分類: 當鋪金融

摘要 【發改委：力爭嬰幼兒配方乳粉自給水平穩定在60%以上】大力實施國產嬰幼兒配方乳粉“品質提升、產業升級、品牌培育”行動計劃，國產嬰幼兒配方乳粉產量穩步增加，更好地滿足國內日益增長的消費需求，力爭嬰幼兒配方乳粉自給水平穩定在 60%以上；產品質量安全可靠，品質穩步提升，消費者信心和滿意度明顯提高；產業結構進一步優化，行業集中度和技術裝備水平繼續提升；產品競爭力進一步增強，市場銷售額顯著提高，中國品牌嬰幼兒配方乳粉在國內市場的排名明顯提升。（發改委網站）

關於印發《國產嬰幼兒配方乳粉提升行動方案》的通知

發改農經〔2019〕900號

各省、自治區、直轄市發展改革委、工信廳、農業農村廳、商務廳、衛生健康廳、市場監管局、海關總署廣東分署、各直屬海關：

嬰幼兒配方乳粉是嬰幼兒的重要食品，是關係億萬家庭幸福和國家民族未來的特殊食品。為貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，進一步提升國產嬰幼兒配方乳粉的品質、競爭力和美譽度，做強做優國產乳業，國家發展改革委聯合有關部門制定了《》，現印發給你們，請結合實際認真貫徹執行。

　　國家發展改革委

　　工業和信息化部

　　農業農村部

　　衛生健康委

　　市場監管總局

　　商務部

　　海關總署

　　2019年5月23日

　　國產嬰幼兒配方乳粉提升行動方案

嬰幼兒配方乳粉是嬰幼兒的重要食品，是關係億萬家庭幸福和國家民族未來的特殊食品。習近平總書記強調，要下決心把乳業做強做優，讓祖國的下一代喝上好奶粉。為進一步提升國產嬰幼兒配方乳粉的品質、競爭力和美譽度，按照黨中央、國務院決策部署，特制定本行動方案。

　　一、總體要求

(一)指導思想。

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中全會精神，統籌推進“五位一體”總體布局和協調推進“四個全面”戰略布局，牢固樹立新發展理念，落實高質量發展要求，以推進供給側結構性改革為主線，貫徹《中共中央國務院關於開展質量提升行動的指導意見》《國務院辦公廳關於推進奶業振興保障乳品質量安全的意見》，堅持“四個最嚴”，進一步強化標準規範、科技創新、執法監督和市場培育，全面提升國產嬰幼兒配方乳粉的品質、競爭力和美譽度。

(二)基本原則。

——堅守質量底線，確保食品安全。以產品質量提升帶動產業提質增效，完善質量管理機制，落實企業食品安全主體責任，全面提高產品品質和質量安全水平，重塑消費者對國產嬰幼兒配方乳粉的信心。

——堅持創新驅動，加強品牌引領。鼓勵企業優化產品配方，在技術裝備、質量管理、營銷模式等方面大膽創新，加快產品研發創新和產業轉型升級，加強國產嬰幼兒配方乳粉的品牌培育。

——立足國內實際，找准市場定位。充分認識提升國產嬰幼兒配方乳粉品質、競爭力和美譽度的長期性與艱巨性，選准產業發展突破口，找准產品市場定位，促進國產嬰幼兒配方乳粉與進口產品公平競爭、錯位競爭。

——堅持市場主導，政府支持引導。充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，尊重企業的主體地位，強化政府在政策引導、宏觀調控、監督管理等方面的作用，維護公平有序的市場環境。

(三)行動目標。

　　大力實施國產嬰幼兒配方乳粉“品質提升、產業升級、品牌培育”行動計劃，國產嬰幼兒配方乳粉產量穩步增加，更好地滿足國內日益增長的消費需求，力爭嬰幼兒配方乳粉自給水平穩定在60%以上；產品質量安全可靠，品質穩步提升，消費者信心和滿意度明顯提高；產業結構進一步優化，行業集中度和技術裝備水平繼續提升；產品競爭力進一步增強，市場銷售額顯著提高，中國品牌嬰幼兒配方乳粉在國內市場的排名明顯提升。

　　二、實施“品質提升行動”，持續強化產品質量保障

堅持最嚴格的監管制度，嚴格落實企業主體責任和各級政府屬地管理責任，健全全行業、全鏈條產品質量安全管理體系，實行從源頭到消費的全過程監管。

(四)加強標準引領和創新驅動。

修訂生鮮乳食品安全國家標準，完善嬰幼兒配方乳粉生產工藝行業標準，制定完整的工藝要求，提高生產管理控制水平。完善嬰幼兒配方乳粉食品安全國家標準。鼓勵生產企業制定和實施嚴於國家標準的企業標準，推動建立企業標準公開承諾制度。加強基礎科研工作，推動建立以企業為主體、科研院校為支撐、產學研結合的科技創新和服務體系。依託現有資源建設國家乳品安全與營養分析中心，強化與企業的合作，實施國家母乳研究計劃，爭取用 3 年時間收集並整合企業現有數據資源，建立統一的母乳研究數據庫，對不同區域、不同成長階段的嬰幼兒所需營養元素進行分析研究，促進相關信息互聯共享。完善配方註冊管理辦法，結合母乳研究成果和市場消費需求，支持生產企業優化配方，加快產品研發，推動科研成果轉化應用。推動嬰幼兒配方乳粉原輔料的自主研發生產，解決供給瓶頸問題。

(五)健全企業質量安全管理體系。

在企業現有質量安全追溯體系的基礎上，逐步建立全國統一的嬰幼兒配方乳粉質量安全追溯平台，實現全過程、电子化信息查詢追溯，力爭三年內實現質量安全追溯體系建設覆蓋 60%以上嬰幼兒配方乳粉企業，並與國家重要產品質量追溯平台對接。推動嬰幼兒配方乳粉生產企業實施良好生產規範，建立危害分析與關鍵控制點(HACCP)體系並有效運行，鼓勵企業獲得認證，及時識別和評估潛在危害。鼓勵生產企業設置獨立的內部質量安全審查部門和專職審查員，引導督促企業建立食品安全自查制度和問題報告制度，健全產品質量問題快速反應及處理機制。

(六)完善產品檢驗檢測制度。

指導督促企業嚴格按照食品安全標準加強原料、半成品檢驗檢測把關，實施全過程質量安全控制，對出廠的嬰幼兒配方乳粉按照食品安全標準實施批批檢驗檢測。鼓勵企業自行設置產品質量安全風險指標，將長期積累的檢驗檢測數據與市場監管、衛生部門和相關科研機構共享，優化檢驗檢測指標。加強對嬰幼兒配方乳粉檢驗檢測機構的管理，提高檢驗檢測能力，規範檢驗檢測程序，對檢驗檢測中發現的潛在風險及時向當地監管部門報告。

(七)加強體系檢查與產品抽檢。

建立嬰幼兒配方乳粉食品安全生產規範體系檢查常態化機制，用 3 年時間完成新一輪生產企業全面檢查，強化對生產環境、生產質量管理體系運行、原料查驗和檢驗檢測能力等方面的檢查，指導企業規範管理。建立國家嬰幼兒配方乳粉食品安全審查專家庫，吸引相關領域的專家加入審查員隊伍。完善產品抽檢制度，對出現過指標不合格的嬰幼兒配方乳粉企業加大抽檢力度。嚴厲打擊非法添加非食用物質、超範圍超限量使用食品添加劑、篡改標籤標識以及在標籤中標註虛假、誇大的內容等違法行為。

　　三、實施“產業升級行動”，不斷提高產品市場競爭力

加快提升國產嬰幼兒配方乳粉產品科技含量，降低生產成本，推進企業轉型升級，全面提升國產嬰幼兒配方乳粉的市場競爭力。

(八)推進奶源基地專業化生產。

大力提倡使用生鮮乳生產嬰幼兒配方乳粉，支持嬰幼兒配方乳粉奶源基地建設和升級改造，完善奶畜良種繁育體系和疫病防控體系，實施奶畜疫病凈化行動，提升原料奶質量檢驗檢測能力。促進嬰幼兒配方乳粉奶源基地實行專業化、規模化、智能化生產，推行良好農業規範。引導中小規模養殖場以託管或入股等方式，將奶牛集中到專業化飼養企業、合作社養殖，提高原料奶質量。逐步將“養殖戶+奶站+嬰幼兒配方乳粉企業”鏈條升級為“專業化飼養企業(合作社)+嬰幼兒配方乳粉企業”，實現奶牛養殖與乳粉加工直接協作。

(九)促進企業兼并重組和提檔升級。

　　嚴格執行《嬰幼兒配方乳粉生產許可審查細則》，從嚴落實嬰幼兒配方乳粉生產許可條件。嚴格新開辦嬰幼兒配方乳粉生產企業資質審核和現有企業食品生產許可證到期換證審核。強化政策引導，鼓勵各地通過企業併購、協議轉讓、聯合重組、控股參股等多種方式開展嬰幼兒配方乳粉企業兼并重組，淘汰落後產能。加快推進連續 3 年年產量不足 1000 噸或年銷售額不足 5000 萬元、工藝水平和技術裝備落後的企業改造升級，進一步提高行業集中度和整體發展水平。符合條件的重組業務，按規定適用相關稅收政策。

(十)鼓勵國內外企業合作與公平競爭。

支持國內企業在境外收購和建設奶源基地，降低原料成本。鼓勵有實力、信譽好的企業在國外設立加工廠，並將生產的產品以自有品牌原裝進口。鼓勵國外乳粉企業在國內設立外商投資企業，促進中國品牌與外國品牌公平競爭，引入國外先進的生產技術及管理經驗，豐富國內產品供應。支持國產乳粉生產企業根據自身實際，找准產品市場定位，拓展營銷渠道，鞏固和擴大消費市場，积極拓展中高端市場，實行錯位競爭。

　　四、實施“品牌培育行動”，大力提升國產乳粉美譽度

加大宣傳推廣力度，客觀反映國產嬰幼兒配方乳粉在保障質量安全、提升產品品質方面的進展成效，不斷提高國產產品的整體美譽度。

(十一)完善產品質量安全報告和信息發布制度。

根據食品安全法要求，進一步完善嬰幼兒配方乳粉標準制定、抽檢結果、監督檢查等食品安全信息公布公開制度。行業協會每年定期發布質量報告，與國家主流媒體加強合作，客觀、公正反映國內外產品品質狀況，提振消費者對國產嬰幼兒配方乳粉的信心。借鑒乳業發達國家經驗，將國家歷年抽檢積累的檢測數據與國內企業共享，指導企業有針對性的改善產品品質。

(十二)加強輿論宣傳與引導。

定期開展宣傳推介活動，展示國產嬰幼兒配方乳粉質量安全保障工作成效。組織專家學者進行科普解讀，營造良好輿論氛圍。引導企業設立公眾開放日，組織媒體、消費者走進企業，了解嬰幼兒配方乳粉生產狀況和質量保障措施。支持企業利用中國自主品牌博覽會、中國品牌日等平台，展示國產品牌形象。依法規範對嬰幼兒配方乳粉的廣告宣傳，嚴厲打擊各類虛假誇大宣傳，不得在大眾傳播媒介或者公共場所發布聲稱全部或部分替代母乳的嬰兒乳製品廣告，不得對 0-12 個月齡嬰兒食用的嬰兒配方乳製品進行廣告宣傳。加強對自媒體等新興媒體行為的管理與規範，及時制止和澄清刻意博取眼球、誇大其詞的不實報道，依法查處捏造虛假信息造謠惑眾、惡意中傷競爭對手等行為。

(十三)推動建立企業誠信管理體系。

貫徹實施《食品工業企業誠信管理體系》國家標準，推動企業建立誠信管理體系，依託全國信用信息共享平台建立企業誠信檔案，推動稅務、工業和信息化、市場監管部門實現企業信用共享。發揮國家企業信用信息公示系統的作用，按照誰產生、誰提供、誰負責的要求，及時準確歸集企業的行政許可、行政處罰、抽查檢查結果等信息，依法予以公示。建立企業誠信等級評估標準，定期開展評估活動，鼓勵企業開展質量安全承諾和誠信文化建設，加強社會輿論監督，形成市場性、行業性、社會性約束和懲戒機制。支持企業加強自律，減少在廣告宣傳等方面的盲目過度投入，避免無序競爭。

(十四)加強進口乳粉及跨境電商管理。

加強對境外嬰幼兒配方乳粉生產企業註冊管理，對進口代理商嚴格執行備案制度和銷售記錄製度，嚴禁進口大包裝嬰幼兒配方乳粉到境內分裝，嚴禁進口未取得嬰幼兒配方乳粉產品配方註冊的產品。對跨境电子商務零售進口的嬰幼兒配方乳粉，落實跨境電商企業對產品質量安全的主體責任，跨境電商企業要建立商品質量安全風險防控機制，建立健全涵蓋完整物流軌跡的產品質量追溯體系。各地要加大對母嬰店、商超等嬰幼兒配方乳粉經營主體的日常監督檢查和抽檢力度，對進口產品重點核查產品配方註冊信息和《入境貨物檢驗檢疫證明》。

　　五、保障措施

(十五)加大政策支持力度。

各有關部門結合職能，大力支持國產嬰幼兒配方乳粉“品質提升、產業升級、品牌培育”三大行動計劃。加大對國產嬰幼兒配方乳粉行業發展的支持力度，重點支持關鍵共性技術研發平台、質量安全追溯平台等公益性設施建設。鼓勵各類產業投資基金支持企業改造升級和兼并重組。鼓勵各類金融機構提供更多適應企業需求的金融產品和服務。對符合條件的企業在發行股票、公司債券等方面予以支持。對“走出去”建立奶源基地和加工廠的企業，落實現行境外所得稅稅收抵免政策。

(十六)發揮好行業協會作用。

相關行業協會要在行業運行監測、質量安全報告發布、品牌宣傳推廣、誠信體系建設、國際合作等方面加大工作力度，积極承擔行業管理等工作，推動嬰幼兒配方乳粉行業健康有序發展。強化行業自律，建立全行業自律性管理制度，完善約束機制。支持行業協會組織企業建立與國內上下游產業的磋商機制，強化與銷售終端的對接合作，提高企業的整體議價能力。

(十七)加強責任落實與政策評估。

地方各級政府有關部門要強化責任落實，制定工作路線圖和時間表，將本行動方案提出的各項任務落到實處。堅決打破地方保護主義，對按要求撤銷或吊銷生產許可證的嬰幼兒配方乳粉生產企業，做好引導企業轉型等相關工作。完善統計調查制度，加強國內嬰幼兒配方乳粉產量的統計，及時掌握生產消費形勢。國務院有關部門適時對政策實施效果進行評估，重要情況及時報告國務院。

（文章來源：發改委網站）

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發改委：力爭嬰幼兒配方乳粉自給水平穩定在60%以上

摘要 【IEEE聲明：解除對華為員工編輯和同行評審活動的限制】目前，IEEE已收到相關說明。根據新的信息，華為及其子公司的員工可以參加IEEE出版過程的同行評審和編輯工作。所有IEEE會員都可以繼續正常參与IEEE的全部活動，無論他們的僱主是誰。（澎湃新聞）

2019年5月16日星期四，美國商務部對華為技術有限公司及其68家子公司實施了出口管制。之後，電氣與电子工程師學會(IEEE)發布了合規性的聲明，並表示如果美國政府就出口管制條例在同行評審方面的應用做出進一步說明，IEEE會做出相應更新。

為此，IEEE向美國商務部要求就出口管制條例在IEEE出版活動的適用性做出說明。目前，IEEE已收到相關說明。根據新的信息，華為及其子公司的員工可以參加IEEE出版過程的同行評審和編輯工作。所有IEEE會員都可以繼續正常參与IEEE的全部活動，無論他們的僱主是誰。

我們此前限制性的做法完全是為了保護我們的志願者和會員，規避相關的法律風險。在我們收到相關說明后，法律風險得以解除。我們由衷地感謝來自世界各地的會員和志願者向IEEE提出的問題和意見，同時也感謝大家耐心等待我們處理好這一複雜的法律情況。

一直以來，IEEE致力於向其會員、志願者和整個技術社區提供廣闊的學術活動平台和幫助。其中，IEEE每年在全球舉辦1900餘場專業技術會議，並在IEEE Xplore上提供超過480萬份文獻資料。

IEEE認為科學和技術是全球性的活動。我們為全球的IEEE會員在世界各地開展的工作而感到自豪。IEEE將繼續為推動技術創新與進步貢獻力量，為人類社會謀福祉。

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（文章來源：澎湃新聞）

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IEEE聲明：解除對華為員工編輯和同行評審活動的限制

摘要 【工業和信息化部將於近期發放5G商用牌照】記者從工業和信息化部獲悉，當前，全球5G正在進入商用部署的關鍵期。堅持自主創新與開放合作相結合，我國5G產業已建立競爭優勢。5G標準是全球產業界共同參與制定的統一國際標準，我國聲明的標準必要專利佔比超過30%。在技術試驗階段，諾基亞、愛立信、高通、英特爾等多家國外企業已深度參与，在各方共同努力下，我國5G已經具備商用基礎。近期，工業和信息化部將發放5G商用牌照，我國將正式進入5G商用元年。我們一如既往地歡迎國內外企業積极參与我國5G網絡建設和應用推廣，共同分享我國5G發展成果。（新華社）

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工業和信息化部將於近期發放5G商用牌照。

記者從工業和信息化部獲悉，當前，全球5G正在進入商用部署的關鍵期。堅持自主創新與開放合作相結合，我國5G產業已建立競爭優勢。5G標準是全球產業界共同參與制定的統一國際標準，我國聲明的標準必要專利佔比超過30%。在技術試驗階段，諾基亞、愛立信、高通、英特爾等多家國外企業已深度參与，在各方共同努力下，我國5G已經具備商用基礎。近期，工業和信息化部將發放5G商用牌照，我國將正式進入5G商用元年。我們一如既往地歡迎國內外企業積极參与我國5G網絡建設和應用推廣，共同分享我國5G發展成果。

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據新華社消息，工業和信息化部將於近期發放5G商用牌照。21世紀經濟報道從工信部確認了上述消息。

新華社稱，當前，全球5G正在進入商用部署的關鍵期。堅持自主創新與開放合作相結合，我國5G產業已建立競爭優勢。5G標準是全球產業界共同參與制定的統一國際標準，我國聲明的標準必要專利佔比超過30%。在技術試驗階段，諾基亞、愛立信、高通、英特爾等多家國外企業已深度參与，在各方共同努力下，我國5G已經具備商用基礎。近期，工業和信息化部將發放5G商用牌照，我國將正式進入5G商用元年。我們一如既往地歡迎國內外企業積极參与我國5G網絡建設和應用推廣，共同分享我國5G發展成果。

此前，在5月21日的國新辦吹風會上，工信部副部長陳肇雄表示，目前5G技術和產品日趨成熟，系統、芯片、終端等產業鏈主要環節已基本達到商用水平，具備了商用部署的條件。

陳肇雄表示，5G的發展總體上可以分為三個階段：一是標準制定、技術研發和產品研製。在產業界各方的共同努力下，目前5G技術和產品日趨成熟，系統、芯片、終端等產業鏈主要環節已基本達到商用水平，具備了商用部署的條件。

二是頻譜分配、網絡建設和政策完善。目前，國內已經明確了5G中頻段頻率規劃及試驗頻率，制定了相關分配方案，基礎電信企業陸續發布5G部署相關計劃，积極開展5G試驗，推進網絡建設。

三是應用推廣，構建融合應用產業生態。目前，基礎電信企業與有關垂直行業通過深化合作，圍繞工業互聯網、車聯網等重點領域，聯合開展5G應用探索，合力推進5G應用發展。

2018年12月6日，工信部正式向三大運營商發布“全國範圍5G中低頻段試驗頻率”的使用許可。其中中國聯通獲得3500MHz-3600MHz共100MHz帶寬的5G試驗頻率資源；中國電信獲得3400MHz-3500MHz共100MHz帶寬的5G試驗頻率資源；中國移動獲得2515MHz-2675MHz、4800MHz-4900MHz頻段的5G試驗頻率資源。

在今年的博鰲亞洲論壇上，工信部部長苗圩曾表示，將根據終端成熟情況在今年的某個時間點上正式頒發5G牌照。在今年兩會上，苗圩在人民大會堂回應5G牌照何時發放的提問時，回答了三個字：“很快了！”

與此同時，全國各地的5G試驗如火如荼。據21世紀經濟報道不完整統計，截止目前，中國已有廣東、北京、上海、四川、河南、安徽、福建、河北、海南、浙江、山東、貴州、廣西、甘肅、雲南、內蒙古、寧夏、湖南、山西、重慶、陝西等近30個省市撥通了首個5G電話。其中廣東、浙江、上海、天津、重慶、武漢、成都、太原等城市也發布了5G基站規劃。

西南證券指出，目前國內5G商用加速推進客觀條件或具備：面對外部，國內表明立場並出台相關制度，態度鮮明，立場堅定，5G戰略重要意義凸顯。海外市場並非“鐵板一塊”，華為在海外繼續拓展5G市場，多個標準組織恢復華為資格。華為供應鏈短期風險可控，中長期有待觀察。若5G加速落地，或有助於華為緩解短期壓力。運營商資本開始企穩進入向上周期，相關產業鏈準備工作就緒。

投資觀點：板塊反覆震蕩後有望向上，建議“一主兩翼”策略把握投資機會，我們推薦中興通訊、深南電路、烽火通信，關注中國鐵塔、中國聯通；同時從業績彈性和衍生應用兩翼出發，重點關注中際旭創、和而泰、光迅科技、世嘉科技，以及高新興、日海智能、移為通信等。

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（文章來源：新華社）

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工業和信息化部將於近期發放5G商用牌照

摘要 【收盤播報】A股三大股指今日延續調整態勢，集體小幅收跌，深成指與創業板指日K線三連陰，市場成交量低迷，行業板塊多數收跌，5G概念股逆市走強。

　　A股三大股指今日延續調整態勢，集體小幅收跌，深成指與創業板指日K線三連陰。具體來看，滬指收盤下跌0.30%，收報2890.08點；深成指下跌0.74%，收報8856.99點；創業板指下跌0.99%，收報1468.98點。市場成交量低迷，兩市合計成交僅有4792億元，行業板塊多數收跌，5G概念股逆市走強。

消息面上，據新華社報道，工業和信息化部將於近期發放5G商用牌照。

今日消息面：

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展望6月，海通證券策略表示，市場風險未釋放完畢，仍然需要保持警惕，短期小心市場再次下探時前期強勢股補跌，未來調整完需要市場面、基本面、政策面共振。

太平洋證券指出，當下基本面暫難出現方向上的轉變，重大事件層面的不確定性消化或為市場轉折點，即市場的最佳買點大概率出現在6月下旬。

聯訊證券策略分析師康崇利表示，市場震蕩調整會是未來一段時間主旋律，很可能會貫穿整個6月，預計上證綜指在2730點至3050點區間調整。

光大證券策略分析師謝超表示，二季度市場幾個較大風險點暴露完畢，A股再度回落至2900點至3000點估值均衡區間下沿，後續A股大勢更多取決於盈利變動。

銀河證券表示，A股目前估值合理、下跌空間有限，預計市場將維持震蕩行情。資產質量好的價值股和穩定成長股有低估傾向，可進行挖掘。從長期來看，外部因素短期可能會暫緩經濟企穩回暖的步伐，但並不會改變經濟周期的運行趨勢；年初以來的牛市邏輯仍部分成立，牛市會有所推遲，但是終將會來，看好權益類資產的長期配置價值。

中信證券策略稱，之前強調底線思維下，A股離市場底線已經很近，且5月中旬以來一直運行在風險收益較優的戰略配置區間。進入6月後，預計壓制A股估值的主要因素將陸續迎來轉機，以時間換空間后，市場會逐漸步入上行通道，兌現配置價值。

而就當前階段資金的配置來看，中金公司認為，5月以來，在外部擾動上升的背景下，風險偏好下行態勢明顯，基本面佔優的公司在市場調整中更易獲得調倉資金青睞，相對抗跌屬性驅動基本面因子繼續表現。

在具體方向上，中原證券策略分析師楊震宇表示，6月關注政策性主題、地產龍頭、醫藥、消費和避險板塊四大主線。短線關注政策性主題、地產龍頭、消費藍籌和醫藥等行業板塊以及黃金等避險板塊。中長線關注大盤藍籌、金融、熱門行業龍頭和價值股等。

國聯證券策略研報指出，在科技競爭背景下，以自主可控、國產化替代為代表的TMT板塊成為市場關注熱點。從板塊來看，金融、科技等藍籌股仍是增量資金介入重點，後市可關注消費、金融、电子、通信等價值與成長兼具的板塊投資機會。

從結構上看，安信證券指出，近期配置重點關注自主可控、必需消費品、公用事業、黃金等。主題上重點關註上海自貿區、長三角一體化、國企改革等。

　　機構展望六月市場行情>>>

　　

（文章來源：東方財富證券研究所）

(責任編輯：DF075)

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A股三大股指全線收跌 5G概念股逆市走強

5月10日消息，國際知名零售商7-11昨日宣布全面接入支付寶蜻蜓。華南區7-11副總經理徐勝利透露，到目前為止，在廣州、深圳、佛山等超過11個城市，近1000家7-11門店都接入了蜻蜓，顧客顧客不用帶錢包和手機也能進行刷臉支付。

據《電商報》了解，“蜻蜓”是支付寶此前推出的一款刷臉支付產品。去年12月13日，支付寶在上海正式推出蜻蜓，使得商家接入刷臉支付的成本大幅下降80%；今年4月17日，支付寶在北京推出了第二代“蜻蜓”，定價1999元，相比第一代價格直降近30%。

來自中國支付清算協會的統計显示,目前,人臉識別在手機解鎖、身份驗證、支付等方面廣泛使用,並成為了主流趨勢,目前有85%的用戶願意使用刷臉支付等生物識別技術進行支付。

值得一提的是，刷臉支付趨於火熱，各大支付巨頭也在紛紛入局，除了支付寶的“蜻蜓”外，微信也推出了刷臉機具產品“青蛙”。同時銀聯雲閃付也積極落地試點高校刷臉支付。馬化騰近日在出席活動時，更是公開體驗刷臉支付，在為自家產品站台的同時也體現出騰訊發展刷臉支付的決心。

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假冒客服沒放款先收費、包裝資質承諾下款、花錢消除徵信污點、註銷網貸賬號轉移授信額度，這些新興的金融欺詐騙局你遭遇過嗎？

5月9日，記者從360金融研究院攜手360集團於聯合發布的《2018智能反欺詐洞察報告》（以下簡稱“報告”）中獲悉，近年來，貸款場景的詐騙發生率已顯著上升，包括上述幾類詐騙手段在內的金融類電信詐騙和網絡貸款欺詐，已經成為最為高發的新型詐騙手段。

報告显示，以移動網絡為“溫床”的金融詐騙，呈現受騙報案量佔比高、受騙金額高、受害者低齡化的“兩高一低”趨勢。在網絡貸款欺詐中，團伙欺詐的危害程度明顯高於惡意欠貸、多頭借貸、偽冒欺詐等個人欺詐行為，呈現“智能化、產業化、攻擊迅速隱蔽、內外勾結比例上升、移動端高發”五大特徵，給金融機構風控帶來了嚴峻挑戰。

金融電信詐騙受害者90后約佔四成

報告显示，金融詐騙呈“兩高一低”趨勢。2018年360手機衛士手機先賠接到的詐騙舉報投訴案件中，金融詐騙損失金額佔比高達35%，報案量在全部詐騙類型中佔比14.9%。金融電信詐騙受害者中，90后佔比37.6%。在網絡普及呈現低齡化、中青年群體金融需求的日漸提升等趨勢影響下，80、90一代正成為手機詐騙的重點目標。

此外，從受害者的性別分佈來看，男性受害者佔76.3%，女性佔23.7%，男性受害者明顯佔比高於女性。同時，從人均損失來看，男性受害者為12032元，女性受害者為10547元。可見，男性不僅更容易被騙，損失金額也比女性更高。

從地域分佈來看，廣東、山東、遼寧、河南和江蘇五省的金融電信詐騙受害者最多，舉報數量約佔到了全國用戶舉報總量的36.5%。受騙人群以大學畢業生、城市外來務工人員及農村地區人群居多。

黑中介騙貸男性受害者佔比76%

黑中介、黑產騙取用戶信息時，陷阱和套路往往讓人防不勝防。報告數據显示，在遭遇黑中介騙貸的受害者中，20歲-30歲佔比45%，30歲-40歲佔比35%，網絡貸款、分期消費的主力客群80、90后已經成為黑中介盯上的“肥肉”。從性別比例分析，男性受害者佔比76%，女性受害者佔比24%。相較於女性，男性更容易成為黑產的“獵物”。

從地域上看，黑中介騙貸更容易向信用意識相對薄弱的三四線城市人群下手，受害者數量佔比Top5省份依次為河南（8.18%）、山東（6.8%）、福建（6.78%）、廣東（6.11%）、黑龍江（5.99%）。

損失金額上，由於黑中介在成功獲得目標用戶的個人信息后，往往會在多個平台進行高額度的騙貸，用戶損失相較於傳統詐騙更大。報告數據显示，遭遇黑中介騙貸后，損失2000元以下的受害者佔比6%，損失2000到5000元佔比17%，損失5000元到1萬元佔比28%，損失1萬元到5萬元佔比38%，損失5萬元以上佔比11%。

團伙欺詐智能化特徵凸顯

報告显示，相較於個人欺詐，團伙欺詐的波及範圍更廣、社會危害性更高，呈現“智能化、產業化、攻擊迅速隱蔽、內外勾結比例上升、移動端高發”五大特徵。隨着欺詐技術的發展，黑中介和黑產出現深度融合的態勢，開始以團伙形式開展線上貸款申請審批業務，騙取大量資金。

在團伙欺詐中，黑中介利用互聯網金融平台採用大數據線上審核的業務特點，會着重選擇一些新上線、不上徵信、風控較為薄弱的平台為攻擊目標，通過不斷地挖掘平颱風控規則的漏洞或弱點，進行信息包裝或偽造、遠程助貸等欺詐操作。部分黑中介還通過社群、傳銷、面授班等形式，向其他中介和個人提供技術傳播、騙貸教學。黑產則承擔為黑中介“助攻”的角色，從技術上為黑中介實施騙貸提供技術便利。如批量採集用戶信息，竊取金融機構和平台數據庫，包裝偽造證件信息、銀行流水，偽造通訊記錄等。

網絡技術的不斷迭代，黑中介、黑產的智能化趨勢明顯。黑產團夥同樣會利用大數據、AI技術等技術手段擴大欺詐覆蓋面和精準度。圍繞欺詐目的達成，黑中介夥同黑產構建了集用戶數據獲取、身份信息偽造和包裝、欺詐策略制定、技術手段實施等一條完整的產業鏈。

當黑中介發現目標平台後，會深度梳理平台的風控漏洞，制定欺詐方案，在特定時間發起集中攻擊。由於黑中介的隱蔽性強，對於平台反欺詐策略的靈敏度和迭代效率提出了更高的要求。在人員結構上，黑中介團伙中熟悉平颱風控邏輯內部員工比例有所上升，“內外勾結”聯合騙貸對平台的損害更大。

目前，巨頭系金融科技平台智能反欺詐成效顯著。數據显示，截至2018年12月31日，360金融M3+逾期率僅為0.92%，由欺詐造成的虧損率僅為0.2%。360金融反欺詐技術專家張峰透露，360金融基於人工智能技術建立的反欺詐模型和反欺詐策略成為平台預測、抵擋欺詐風險的有力武器。

張峰透表示，一方面，人工智能可以利用機器對數據的大規模以及高頻率的處理能力，將申請人相關的各類信息節點構建龐大網絡圖，並在此基礎上建立基於機器學習的反欺詐模型並對其進行反覆訓練和實時識別。

另一方面，人工智能基於龐大的知識圖譜，還能監測整個互聯網的風險動態，當發現信用表現出現風險的時候，能夠及時做出風險預警，啟動“先知”的防禦機制。

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360金融報告：80、90一代正成為手機詐騙的重點目標

伴隨着近年來新興科技的發展，許多曾經人們並不關注的產業煥發出新的活力，供應鏈金融便是其中之一，深圳市很早便推出供應鏈金融服務，但受限於當時的技術以及政策等原因，未能得到重視。而隨着新興技術的崛起，在物聯網，大數據，區塊鏈等技術的幫助下，供應鏈金融正在發揮其真正的作用。

一、什麼是供應鏈金融

供應鏈金融是基於產業鏈提供的金融服務，將供應鏈商流、物流、信息流與資金流緊密結合再加上區塊鏈技術，大數據，人工智能等技術。主要是為產業鏈過程中各階段提供金融保障服務，適用於中小微企業融資發展，供應鏈金融的發展主要解決的需求便是現在中小微企業融資難，融資貴的問題，正契合國家政策提出的輔助中小微企業融資問題。

供應鏈金融主要圍繞三個主體：供應商、核心企業和經銷商。依託於產業供應鏈核心企業，對單個企業或上下游多個企業提供全面金融服務，以促進供應鏈上核心企業及上下游配套企業「產-供-銷」鏈條的穩固和流轉順暢，降低整個供應鏈運作成本。並且，通過金融資本與實業經濟的協作，能夠構建銀行、企業和供應鏈互利共存的產業生態。

二、供應鏈金融目前的發展

1、適逢其時，快速發展

隨着近來經濟發展壓力的增大，許多中小企業的融資問題，應收賬款產生的運營壓力都顯現了出來，根據工信部統計數據显示，中國有33%的中型企業、38.8%的小型企業和40.7%的小微企業的融資需求得不到滿足。在2019年4月18日，李克強總理主持召開國務院常務會，會議要求確保今年小微企業貸款餘額增30%以上。而中小微企業貸款難，究其原因中小微企業融資存在信用不明，還款周期長，抵押物價值難定等多種因素限制，並且受限於當時的風控水平，銀行等金融機構不願冒風險對中小微企業金融貸款等金融服務。

而供應鏈金融的特性使其能較好適用於中小微企業的融資問題，得益於新興技術的崛起，包括區塊鏈电子合同，大數據建立信用體系，人工智能監控貨品等，都讓許多過去無法落實的風控得以實現。為此，在政策及自身業務需求下許多金融機構尤其是銀行對供應鏈金融發展最為關注。

2、方式簡單，仍需完善

目前，供應鏈金融市場快速發展，根據麥肯錫的報告，全球範圍內供應鏈金融業務收入自2010年至2014年實現了年均20%的增長,在可預見的2019年仍能維持15%以上的增速。在市場規模方面,麥肯錫的報告显示,全球可供融資的、安全度較高的應付賬款規模高達2萬億美元；國外研究機構Global Business Intelligence指出,全球反向保理這一供應鏈金融產品的規模達4000億美元。並且,從實踐和理論的角度看,供應鏈金融不僅規模龐大,而且在管理和運營模式上也不斷創新。

但當前供應鏈金融市場所提供的融資方式還比較單一，主要模式是信用融資和資產質押。其中以信用融資為主，通過金融機構數據，徵信數據，法人信息和公司經營狀況來判斷融資風險，並以此為根據提供資金幫助，但這些信息仍不能完整評估企業風險水平，所以信用融資對於金融機構而言風險仍較大。資產質押主要通過不動產，包括房產、地產以及及其設備貨物等，但目前，我國一些法律上的不完善，造成貨權，物權和監管難的問題，讓許多中小微企業通過資產質押獲得的資金較少。

目前的供應鏈金融是以銀行推動為主，供應鏈平台服務商為輔，初衷是希望利用供應鏈金融幫助實體產業發展和跨境貿易。銀行對中小微企業通過供應鏈金融來賦能實體經濟，並促進金融變革，改良過去傳統金融服務，幫助構建企業信用體系。雖然目前供應鏈金融仍有需要完善的地方，但藉由新興科技的幫助，供應鏈金融未來的前景廣闊。

三、支付機構在供應鏈金融中的機遇與難題

支付機構在經歷斷直連以及備付金100%交存后一直在尋找新的發展轉型方向，目前支付機構在供應鏈金融中，有支付寶、財付通、聯動優勢等均通過支付切入供應鏈金融領域。不同於支付寶和財付通通過自身龐大的用戶量的C端賬戶戰略，其他支付機構多發力在B端市場。以支付機構聯動優勢為例，其較早布局供應鏈金融，主要通過自身較為豐富的第三方支付、电子商務和金融信息服務方面的經驗，融合新興科技發展供應鏈金融體系，並且已經實現了一定的業務營收增長。

可以看到掌握着大量用戶、商鋪和支付入口的支付機構擁有進軍金融領域的先天優勢，但金融領域的發展難度和資金需求都較大，普通支付機構難以投入和維持，而以供應鏈金融服務作為過渡似乎是一個可選項，以自身技術及擁有的商戶數據為基礎，打造供應鏈金融服務平台，為缺少資金的中小微企業供應鏈金融服務。既可以累計相關金融行業經驗，也可以充分利用自身優勢，打通金融渠道。

但同時供應鏈金融發展不完善的問題也需要注意，並避免其帶來的隱患，首當其沖的便是法律問題，目前我國尚未有一部真正意義上關於信用監管的法律，缺少國家統一的信用評級和監管，這也造成目前供應鏈金融最為關鍵的信用體系面臨真實性難以分辨的問題，各個供應鏈金融服務平台和銀行等金融機構，服務商都在用自己的一套用戶信用體系，缺乏統一管理，造成業務混亂，各種利用漏洞進行惡意借款頻頻發生。並且我國現階段對於金融環境監管也在逐漸趨嚴，支付機構在發展供應鏈金融時缺少相應經驗，可能會面臨監管上的被動。

主要是供應鏈金融存在一些行業痛點，根據中國信通院牽頭的可信區塊鏈推進計劃發布的《區塊鏈與供應鏈金融白皮書》中提到供應鏈金融的幾大痛點：

第一、供應鏈上存在很多信息孤島，企業間信息的不互通制約了很多融資信息的驗證；

第二、核心企業信任並不能有效傳遞，根據合同法，核心企業是跟一級供應商簽訂合同，但是一級供應商和二級供應商簽訂合同時並沒有核心企業參與，並不能傳遞相關的核心企業的信任到多級供應商；

第三、銀行缺乏中小企業的可信數據。在現存的銀行風控體系下，中小企業無法證實貿易關係的存在，難以獲得銀行資金。相對地，銀行業無法滲透入供應鏈進行獲客和放款；

第四、融資難融資貴現象突出，在目前賒銷模式盛行的市場背景下，供應鏈上游的供應商往往存在較大資金缺口，然而沒有核心企業的背書，他們難以獲得銀行的優質貸款；

第五、清結算並不能自動完成。現在很多約定結算沒有自動完成，涉及多級供應商結算時，不確定性因素更多。

從發展的長遠角度來看，支付機構轉型發展是大勢所趨，過去單一的支付業務結構已不能滿足發展需要，而當下供應鏈金融契合支付機構優勢，又符合國家發展戰略，對於支付機構來說，不失為一個可選方案。

四、供應鏈金融的發展大勢

近年來，整體經濟環境的嚴峻，使得國內投資環境變得保守，再加上P2P暴雷，網絡高利貸層出不窮的衝擊，大量中小微企業的生存環境堪憂，即使國家一再強調加強扶持中小微企業，但利潤微薄，缺少信用體系，資金周轉時間長等問題使得銀行等金融機構仍要顧忌這些風險問題，許多金融機構對於中小微企業融資需求只希望做到不求盈利，但求不虧，為此，平颱風控近乎嚴苛。而供應鏈金融可以說是應對這些風險的一大利器，對此，銀行等金融機構對供應鏈金融發展最為關心，綜合各方面信息來看，供應鏈金融未來的發展方向是全面數據化、標準化，落地在更多的實體經濟項目上。

讓銀行能夠利用供應鏈金融規避風險，結合國家政策，扶持中小微企業的同時拓展自身業務，而對於支付機構而言，發展供應鏈金融既可以幫助實體企業發展，也能為銀行等金融機構提供服務，在供應鏈金融快速發展的今天，支付機構顯然不應落下這班車。

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供應鏈金融成支付機構發展新方向

支持小微與民企發展，尤其是解決“融資難、融資貴”的問題，從去年底以來已經成為中央政治局會議和國務院常務會議的常規議題，在今年一季度落實為多項扶持政策。

一系列政策舉措旗幟鮮明地引導銀行業加強小微和民企的信貸傾斜：央行五次降准與定向降准；創設永續債鼓勵銀行多渠道補充資本；明確工農中建交五家國有大型銀行“小微貸款餘額新增30%、融資成本降低1個百分點”的目標；推進盡職免責機制、考核激勵機制的落地等。

從數據來看，上述努力已取得初步成效。央行一季度貸款數據显示，截至2019年一季度末，普惠小微貸款餘額10.05萬億元，同比增長19.1%；一季度新發小微貸款利率6.87％，比2018年全年利率7.39％低0.52個百分點。

在政策制定者的預期中，可以通過發揮大型銀行“量增價降”的“頭雁”作用，帶動其他金融機構實質性降低小微企業綜合融資成本，確保小微企業融資規模增加、成本下降。

五大行正努力地實現任務目標：在專項資金成本優勢下，加大讓利讓費的力度，對小微貸款基本實行“基準利率”貸款。面對這一“大殺器”，中小銀行紛紛遇到了優質客戶“搬家”的情況。

“在利率機制傳導過程中，大行發揮了鯰魚效應，客戶搬家也是市場行為。”浙江銀保監局局長包祖明曾在銀行保險業例會上回應《財經》記者稱，但金融機構服務企業客戶，價格是一方面，還有更多綜合化服務，包括信息諮詢、幫助企業建設現代化公司管理機制，銀行仍可發揮更大作用。監管原則要求機構不管價格怎樣，首先要能夠覆蓋風險，然後是遵循市場化競爭。

“我們也在壓降利率，但是要避免和大行打價格戰。”多位中小銀行負責人告訴《財經》記者，他們要在服務上下功夫，需要進一步下沉市場，和國有大行形成錯位競爭。

銀保監會普惠金融部主任李均鋒日前在國務院新聞辦的發布會上表示，不存在低於基準利率貸款的情況，國有大型銀行一季度發放的普惠型小微企業貸款利率是4.76%，最低的監測利率是4.45%。“把小微企業貸款利率降到基準利率之下並不是監管所鼓勵的。監管部門還是鼓勵商業銀行按‘保本微利’、商業可持續的原則來定價，能夠使這項業務實現商業可持續發展。”李均鋒表示。

經測算，如果風險控製得好，不良率控制在3%以下，小微企業貸款的盈虧平衡點應該是在5%－5.7%，即利率在這一區間內，銀行能夠實現盈虧平衡。

政策導向疊加“資產荒”，中小銀行與國有大行圍繞優質民企與小微企業展開競爭，小心翼翼地走在平衡風險與盈利的鋼絲繩。“地方政府應承擔起更多責任，尤其是建立風險分擔與補償機制。”一位中部地區城商行董事長呼籲。

摩根士丹利中國金融行業分析師徐然認為，運動式的小微貸款現象，對小微企業發展未必是好事，非市場化地推動小微企業貸款反而會延緩正常的企業優勝劣汰過程。

“我們最擔心的，是政策的連貫性問題。”有民營企業家告訴《財經》記者，“企業最怕斷貸、抽貸，現在國家政策所趨，銀行信貸寬鬆；但如果哪天政策收緊或者轉向，我們怎麼辦呢？”

4月19日中央政治局會議的公報，被市場廣泛解讀為政策寬鬆結束時，前述民營企業家向《財經》記者表達了對政策轉向的擔憂。一位地方監管人士亦表達了類似擔憂，並告訴《財經》記者，這樣的解讀容易在基層和企業形成誤導，影響穩預期，“保持政策鬆緊適度和連續性至關重要”。

央行副行長劉國強日前在國新辦新聞發布會上表示，現階段貨幣政策取向是穩健，央行的操作方法是相機抉擇、預調微調，操作目標是鬆緊適度。

“其實，經歷了過度負債擴張與資金鏈壓力，我們現在不敢也不想過多融資了。”多位中小微民營企業家表示，融資是企業永遠的痛點，但企業經營的負擔，還來自多方面。江浙製造業正面臨用工荒，對它們而言目前最大的負擔來自越來越高的人力和社保成本。

圍繞民企與小微的更多方面政策需要進一步的進展。2019年3月的《政府工作報告》中也明確，將實行更大規模減稅，普惠性減稅與結構性減稅並舉，重點降低製造業和小微企業稅收負擔，抓好年初出台的小微企業普惠性減稅政策落實。明顯降低企業社保繳費負擔，今年務必使企業特別是小微企業社保繳費負擔有實質性下降。

大行“鯰魚”效應已現

“我對銀行完成‘30%’的目標很有信心。”全國“兩會”部長通道上央行黨委書記、銀保監會主席郭樹清如是表示。隨後，五大行的行長們也在年度業績發布會上表達信心。

在2018年末總理考察國有大行之後，今年的《政府工作報告》，正式給五家國有大行設定了支持小微信貸的量化目標：2019年，實現五家國有大型商業銀行小微企業貸款餘額同比增長30%以上、小微企業信貸綜合融資成本降低1個百分點的目標。

《中國銀保監會辦公廳關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》中，強化對“兩增”目標的考核，全年努力完成“單戶授信總額1000萬元及以下小微企業貸款”較年初增速不低於各項貸款較年初增速，有貸款餘額的戶數不低於年初水平；並將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高於各項貸款不良率3個百分點等。

一季度數據显示，大行的工作卓有成效。截至今年3月末，普惠小微企業貸款的餘額是10萬億元，同比增長了19.1%，支持小微經營主體2281萬戶。其中，五家大型銀行普惠型小微企業貸款餘額是1.99萬億元，佔全國的比重是19.94%，完成年初制定信貸計劃的55.31%。五家大型銀行一季度新發放的普惠型小微企業貸款利率是4.76%，較去年四季度下降0.13個百分點。

在工商銀行2018年業績發布會上，該行高管表示，針對小微企業貸款，2019年工行增長目標約在1000億元以上，該目標已經基本完成一半，即約500億元的新增小微企業貸款，而且有一半左右是通過線上產品發放。

一位工商銀行華東分行負責人表示，工行總行2018年9月提出，力爭未來三年公司貸款增量的1/3以上投向普惠金融領域，普惠貸款年增幅30%以上；現在的要求更加嚴格，如果分行沒有達到小微的任務，綜合考核就會被降級。

此外，按照監管部門的考核機制要求，小微企業業務考核指標完成情況也與分支機構主要負責人考核評優及提拔任用掛鈎。

“我們分行原本小微貸款的基數就大，完成增量任務的壓力更大。”但從該行一季度數據來看，任務完成情況比較好，（同比）增幅逾20%。

大行新增的客戶，可能來自中小銀行所流失的客戶。“在比較了各家利率之後，我準備去農行貸款了。”浙江地區一位企業老闆告訴《財經》記者，在此之前他是當地農商行多年的客戶。這樣想的企業並不是個案，其中不乏大中企業。

某股份制銀行一位分行長給了記者一個數據，該分行一季度的貸款餘額下降1.9億元，除去核銷貸款，其中三家企業客戶流失就導致下降了1.5億元。

低利率是個公認的大殺器。2019年初，人大重陽研究院副院長董希淼就告訴《財經》記者，部分大型銀行以極低的利率向客戶發放貸款，一定程度上產生了“掐尖現象”（搶走一批優質客戶而留下次級客戶）和“擠出效應”（成本較高的中小銀行被迫退出小微金融服務）。

“在利率機制傳導過程中，大行發揮了鯰魚效應，客戶搬家也是市場行為。”浙江銀保監局局長包祖明曾在銀行保險業例會上回應《財經》記者稱，但金融機構服務企業客戶，價格是一方面，還有更多綜合化服務，包括信息諮詢、幫助企業建設現代化公司管理機制，銀行仍可發揮更大作用。監管原則要求機構不管價格怎樣，首先要能夠覆蓋風險，然後是遵循市場化競爭。

面對國有大行這些“鯰魚”，中小銀行要打價格戰嗎？還有哪些應對之措？

“我們是地方法人金融機構，所以利潤和市場份額，會毫不猶豫選擇市場份額。”浙江臨海農商行董事長王曄瑋向《財經》記者表示，臨海農商行攬儲能力較強、資金成本可控，小微貸款還有讓利空間。

“當然，首先，貸款利率要往下降一點。但是我們不能單純地依靠價格去和五大行競爭，所以第二就是要與大行錯位競爭。”多位以服務小微企業見長的城商行與農商行人士表示。

也有一些區域銀行在觀望之中。中部一家上市城商行人士告訴《財經》記者，該行的資源稟賦在於政府基建類的對公業務，小微業務上不敢冒然突進；而且和國有大行專項資金支持的基準利率相比，他們自覺實在沒什麼優勢。

業內人士透露，不少銀行的小微業務處在虧損狀態或在虧損邊緣，靠其他業務利潤覆蓋。銀保監會的測算显示，銀行不良率控制在3%以下，小微企業貸款的盈虧平衡點應該是在5%-5.7%，即利率在這一區間內，銀行能夠實現盈虧平衡。截至一季度末，行業平均水平6.87%，在向這一區間接近，而國有大行的小微貸款利率已遠遠低於這一水平。還有一些中小銀行在資金與貸款利率之間艱難平衡。

“下一步如果控制不住風險，也還是要虧的。”某大行管理者表示。

多位銀行從業者與研究人士擔心過度逆周期調節，非市場化地推動小微企業貸款反而會延緩正常的企業優勝劣汰，埋下不良爆發的風險。“我們曾經歷了2009年左右小微金融大發展，也經歷了隨後的不良大爆發。”江浙地區銀行業人士表示。

上一輪以“聯保聯貸”為名的不良風險潮，從溫洲開始，傳導江浙，進而蔓延至全國。而在爆發之初，對風險敏感的一些銀行抽貸、壓貸，部分企業也在當時受到“錯殺”。無論是銀行還是企業，都擔心這一歷史重現。

某分行負責人告訴《財經》記者，其實“盡職免責”難以落地，“不敢放鬆，怕一不小心放多了，留下一地雞毛。”

小行客戶下沉與抱團取暖

在資產荒的背景下，圍繞優質民企與小微企業，中小銀行與國有大行的爭奪戰早已悄然打響。但是所有銀行面臨共同的問題：在利率價格競爭不可避免的情況下，如何降低資金與業務成本？而業務成本，一方面來自獲客，一方面來自風控。

《財經》記者多方採訪發現，國有大行將依託行內金融科技風控技術；而區域銀行則普遍選擇下沉客戶到縣域、村莊，“去做大行做不了的客戶”。

椒江農商行行長陳小兵告訴《財經》記者，企業選擇一家銀行也不完全是按照價格，要在服務上去做出差異，如提高審批效率；如放鬆抵押品要求、擴大信用貸款；為企業員工提供多層次的豐富的理財服務等。更重要的是，農商行有優勢、有意願，可以下沉到國有大行覆蓋不到的客群。

為降低中小銀行的資金成本，台州銀保監分局推動了政策性銀行與當地中小法人商業銀行開展“轉貸款”的創新，即讓政策性銀行對台州法人商業銀行授信，為其提供低成本資金貸款，再由商業銀行去為小微企業客戶提供貸款服務。2018年政策性銀行對台州法人銀行合計授信24.5億元，其中用信21億元。

國有大行的主要突圍方式，是藉助總行金融科技的支持。小微作為“風險分散”的資產被視為零售業務發力點，工行原董事長易會滿曾提出“不做小微就沒有未來”。建設銀行董事長田國立亦將包括小微在內的普惠金融作為其三大戰略之一。

截至2018年建行“小微快貸”累計為55萬戶提供7100億的純信用線上貸款支持。建行將普惠金融控制風險、降低成本歸功於金融科技的投入和發展。“建行的未來就建立在對科技優勢的利用上，建行有巨額的資金可以投入金融科技。”章更生說道。

除建行外，工行、中行、農行等也均加大銀行金融科技的發展，建立自己的大數據風控系統。“大行運用信息科技能夠覆蓋的客群，主要還是擁有硬信息的客群；而下沉到最底部的、無法簡單標準化或硬化的信息，則可能成為小行的最後陣地。”一位銀行業分析師指出。

銀行業競爭之外，也在加大同業合作。一系列以信息共享、防範企業過度授信、提高風險化解效率為目的的同業合作模式正在各地推廣。

4月24日，由恆豐銀行聯合山東省農信聯社和多家城商行共同發起成立了“儒銀合作發展聯盟”，以開展銀團貸款、聯合授信、建立流動性互助機制等。

“我們一方面是想解決同業信息不對稱，化解企業多頭共債等的風險；另一方面是為了統一不同銀行的優勢，提高資金的使用和配置效率。”恆豐銀行相關負責人稱。

據《財經》記者了解，隨着董事長陳穎到位以及高管團隊的逐步組建，恆豐銀行業務已步入正軌。2019年該行將在支持民營企業與小微企業方面發力，但同時要保證新增貸款的不良率控制在0.7%。

從化解溫州企業風險開始，浙江就引入了聯合授信和債委會工作機制。並在這個基礎上建立了聯合會商幫扶機制，並按照“扶強”“幫困”“出清”三個原則分類施策。浙江省全面摸查全省融資餘額在10億元以上的企業的情況，梳理建立了510家大型企業的清單，對清單內企業分類施策。各級地方政府專門成立了“幫扶辦”，當企業出現經營困難或融資需求，會向幫扶辦申請，政府考察後會列入幫扶清單，協調銀行業聯合會商。

但一位銀行業人士指出，同進同退意味着少數必須服從多數，只是有時候可能“真理就是掌握在少數人手裡”。但在當地監管和銀行業人士看來，聯合會商加強了信息共享和同業協作，有助於各家銀行認清企業真實狀況和風險，一致判斷肯定比單家行的判斷更科學。

在政府牽引下，還要避免干預和尋租風險。一個普遍的擔憂是，某些地方政府可能會出於保障當地就業率和社會穩定的需求，敦促銀行救助一些“大而不能倒”的企業。一位當地監管人士告訴《財經》記者，地方政府提供名單和建議，但具體決議由銀行聯合會商決議，遵循市場化原則。

政府機構的所為與不為

小微與民企的發展，離不開地方政府的支持。浙江台州被作為支民支小的金融試驗區，在多個場合作為樣板被提及。在銀保監分局黨委書記曹光群看來，地方政府的一些有所為、有所不為的做法，為民企和小微發展及金融業務展開提供了基礎。包括為企業提供便利的五心服務；以最嚴厲的態度打擊逃廢債，建立了當地良好的信用狀況；政府財政出資設立面向小微企業的信用保證基金等。

一位中部地區城商行董事長此前曾向《財經》記者呼籲地方政府發揮更加積極作用，建立風險分擔與補償機制。商業銀行受到資本約束，也要向股東負責，信貸向小微傾斜的風險責任不能全由商業銀行承擔，政府財政應發揮更積極的作用，進行風險分擔或者補償。

“擔保行業的監管與發展機制長期不健全，銀行對許多擔保機構的信用和風險承擔能力並不信任，反而更青睞企業互相擔保。” 一位曾經供職於某市屬擔保機構的金融從業者告訴《財經》記者。因此，銀行呼籲政策性的風險分擔與補償機制。

中央層面，通過政府融資擔保基金，對小微企業融資擔保降費獎補政策。2018年4月，國務院批准設立該基金，由財政部和國有大行、股份行共同出資成立。該基金已於2018年7月完成工商註冊，註冊資本661億元，首期出資166億元已全部到位，並於2018年9月正式運營。央行副行長劉國強日前披露，國家融資擔保基金實現年度支持小微企業2000億元擔保貸款、戶數10萬戶以上。

在構建各級政府性融資擔保機構與商業銀行共同參與的風險分擔機制基礎上，明確國家融資擔保基金承擔的責任比例為20%，銀行承擔的風險責任比例原則上不低於20%。

從財政部披露的安排來看，各級地方政府配套的“再擔保”機構，應承擔更多重任。各地配套措施包括設立省級擔保基金（機構）、健全風險補償機制、提高省級機構分險比例、降低再擔保業務收費標準等。

北京決定通過整合和增資設立規模100億元融資擔保基金，湖北擬注資55億元重新組建省級再擔保公司。江蘇設立3億元的融資擔保代償補償資金池，重慶對獲得基金分險的項目給予30%的風險補償，廣東研究建立省級再擔保風險補償機制。

在此之前，部分省市政府就已經建立了相關機制和機構。《財經》記者不完全統計發現，包括北京、江蘇、浙江台州、福建等多省市地區已經成立了政府財政出資的信用保證基金，有一些運行多年的機制。

以蘇州為例，蘇州銀行在蘇州市政府的指導及委託下從2015年年底開始構建蘇州綜合金融服務平台，蘇州市在平台基礎上設立了信用保證基金，首期規模10億元，與銀行、擔保公司（保險公司）以65%、20%、15%的比例共擔風險，與此掛鈎各家銀行推出了“信保貸”產品，若貸款發生風險，基金會先行代償，以減輕銀行後顧之憂。

當貸款發生逾期達到30天，銀行預期盡職管理后仍可能轉為不良的，只要滿足信保基金所要求的“盡職管理”標準與投向要求，即可申請信保基金進行代償，向基金管理方提交《代償申請書》。

“不能忽略的一點是，這些地方具有區域優勢。如江浙地區經歷多年金改，已經形成了良好的企業信用環境，民企和小微企業的資產質量高，企業信貸不良率低，觸發補償的幾率更低。”一位分析人士指出，政府出資的安全性高，又能撬動更多定向信貸，能夠形成正向循環；反之，政府出資建立風險分擔與補償的意願就不高。

《財經》記者了解到，截至今年3月，蘇州全市信保貸產品的不良率低於企業貸款平均水平。

但不同區域的銀行業不良風險差異較大，這或是阻礙政府財政出資分擔及補償小微信貸風險的原因。國家審計署日前披露了部分區域銀行的不良風險：河南省有42家銀行的貸款不良率超過5%“警戒線”，其中超過20%的有12家，個別銀行貸款不良率超過40%。

河南銀保監局官網披露轄內主要商業銀行的不良率為1.91%，但值得一提的是，這一數據僅統計轄內國有大行與股份行的情況。業內人士亦普遍認為，風險集中在城、農商行。

一位接近河南監管的人士告訴《財經》記者，不良率高的銀行主要是農信社改制而來的農商行，農商行存量風險的化解，仍然需要時間。

政策鬆緊度與可持續性

“我們最擔心的，是政策的連貫性問題。”有民營企業家告訴《財經》記者，“企業最怕斷貸、抽貸，現在國家政策所趨，銀行信貸寬鬆；但如果哪天政策收緊或者轉向，我們怎麼辦呢？”

也是出於這樣的擔憂，這位企業家並未完全從合作多年的農商行“搬家”去國有大行。4月19日中央政治局會議的公報，在被市場廣泛解讀為政策寬鬆結束時，前述民營企業家再次向《財經》記者表達了對政策轉向的擔憂：是不是貨幣政策要收緊，信貸寬鬆要收緊？

一位地方監管人士亦表達了類似擔憂，並告訴《財經》記者，一些解讀標題容易在基層和企業形成誤導，讓企業恐慌，影響穩預期，“保持政策鬆緊適度和連續性至關重要”。

貨幣政策的方向，是市場較為敏感的焦點。央行副行長劉國強日前在國新辦新聞發布會上表示，現階段貨幣政策取向是穩健，央行的操作方法是相機抉擇、預調微調，操作目標是鬆緊適度。“看流動性指標很多，有一個最簡單的指標，信息也比較好獲取，就是看銀行間的回購利率。利率是資金價格，資金價格能夠反映資金的供求狀況。”劉國強說。

從上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR）看，除隔夜利率較上年底和上年6月底略有上升外，其他期限的利率均有不同程度的回落，這表明市場流動性與前期相比仍然較為充裕。

4月17日，國務院常務會議提出“建立對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架”。5月6日，央行宣布從2019年5月15日開始，對聚焦當地、服務縣域的中小銀行，實施較低的存款準備金率。對僅在本縣級行政區域內經營，或在其他縣級行政區域設有分支機構但資產規模小於100億元的農村商業銀行，執行與農村信用社相同的存款準備金率，該檔次目前為8%。約有1000家縣域農商行可以享受該項優惠政策，釋放長期資金約2800億元，全部用於發放民營和小微企業貸款。由此存款準備金制度將形成 “三檔兩優”基本框架。

CF40高級研究員管濤表示，保持政策延續性，一動不如一靜。一方面，政策不宜過早轉向，導致前功盡棄；另一方面，也要保持耐心，等待前期政策效果進一步顯現，避免過度刺激；再一方面，還是要堅持高質量發展，供給側結構性改革和高水平對外開放，進一步激發市場微觀活力。

“但對於商業銀行來說，一些政策可能確實不具備長期延續性，在適當的時候要優化。”一位銀行業人士表示，比如國有大行小微基準利率貸款的政策，以及30%的增速要求。

小微企業對新增信貸的有效需求真的有那麼多嗎？《財經》記者與多位企業家交流后發現，企業普遍希望銀行對於存量貸款“不抽貸、不斷貸”，但是在新增貸款方面比較審慎。大行目前的增量可能相當一部分來自企業客戶“搬家”，30%增速能夠保持多少年，仍未可知。

“其實，經歷了過度負債擴張與資金鏈壓力，我們現在不敢也不想過多融資了。”多位中小微民營企業家表示，融資是企業永遠的痛點，但企業經營的負擔，還來自多方面。江浙製造業正面臨用工荒，對他們而言目前最大的負擔來自越來越高的人力和社保成本。

值得一提的是，市場觀察人士普遍擔憂，在風險定價不夠充分，增量降利又疊加不良風險的壓力下，可能導致一些銀行套利風險，可能存在通過包裝小微企業獲取低成本貸款，但最終投向大企業或潛在灰色領域的套利行為。

一位銀行客戶經理告訴《財經》記者，有個體工商戶或小微企業主將貸款用於買房，也有借供應鏈金融上的小微企業放貸、但最終向大企業輸血的情況。

銀行借供應鏈金融服務小微企業的邏輯是，依據核心大企業的信用、向供應鏈上的小微企業提供信貸支持，為小微提供批量服務。但有業內人士透露，核心企業和供應鏈小微企業之間可以有很多協議，使得最後真正受益的是核心大企業。

這樣的情況早已並不罕見。《財經》雜誌曾經報道，早在此前銀保監會對小微貸款實行“三個不低於”的量化要求時，許多銀行為完成考核要求而進行數據造假，將大中型企業融資算入小微企業貸款數據，或將貸款給向偽造的“小微”子公司，而事實上卻服務大型企業，尤其是房地產企業或國企。

為避免這樣的現象。2018年初，銀保監會普惠金融部將原來的“三個不低於”改為“兩增兩控”：總量明顯增長，戶數明顯增加，貸款質量和綜合成本得到有效控制。

早前多位區域銀行人士向《財經》記者表示，“兩增兩控”考核之後，銀行無需再進行造假和套利行為。但現在的一些量化考核指標下，這一現象或許難免重現。

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5月11日消息，內地互金巨頭競逐香港虛擬銀行的賽道上，一個也不願缺席。

據《電商報》了解，本周四，香港金融管理局（以下簡稱“金管局”）宣布，已根據《銀行業條例》，向螞蟻商家服務(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照即日生效。

外界或許對上述四家公司感到陌生，但其實它們背後都有巨頭的“魅影”。據了解，螞蟻商家服務（香港）有限公司背後是螞蟻金服、貽豐有限公司背後是騰訊、洞見金融科技有限公司背後則是小米，平安壹賬通背後則是平安集團。

而在此之前，金管局已經陸續下發了四張虛擬銀行牌照，包括京東數科、攜程金融、眾安虛擬金融在內的巨頭企業，均已通過全資子公司或合資公司間接收穫了一張牌照。目前來看，香港虛擬銀行競逐的賽道上，內地主流互金巨頭幾乎已經聚齊了。

對於面前這首批八家虛擬銀行，金管局方面也寄予了期許。金管局總裁陳德霖表示，香港推出虛擬銀行，是智慧銀行措施的重要一環，定能推動金融創新，帶來更好的客戶體驗和促進普及金融。金管局也在與獲發牌的虛擬銀行緊密跟進，讓它們做好準備，按照計劃開展業務。

接下來，金管局會密切監察虛擬銀行開業后的運作，包括客戶對虛擬銀行透過新模式提供金融服務的反應，以及虛擬銀行會否為銀行業界帶來影響。金管局預期需在第一家虛擬銀行推出服務后大約一年左右，可以對情況作出較全面的評估。

對於互金巨頭而言，如今孜孜追求的虛擬銀行牌照已經收入囊中，接下來如何發揮牌照價值便成為當務之急。

螞蟻金服方面表示，會通過和香港各界更緊密合作，共同推動金融科技和普惠金融在香港的發展，用科技為香港的消費者和小微企業帶來更多平等的發展機會。

騰訊方面則表示，未來將通過金融科技創新，為更多人帶來智慧、安全、普惠的體驗，推動香港的金融科技產業升級。

市場觀點認為，香港作為國際金融中心，其虛擬銀行牌照有可能成為內地各互金巨頭海外金融業務發展的新起點和國際化的新跳板。

不過，值得注意的是，儘管香港金融市場高度發達，但其金融科技發展程度與內地存在一定的差距，不同於內地居民，香港本地原住民態度趨於保守，他們也更傾向於接受實體銀行提供的金融服務。

以移動支付為例，在這方面，無論是支付寶還是微信支付，均在香港市場花費了大力氣，但推廣效果還是不盡如人意。據香港生產力促進局最新發布的調查報告显示，目前常用手機支付的市民佔比僅為約20%，信用卡支付佔比53%，超過95%的市民則習慣於使用傳統的八達通卡。

對於進入香港的內地互金巨頭而言，如何因地制宜，實現業務本地化，針對用戶的痛點推出針對化服務，將成為決定手中虛擬銀行牌照價值的關鍵因素。

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5月11日消息，那句“銀行不改變，我們就改變銀行”，言猶在耳，在嘗到餘額寶的厲害之後，銀行自然對“發唄”產生了警覺。

據《電商報》了解，近日，支付寶悄然上線了面向B端商戶的“發唄”，作為一款免費發錢工具，商戶經營者可以通過“發唄”向員工、靈活用工人員發放報酬、福利、傭金、報銷款等。

應該說，與此前發布刷臉支付機具“蜻蜓”類似，支付寶這次推出的“發唄”，依舊屬於對B端的深耕布局，賦能B端商戶，保持自身在移動支付市場的影響力。

不過，這次“發唄”的推出明顯多了一些爭議，“0費用給員工發錢”的表述傳播力十足，以至於有聲音認為支付寶這是搶了銀行代發工資的業務，繼餘額寶之後，再一次動了原本屬於銀行的奶酪。

隨後，有支付機構人士稱“發唄已下架”，而目前，在支付寶頁面搜索“發唄”，也已經找不到這項功能。對此，支付寶方面在回復《21世紀經濟報道》時表示，“發唄”只是原先“向多人轉賬”功能的升級。目前發唄正在測試邀請階段，還沒有具體的上線時間表。

至於發唄的推出究竟會給銀行造成多大的影響，有銀行業工作人員表示不必過於擔憂。原因在於，這項功能面向的客戶群體存在明顯的區別，當日最高可發的金額與銀行不屬於一個量級，這無法滿足大型正規企業發放工資的需求。

據《電商報》了解，在此前披露的發唄服務協議显示，用戶當日最高可發放的金額被限制在20萬元以內，針對單個收款人每筆最高發5萬元，這意味着該功能本質上還是屬於轉賬功能，只能適用於小型商戶，例如家庭個體戶、小餐館等。

一定程度上，這項功能也很好解決了小型商家在經營過程中存在的痛點。這種支付工資的方式屬於線上支付，商戶經營者通過手機就可以簡單完成，不用再去銀行進行一系列複雜繁瑣的操作，有效避免銀行節假日不上班，銀行轉賬慢等問題。

需要指出的是，儘管支付寶發唄服務的對象只是這部分不顯眼的小微商戶群體，但這部分群體卻有着十分龐大的數量級。據支付寶·天下碼商此前發布《碼商：2018中國小微商家發展報告》显示，目前全國小微商戶數量6200萬戶，它們貢獻了全國就業比重的80%，佔GDP的比重超過了60%。

當然，“發工資”會涉及到繳稅的問題，商戶若使用發唄存在逃稅漏稅的可能性。從發唄此前的宣傳上看，還並未扣除任何的費用。有業內人士指出，在正式公開上線之前，發唄還需要對規則作進一步完善。

另外，《電商報》還注意到，“發唄”這一名稱已被其他公司註冊，在此情況下，支付寶若繼續使用發唄對這項新功能進行命名，則存在侵犯商標權的法律風險。

正所謂“好飯不怕晚”，這項功能具有普惠性但卻存在一定風險，因此支付寶在正式推出之前，或許要對其進行一番精雕細琢。

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