而支付寶交易體系內銀行卡交易量的增長則得到了遏制。

當然，花唄之於螞蟻金服而言，意在攻堅消費金融，本意並非為了繞開備付金，只是客觀上達到了這個效果，這一點也需要說明。

同樣地，螞蟻金服體系內的餘額寶和騰訊體系內的零錢通也在客觀上加速了備付金的流出。

餘額變理財

大家注意到最近餘額寶申購取消上限了嗎？螞蟻金服官方稱“2017年下半年開始，天弘餘額寶基金採取主動限額措施，隨後2018年5月起餘額寶平台也採取了多家合作的開放模式。從各基金的年報來看，天弘餘額寶基金整體規模穩步下降、其他新接入的基金紛紛穩步增長，分流、開放的效果顯著，餘額寶已經從整體上降低了單一貨幣基金集中度高的風險，同時也積累了更多調控經驗能保障餘額寶平台的穩定運行。”

翻譯一下，這段話的意思就是餘額寶夯實了資產端的能力，能夠負荷更大規模的資金需求。

那麼餘額寶到底有多少規模呢？能找到的最新相關數據是：截至2018年底，天弘餘額寶規模為1.13萬億元，共為投資者賺取收益509億元，平均每天賺1.39億元，持有人戶數為5.88億戶。

由此可窺，餘額寶規模已經十分之巨，而微信體系去年也推出了“翻版餘額寶”——零錢通，雖然還在內測，無法掌握規模數據，但市場呼聲頗高。兩者的整體影響力不可小覷。

大家都知道，餘額寶和零錢通可以直接用於扣款，其性質等於零錢餘額，只是還附加了“生息”的優異功能。這兩個產品在各自體系內的戰略意義先不說，單從備付金的角度來看，餘額寶也好零錢通也罷，客觀上都將餘額賬戶變成了理財賬戶，資金性質就從備付金沉澱轉化成了貨幣基金，資金也就從備付金賬戶流出繼而流入了基金賬戶。如果這個基金像能天弘基金託管到網商銀行一樣，實現自體協同，那就更加完美。

內部戶結算取代備付金

還有一類雞賊的做法，確實不太容易從前端產品發現。據說這是新玩法，更加掩人耳目。

其邏輯是變備付金戶為內部戶，具體做法是：支付公司底層賬戶匹配銀行二三類賬戶，支付公司原備付金賬戶存款轉移到銀行二類戶，銀行給存款收益。用二類戶結算資金，把備付金繞過去。

不過要實現這個路徑，銀行、支付機構、商戶之間要有很強的信任感，換言之，商戶得可控。一般而言，針對大商戶較為有效。以網商銀行為例，就不太可能要求淘寶商戶全部都用網商銀行二類戶結算。

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央行備付金流失嚴重 支付機構自有“生財之道”

備案形勢不明朗的情況下，多家P2P網貸平台走向轉型之路。

日前，新金融頭條從多家平台處了解到，由於未來備案存在多種不確定情況，已有平台打算轉型小貸或助貸業務。一位平台人士向新金融頭條表示，目前正打算申請小貸牌照，不過存在較大難度。此外，新金融頭條還發現，近日，有數家平台發布良性退出公告显示，將停止P2P業務，向助貸機構進行業務轉型。

不過，P2P平台想要順利轉型小貸或助貸業務，似乎並不是那麼容易。據新京報記者4月18日從參與網絡小貸及P2P網貸新規徵求意見討論的多方機構人士處核實獲悉，經營網絡小貸業務的小貸公司註冊資本金將不低於10億元（一次性實繳）。另外，消費者信息使用、發放貸款的利率等也被嚴格監管。而轉型導流、助貸對技術和平台的實際能力要求較為突出，且成本、盈利也成待解問題。

轉型小貸，一照難求

《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》一文流出，再次引起網貸行業熱議，除了將網貸機構按照經營範圍劃分為單一省級區域經營和全國經營、充實網貸機構註冊資本金、繳納一般風險準備金、設立出借人風險補償金等重點外，新金融頭條還發現，該文件在引導平台轉型上與175號文基本保持一致。

上述文件指出，要為其他網貸機構尋找出路，引導具備條件的網貸機構向網絡小貸公司消費金融公司等持牌機構轉型或採取兼并重組等方式實現良性退出。

對此，新金融頭條從多家平台處獲悉，不少平台欲轉型小貸業務。安徽一家網貸平台工作人員向新金融頭條表示，目前正在接洽，謀求轉型小貸的可能性，順利的話就立即轉型停掉P2P業務。

一位深圳地區的從業者業表示，目前已經提交轉型小貸的報告。“市級已經同意了，看省級批複了，我們已經談好了大型企業，能辦下來他們就注資，債權我們收走。”該從業者說到。

不過P2P轉型小貸業面臨諸多困難。中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤分析認為，對於那些合規的大型平台，特別是股東和資金實力較強的平台，可以在滿足網絡小貸申請資質的要求情況下，申請具有信用中介屬性的金融機構牌照，當然也會按照比P2P更嚴的監管標準展業。

“其實有一些金融科技公司一直在申請網絡小貸牌照，目前各地還是比較謹慎對待的，當然一些大的機構和平台在注入一些股東等這種資源還是有機會。主要形式包括申請發起設立、參股、併購等。”

也有業內人士認為，即使有小貸牌照，那也是有資金槓桿的限制，需要實繳等要求，很多平台不一定拿得出。並且，網絡小額貸款公司與現金貸在業務上不好區分，有了牌照的網絡小貸公司，應該嚴格遵守相關政策法規，不能像現金貸那樣“為所欲為”。

值得注意的是，據多家媒體報道，監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法，監管思路出現一些變化，將對行業產生重大影響。

例如，據21世紀經濟報道消息，監管要求註冊資本金5億元，槓桿倍數3-5倍；借款人為自然人的，單筆投放上限為20萬或30萬元，尚未確定；借款人為企業的，單筆投放上限為100萬元。對經營房產抵押貸款、供應鏈金融等大額業務的互聯網小貸影響較大；不允許線下放款；爭取兩年內接入央行徵信系統。

據新京報4月18日消息，記者參與網絡小貸及P2P網貸新規徵求意見討論的多方機構人士處獲悉，經營網絡小貸業務的小貸公司註冊資本金將不低於10億元（一次性實繳）。另外，消費者信息使用、發放貸款的利率等也被嚴格監管。

對此，一位業內人士向新金融頭條表示，P2P轉型小貸想要獲得牌照難度很大。“監管不是隨便就批的，保持很謹慎的態度，要能符合條件才給轉。”上述業內人士繼續說道。

至於未來是否會為網貸平台轉型而鬆開申請還需要進步一觀察。

轉型助貸，門檻極高

除了轉型小貸，新金融頭條還發現，近日不少P2P平台發布退出公告時表示將向助貸機構進行業務轉型。

4月10日，深圳P2P平台錢盒子發布公告稱，經與有關部門溝通，已於2019年4月8日正式遞交《良性退出承諾書》，決定依據國家相關金融政策《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》以及《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》，報備深圳市福田區金融辦，實現平台的業務轉型。

錢盒子公告還表示，積極響應政府號召，根據《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》要求：保留優質資產，向持牌資產管理機構導流，成為助貸機構。目前已經有成熟的轉型方案，正與確定的機構在合作推進中。

4月16日，深圳另一家平台立業貸發布公告表示，在金融辦的監督約談下，立業貸經慎重考慮，為最大限度的維護全體出借人的利益，依照國家有關金融政策《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》和《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》的規定，立業貸宣布即日起停止P2P業務，全面進入業務轉型。

關於轉型，立業貸表示將在保障P2P網貸業務良性平穩退出的前提下，向助貸機構進行業務轉型。

事實上，自去年以來，隨着網貸行業整體形勢趨緊，不少P2P平台緊忙轉型輸出自身技術，寄託金融科技實現再盈利。尹振濤向新金融頭條表示，早前包括現金貸、金融科技企業等資金都來源於P2P，隨着行業趨嚴、市場萎縮，這些企業藉助自身的助貸能力和科技能力與多家金融機構合作形成了“聯合貸款”的模式。

值得關注的是，P2P平台欲轉型助貸行業似乎更加行路難。4月2日，北京市互金協會發布關於助貸機構加強業務規範和風險防控的提示。提示指出，一些互聯網金融平台和助貸機構合作，推出無場景依託、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押、無發放資質的貸款類業務。這些業務存在過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率，侵犯公民個人隱私等情況，金融風險較大，帶來相當大的社會隱患。

“助貸機構若無擔保資質，與持牌金融機構或者類金融機構開展業務合作時，不應提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；不應向借款人收取息費或者變相以服務費形式收取息費。”

對此，有業內人士提醒指出，P2P公司轉型成助貸機構時，應該依據自身的優勢展開不同層次的合作，而非是簡單的“通道”。

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網貸掀起轉型潮 多家P2P欲進軍小貸、助貸

4月23日消息，監管高壓持續已久，如今備案的消息傳來，一些網貸平台的心思也活絡了起來。

據《電商報》了解，剛剛過去的這一周，有多家網貸平台陸續發布增資公告，宣布將實繳資本提升至5億元及以上。

例如，廣州網貸平台PPmoney便於上周五在官方網站發布公告稱，經董事會和股東審議通過，平台運營主體萬惠投資管理有限公司實繳資本增至5億元，並出具驗資報告，相關工商信息正在同步更新，預計3~5個工作日後，可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。

宣布增資的網貸平台不止PPmoney一家。上周三，上海網貸平台你我貸也發布公告稱，為順應行業發展、提昇平台核心競爭力，註冊資本增至5.5億元。上周二，深圳網貸平台小贏網金的運營公司深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司將其註冊資本金由此前的2億元增至5億元，且已完成實繳。

網貸平台增資並非一時的心血來潮，其中一些消息靈通者早已意識到備案之期已經不再遙遠。據《電商報》了解，就在本月初，一份網貸平台備案細則方案在網上流傳，儘管官方尚未確認，但業內均認可該方案實施的可能性。

按照這份方案作出的部署，網貸備案試點工作將於今年下半年啟動，同時基於資金實力的風險管理要求，按照展業範圍對網貸平台劃分為省級和全國區域兩類，其中，全國經營類機構實繳註冊資本不少於5億元。

5億元的註冊資金不是一個小數目，這甚至已經超過了消費金融行業的3億元註冊資金要求。毋庸置疑，網貸行業准入門檻的抬高會將很大一部分草根玩家擋在門外，避免出現行業發展魚龍混雜的情況。

雄厚的財力彰顯出平台有足夠的風險抵抗能力，但正所謂合規備案，合規才是前提，平台未來能否順利通過備案，最關鍵的還是要看自身的業務是否做到了完全合規。從這個角度來看，5億元的註冊資金只不過讓平台獲得了參與備案過程的資格。

而至於平台如何知道自家的業務是否完全合規，監管部門早已作出了具體的要求。據《電商報》了解，去年8月，網貸整治辦便發布了《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（業內稱之為網貸合規“108條”清單），幫助平台發現業務中存在的違規問題，做好合規自查工作。

有業內人士指出，P2P網貸行業整治行動持續至今，業務合規性從始至終一直被強調，網貸平台繳足5億元資金或許可以增強通過備案的信心，但監管方無法唯錢是從，平台眼下最重要的工作是做好合規自查。

在自查過程中，存量網貸平台需要找准自身的定位，未來能順利通過備案的畢竟是少數，大多數平台最終還是要被淘汰，因此，一些在業務合規性上存在問題的中小網貸平台與其為5億元註冊資金四處奔忙，倒不如早日另謀出路，避免出現竹籃打水一場空的結果。

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網貸平台增資謀備案 業務合規依舊是關鍵

4月23日消息，伴隨着跨境電商業務的高速發展，為跨境電商提供支付服務的機構也越來越多，競爭趨於激烈，一些玩家不惜拿自己開刀，做出了割肉喂鷹之舉。

據《電商報》了解，目前跨境支付市場費率正呈現不斷下降的趨勢，甚至出現了零費率的現象，例如，跨境支付行業資深玩家連連支付便宣布，從2019年3月28日到2019年12月31日，凡eBay、Wish用戶（含新老用戶）均享受提現零費率。

不止連連支付一家，公開資料显示，截至目前，包括WorldFirst、Airwallex、Skyee、iPayLinks等服務商在內，皆已出台了不同活動力度的零費率服務，跨境支付行業的零費率大戰似有愈演愈烈之勢。

對於跨境支付服務商而言，下調費率甚至推出零費率活動是為了招攬用戶，是為了加快收割存量市場。有業內人士指出，在2013年前後，市場只有PayPal和如今已被螞蟻金服收購的WorldFirst等少數服務商提供跨境支付服務，當時的費率維持在3%左右，而新入局的玩家為了拉新搶奪市場，就打起了價格戰，使得行業平均費率一降再降。

支付服務商下調費率為不少商家所喜聞樂見，但從長遠角度來看，這一做法並不利於跨境支付行業的健康發展。

有業內人士指出，不同於其他傳統支付業務，跨境支付不僅要符合中國相關部門監管要求，還要兼顧目標市場當地政府的法律法規、金融監管與反洗錢政策，這意味着支付機構往往需要投入大量資金資源，完成跨境支付業務流程的合規操作與場景布局。

儘管跨境支付服務商可以通過軟性服務、增值服務以及金融貸款實現盈利，但手續費始終是最為重要且穩定的盈利來源。支付機構需要大量的資金進行技術研發，而費率戰導致的結果是使得有限的資金被用於補貼獲客，用於技術研發的費用所剩無幾，最終使得行業整體服務水平止步不前。

需要指出的是，目前市場上也存在一些企業規模小且合規性不佳的跨境支付服務商，以“零費率”作為誘餌促使商戶使用，而後在收款后攜款潛逃，從這一角度來看，商戶享受零費率服務的同時也面臨極大的資金安全風險。

持續燒錢，補貼獲客的方式難以持久，靠服務質量形成用戶粘性才是正道。有業內人士指出，跨境支付服務商的核心競爭力在於誰能夠解決賣家更多的痛點難題，讓賣家成為更有力的競爭對手，能夠在行業中脫穎而出。

目前來看，跨境電商商戶對於支付服務商的要求也正在進一步提升。據億邦動力研究院發布的報告显示，發展早期，跨境電商更關注回款速度、費率、單幣種或平台服務能力，考驗的是收款服務商單項服務能力；而隨着規模的擴大，跨境電商企業的關注點則是服務商的生態服務能力，包括資金價值管理、資金應用場景以及財務合規等方面，考驗的則是技術上的硬實力。

毋庸置疑，能否滿足跨境電商商戶持續提升的支付需求，是決定服務商能否實現客戶留存的關鍵，跨境支付機構需要靠核心競爭力贏得客戶，形成良性競爭態勢。

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跨境支付費率戰難持久 服務商需打造核心競爭力

隨着一二線城市市場逐漸飽和，移動互聯網用戶增量減速，人口流量增長紅利消退殆盡，三四線城市成為移動互聯網的下半場。有數據显示，支付寶新增月活用戶中，超過55.4%的用戶來自三四線及以下城市。

那麼，第三方支付在三四線城市的市場份額是一家獨大還是群雄逐鹿？《證券日報》記者近日在朋友圈發起了一個問卷調查。

支付寶、微信支付各有優勢

此次調查主要關注用戶在線下支付、線上購物、小額轉賬等方面的支付習慣，問題的選項主要包括支付寶、微信、銀聯以及其他支付工具。

此次調查共收到120份反饋，調查的結果微信支付以微弱的優勢勝出（由於調查人數、城市覆蓋面過少等原因，此結果並不能完全代表各個支付方式在三四線城市的市場份額）。

值得一提的是，全部受訪人士均表示“目前使用現金的場合極少，絕大多數使用移動支付”。

《證券日報》整理調查問捲髮現，全部受訪用戶都表示使用過微信支付，這與微信在社交方面的剛需屬性有一定關係。有少數受訪用戶表示並沒有註冊支付寶，主要原因集中在“頁面的很多功能用不到，不如微信簡單”；還有個別調研人士表示“由於先使用了微信支付，沒有再使用支付寶的必要”。除此之外，“周圍朋友多數使用支付寶/微信，所以我也用支付寶/微信”也是受訪用戶反饋的理由之一。

有意思的是，在問卷調查中反饋優先使用或多數使用支付寶的部分用戶，將“使用支付寶可以領螞蟻莊園裏面小雞的飼料”、“用於螞蟻森林種樹”等原因作為優先使用支付寶的原因。另外，使用“花唄”也是部分用戶選擇支付寶的原因。

還有受訪人士表示，除淘寶購物和買火車票使用支付寶外，其他場合使用微信支付或信用卡。對於這樣區分的原因，有受訪者表示：“購物積分以及車票里程可以兌換優惠券或直接抵現，比較划算。”

《證券日報》記者整理全部反饋內容發現，優先選擇支付寶的用戶理由集中在“薅羊毛”、“划算”等，例如：積分、紅包、優惠券等。而多個選擇微信支付的用戶則將“使用方便”作為最主要理由。

本報記者此次的調查人群中還包含部分小商戶，有受訪商戶表示：“高峰期客流量大，收錢手忙腳亂，支付寶推出‘收錢碼’功能時，就直接申請了一張。”

而對於傾向消費者選擇怎樣的支付方式，多個接受調研的商戶則表示：“除非有補貼，用哪個都行，我覺得最大的好處是避免收假幣，還方便快捷。”

移動支付發力三四線城市

根據易觀2018年第四季度中國第三方支付機構綜合支付市場交易份額佔比統計，支付寶、騰訊金融和銀聯商務分別以46.06%、32.49%和9.43%的市場份額位居前三位，三者市場份額總和達到87.99%。

第三方研究機構QuestMobile發布的《中國移動互聯網2018年度大報告》显示，月活躍用戶同比增量最大的10款應用中的9款，來自三四線及以下城市的增量均大過一二線城市增量。在支付寶新增月活用戶中，超過55.4%的用戶來自三四線及以下城市。支付寶官方數據显示，目前已經有超過120個城市支持刷支付寶乘公交。其中，85%是三線及以下城市。

支付寶今年2月份發布的2019年春節移動支付數據显示，三四線城市人均境外支付寶消費增長速度超過北上廣。與此同時，支付寶去年年底推出的刷臉支付新方式，在春節期間迅速在三四五線城市傳播，在掃碼支付統治地位難以撼動的局面下，刷臉支付試圖下沉各級市場，完成布局滲透。

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移動支付走入下半場 巨頭紛紛下沉低線城市

隨着P2P網貸行業備案試點時間的臨近，多家網貸平台啟動增資。4月22日，北京商報記者注意到，這些平台無一例外都將註冊資本金增至5億元。在分析人士看來，網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，而實繳註冊資本金的大幅增加也代表網貸平台向全國性平台衝刺備案的意圖。

4月22日，深圳P2P平台小贏網金對外發布公告稱，深圳市小贏科技有限責任公司董事會和股東決定，對小贏網金網貸運營主體深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司進行實繳增資至5億元。目前，平台已正式完成實繳5億元，全部以貨幣出資，已完成工商信息變更。國家企業信用信息公示系統查詢結果显示，實繳出資日期為2019年4月17日。

就在小贏網金宣布增資的3天前，4月19日，網貸平台PPmoney也在其官方網站發布公告稱，經PPmoney萬惠集團董事會和股東審議決定，平台運營主體萬惠投資管理有限公司實繳資本增至5億元，並出具驗資報告，相關工商信息正在同步更新，預計3-5個工作日後，可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。據廣州中慶會計師事務所出具的驗資報告显示，該平台已正式完成實繳5億元，並且全部以貨幣出資。在此之前，PPmoney的註冊資本金為5億元，實收資本為1.5億元，此次追加實收資本3.5億元后，平台實收資本金增加至5億元。

4月17日，上海網貸平台“你我貸”也對外宣稱，為順應行業發展、提昇平台核心競爭力，將註冊資本增至5.5億元。

幾家網貸平台同一時間宣布增資的意圖耐人尋味，在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，另一個原因是品牌效應，平台積極提高註冊資本金，意味着實力比較強，對投資人來說是一個增加信任的措施。

近日，一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下簡稱《備案試點工作方案》）廣泛流傳。從網傳的《備案試點工作方案》來看，該文件明確，將爭取於2019年下半年開展部分省（市）的試點備案工作，於2019年末取得初步成效，完成少量機構的備案登記工作。其中一項重要內容就規定，省級平台實繳註冊資本不少於5000萬元，全國性平台實繳註冊資本不少於5億元。另據北京互金協會秘書長王思聰透露，2019年下半年，全國或將啟動行業分批試點備案，網貸行業發展方向愈發明確。

有市場觀點認為，實繳註冊資本金的大幅增加也代表網貸平台向全國性平台衝刺備案的意圖。從目前已接入中國互聯網金融協會旗下登記披露服務平台的101家網貸機構看，共有5家網貸平台實繳資本大於5億元，分別是新安左右貸、玖富普惠、愛錢進、拍拍貸和人人貸。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言分析認為，提高註冊資本金對一些具備規模實力的平台來說，是當前比較好落實執行的，而註冊資本金的首次提出，也同時反映了監管思路的變化，P2P仍定位於信息中介，不過是要有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。

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多家網貸平台增資 或是在衝刺備案

手機銀行APP已經進入快速發展階段，是銀行互聯網金融的主要產品之一，是理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等銀行業務的全景化服務。

央行發布的《2018年四季度支付體系運行總體情況》指出，去年第四季度，銀行業金融機構共處理移動支付業務177.08億筆，金額78.22萬億元，同比分別增長78.79%和45.47%。

根據Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據显示，2018年第四季度，中國手機銀行客戶交易規模為77.1萬億元人民幣，環比增長8.8%。

近日，多家銀行陸續發布年報，各家銀行2018年手機銀行APP數據也浮出水面。根據各銀行年報披露的數據，工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有大行手機銀行客戶數持續增長，紛紛超過2億戶。其中，工商銀行手機銀行（融e行）客戶數排在首位，達到3.13億戶；股份制銀行則是前進的步伐更大，手機銀行客戶數增長率普遍在30%以上；城商行、農商行也奮起直追，加大對手機銀行的投入和推廣。

工行手機銀行用戶居首位

近年來，互聯網技術快速發展，以及移動技術的發展，使得銀行的業務正從遍布街頭巷尾的實體網點向手機端轉移。

《證券日報》記者在翻閱各銀行2018年年報時發現，截至2018年年底，A股上市的工農中建交五家國有大行手機銀行用戶數量已合計超過10億戶，在市場中牢牢佔據主流地位。其中，工商銀行、建設銀行、農業銀行位列市場前三強，依次達到3.13億戶、3.1億戶、2.57億戶，分別同比增長11%、16.2%、24.8%。

中國銀行手機銀行客戶數排在第四位，該行去年年底手機銀行客戶數量已從上年末的1.15億戶升至1.4億戶，交易金額突破20萬億元。

交通銀行手機銀行註冊客戶數達7414萬戶，較上年末增長21.42%。報告期內，手機銀行交易筆數達3.7億筆，同比增長21.71%；交易金額達11萬億元，同比增長43.79%。

Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據显示，中國手機銀行市場格局中，建設銀行、工商銀行、農業銀行分別以21.4%、19.1%、17.2%的市場份額位列前三位。

值得一提的是，股份制商業銀行手機銀行業務雖然在客戶數量上與國有大行差距較大，但在發展速度上卻表現出了更為強勁的上升勢頭。

股份制銀行方面，招行、光大銀行和平安銀行成為領跑者。年報數據显示，招商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行去年手機銀行客戶數量分別為7827.04萬戶、6225萬戶、4937.33萬戶、3669.97萬戶，同比增速均達到了30%以上。

在股份制銀行中，去年用戶數量增長最快的是打造智能化零售銀行的平安銀行。該行以科技賦能零售業務轉型，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務。在線下推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店，在線上不斷迭代優化口袋銀行APP，並通過線上線下融合的智能OMO服務體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現了多種服務場景的線上線下融合。在客戶遷徙和功能整合下，該行App用戶數量也由此從上一年的4172萬戶升至6225萬戶，猛增近五成。

另外，一些區域性的城商行和農商行也愈發重視互聯網金融。例如，寧波銀行APP平台在個人業務方面繼續保持高速增長，客戶數同比增長46%，已成為全行最重要的服務渠道。上海銀行手機銀行客戶數450.45萬戶，較上年末增長40.94%；貴陽銀行全年手機銀行的使用量已超過網上銀行，手機銀行客戶數達到279.95萬戶，較年初增長121%；網上銀行客戶數達到89.6萬戶，成為該行客戶首選的服務渠道。

手機銀行安全問題仍需重視

雖然多數銀行的手機銀行在安全性和功能性上進一步優化，但是“安全問題”仍成為手機銀行用戶主要關注的問題。

360手機安全中心發布的《2018年中國手機安全狀況報告》显示，2018年全年，360互聯網安全中心共截獲移動端新增惡意程序樣本約434.2萬個，平均每天新增約1.2 萬個。

《證券日報》記者梳理銀行年報發現，多家銀行提到“提升安全服務體驗”。以某國有大行為例，該行升級“工銀智能衛士”賬戶安全服務，集成賬戶安全檢測、賬戶安全鎖、交易限額定製等多項個性化定製功能，基於“監控雲”打造完整的“雲+端”智能防控體系，為客戶賬戶交易和資金安全提供全方位、智能化安全防護。

但是，《2018手機銀行發展與評測報告》指出，伴隨着手機銀行使用程度的加深，用戶使用手機銀行遇到的主要問題逐漸浮出水面，其中以安全問題成為手機銀行面臨的主要亟待解決的問題，在安全問題中，以“手機丟失后安全問題”為主，有65.4％的用戶對此存在很大的顧慮，其次是“個人信息外泄”和“交易安全性”的問題，佔比達到44.8％和42.4％。在各類型銀行的手機銀行使用中，農村商業銀行的手機銀行安全問題最受用戶所關注，尤其在“手機丟失后安全問題”和“個人信息外泄”方面，用戶的困擾度達到78.8％和61.5％。而城市商業銀行除了這個兩個安全點外，在“交易安全性”上存在很大困擾，其程度達到43.7％。

“對於金融機構而言，有些機構選擇了加大系統投入，確保手機銀行的安全運營；另有部分機構的選擇是增加對於風險事件的賠付，這樣節約了大量的搭建系統的成本”，某股份制銀行副行長對《證券日報》記者表示，“其中，銀行業金融機構由於交易體量比較大，對於移動支付安全等級的要求通常是比較高的。”

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各大行相繼發布年報 工行手機銀行用戶居首位

人無信則不立，信用即財富。

作為國家徵信基礎設施，中國人民銀行徵信中心運維的徵信系統於2006年正式上線，目前徵信系統採集信息已經覆蓋9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織。

近期，徵信系統的升級優化工作引發社會各界廣泛關注。不過，此前市場傳言多有誤讀。4月22日，中國人民銀行徵信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾就徵信系統優化工作與媒體進行交流。央行方面指出，此次徵信系統升級優化並無明確上線時間表。僅就本次升級而言，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

此外，央行徵信中心有關負責人還就個人信用報告数字解讀、增加“國籍”等信息回答了記者們的提問。

信用評分只用於信貸

21世紀經濟報道曾報道，擬更新的新版徵信報告將推出“個人信用報告数字解讀”，市場也稱其為“信用評分”。聯想到當前一些信用評分的廣泛應用，央行版“信用評分”會應用在哪些領域，是否將替代市場中的一些評分？

王曉蕾介紹，“個人信用報告数字解讀”將個人信用報告簡化為数字，反映其信用狀況在全市場中的排序。目前徵信中心正在和一些金融機構在驗證試用，但模型仍然在打磨過程中。

王曉蕾強調，数字解讀來自信貸機構，目前也只為信貸交易服務。至於一個人的信貸行為對其他領域有什麼影響要驗證其關聯性，不能擴大化。“永遠不要期望於一個分數能在每個領域都能用。”

此外，個人信息保護法目前在草擬過程中，其中一項重要原則便是信息採集的目的，當採集信息要用於原有目的之外的領域時，要重新採集、重新告知大眾。

擬推出的新版徵信報告在個人基本信息中增加了國籍等信息。王曉蕾指出，隨着國際交往增多，外國人在中國生活工作也有相應的需求。至於是否會納入外國人此前的借貸信息，王曉蕾表示，這涉及信息跨境轉移，儘管市場有一定需求，但各國都非常慎重，從保護本國公民信息安全的角度出發，對接受國的信息保護程度、使用安排等都提出非常高的要求。人民銀行也在積極研究、評估。

李斌表示，在信息全球化課題下，在推進粵港澳大灣區建設時，粵港澳地區監管部門也在密切溝通，希望能為兩岸人員交往提供更好的徵信服務。

行政處罰信息被納入

據媒體報道，近日浙江衢州一市民因在公園亂丟垃圾，被當地政府部門列入“失禮人員”，並稱將影響其個人徵信。而此前，亦有地方政府將計劃生育罰款信息上報，影響個人徵信。如何界定個人徵信採集信息？個人徵信是否存在被濫用的情況？

徵信中心方面介紹，為全面反映企業和個人信用狀況，人民銀行從2005年開始推動工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入徵信系統，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。

王曉蕾表示，行政處罰信息屬於公開信息，徵信系統可以採集，但設計上，要等到行政複議期結束后才納入，此外，目前主要採集的是企業行政處罰信息。作為國家金融信用信息基礎數據庫，徵信中心尤其重視數據質量，對準確性、及時性、全面性以及有無爭議性都特別重視。而且在採集任何信息前，都會廣泛徵求意見評估其影響。

有商業銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，希望徵信系統能夠準確反映借款人的婚姻狀況，這樣才能在執行地方房地產調控政策時減少套利空間。

此外，擬更新的新版徵信報告中增加了共同借款等信息。也被市場解讀為夫妻雙方共同負債無所遁形，對購買二套住房產生影響。

對此，王曉蕾指出，徵信記錄的是事實，而事實的依據是合同，如果合同借款人是夫妻兩人，則會體現在雙方的徵信記錄中。此外，現行徵信報告儘管沒有直接反映共同借款，但婚姻狀況等相關信息還是會提供給金融機構。

基於借貸合同的認定，還可以延伸到“被貸款”的責任。因此，當個人信用報告信息有不準確之處時，可以申請提出異議，徵信中心會找到金融機構進行判斷，如果當事金融機構願意修正徵信中心就會及時進行更正。噹噹事人是否知情與金融機構之間產生爭議時，建議去法院進行訴訟。因為徵信中心無法自行判斷，而是根據法院的判決進行修正。央行統計显示，2018年，徵信中心共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

王曉蕾表示，徵信系統目前接入了公安身份信息、企業機構代碼等，而其他政府類登記機構在積極磋商洽談中。

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央行權威答疑個人徵信 信用評分應用不能擴大化

隨着支付寶、微信支付等業務在我國香港地區的發展，眾多商戶陸續接入移動支付，移動支付在香港地區越來越普及，使用移動支付的香港居民也越來越多。

近日，來自北京的李先生一家就體驗了一回“一家三口500港幣”（特指現金）玩遍香港。李先生對《證券日報》記者表示：“沒想到香港移動支付和內地一樣方便，如果不是到港第一天擔心兌換的港幣花不完，可能500港幣也用不了。”

移動支付可無障礙暢行

“過去到我國香港或其他境外旅遊，都需要現兌換好一定數量當地的貨幣。這次在香港發現，現在只要打開支付寶或者微信錢包，直接支付，省時省力。”來自北京的李先生向《證券日報》記者講述了近日赴港旅遊的一段經歷。

“在機場的便利店拿起一瓶水準備付款，收銀員提醒到‘請問您是香港居民還是遊客，如果是遊客，您可以打開支付寶，領取境外紅包直接支付，這樣比較划算’。我打開支付寶果真跳出了‘境外紅包拿去花’界面，第一次點擊領取到5.8元人民幣，還使用了支付寶會員的優惠匯率。”

“出了機場乘坐出租車去酒店，很幸運遇到了接入移動支付的司機。不過，為了花出手中的港幣，我們還是選擇了現金支付。”

“在接下來的幾天里，我們一家幾乎都在使用移動支付，無論去便利店、商場、遊樂場、景點，甚至小的早茶店也不例外。”

李先生告訴《證券日報》記者：“這次出行兌換了3000港幣以備不時之需，最後只用了500港幣左右。當然，這與我們多數去的都是遊客常去的地方，第三方支付普及率較高有一定關係。香港地區當地居民，應該有更多場景會使用到現金或者八達通。”

李先生還表示：“此次出遊有一點印象深刻，在很多店家付款時，雖然很多收銀員並不會講普通話，但卻可以用普通話詢問‘請問微信支付還是支付寶’。”

除了可以移動支付的場景日益增多外，還有不少赴港遊客表示：“支付寶、微信的境外消費活動多、福利多，也是選擇移動支付的重要原因。”

《證券日報》記者加入了幾個境外購物的“薅羊毛”群显示，有部分用戶調侃：“支付寶、微信為佔領市場推出的福利活動已經不是‘薅羊毛’，而是‘織毛衣’。”

各家公司搶灘移動支付市場

根據官方數據，支付寶及其9個本地錢包合作夥伴的全球活躍用戶已經突破10億戶，是全球規模最大的非社交類APP，而這些用戶除了國內，也已經遍布境外各地。

2018年5月24日，香港迪士尼與微信達成合作，微信支付成為其官方移動支付合作夥伴。作為樂園的重要企業聯盟夥伴，微信會從多個角度滿足遊客全程消費體驗需求。

為了讓我國香港地區居民感受到更多移動支付的便利，部分公司不只將支付手段接入香港本地的應用場景和店家，更和內地平台、商家對接，讓跨境支付變得越來越便捷。例如從2018年10月1日開始，騰訊金融科技聯合銀聯，通過“微信香港錢包”，為香港用戶在內地消費提供跨境移動支付服務，成為首家支持香港用戶在內地使用的香港电子錢包。以往，香港用戶要開通微信內地錢包，必須同時有內地手機號碼以及銀行賬號。此舉大大提高了香港當地居民註冊使用电子錢包的積極性。

一直以來，香港的公共交通都由八達通壟斷。然而，這種情況也正在悄然發生改變。2018年10月18日，支付寶香港（Alipay HK）宣布在港推出針對交通工具的易乘碼（Easy Go）技術，支持乘客瞬間完成支付及雙離線操作，並與香港兩家專線小巴公司簽訂合作協議。除此之外，多家移動支付公司都在積極搶灘線下場景中的公共交通場景。

2019年3月6日，港版支付寶Alipay HK滿一周年，官方數據显示，在港用戶數已超過200萬，接入線下商戶5萬家，這意味着平均每3個香港人就有1個在用AlipayHK，每3個香港本地商戶就有1個接入AlipayHK。

2019年4月2日，螞蟻金服宣布，支付寶刷臉設備“蜻蜓”率先在香港機場Duty Zero免稅店投入使用，內地遊客可“刷臉埋單”。

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支付巨頭赴港廣發福利 內地遊客不花現金游遍香港

4月23日消息，針對媒體報道的有關商戶微信收款賬戶被凍結的消息，微信支付團隊回應稱：“對於報道所述情況，微信平颱風控系統於2月監測發現該商戶存在多筆異常交易，由此觸發平台的安全風險警報。我們第一時間通知商戶進行風險核查並延遲相應結算。”

據此前的報道稱，有商戶使用“微信商業收款”后，發現10天的營業款均未到賬。客服告訴他，店鋪賬戶因涉嫌違規已被凍結，恢復提現需申請解凍，判定違規類型為交易異常。他前後申訴18次，賬戶均未能得到解凍。（詳情見：《微信支付賬戶被凍結維權難 有用戶申訴18次未果》）

微信支付在回應中指出，在商戶根據系統指引提交完整申訴資料的情況下，會在1~3個工作日內第一時間予以處理。但該報道涉及的商戶始終未能根據平台指引提供包括對應商戶身份信息等必要的審核資料，導致申訴不成功。經反覆溝通，在商戶補齊申訴證據當日，平台完成審核並恢復該商戶正常結算。

針對報道中質疑的有關支付平台是否有權凍結用戶資金賬戶的疑問，微信支付稱，為了保護消費者權益，根據相關法律法規，第三方支付機構有義務對日常交易進行風險監測，並對疑似洗錢、欺詐等風險交易予以延遲結算。

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微信支付回應商戶賬戶被凍結：存在多筆異常交易