互聯網小貸將出台統一管理辦法 兩年內接入央行徵信

繼互聯網小貸暫停批設后,由地方金融監管部門批設並監管的兩百多家互聯網小貸公司,有望迎來統一的管理辦法。

獲悉,監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法,監管思路出現一些變化,將對行業產生重大影響。

這並不突然。早在2017年,銀監會(現銀保監會)便已在研究互聯網小貸的相關指導意見,希望給各地批設相關機構時予以指導。如今,時隔兩年,才有實際動作。

多位業內人士向21世紀經濟報道記者透露了一些監管信號,不過尚在討論階段,重點如下:

1、註冊資本金5億元,槓桿倍數3-5倍

2、借款人為自然人的,單筆投放上限為20萬或30萬元,尚未確定;借款人為企業的,單筆投放上限為100萬元。對經營房產抵押貸款、供應鏈金融等大額業務的互聯網小貸影響較大。

不過,於2017年1月1日起施行的《上海市小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引(試行)》亦規定,開展互聯網小額貸款業務的小額貸款公司應嚴格貫徹“小額、分散”理念,堅持服務小微、“三農”、“四新”和科創企業,支持實體經濟發展。其互聯網小額貸款業務的借款人為自然人的,上限原則上不超過人民幣20萬元;借款人為法人或其他組織的,上限原則上不超過人民幣100萬元。

3、不允許線下放款

4、爭取兩年內接入央行徵信系統。

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金融APP活躍度增長 主攻方向從獲客轉向留客

3月份,因受A股日均萬億元成交額的提振,火熱的市場行情進一步激發了投資者的投資熱情,券商APP用戶活躍度全線上升。此外,在3月份,保險類APP的用戶活躍度也呈爆髮式增長態勢,而銀行類APP也不甘落後,三大金融類APP“百花齊放”。

在今年3月份,券商類APP中,中信證券(信e投)活躍度增幅位列第一;而銀行類APP活躍用戶數量普增;4個保險類APP增幅則均超過20%。

值得一提的是,易觀數據显示,90後用戶已佔據證券服務類應用用戶規模的38.5%,且他們的使用行為活躍,證券類APP啟動頻次和使用時長都高於非90後用戶,90后已成為投資新主力。

12家券商APP

活躍用戶增幅超10%

火熱的市場行情進一步激發了投資者的投資熱情,深交所近日發布的統計數據显示,深市3月份新增開戶數達299萬,環比增長109.1%,日均新增開戶數為14.24萬,環比新增49.42%。新增用戶的同時,那些“沉睡”的賬戶也正在醒來。而交易戶數也正在呈現逐步遞增的狀態,深交所數據显示,3月份深市交易戶數為2632萬,較2月份新增678萬,較1月份新增1146萬。

從券商APP活躍用戶方面也能直觀的展現出A股活躍的投資氣氛。易觀千帆最新發布的《2019年3月份移動APPTOP1000榜單》显示(統計數據為月活躍人數):今年3月份,共有17家券商APP上榜,受A股行情的提振,活躍度全部大幅增長。其中,華泰證券(漲樂財富通)活躍人數更是即將逼近800萬,已達780.6萬,環比增長10.14%;其次是國泰君安(國泰君安君弘),活躍人數為422.1萬,環比增長13.76%;而平安證券(平安證券)也朝着“400萬俱樂部”努力,本次仍位列第三位,活躍人數為396.4萬,環比增長11.34%。

從增幅方面來看,3月份中信證券(信e投)表現突出,活躍人數為376.5萬,環比增長21.47%;其次則是申萬宏源(申萬宏源大贏家),活躍人數為297.7萬,環比增長20.68%;海通證券(海通e海通財)位列第三,活躍人數348.1萬,環比增長15.76%。同時,海通證券3月份在APP用戶活躍度方面正式超越另兩位老牌券商,躍居第五位。此外,還有12家券商APP用戶活躍度增幅超10%。

對此,易觀表示,“3月份證券市場延續2月份火爆行情,兩市成交量連續多日突破萬億元,創近4年單月最大成交量,牛市行情直接帶動證券類應用活躍用戶規模全線上漲。火熱行情仍在延續,證券移動端應用活躍用戶規模有望進一步增長。”

從用戶構成來看,易觀數據显示,90后投資者已佔據整體規模的38.5%,且他們的用戶使用行為活躍,證券類APP啟動頻次和使用時長都高於非90後用戶,90后已成為投資新主力。

保險類APP

更新頻率最高

銀行類APP中,3月份有23家銀行及其信用卡APP上榜,活躍人數也全部呈現增長。

其中,有11家銀行APP用戶活躍度環比增長超過10%,光大銀行APP活躍度環比增幅超越20%。對此,易觀認為,“一方面,支付寶自3月下旬開始,對信用卡還款收費,部分用戶將分流至銀行APP進行信用卡還款,利好銀行APP活躍用戶增長;另一方面,銀行APP圍繞新戶有禮、邀請有禮、交易有禮等展開了豐富的營銷活動。”

與銀行類、券商類APP在今年3月份用戶活躍度類似,保險類APP也出現爆髮式增長。7個保險公司APP中,中國人壽壽險、保險師、太平洋壽險、平安好車主的活躍用戶環比增長均超過20%。

作為與客戶直接“對話”的窗口,APP運營和維護成為金融類線上業務重中之重。金融類APP目前的主攻方向也逐漸從獲客轉移至留客。《證券日報》記者統計了銀行類、券商類、保險類APP今年3月份的更新次數。其中,23個銀行類APP的平均更新次數為0.83次,環比增長59.62%;17個券商類APP的平均更新次數為0.94次,環比增長23.68%;7個保險類APP的平均更新次數為1.71次,環比增長50%。

其中,更新次數最多的為證券類APP當中的國泰君安(國泰君安君弘),3月份更新4次,主要包括新增開通科創板交易權限、K線增加副圖技術指標、可轉債、新三板增加個股公告。

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騰訊向“微信自動搶紅包”軟件索賠5000萬

2014年春節,騰訊在支付領域打出一張好牌,推出微信紅包,微信支付藉此打開了移動支付市場,並迅速搶佔了支付寶不少市場份額。

但微信紅包興起的同時,各種搶紅包外掛隨之伴生。畢竟有時候微信群里的人數太多、而紅包個數太少,每次點開紅包卻只看到“手慢了,紅包派完了”的提示信息,也是不美。

那微信搶紅包能設外掛嗎?騰訊的回答是不能。近日,北京知識產權法院受理了原告騰訊科技公司、騰訊計算機公司訴“微信自動搶紅包”軟件運營者不正當競爭糾紛一案。

要求巨額賠償5000萬

據了解,這次被騰訊起訴的“微信自動搶紅包”軟件(又稱紅包快手軟件)是由掌上遠景公司(A公司)開發、由卓易訊暢公司(B公司)經營的“豌豆莢”平台提供下載。

據A公司官網介紹,這款“微信自動搶紅包”軟件支持微信紅包、QQ紅包、QQ空間紅包、支付寶紅包等多種主流紅包,支持紅包鎖屏、紅包提醒、秒搶紅包雨等多種形式;可以實現0秒搶紅包,還有語音紅包提醒“紅包來了”,並且可以自動回復感謝語。

這對搶紅包外掛的使用者是方便了,但對紅包發放者以及沒有使用外掛的用戶來說,就不是那麼友好了:發紅包的人達不到發紅包的目的,搶紅包的人老是搶不到。最大爭議點也在於此。除此之外,還有數據安全問題以及商業道德問題。

騰訊科技公司與騰訊計算機公司共同訴稱:“微信紅包”最具趣味的關鍵點是“搶”。“搶紅包”本身會帶來微信群的瞬間活躍並激發傳播慾望。正因“微信紅包”具備“錢+遊戲+社交”的多重功能,故一經推出便在市場躥紅。“微信”軟件及“微信紅包”功能獲得的市場競爭優勢和商業價值,應依法受到保護。

首先,在運行“微信自動搶紅包”軟件時,用戶不需要啟動“微信”軟件,可以自動搶到微信里的紅包,使得“微信紅包”的“遊戲+社交”功能無法實現,降低用戶對“微信”軟件的黏性,破壞微信正常的運行環境和運管秩序。

其次,“微信自動搶紅包”軟件非法監聽微信聊天記錄,抓取微信聊天記錄中涉及紅包字樣的信息和微信紅包中的資金流轉情況,嚴重侵害用戶隱私和微信數據安全。

最後,被告看中原告“微信”軟件超過十億的用戶量和“微信紅包”的市場價值,才研發“微信自動搶紅包”軟件,已積累了6000多萬的用戶量。這種傍“微信”品牌,搭“微信紅包”便車,截取原告商業資源的行為,明顯違反誠實信用原則和公認的商業道德。

綜上,騰訊科技公司及騰訊計算機公司將兩被告訴至法院,請求法院判令:A公司立即停止開發、宣傳、運營“微信自動搶紅包”軟件的不正當競爭行為;B公司立即停止提供“微信自動搶紅包”軟件下載服務並停止對該軟件進行宣傳的不正當競爭行為;二被告在《南方都市報》、《新京報》非中縫版面、二被告官方網站、官方微信公眾號及官方APP首頁顯著位置刊登聲明,消除因其不正當競爭行為造成的不良影響;二被告連帶賠償原告經濟損失及合理支出人民幣5000萬元。

不正當競爭是否成立?

事實上,打擊“紅包外掛”已成騰訊常態。2018年春節前,微信安全中心公眾號發布了一篇《遠離搶紅包外掛,過一個祥和新年》的文章,提到“一些用戶讓搶紅包變了味——有人利用外掛軟件搶紅包,或利用紅包組織網絡賭博從中牟利”以及“對於使用包括且不限於搶紅包等外掛軟件的用戶,我們將對違規帳號進行限制帳號登錄處理。”

據微信安全團隊透露,從2019年1月份至2019年2月2日發布文章這段時間里,就已經對3000多個賭博或外掛使用帳號進行永久封禁處理。

此外,在《微信個人帳號使用規範》中騰訊也提到,用戶在使用微信的過程中不得進行影響用戶體驗、危及平台安全及損害他人權益的行為,這些行為中就包括使用搶紅包插件、外掛、軟件或系統。

騰訊方面向《每日經濟新聞》記者表示,“自動微信搶紅包”類的軟件屬於外掛的一種,對此,微信一直堅決進行打擊。儘管騰訊如此表態,但禁止用戶使用搶紅包插件、外掛的理由充分並且合理嗎?

由於搶紅包插件、軟件帶來的便利性,如今搶紅包軟件已是大多安卓用戶的標配,不僅第三方的APP廠商會開發,手機廠商在自家的應用商店裡也會上架自己開發的紅包助手,比如華為推出的“華為紅包助手”。記者發現,魅族甚至把“紅包助手”集成到了系統之內,點擊“設置-輔助功能-紅包助手”即可進行設置。

除此之外,在華為、魅族等手機應用商店中以“紅包助手”為關鍵詞進行搜索,可以發現有多款不同企業開發的搶紅包軟件,包括騰訊自家的應用寶上也可以發現多款搶紅包軟件。

從以上可以看出,使用搶紅包插件的用戶不在少數。一位使用過搶紅包軟件的用戶告訴記者,以前使用過,但是擔心被騰訊封號,後來就沒再使用。不過記者注意到,在提及封禁使用搶紅包插件、外掛的微信帳號時,時常與賭博聯繫在一起。

在第一手機界研究院院長孫燕飈看來,這次起訴更多的是騰訊希望通過訴訟來確立自己的“遊戲規則”。“現在移動互聯網發展速度太快,很多新生事物邊界和界限比較模糊,騰訊通過起訴讓大家形成認知,哪些東西是騰訊的。”孫燕飈說。

至於在這次起訴中騰訊提到的不正當競爭是否合理,記者也諮詢了法律界人士。知名IT與知識產權律師趙佔領表示,搶紅包軟件實際上算是一種外掛,遊戲外掛很多是按照著作權侵權進行處理的。但是搶紅包軟件從技術上來講應該沒有對程序進行修改、侵犯到騰訊的著作權,但是騰訊又要打擊這種行為,才選擇以“不正當競爭”的理由進行起訴。

但是《反不正當競爭法》第二條“違反誠實信用原則和公認的商業道德”是兜底條款,該條款如何解釋趙佔領認為存在異議。“搶紅包軟件破壞了騰訊制定的搶紅包的規則,但是上升到不正當競爭有些牽強。”趙佔領對記者說。

此案件雙方正在訴訟階段,騰訊方面表示,不方便提供太多信息。

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頻頻違規屢屢受罰 富友支付需謹慎展業

4月20日消息,正如每個班級里總有那麼幾個喜歡調皮搗蛋的學生,第三方支付行業里也不例外,富友支付或許就是其中之一。

據《電商報》了解,近日,央行上海分行發布一張罰單,共涉及三家支付機構,富友支付又一次名列其中,因違反支付業務規定被處以罰款6萬元。

值得注意的是,這距離富友支付上一次被罰僅僅過去了5個月時間,公開資料显示,去年11月18日,央行上海分行曾一口氣發布了十張罰單,其中便有富友支付的身影,彼時同樣因違法支付業務規定被處以6萬元罰款。·

事實上,富友支付稱得上央行監管罰單上的“常客”。據支付搜APP显示,最近這幾年,富友支付被央行公開處罰的次數已經多達5次。

富友支付成立於2011年7月25日,同年12月獲得由央行頒發的支付業務許可證,許可的業務類型為銀行卡收單、互聯網支付,最初業務範圍可覆蓋全國。

不過,對於手中這張頗具價值的支付牌照,富友支付似乎並不知道珍惜。據《電商報》了解,2014年,富友支付便因“預授權空卡套現事件”被央行砍掉河南、浙江、福建、天津、江西、吉林、湖南等7個省的收單業務。

支付牌照被限制業務範圍,牌照本身的價值也會大打折扣。去年年底,一則上市公司的股權轉讓公告,暴露了富友支付的估值,彼時,上市公司精達股份發布公告稱,全資子公司銅陵精達電商擬以1.4億元收購富友集團及富友支付的部分股權。有業內人士據此推算富友支付目前的估值僅為2.3億元。

支付機構多次受罰,回頭本應謹慎展業,但從實際情況來看,富友支付並未在業務違規行為上有所收斂,甚至與“714高炮”存在剪不斷理還亂的關係。

今年的央視315晚會對“要錢更要命”的“714高炮”進行了曝光,其收取高額“砍頭息”及“逾期費用”的行為備受指責。後續有媒體調查發現,有部分支付機構助紂為虐,存在為“714高炮”隱瞞收款方的行為,而其中同樣出現了富友支付的身影。

新京報在報道中稱,在大學生借款或大學生貸款中描述的37家APP支付款轉賬通知的短信上,有36家全部显示第三方支付服務商為上海富友支付,36家中有25家上海富友支付短信中所註明的收款方,而這些收款方中有些是無法獲得真實信息,有些則是存在工商信息多家匹配的情況。

支付機構為“714高炮“等非法活動提供支付服務屬違規,央行對這類行為秉持着鮮明的反對態度。據《電商報》了解,在去年年底舉行的第七屆中國支付清算論壇上,央行副行長范一飛稱,“有些市場主體在三令五申的情況下還在為非法活動提供支付服務。從事支付業務不能沒有規矩,支付機構需要恪守法律法規、公序良俗,務必禁止為黃賭毒和其他違法活動提供支付服務,已經涉足的要堅決停下來。”

種種跡象來看,監管部門對支付機構違規行為的打擊力度正在逐漸加碼,在支付牌照停發的情況下,央行對現有牌照的續展秉持從嚴的態度,同時對那些存在嚴重違規行為的支付機構給予了註銷牌照的處罰,截至目前,被註銷支付牌照的機構已經有多達30家。

毋庸置疑,支付機構頻頻違規無異於將自身置入一個危險的境地,以此為鑒,富友支付需要對違規行為予以重視,謹慎展業,爭取成為支付行業的一名“優等生”。

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跨境支付費率戰難持久 服務商需打造核心競爭力

4月23日消息,伴隨着跨境電商業務的高速發展,為跨境電商提供支付服務的機構也越來越多,競爭趨於激烈,一些玩家不惜拿自己開刀,做出了割肉喂鷹之舉。

據《電商報》了解,目前跨境支付市場費率正呈現不斷下降的趨勢,甚至出現了零費率的現象,例如,跨境支付行業資深玩家連連支付便宣布,從2019年3月28日到2019年12月31日,凡eBay、Wish用戶(含新老用戶)均享受提現零費率。

不止連連支付一家,公開資料显示,截至目前,包括WorldFirst、Airwallex、Skyee、iPayLinks等服務商在內,皆已出台了不同活動力度的零費率服務,跨境支付行業的零費率大戰似有愈演愈烈之勢。

對於跨境支付服務商而言,下調費率甚至推出零費率活動是為了招攬用戶,是為了加快收割存量市場。有業內人士指出,在2013年前後,市場只有PayPal和如今已被螞蟻金服收購的WorldFirst等少數服務商提供跨境支付服務,當時的費率維持在3%左右,而新入局的玩家為了拉新搶奪市場,就打起了價格戰,使得行業平均費率一降再降。

支付服務商下調費率為不少商家所喜聞樂見,但從長遠角度來看,這一做法並不利於跨境支付行業的健康發展。

有業內人士指出,不同於其他傳統支付業務,跨境支付不僅要符合中國相關部門監管要求,還要兼顧目標市場當地政府的法律法規、金融監管與反洗錢政策,這意味着支付機構往往需要投入大量資金資源,完成跨境支付業務流程的合規操作與場景布局。

儘管跨境支付服務商可以通過軟性服務、增值服務以及金融貸款實現盈利,但手續費始終是最為重要且穩定的盈利來源。支付機構需要大量的資金進行技術研發,而費率戰導致的結果是使得有限的資金被用於補貼獲客,用於技術研發的費用所剩無幾,最終使得行業整體服務水平止步不前。

需要指出的是,目前市場上也存在一些企業規模小且合規性不佳的跨境支付服務商,以“零費率”作為誘餌促使商戶使用,而後在收款后攜款潛逃,從這一角度來看,商戶享受零費率服務的同時也面臨極大的資金安全風險。

持續燒錢,補貼獲客的方式難以持久,靠服務質量形成用戶粘性才是正道。有業內人士指出,跨境支付服務商的核心競爭力在於誰能夠解決賣家更多的痛點難題,讓賣家成為更有力的競爭對手,能夠在行業中脫穎而出。

目前來看,跨境電商商戶對於支付服務商的要求也正在進一步提升。據億邦動力研究院發布的報告显示,發展早期,跨境電商更關注回款速度、費率、單幣種或平台服務能力,考驗的是收款服務商單項服務能力;而隨着規模的擴大,跨境電商企業的關注點則是服務商的生態服務能力,包括資金價值管理、資金應用場景以及財務合規等方面,考驗的則是技術上的硬實力。

毋庸置疑,能否滿足跨境電商商戶持續提升的支付需求,是決定服務商能否實現客戶留存的關鍵,跨境支付機構需要靠核心競爭力贏得客戶,形成良性競爭態勢。

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騰訊理財通發布報告 近5稱用戶購買互聯網理財產品

4月24日消息,騰訊理財通聯合騰訊金融科技智庫、騰訊網企鵝智庫發布《2019國人工資報告》,報告發現了一些比較有趣的數據和現象:互聯網、房地產、金融行業工資水平最高,並且有近五成受訪者在互聯網渠道購買工資理財產品。

報告显示,47.4%的受訪者在第三方互聯網理財平台(如騰訊理財通等)購買工資理財產品。

互聯網理財是指通過互聯網管理理財產品,獲取一定利益。以螞蟻金服的支付寶、騰訊的理財通、百度的度小滿理財等大型互聯網平台為例,這些互聯網巨頭的理財平台由於有巨大的流量入口,吸引了大量金融機構的合作,以低門檻、便利性、創新性及BAT品牌背書,吸引了越來越多投資者。

而事實上,近幾年BAT在金融領域布局越發頻繁,而目前BAT也都持有基金代銷牌照,在滿足低風險投資需求的同時,還有上百隻權益類公募基金產品供相對高風險投資偏好用戶選擇。尤其對於越來越多不習慣去銀行櫃檯的年輕人,這些可以在刷手機時選購下單的互聯網財富管理類APP,正在成為當下很多年輕人理財的主要渠道。

除此之外,報告還显示,互聯網行業仍舊發展迅速,工資水平在全國行業排名中位列第一。除互聯網行業以外,房地產與金融市場的火熱也體現在從業人員的收入上,房地產與金融行業分別佔據全國工資水平第二名和第三名。

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螞蟻金服回應尼泊爾禁用支付寶:境外展業一貫遵循當地法律

5月21日消息,就南亞國家尼泊爾宣布禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶一事,螞蟻金服回應21世紀經濟報道查詢時表示,支付寶在境外開展業務一貫遵循當地法律法規,也呼籲廣大用戶根據《支付寶收錢碼協議》的約定規範使用條碼支付服務。對於部分用戶將境內二維碼在境外使用的現象,支付寶已採取措施加強防範,並起到一定效果,對於違規使用服務者保留追究的權利。

此前5月20日,尼泊爾當地媒體《The Himalayan Times》報道稱,尼泊爾中央銀行NRB宣布,禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶,稱因中國遊客非法使用這些支付應用,該國正在流失海外收入。

另外,5月21日,據中國新聞社加德滿都電,NRB宣布在尼境內使用支付寶支付、微信支付及跨境POS機等國際支付系統(獲得尼官方授權的除外)的行為是非法的,有關人員將會根據有關法令受到懲處。

多位業內人士對尼泊爾禁用移動支付一事表示不解,因支付機構在海外展業,須與當地銀行合作,以開展貨幣清結算。

據悉,此次尼泊爾禁用移動支付一事,是當地部分商家或導遊使用中國國內的個人或者商家的二維碼進行收款,沒有經過尼泊爾當地金融體系,資金直接進入其在中國的賬戶。

作為喜馬拉雅山麓的小國,尼泊爾吸引眾多中國人前去旅遊。2018年,中國赴尼遊客人數超過15.36萬人次,比2017年增加46.8%。尼泊爾也希望吸引更多的中國遊客前往該國旅行。

據中國商務部統計數據,2018年,中國與尼泊爾進出口總額為11億美元,同比增長11.7%。其中,中國對尼出口額為10.6億美元,同比增長9.5%;中國自尼進口額為0.22億美元,同比增長23.2%。

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傳監管部門將清理“智能存款”產品

5月22日消息,近日,有媒體援引銀行業知情人士的話稱,監管機構已於本月9日召開市場利率定價自律機制會議,決定清理按日均規模分檔計息的活期存款產品,即業內一般俗稱的“智慧存款”或“智能存款”。

不過,目前還尚未有正式文件發布。有一位華南國有大行人士向《21世紀經濟報道》表示,目前,關於智慧存款的清理整頓仍為行業自律,存量部分到期后自然終止,增量一律停發,不再允許新辦。

據《電商報》了解,去年微眾銀行曾推出一款名為“智能存款+”的存款產品便引發了市場搶購。根據當時的介紹,該產品50元起存,定存期限為5年,利率在2.8%-4.5%之間,存的越久利率越高。具體來說,存款時間在1個月內、1-3個月、3-6個月、6個月-1年、1-5年對應的支取利率,分別為2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。

針對監管部門的這一動作,有業內人士認為,監管或並非簡單要求壓降智慧存款、結構化存款規模,而是針對涉嫌高息攬儲、存款競爭等進行清理整頓。

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首批理財子公司問世 實際經營成效待考

5月24日消息,國內資管市場規模高達百萬億,銀行理財獨佔其中的四分之一,而如今,理財子公司正成為這部分資管市場新的主宰。

據《電商報》了解,本周三,銀保監會已正式批准工商銀行、建設銀行理財子公司開業。與此同時,其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。

公開資料显示,截至目前,至少已經有28家商業銀行提交了設立理財子公司的申請,其中包括6家國有大行、9家股份制銀行、11家城商行以及2家農商行。

對於理財子公司的未來,業界普遍抱有極高的期待。有觀點認為,通過獨立的理財子公司發行理財產品,能夠有效實現理財業務與銀行母公司的隔離,防範風險。另外,理財子公司將進一步擴充機構投資者隊伍,為實體經濟和金融市場提供更多新增資金,更好地滿足金融消費者多樣化金融需求。

從制度模式的設計上看,含着“金鑰匙”出生的理財子公司可謂存在諸多優勢,其本身也確實符合這份期待。據《電商報》了解,與原先的銀行資管部相比,理財子公司的優勢主要體現在以下四個方面:一是銷售起點優勢(理財產品不設起點金額);二是銷售分銷優勢(可通過第三方機構分銷);三是非標投資優勢(不再受非標投資總額的雙重限制);四是投資准入優勢(可直接投資股票和非標等資產)。

正是基於這些優勢,很多銀行為理財子公司未來的發展勾勒了一幅宏偉藍圖,並且制定了極高的目標。不過,作為資管新規和理財新規之下的全新產物,理財子公司還處於發展的早期階段,目前要想在資管市場掀起滔天風浪,明顯還為時過早。

對此,一些參與籌備理財子公司的銀行業內人士便有切身體會。有銀行高管在接受《21世紀經濟報道》採訪時便直言,相比於去年相關管理辦法出台之時對銀行理財子公司的設想,大半年來在實際籌備過程中遇到一些無法逾越的現實問題,對子公司的定位和設計也發生了明顯的變化。

從目前的情況來看,如何更好地服務銀行母公司,在既有資管業務的基礎上,提供差異化的理財產品,才是理財子公司所要思考的重點。

需要指出的是,在銀行的現有體制下,將理財子公司打造成一個完全市場化的資管機構無疑存在明顯的困難。例如,在最現實的薪酬問題上,銀行很難做到在同一體系下對部分業務提供較其他分部差異很大的激勵,這個問題關係到後續如何引入戰略投資者以及持股比例問題上。

正所謂好飯不怕晚,與其匆忙上陣,各大銀行在籌備理財子公司時,更應該考慮實際情況,待條件成熟再申請開業,這樣將能最大限度發揮理財子公司的功用。

關於這一點,監管部門也表明了將對理財子公司施行差異化監管的態度。據《電商報》了解,在日前舉辦的“中國財富管理50人論壇”上,銀保監會副主席曹宇表示,將根據各行理財業務的實際情況實施差異化監管。如對於何時申設理財子公司,尊重銀行選擇,成熟一家、批准一家。

總而言之,作為理財市場一項重大的制度創新,理財子公司未來的廣闊前景無法否認,但鑒於其發展還處於“摸着石頭過河”的階段,理財子公司在資管市場真正大放異彩,或許還需一定時日。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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首批理財子公司問世 實際經營成效待考

愛貸網涉嫌非吸 新購資產增值4000%供投資人認購

有什麼方法可以在一年內讓一家公司價值增加4000%以上?就算是站在風口上的公司都難以做到,但在網貸平台愛貸網的項目里就出現了這樣一家公司。目前,愛貸網已因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查。

5月13日,杭州市公安局西湖區分局發布案情通報稱,“對浙江愛貸金融服務外包股份有限公司(平台名:愛貸網)非法吸收公眾存款案立案偵查。經前期偵查,‘愛貸網’實際控制人及核心管理人員朱某琴、張某仁、姜某、余某武、宋某、金某偉等6人已全部到案,目前仍在進一步調查當中。自即日起,禁止‘愛貸網’借款人以任何形式兌付出借人資金。”

獵雲網發現,愛貸網的“特別”之處在於平台的兌付方案。

老系統停止運營,用戶無法提現

愛貸網成立於2012年8月,專為個人和企業提供網貸投資理財服務;其官網披露,平台用戶已超240萬。

公開信息显示,愛貸網曾有上市股東和國資背景,該公司於2016年2月獲得香港上市公司超越集團A輪融資;2016年11月獲得北京華信电子集團2億元B輪融資。

但據天眼查显示,2016年2月24日,愛貸網獲得沈銳商業保理(上海)有限公司增資3000萬元;2016年10月19日獲得浙江華信凱路投資發展有限公司增資2000萬元,該公司並於2018年7月11日退出。

在網貸行業,上市、國資背景也不保險。2018年7月16日,愛貸網公告稱,老系統“愛貸理財網”停止運營,不再提供提現、發標、充值等業務。當時也給出了3個還款方案(包括逾期借款和待還本金):一是分三年結清;二是折算成愛貸網股份;三是到期本息自動展期九個月,展期到期后將一次性返還本息。

當時有媒體報道稱,愛貸網新老系統共涉及6億多元待收款,其中老系統涉及資金2億多元。並且,愛貸網於2018年3月開始就出現借款人逾期,平台項目逾期率為20%-30%。

根據愛貸網披露的最新運營數據显示,截至2018年6月27日,平台當前借款人數3446人,當前出借人數10141人,累計成交金額88.95億元,但未披露待還金額;2016年和2017年運營報告中也未披露待還金額和逾期率。

之後,愛貸網又經常被爆存在用戶在新系統也無法提現、利息不到賬等問題,但愛貸網均無正式回應並繼續運營。

愛貸網以老系統停運套牢了一批還未拿回本息的用戶,接着又推出各種兌付方案。

債權換物,物有所值嗎?

愛貸網除了上述三種還款方式,后又陸續推出三種變現方案,一是債權轉讓(未見實行),二是債權換物,三是固定資產認購。

2018年11月20日,愛貸網上線債權換物商城。12月,又發布愛貸網老系統“債權換物”公告,愛貸網在公告中稱,引入第三方公司以債權等價換物的方式收購出借人債權,即出借人將債權轉讓給第三方,置換成消費金后再按照換物規則在第三方平台兌換商品。可交換物品包括家電數碼、商品房、汽車、紅木傢具等;置換方式為“債權加同比0%—50%現金置換等值資產”。

通俗點講,就是出借人將債權轉換為消費金,再用消費金在愛貸網商城購買商品。

獵雲網進入愛貸網商城發現,可置換的商品價格在幾百到幾萬不等,商品價格大多數維持在1000元到4000元之間,且商品品牌基本系茅台、蘇泊爾、海爾、金路達、LOVO家紡等知名品牌,但涉及的單個品牌的商品卻不多。

愛貸網並未披露是與哪家第三方合作,其愛貸網商城上也未披露商品的店家信息,僅显示了發貨地址——均為浙江杭州(愛貸網辦公地在杭州)。

關於債權換物的兌付方案曾有先例,2018年12月被立案偵查后的民愛貸就上線債權兌換實物,但被質疑實物價格遠大於品牌官方價格。

債權換物的問題一般體現在:債權換物的商品價格可能遠大於品牌官方價格;商品難辨真偽;轉換后的消費金剩餘較少時,因無底價商品而無法兌換;有些商品需要另加現金等等。

但不管怎麼說,債權換物就是一個願打一個願挨方案,對平台來說是只賺不賠,對投資人來說,總比套牢強。

固定資產認購,價格貴了4000 % ?

債權轉讓、債權換物這些兌付方案轉換價格明碼標價,但固定資產認購,則容易將出借人帶坑裡,出借人還不自知。

2019年1月18日,愛貸網在公眾號上宣稱“出借人的債權可以快速變現”。所謂快速變現,就是認購螢石礦固定資產。

根據項目介紹,愛貸網將佔有的信陽市平橋區榮信礦業有限公司(簡稱“榮信礦業”)50%股權(自稱價值不低於6000萬元),按照可置換6000萬元債權的模式,提供給出借人認購。

照此計算,榮信礦業估值1.2億元。但獵雲網發現,在2018年4月,一家新三板公司以287.75萬元完成收購榮信礦業100%股權。也就是說,才過去9個月的時間,榮信礦業估值就飆升了4070.3%至1.2億元(在愛貸網上的估值)。

榮信礦業是一家開採、銷售螢石的公司。項目介紹稱,榮信礦業於2017年11月完成採礦許可證辦理,2019年可進行正常開採,年開採量可達約10至15萬噸。預估該礦產總儲量約120萬噸。該礦產市場單價為600.0元每噸,儲量總價值7億元。也就是說,預估年采螢石價值在6000萬元~9000萬元之間,但這隻是在不出現損壞和全部售空的情況下進行的保值,實際能產生多少凈利潤?未知。

該項目在介紹中提到,全部開採完預估利潤是4億元。另外,按照項目給出的資產處置方式显示,這個項目最低處置價值是1.2億元(以現有勘探基礎資料直接整體出售的售價),此與投資人6000萬元認購50%股權的公司估值正好相等。

在這個資產認購項目里,愛貸網沒有提到債權轉股權的風險:債權是在保有本金的基礎上還能獲得一定利息;但股權會隨着公司運營的好壞出現升值或者貶值,最差情況,錢賠完還負債。另外,在公司破產時,清算資產也是先用於結清債務。

另外,該項目出借人最多共同持有榮信礦業50%股權,也就是說他們的表決權最多佔50%;假如有投資人將債權置換成優先股,那他們的表決權佔比就更少(一般一隻普通股獲得一個表決權)。這使得在決定出賣基礎資產這件事上他們就無絕對優勢,所以這個項目並不能實現快速變現,反而是被套牢。

這個項目涉及兩個重要的問題:一是榮信礦業這家公司到底值不值1.2億元?二是4億元利潤實際分幾期拿到,平均年化收益率是多少?

1、榮信礦業的公司價值。

榮信礦業成立於2010年11月,註冊資本10萬元。據天眼查显示,榮信礦業為新三板掛牌企業江蘇徠茲智能裝備科技股份有限公司(簡稱“徠茲科技”)全資子公司。據徠茲科技公告显示,公司於2017年7月11日宣布擬收購榮信礦業,最終於2018年4月26日完成工商信息變更。

根據當時立信會計師事務所(特殊普通合夥)出具的經審計的財務數據显示,榮信礦業於2016年的營業收入和總資產均為0,凈利潤和所有股東權利均為負值。

也就是說,榮信礦業被收購時的價值很低,但在愛貸網上供認購的資產卻迅速漲值了。

值得一提的是,朱新琴為愛貸網實際控制人並持股73.2%(天眼查显示);朱新琴也是徠茲科技實際控制人並持股56.19%;另外,愛貸網也持有徠茲科技股權。

需注意的是,朱新琴進入這兩家公司的時間軸: 2017年1月10日朱新琴出資900萬元認購徠茲科技750萬股——2017年7月徠茲科技宣布收購榮信礦業——2018年4月26日榮信礦業完成工商變更——2019年1月底上線榮信礦業資產認購項目。可謂是一步步非常緊扣。

關於榮信礦業的估值,可以參照徠茲科技的業績。根據徠茲科技2018年財報显示,榮信礦業於2018年4月後的業績合併至母公司。獵雲網發現,徠茲科技歷年業績並不理想。由於2018年凈資產為負,徠茲科技已於2019年4月30日被實施風險警示,股票簡稱變更為“ST 徠茲”。

數據显示,徠茲科技2018年的總資產不過1500多萬元,2018年期末現金及現金等價物餘額區區150多萬。那子公司榮信礦業的基礎資產如何能處置出1.2億元?此處提出質疑。

值得一提的是,在愛貸網發布榮信礦業資產認購時,榮信礦業仍未開始螢石開採,也無營業收入,僅增值了一個採礦權。

財報披露,徠茲科技2018年無形資產為389.17萬元,同比增長575.85%,主要是報告期內增加採礦權所致。

也就是說,榮信礦業採礦權最多價值300多萬元,這和1.2億元相差甚大。再看未開採的螢石會不會為其增加一些未來價值?

2、4億元利潤如何分配 ?

資產不夠,營收來湊。榮信礦業給出的未來總價值系7億元,總利潤是4億元。我們來給它算一算,這4億元分幾期可拿到。

按照愛貸網披露的採礦許可證显示,榮信礦業採礦權的生產規模為1.5萬噸每年(即每年開採規模不能超過此數據),獲得開採期限為伍年零伍個月(從2017年11月14日至2023年4月14日)。注:螢石為非金屬礦,採礦證上的生產規模指礦物量。

假如榮信礦業每年按最大規模1.5萬噸開採,目前市場上的螢石精粉每噸價格在3000元左右,照此計算,則公司年產價值在4500萬元左右。這和前面預估6000萬元到9000萬元有一定差距。且螢石市場價格浮動較大,所以未來價值仍會變。

若不計算螢石的價格浮動及現金貼現率,並按年產價值4500元計算,要完成7億元收入、4億元利潤則需要15年左右。假如利潤被全部分配,愛貸網出借人未來15年才分到2億元,照此估算出的項目年化利率約為22.22%,但這隻是最理想的狀態。由於計提盈餘公積、存貨、成本等這些指標的存在,投資人實際年化收益率會更低;若公司凈利潤為負,投資人更會顆粒無收甚至賠錢。

另外,榮信礦業當前只擁有4年的採礦權,意味着要想15年內連續採礦,則需要續採礦權。

目前,如果榮信礦業開啟開採,按該項目給出的毛利率(4億元除以7億元)計算,在不計算固定資產下,其每年的資產價值不到5000萬元(無形資產採礦權+營業收入),利潤不到3000萬元;四年後的總資產約1.8億元,總利潤約1億元。那這家公司當前的基礎資產值不值1.2億元,相信投資人也有自己的判斷。

目前,愛貸網固定資產認購這個項目已被認購了1000多萬元。對於這類資產認購項目,投資人更應研究清楚再做定奪,以免得不償失。

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