A股支付第一股拉卡拉 明日申購擬籌集資金超13億元

4月15日消息,拉卡拉發布公告稱,將於16日開啟網下發行申購與網上申購,申購代碼為“300773”,預計募集資金133,153.28萬元。

根據公告显示,本次公開發行股份數量為4001萬股,全部為新股發行,無老股轉讓。按本次發行價格33.28元/股,發行人預計募集資金133,153.28萬元,扣除預計發行費用9,907.63萬元后,預計募集資金凈額為123,245.65萬元。

2016年拉卡拉公司希望通過借殼方式登陸A股市場,但在借殼高壓監管的環境下,最終未能借殼上市,隨即轉道申請IPO。

隨後在2017年IPO常態化的影響下,拉卡拉提交IPO材料並在當年3月完成預披露,開始了漫長的登陸創業板之旅。

最終在2019年3月26日,第十八屆發審委2019年第9次工作會議上,第三方支付公司拉卡拉成功過會,成為A股支付第一股。

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拉卡拉終圓上市夢 主營業務單一仍存隱憂

4月17日消息,從三月底成功過會到四月初IPO批文獲得通過,短短的十數天時間內,拉卡拉走完了這段曾經花費了三年時間而未能走完的路。

據《電商報》了解,拉卡拉已於昨日正式開放新股申購,發行價定為33.28元,按照計劃,今年5月1日前後便能登陸A股市場。因此,拉卡拉成為A股支付市場第一股也只是時間問題了。

如今回頭梳理過去的這段經歷,從2016年借殼折戟,到2017年3月首次披露招股說明書,再到同年9月IPO審查中止,拉卡拉的上市之旅並不順利,如今雖然圓了A股上市的夢想,但拉卡拉所面臨的挑戰才剛剛開始。

對於資本市場而言,拉卡拉上市后的表現是值得關注的問題,而在當下監管政策逐漸趨嚴的大背景下,支付機構的盈利空間被一步步壓縮,有業界人士聲稱,支付行業已經不具備商業投資價值,言下之意是並不看好拉卡拉支付未來的發展前景。

據拉卡拉此前公布的招股書显示,拉卡拉涉及的業務包括四項:收單業務、硬件銷售及服務、個人支付業務和其他業務。其中,收單業務在2018年度的營業收入達到50.71億元,佔比高達89.29%,而個人支付業務佔比僅為1.9%。

收單業務作為拉卡拉最為重要的主營業務,其毛利率的逐年下滑已成為拖累公司未來發展的主要掣肘。據《電商報》了解,在過去的三年時間里,拉卡拉所重點經營的收單業務毛利率已由2017年的55.4%下滑到2018年的42.24%,與之對應,其營業成本由12.42億元上升至31.32億元。

而一定程度上,主營業務的單一化屬於拉卡拉為應對激烈市場競爭做出的主動選擇。在其招股書中,拉卡拉也表示,隨着網絡支付技術的普及,在個人支付業務領域,用戶習慣由線下刷卡支付逐漸變更為移動支付,因而拉卡拉後續開始發力商戶收單業務,而非由支付寶、微信支付等巨頭所盤踞的個人支付業務。

值得一提的是,為了順應監管要求,在申請上市之前,拉卡拉曾主動剝除包括了包括小貸、眾籌、理財產品推廣在內的多項金融增值業務。彼時,拉卡拉作出的解釋是,這些業務未來的發展面臨着監管政策的不確定性,通過將這些業務剝離出去,有利於公司進一步專註於發展第三方支付業務的主營業務。

不過從目前的情況來看,所謂專註於主營業務的舉動還並不能說是完全明智,有業內人士指出,單一的主營業務令其未來市場競爭力打上問號,拉卡拉若想要贏得未來,需要在收單業務之外,積極開拓更多的盈利性業務,從而實現可持續發展。

關於這一點,日前發布的《2017-2018年中國第三方支付行業發展趨勢研究報告》也指出,作為支付企業來講,僅僅依靠通道業務本身尚且不夠,還需要在支付基礎上疊加信貸、賬戶、營銷等增值服務,讓支付成為一個基礎性平台;同時,越來越多的支付企業將產業鏈上下游以及不同的金融機構融合構建自己的生態系統,以打造第三方支付企業的核心競爭力。

毋庸置疑,對於拉卡拉而言,成功上市僅僅只是一個開始,作為A股第一支“純粹”的第三方支付概念股,拉卡拉後續能否在主營支付業務之外,開闢出新的商業模式並獲得新的利潤增長點,將成為業內關注的焦點。

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支付寶推出二代刷臉支付機具 降低價格搶佔市場

受益於C端個人用戶龐大流量的轉化,支付巨頭開始在B端商家用戶上做起文章。4月17日,在支付寶開放日北京站上,支付寶宣布推出第二代基於線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”,定價1999元,相比第一代價格直降近30%,這也標志著線下刷臉支付進入“千元機”時代。從目前線下支付行業來看,以支付寶、微信、銀聯為首的三大巨頭已形成“三足鼎立”格局,而它們無一例外都將目光從C端轉向了B端。

“帶張臉出門就夠了!” 4月17日,在支付寶開放日北京站上,支付寶宣布推出第二代基於線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”,直接將線下刷臉支付機具的定價降為1999元,相比第一代價格直降近30%,商家完成約定支付量最高可獲1200元激勵。2018年12月13日,支付寶宣布推出一款全新的刷臉支付產品—— “蜻蜓”,將刷臉支付的接入成本降低80%。相關數據显示,自去年支付寶宣布刷臉支付大規模商業化后,與刷臉支付相關的上下游產業鏈催生的研發、生產、安裝調試人員就已經達到50萬人。

從產品規格來看,新“蜻蜓”全面“瘦身”,显示器從10英寸縮小至8英寸,厚度減少了3/4,整機重量減輕55%,經摺疊和拆卸后如同書本般大小可裝進大衣口袋裡。並且無需任何外接設備,插上電即可使用。

北京商報記者注意到,在北京地區已有多家味多美門店安裝了支付寶刷臉機具。味多美首席信息官胡博表示,在多家門店引入“蜻蜓”后,味多美的收銀效率提升了60%以上,這種新潮的支付方式也讓年輕用戶增長了50%以上。

此次支付寶發布“蜻蜓”第二代的用意何在?在麻袋研究院高級研究員王詩強看來,支付是支付寶乃至螞蟻金服的核心業務,支付寶推出“蜻蜓”第二代的主要目的是為了提高用戶體驗,搶佔更多的市場份額。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智也認為,“蜻蜓”第二代產品的發布表明支付寶對於未來刷臉支付的看好。相比於二維碼支付,刷臉支付更便捷、更安全,排他性也更高。刷臉支付達到約定支付量可給予激勵的方式,相當於將刷臉設備半賣半送給商家,將對商家產生不小的吸引力。

移動支付戰火蔓延至B端

從這次“蜻蜓”第二代可以看出,支付寶很明顯把精力對準了商戶(B端)群體。據北京商報記者了解,新“蜻蜓”不止於收銀效率提升,刷臉即會員也成為新亮點,前期試點显示,刷臉註冊會員的轉化率相比傳統模式提升了6倍以上。

支付寶行業支付事業部總經理鍾繇表示,在幫助商家通過會員完成與顧客的連接之後,還可通過支付寶小程序完成識人、領券、核銷等一攬子操作,為商戶提供各類運營手段。“我們未來將投入30億元來助力商家實現数字化轉型。”鍾繇說道。

在隱私安全方面,支付寶表示,通過軟硬件的結合,以及引入智能算法與風控體系,“蜻蜓”的刷臉支付識別率達到99.99%。同時刷臉支付中,商家是不會獲得或存儲用戶刷臉照片信息的,以確保用戶的隱私安全。

B端市場正在成為支付巨頭們的下一個主戰場。從目前線下支付行業來看,以支付寶、微信、銀聯為首的三大巨頭已形成“三足鼎立”的格局,而它們無一例外都將目光從C端轉向了B端。

從商戶的屬性來看,支付寶和微信的商戶層級主要有兩類,即頭部商戶和個人商戶,頭部商戶來源於公司層面的合作關係,而個人商戶則來自於C端龐大流量的轉化。不久前,微信支付針對B端商戶推出了“朋友會員”功能,商家開啟這一功能后,店長可以加顧客為好友,給予顧客到店消費的折扣優惠。黃大智表示,這種會員制度屬於商家讓利,而非微信讓利,且產品處於內測階段,目前來看,並沒有得到商家的大面積推廣。

“2+1+N”格局短期不會變

近幾年,移動支付巨頭們對線下場景的挖掘一直不遺餘力,覆蓋範圍幾乎覆蓋了便利店、超市、餐飲、交通、醫療、出行等所有高頻率場景。

在黃大智看來,中國手機網民數量增長空間越來越小,優質的C端支付市場已經飽和,轉戰B端既是支付機構尋找的新增長空間,也是深化經濟改革下產業轉型升級的現實需求。對於支付機構來講,C端支付以消費者為中心,注重便捷性、可複製推廣性,用戶體驗為先。

他強調,B端支付需求更加個性化,行業屬性和企業数字化程度的不同導致對支付的需求也不同。對比C端,B端商戶對支付的安全性、穩定性提出更高要求。

對未來線下支付格局,王詩強表示,手機支付、刷臉支付將會更加普及化。其中,微信、支付寶雙寡頭壟斷格局基本形成,這種格局短期內幾乎不可能出現變化。

“未來線下場景的拓展既取決於商戶的需求,也取決於消費者的需求,是綜合作用的結果。商戶基於自身發展進行創新,提升競爭力,希望能不斷提高用戶體驗,而用戶在商戶提供服務的基礎上對用戶體驗提出更高要求。二者相互促進,螺旋上升。線下支付市場中,移動支付將進一步滲透更多的場景,支付市場‘2+1+N’的格局短時間不會有根本改變。”黃大智如是說。

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P2P高凈值人群流失 第三方理財前來“挖牆腳”

“今天成績不錯,又從P2P平台挖來了兩個高凈值客戶。”4月18日,一位第三方理財機構客戶經理向21世紀經濟報道記者透露。

從3月底《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(下稱《備案新政》)浮出水面后,上述客戶經理開始潛入多家P2P平台高凈值客戶群,引導他們將資金轉投代銷的固定收益類信託產品。

《備案新政》規定,P2P出借人在一個平台的出藉資金不得超過20萬,在不同平台的出藉資金總額不得超過50萬。這意味着眾多高凈值人群必須贖回資金離場,尋找其他投資品種。

上述第三方理財機構客戶經理直言,多數P2P高凈值客群對此心知肚明,加上近期多家P2P平台陷入兌付風波,他們也有意儘早贖回資金。

多家P2P平台也注意到高凈值客戶被挖角的問題,並着手制定應對措施。

“我們曾計劃讓高凈值客戶將資金分散給家人進行投資,但這種做法比較複雜,且客戶體驗會大幅下降。”一家P2P平台負責人告訴記者,目前他所在的平台正與信託公司協商,由後者發起信託產品,P2P平台吸引高凈值人群以LP形式進行投資,再由信託公司以助貸合作形式,將信託產品資金交給P2P平台用於放貸,以此留住高凈值客戶。

挖角“全過程”

上述第三方機構客戶經理告訴記者,一方面P2P平台高凈值人群對投資收益回報的要求比較高,若沒有年化收益9%以上的固定收益類信託產品,很難吸引他們轉投;另一方面多數平台高凈值人群的資金仍在P2P產品里,要讓他們提前贖回,需花費一番功夫。特別是,當前P2P平台資金鏈普遍比較緊張,即便提前贖回,也需經過債轉業務才能拿回資金,整個周期可能短則半年,長則一年。

“我這些天主要工作,就是教會高凈值人群如何與平台進行溝通,儘早贖回資金,目前收效還不錯。”上述第三方機構客戶經理說。

一位P2P平台業務總監向21世紀經濟報道記者透露,已經注意到這些天高凈值用戶的“反常舉措”增多,比如一些與他關係不錯的客戶詢問能否儘早贖回資金,打算轉投私人銀行或第三方理財機構代銷的資管產品。

“其實我們對此也挺無奈的,因為《備案新政》的相關規定,預示着大量高凈值人群的流失。”上述P2P業務總監直言,他們也曾考慮放棄P2P業務,轉投PE與投資銀行業務,但他P2P平台在PE與投資銀行方面的業務能力與資源不如專業投資公司與持牌金融機構,反而會加速高凈值人群的流失。

更值得擔心的是,此前監管的三降措施(降低出借人數量、借款人數量與存量信貸規模)已導致P2P資金鏈吃緊,如今越來越多高凈值客戶流失,甚至可能觸發平台資金鏈斷裂風險。

P2P平台“自救”留客

為了留住高凈值人群,多家P2P平台開始各顯神通。

上述P2P平台負責人告訴記者,目前他所在平台正與信託公司協商,由後者發起信託產品,P2P高凈值人群以LP形式投資產品,再由信託公司以助貸合作形式,將信託資金交給P2P平台用於放貸。

但這類資本運作的成本不低,一是信託產品的銷售、發起、創設、存續期維護等費用,幾乎要吞噬P2P平台約2.5個百分點的利潤率;二是信託公司為了確保產品資金安全,要求P2P管理團隊需自己認購10%劣后級別份額,剩餘90%募資資金以優先級別份額向高凈值人群銷售,此舉又增加了P2P平台的資金壓力。

他所在的P2P平台內部多次討論,是否要採取如此高的成本留住高凈值人群。目前多數高管認為,僅備案需實繳5億元註冊資本,已耗費了平台以往賺得的大部分利潤,如今平台很可能再無額外資金認購劣后級別份額。

21世紀經濟報道記者多方了解到,因此個別P2P平台正熱切期盼相關部門能早日允許資金型信託產品(起投資金1萬元)面世,不但能吸引高凈值人群投資,還能招募大量投資額1萬-100萬元的出借人,可能繞過“出借人數量降低”的監管規定同時,也減輕平台劣后份額出資壓力。

“但這種監管套利的做法,可能很快被監管部門發現且叫停。”一家大型P2P平台合規部主管認為,面對高凈值人群流失所帶來的出借人資金持續流失,目前P2P平台能做的,只能是向助貸業務轉型。

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P2P高凈值人群流失 第三方理財前來“挖牆腳”

“二手”理財產品走俏 難緩理財市場低迷現狀

在銀行理財產品收益率“跌跌不休”的情況下,“二手”理財轉讓專區儼然成為投資人謀取高收益的新寵。北京商報記者注意到,目前已有建設銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行、民生銀行等十餘家銀行推出了理財產品轉讓業務。“二手”理財轉讓銷售情況究竟如何?北京商報記者近日走訪時發現,有的銀行理財轉讓專區已經全部售罄,而有的銀行理財經理卻不推薦“二手”銀行理財產品。在分析人士看來,“二手”理財轉讓市場在一定程度上可以提高理財市場的競爭力,但不會根本解決理財市場低迷的現狀。

二手理財產品成“香餑餑”

為了提升流動性,商業銀行紛紛推出理財產品轉讓功能。在理財產品收益率“跌跌不休”的情況下,不少投資者開始“撿漏”高收益理財產品。據北京商報記者不完全統計,目前已有建設銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行、民生銀行等十餘家銀行推出了理財產品轉讓業務。據了解,投資者可通過各銀行線下營業網點和線上手機銀行APP的理財專區辦理理財轉讓業務。線上轉讓由出讓人通過網上銀行、手機銀行掛單,投資者根據自身需求挑選購買;線下轉讓則由轉讓者自行聯繫“下家”或請理財經理協助發出信息,雙方約定好轉讓價格后前往銀行網點辦理轉讓。

線上手機銀行APP的理財轉讓專區一般設置在理財選項分類當中,從收益率來看,這些“二手”理財產品的收益普遍超過“一手”。預期最高年化收益率可達到4.3%—4.6%。一位股份制銀行理財經理對記者介紹稱,理財轉讓專區的產品都是銀行自己的理財產品,並非代銷產品。設立理財轉讓專區的原因是很多客戶買的理財產品因着急用錢想提前將產品轉讓,讓新投資人接手,再加上目前理財市場不景氣,所以設立了理財轉讓平台。

對理財轉讓平台的高收益率,她解釋稱,新手投資人接手的理財轉讓產品收益率是比現在“一手”銀行理財收益率高出0.5%個百分點,因為客戶轉讓的大部分都是一年前的產品,例如,當時的收益率是4.6%,如果之前的客戶願意把所有利息全部轉讓出來,新手投資人就能“撿漏”,還可以享受之前客戶的利息,但這樣的概率比較小。該理財經理還強調稱,“二手”理財產品可以轉讓多次,且支持一對多轉讓。

對“二手”理財轉讓火爆的原因,北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄在接受北京商報記者採訪時表示,目前來看,“二手”理財轉讓市場收益率是比較可觀的,在這個過程中就會導致有一些敏感的投資者介入市場,這是一個好事情,在一定程度上可以提高理財市場的競爭力。

投資人應視情況選擇

在線上設立的理財轉讓專區可以看到,理財產品的標的轉讓額度普遍在1萬元左右。部分產品的轉讓方按照原有的預期收益率進行轉讓,也有一部分轉讓方對收益率進行了自我定價,在原有收益率基礎進行下調。從期限方面來看,被轉讓產品的剩餘存續期有不足兩個月的產品,也有一年以上的產品。

“二手”理財轉讓銷售情況究竟如何?國有大行中,建設銀行於2018年12月推出“建行龍財富”個人財富管理與服務平台,其中設置了“轉讓專區”,主要用於客戶進行理財產品轉讓,轉讓產品除了包括預期收益型產品外,還包含凈值型產品。對此,北京商報記者走訪了建設銀行網點后發現,在建設銀行網點的櫃檯機還能找到理財轉讓專區,但未显示相關產品信息。據該行客戶經理介紹,理財轉讓專區設置的產品是根據之前客戶發布的情況而定,沒有上線的原因是因為目前該行的理財轉讓專區已經全部售罄,後續還會上新產品。

股份制銀行中,招商銀行理財轉讓專區目前在售的理財產品有324款,有10款產品显示已售罄。值得關注的是,與部分銀行銷售火爆相對的是,有的銀行理財經理卻不推薦“二手”理財產品。北京商報記者以新手客戶的身份來到一家股份制銀行網點,該銀行客戶經理向記者介紹稱,“我們銀行目前在售的非保本浮動型的理財產品收益率普遍在4.3%—4.5%左右,產品風險等級不高,但流動性也有所不同,不推薦新手客戶購買,建議新手用戶購買專屬理財產品。”記者注意到,該客戶經理介紹的新手專屬非保本浮動型收益理財產品,起售額度為1萬元,63天到期,最高預期年化收益率為4.6%。

在普益標準研究員於康看來,投資者結合自身流動性需求和投資風險偏好,可適當關注此類可轉讓理財產品。但要留意產品的風險等級是否與自身相匹配,以及注意產品轉讓條款的細節,比如是否收取手續費等。除此之外,也可留意銀行發行的特色理財產品。比如:特定節日推出的理財產品,或針對專屬人群的理財產品等。

難緩理財市場低迷現狀

2018年4月27日,央行、銀保監會、證監會、外管局聯合印發了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》(即“資管新規”)出台後,商業銀行資產管理行業面臨新舊體系的轉換,理財產品向凈值化轉型,給銀行理財產品收益率、產品規模都帶來了不小的影響。

據普益標準監測數據显示,自資管新規后,2018年三季度—2019年一季度銀行理財產品平均收益率進入下行通道,分別為4.64%、4.41%、4.27%。上周(4月13日—4月19日)封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為4.17%,較前一周增加0.01個百分點。有業內人士質疑,在銀行理財收益率整體下行的背景下,此類可轉讓理財產品是否能緩解銀行理財市場遇冷的現狀還待考量。

於康分析稱,未來一段時間內銀行理財總體收益率或將繼續保持低位運行,可轉讓理財產品市場規模較小,並不會對銀行理財整體市場形成明顯影響。目前,部分銀行針對購買長期限理財產品的投資者,如遇突發資金需求,開通理財產品轉讓業務,但就目前市場情況來看,理財產品轉讓市場規模還相對較小,並不會對銀行整體市場產生明顯影響。劉澄進一步指出,隨着監管層加大對銀行理財產品的管控,理財產品市場收益率再次提高的可能性不大,二手理財轉讓產品只能是對這種市場有一定的緩解作用,不會根本解決理財市場低迷的現狀。

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跨境支付快速發展 硝煙瀰漫行業痛點仍存

近年來,在境內支付市場格局趨向固化的背景下,不少支付機構轉攻跨境支付業務,同時,我國居民跨境消費的增長也直接推動這一市場的高速成長。

中國支付清算協會發布的數據显示,2018年國內第三方支付機構跨境互聯網交易金額超過4900億元,相較去年同期增長約55%。有分析稱,未來,隨着跨境電商、旅遊、出國留學等行業的持續發展,我國第三方支付機構的跨境支付規模有望進一步增長。

市場的快速發展無疑吸引了眾多機構參與其中,行業競爭日趨激烈,並由此引發“價格戰”,跨境支付業務的痛點也在不斷凸顯。全球跨境支付服務公司Airwallex(空中雲匯)聯合創始人兼總裁劉月婷近日在接受記者採訪時表示,在實際跨境交易中,中小企業仍面臨一系列的支付難題,如費率高、到賬慢、不透明等。

跨境支付市場競爭加劇

隨着我國金融對外開放的不斷推進、跨境電商的高速發展,支付機構紛紛湧入跨境支付行業,競爭日趨激烈。數據會說話,最能體現競爭激烈程度的指標“手續費費率”不斷走低。有研究稱,目前市場的平均費率已由前幾年的2%至3%下降到了0.5%以下,並且也不乏0費率的出現。

比如,今年3月26日,Airwallex在宣布完成1億美元C輪融資的同時,表示為跨境提現至中國大陸的客戶限時減免四大基本費率(開戶費率、收款費率、換匯匯率和提現費率)。

一邊是價格戰下的“你追我趕”,一邊是進軍藍海的鬥志昂揚。一位跨境支付機構人士告訴記者,2017年前後,開始出現了大批本土服務機構,憑藉資本優勢,與中小規模跨境電商出口企業建立合作關係。

目前,進入跨境支付行業的機構主要有兩種,一是基於傳統匯款、轉賬、交易等業務的銀行和卡組織,二是第三方支付機構。而在第三方支付機構中,又可細分為國內支付巨頭支付寶和微信支付等、國內本土中小支付機構、國際支付機構、跨境收款公司等。

此外,就業務開展領域而言,據易觀發布的研究報告,電商(貨物貿易)、留學和旅遊(機票航空、酒店住宿、旅遊服務)是第三方支付機構重點布局的領域。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言也稱,第三方支付機構是跨境支付業務中的重要力量。其中,行業巨頭主要聚焦於跨境匯款、境外消費等C端業務,像跨境电子商務、旅遊教育、酒店住宿等B端業務則是中小支付機構的發力點。

多重痛點如何解決?

市場快速發展的同時,行業痛點也在不斷凸顯。傳統的跨境支付市場中,資金流轉主要經過銀行通道,到達本地后再進行分發,但由於要經過多个中間銀行,清算速度較慢,且有不全額到賬的風險。如今,儘管技術有所進步,但在實際交易中,痛點仍存。

劉月婷告訴記者,經濟全球化推動了跨境電商的發展和大量中小企業的生存壯大,中國已經成為全球跨境電商最大、發展最快的市場。然而在實際跨境交易中,中小企業面臨一系列的支付難題,如費率高、到賬慢、不透明等。

劉月婷舉例稱,在服務過的客戶中,就曾有一家為客戶提供出國旅遊語言司導服務預訂的平台。它的經營模式決定了其龐大且繁雜的多國司導個人團隊。由於多個國家的繁雜支付體系和不同匯率,如何將傭金打到各國的司導手中是一個複雜並且需要大量人力參與的運營難題。

考慮到這些問題,劉月婷表示,Airwallex搭建了一套跨境支付產品組合,包括賬戶管理、交易管理、清結算管理、渠道管理、交易平台、流動性及風險管理等9個不同功能的API接口,客戶可以根據自身業務需求與實際情況進行自由組合搭配。

Airwallex首席財務官吳愷表示,企業通過對接一個接口就可以對接所有的服務,這樣一個端到端的整合體系,而非收單系統、支付系統、外匯系統等多系統協作,是其他傳統競爭對手所不具備的。

技術的升級終會使得初期的“痛點”得到解決。但對於行業來說,挑戰從未間斷,越來越多的參與者正促使跨境支付朝着透明化和競爭激烈化演進,這一藍海市場逐步變紅。易觀報告稱,目前,國內第三方支付市場趨近飽和,競爭壓力增大,廠商利潤下降,追求新的利潤增長點成為必然。

與此同時,境外巨大的市場空間也引得支付機構出海成為另一選擇。上述業內人士對第一財經表示,相比國內,國外的跨境支付費率基本在1.5%至3%,明顯高於國內水平,利潤空間更大。不過,他也提到,支付機構進軍境外面臨着較大的合規成本和機會成本。

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跨境支付快速發展 硝煙瀰漫行業痛點仍存

股價暴跌財報神隱 老牌網貸平台信而富“晚節難保”

5月21日消息,作為國內第二家赴美上市的P2P網貸平台“老大哥”,信而富如今的境況可謂糟糕。

據《電商報》了解,由於至今尚未披露2018年年報,信而富已收到了美國紐交所的相關通知函,指出其在最低平均股價和及時申報年報兩方面已不符合繼續上市的相關標準,要求信而富在接下來的六個月時間里採取補救措施。

有關至今尚未披露年報的原因,信而富稱,主要是公司近期財務部門人員發生變動,並且,公司需要在本次年報中合併一個可變利益實體的財務報表,並對前期財務數據做出幾項調整,而這些調整可能導致公司重新列報2018年已發布的幾份季度報告。

值得一提的是,信而富年報披露已經是兩度延期。根據紐交所規定,上市公司應在4月30日前披露年報,但信而富申報了12b-25表格,將申報年報的截止期限延長至本月15日,但逾期仍未能完成年報披露,因而違背了紐交所《上市手冊》上802.01E條規定的有關及時申報的要求。

對於公司當下所面臨的退市風險,信而富表示,將會解決股價不足的問題,在規定的補救期內滿足紐交所的繼續上市要求。公司將會按照紐交所的規定,通知紐交所公司的補救意願。

從2017年4月風光上市,到如今瀕臨退市邊緣,信而富跌跌不休的股價直觀體現了公司令人堪憂的經營狀況。自上市以來,信而富股價便一路下行,今年4月17日,其股價首次跌破1美元,觸及退市紅線。截至目前,信而富股價僅為0.41美元。

如何挽救持續下跌的股價?信而富或許亟需一份亮眼的財報來救場,在此之前,公司已經是連續三年虧損,遲遲未能實現盈利飽受資本市場詬病,這也將投資者的耐心消磨殆盡。公開數據显示,2015年、2016年以及2017年,信而富凈虧損分別為3000萬美元、3340萬美元以及3680萬美元。

儘管至今為止,最新的2018年財報尚未正式公布,但信而富繼續延續虧損本色幾乎已是板上釘釘的事情。

據《電商報》了解,上月底,上海信而富企業管理有限公司(非上市主體)曾在中國互聯網金融協會全國互聯網金融登記披露服務平台披露了2018年財務審計報告。報告显示, 2018年全年,公司營收為4.7億元,同比2017年下降20%;2018年全年凈虧損2.43億元,相較於2017年虧損額增長111.3%。

值得注意的是,信而富的審計報告方上海光華會計事務所有限公司在報告中指出,截止到2018年12月31日,信而富所有者權益為-5.36億元,並着重提到“其持續經營能力仍然存在重大不確定性”。

值此危難之際,信而富明顯無法在短時間之內扭轉頹勢。一方面,信而富內部正面臨軍心不穩的局面。根據互金協會披露,信而富過去一年總計發生四次高管人士變動及一次企業信息變動,其中,曾經幫助信而富上市的CFO沈筠卿也已在2018年末離職。

另一方面,信而富外部正面臨着嚴重的品牌信任危機。據《電商報》了解,在今年的央視315晚會上,信而富平台便被點名存在收取高額“砍頭息”的行為。

身陷內憂外患,老牌網貸平台信而富的境況讓人唏噓。生存還是死亡?信而富還剩下六個月的時間來“思考”。

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無牌小貸撬動百億銀行貸款 助貸已成“香餑餑”

一張互聯網小貸牌照,可以撬動數十億貸款。

如果沒有金融牌照,只要有流量、場景,也可以放出上百億貸款。

5月21日,21世紀經濟報道記者梳理各上市的互聯網金融機構一季報數據,來自各機構合作的銀行、信託、保險等機構的資金來源繼續大幅提升,超過五成的資金來自合作機構,“助貸”業務成為金融機構和互金機構彼此的現金牛。

“業內終於發現,對互聯網金融而言,助貸是對資本約束要求最小的信貸擴張模式”,一位互金機構高管直言,金融科技機構已經積累了一定的技術基礎和流量優勢,銀行也需要把資金放出去。

自2017年以來,互聯網金融受到一系列強監管,包括P2P網貸整治下規模不再新增、現金貸新政、互聯網小貸槓桿率監管、整治通過互聯網開展資管業務等,傳統的互金玩法不再繼續。

助貸業務佔比猛升

“今年我們的工作,就是全力做助貸,”一位經歷了互聯網資管、互聯網小貸整頓的互聯網金融機構負責人表示。

各大互聯網金融機構一季報显示,來自“助貸”業務的資金來源、收入佔比不斷提升。

5月20日,趣店(QD。N)2019年一季報显示,一季度收入20.97億元,同比增長22.2%;凈利潤9.5億元,同比增長200%。2019年公司開拓平台服務,為銀行等傳統金融結構導流,並收取導流費用。

趣店一季度末在貸餘額246億元,環比增長29.5%。資金來源中,表外資金來源佔比提升至55.4%,自有資金佔比29%,信託資金佔比11%,其他資金來源佔比5%。來自銀行等機構的表外資金佔比提升。

拍拍貸一季度報显示,一季度營收14.58 億元,同比增長 52.6%,主要由於信貸撮合費的增長,通過信託投資貸款的利息收入增加。助貸業務佔比持續提升。通過機構資金合作夥伴促成的借款金額佔總撮合額的比例,從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%,佔比突破三成,並仍在快速增長中。

樂信一季報显示,營業收入20億元,同比增長22%;凈利潤5.83億,同比增長228%。一季度,樂信平台上超過70%的新增借款來自金融機構。4月18日,樂信與工商銀行、民生銀行等19家簽署了戰略合作協議,金融合作夥伴數量已超過100家。

5月21日,360金融發布業績显示,實現收入20.09億元,同比增長235%;凈利潤7.199億元,同比增長340%;已與工商銀行、光大銀行、渤海銀行、南京銀行及其他持牌消費金融公司、信託公司建立合作;以累計放款量口徑計算, 79%的資金來源於金融機構,較2018年全年的74.7%明顯提升。

資本約束與風控

助貸業務中,除跨區授信等問題外,頗為弔詭的一條是,監管一般要求各銀行不得將授信審查、風險控制等核心環節外包。

例如,浙江銀保監局今年1月要求,開展互聯網貸款業務應立足於自身的風控能力建設,完善本行的風險控制策略。各銀行不得將授信審查、風險控制等核心環節外包,不能異化為單純的放貸資金提供方。

有資深業內人士指出,助貸業務之所以存在,就是因為一些銀行等傳統機構不具備大數據風控等能力。“如果銀行有自己的風控能力,那麼助貸業務就不會存在。”

一位上市互金機構高管表示,該公司目前的做法是,作為助貸機構的本公司先初篩,再將白名單客戶給到合作銀行;銀行再根據自己的貸款額度、風控標準確定,通過率在八成左右。

實際上,“助貸”資金來源以貸款計入銀行的資產負債表,並由銀行計提風險資本。在目前的“非兜底”助貸模式下,助貸機構實際上已經參與到放貸金融機構的授信風控中。

今年4月,工商銀行牡丹信用卡中心執行副總裁沈衛裕在樂信合作夥伴大會上表示,融e借的做法是,把信用貸款的核心功能分裝成了開放式的API接口,在接入保險公司全額擔保的情況下直接對接互聯網合作機構,客戶在互聯網平台上直接完成授信。目前正在合作的有17家,涉及攜程、去哪兒、唯品會、新網、海爾、分期樂等。

這也是為何各家從事“助貸”的互金機構如此強調風控能力的原因所在。

例如,樂信一季報稱,一季度90天以上的不良率為1.42%。智能風控引擎訂單自動化審核率達到98%,海量小微金融資產處理技術平台“蟲洞”的融資匹配成功率達到93%;一季度研發投入研發投入9380萬,增長37.8%,占樂信運營支出超25%。拍拍貸15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分別為0.80%、1.61%、1.45%;一季度研發費用為8770萬元,較2018年同期的人民幣7460萬元增長17.6%;趣店在大白汽車銷售這一線下項目失敗后,全面轉向開放平台戰略,也即“助貸”。

由此,助貸機構攜流量和場景之威,實際已經主動或被動的介入傳統金融機構的信貸流程和風控策略。

但,“助貸”機構自身作為非持牌金融機構,並不需要承擔資本約束壓力。

問題在於,助貸機構若在初篩階段出現風險,將會產生異地、跨機構的風險。特別是,對於沒有異地展業設立網點的城商行、農商行,通過助貸機構將資金投向異地。

他山之石可以攻玉,一種思路是對助貸這一新興的金融展業模式予以規範。參考香港特區《放債人條例》,任何人在香港經營放債人業務必須領取放債人牌照。內地版本的“放貸人”條例正在制定過程中,提請全國人大常委會制定非存款類放貸組織條例已經列入國務院2019年立法工作計劃。

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360旗下公司新成立融資擔保公司

5月23日消息,企查查數據显示,上海三六零融資擔保有限公司成立於2019年5月20日,註冊資本3億元,法定代表人為吳海生。兩家企業股東分別是北京中鑫保信科技有限公司,持股比例80%;北京奇才天下科技有限公司,持股比例20%。該公司疑似實際控制人為周鴻禕。經營範圍包括借款類擔保、發行債券擔保、其他融資擔保。

有分析人士指出,360參與設立融資擔保公司的目的在於為當下如火如荼的助貸業務提供方便。根據現金貸監管新規要求,助貸機構若與銀行業金融機構合作,須有擔保資質主體做增信。融資擔保行業發展至今已有25年,是主流金融行業的重要補充力量,其信用增級、資金槓桿、風險管理等功能,對普惠金融有着重要意義。

另一方面,將融資擔保牌照收入囊中,也意味着360在手握網貸平台、小貸平台、保險經紀牌照的情況下,其金融牌照儲備進一步趨於完善。

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九宮格支持自行移除 微信支付打破流量鐵飯碗

5月25日消息,你用,或者不用,它始終在那裡,而如今,像“牛皮糖”一樣的微信支付九宮格,終於可以讓用戶實現召之即來,揮之即去。

據《電商報》了解,在安卓和IOS最新版本的微信中,微信支付首頁的“九宮格”已經支持自行移除,用戶可以根據自己的需要,選擇添加或移除微信提供的全部官方服務以及外部第三方服務。

在實際操作時,用戶依次打開“我”—“支付”—右上角小標—“服務管理”,即可進入相應的界面。據了解,在九宮格頁面,微信提供的官方服務至少有七項(部分用戶可看到九項),而第三方服務則多達12項。

毋庸置疑,作為國內社交軟件的霸主,微信儼然已成為一座流量富礦。據微信官方最新發布的數據显示,目前微信MAU(月活躍用戶數)已突破10億,而微信支付的MAU則超過了8億人次。

“九宮格”位於微信支付的首頁,這一極具誘惑力的“廣告位”也引發了眾多企業的覬覦。以京東為例,本月10日,京東在發布財報的同時,即宣布與騰訊續簽一份為期三年的戰略合作協議,後者將繼續在其微信平台為京東提供位置突出的一級和二級入口,為京東帶來流量支持。

而京東創始人兼CEO劉強東肯定了微信對京東的重要貢獻,他表示,“微信的作用對我們十分重要。到目前為止,在所有新獲取的顧客中,微信給我們帶來的新增顧客達到了 1/4。”

在此之前,只要成功入駐微信支付九宮格,便可實現“野雞變鳳凰”,一飛衝天,而九宮格帶來的龐大流量也確實讓一些企業產生了依賴。以此前成功上市的同程藝龍為例,有業界人士評價其為“被騰訊抬進港交所的企業”,原因便在於微信流量渠道對同程藝龍的獲客起到決定性作用。

公開資料显示,在上市前夕,同程藝龍自身的獨立APP的MAU為600萬,而微信生態里的MAU卻高達1.8億,整整多出兩倍,以至於同程藝龍在闡述未來經營風險時,直截了當地指出,“與騰訊的關係變差可能對我們的業務及增長前景造成重大不利影響。”

從曾經的強行展示到如今的用戶自行選擇,微信此舉無疑是打破了這些“廣告主”的流量鐵飯碗。換句話說,企業成功入駐“九宮格”只是第一步,後續要想真正觸及足夠多的受眾群體,並且將微信生態內的流量轉為己用,還需要靠產品質量和服務進一步打動用戶。

需要指出的是,對於微信而言,此番將九宮格的控制權交予用戶,稱得上一種生態凈化之舉。九宮格的位置畢竟有限,隨着騰訊“to B”戰略的深入,未來入駐的企業將會進一步增多,而其中的一些服務,很多用戶完全用不上,用戶將這些服務進行移除,恰恰能夠起到代為“清理”的作用。

在保持微信健康生態的同時,實現商業利益的最大化,微信此舉完全稱得上“站着就把錢賺了”。儘管與之合作的企業將會承受不小的壓力,畢竟表現不好就要被淘汰,而淘汰的決定權卻完全掌握在用戶手中。

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