京東數科“入手”易利貸 或為搶灘網貸備案試點資格

行業備案未定,京東卻又再度加碼網貸平台。

近日,《華夏時報》記者通過企查查查閱發現,廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司發生了多項工商信息變更。

公司名稱由廈門易匯利金融信息技術服務有限公司改為廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司(下稱“易利貸”);同時,原股東集體退出,變更為京海卓創(廈門)数字科技有限公司(下稱“京海卓創”)100%持股。

從股權穿透來看,京海卓創大股東為北京京東数字科技控股有限公司(下稱“京東數科”,原名“京東金融”),而劉強東儘管在去年12月所持股權從16.67%變更為14.02%,成為第二大股東,但仍是京東數科的實際控制人。

因此,不少人士指出,變更后,易利貸運營主體疑似實際控制人為劉強東。

針對此事,《華夏時報》記者聯繫京東數科方面,但對方回復稱,不會有回應。

京東數科入手P2P平台易利貸

根據企查查信息显示,4月8日,廈門易匯利金融信息技術服務有限公司正式更名為易利貸。

同時,該公司原股東:國開創展國際投資管理(北京)有限公司,自然人股東羅虹璋、黃炳龍、柯清河集體退出,變更為京東数字旗下京海卓創100%持股。

而在這之前,黃炳龍原為易利貸董事長兼聯合創始人,持有易利貸71%的股份,總經理羅虹璋 和IT總監柯清河均持股2% ,國開創展國際投資管理(北京 )有限公司原來的持股比例為25%。

本報記者還進一步查閱發現,京海卓創股東為天津大新君和網絡科技有限公司(下稱“大新君和”)和廈門金海峽投資有限公司,持股比例分別為50.62%和49.38%,而大新君和為京東數科100%持股。

去年12月17日,京東數科進行了企業名稱、註冊資本、股東及股比等方面的變更。變更之後,儘管劉強東所持股權從16.67%變更為14.02%,成為第二大股東,但仍是京東數科的實際控制人。

對此,不少人士指出,變更后,易利貸運營主體疑似實際控制人為劉強東。

針對此事,《華夏時報》聯繫京東數科方面,但對方回復稱,不會有回應。

公開信息显示,易利貸成立於2014年,平台交易總額8.08億,累積發放收益1792萬元。截至2019年3月末,借貸餘額622.1555萬元,累計出借人數量3068人,累計借貸金額6.09億元,2019年3月累計成交總額172.0973萬元,累計借貸筆數859筆。

為何京東數科會選擇收購在網貸行業中寂寂無名這樣一家的平台?業內人士指出,這或許與該平台曾獲得備案公示有關。

網貸之家方面人士也分析指出,現如今,京東悄然入股一家曾獲得備案公示的P2P平台易利貸,其用意昭然若揭,這一舉動意在拿下試點備案資格。

近期,多家媒體報道了《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(簡稱“備案方案”)的諸多細節,監管部門有意挑選部分省(市)爭取於2019年下半年先行開展網貸機構試點備案工作。

而早在2017年11月16日,廈門市金融工作辦公室在其官網發布《關於網貸機構備案公示的通知》,對5家擬備案的企業予以公示,其中就包括易利貸。

此外,變更后“廈門金海峽投資有限公司”(以下簡稱“廈門金海峽”)也躋身易利貸第二大股東,占股49.38%。而廈門金海峽大股東為廈門國貿集團股份有限公司(簡稱“廈門國貿”)。據悉,廈門國貿1996年上市,實際控制人系廈門國資委。

因此,有人士亦指出,易利貸既有廈門國資委背景,又出現在2017年11月的網貸備案公示名單內,所以獲得備案通過的概率比較大。

京東曾低調上線P2P產品

其實,京東入局網貸在行業來說已不是什麼秘密。

早在2017年11月16日,廈門市金融工作辦公室在其官網發布《關於網貸機構備案公示的通知》,對5家擬備案的企業予以公示,這5家公司中有一家名為京東旭航(廈門)網絡借貸信息中介服務有限公司(簡稱“旭航網貸”)。

而經查工商資料發現,旭航網貸成立於2017年9月27日,註冊資本5000萬,實際由大新君和100%控股,後者則是由京東金融100%控股。

當時,京東金融方面給予回復稱,京東做網貸是在防控風險的前提下,提供高效的信息服務,給投資人提供更多資產選擇,滿足出借人多樣化投資需求,滿足借款人的靈活的融資需求。此前,網貸行業比較混亂,企業資質良莠不齊。隨着互聯網金融專項整治的不斷深入,網貸行業 “1+3”的監管框架基本形成,政策趨於明朗,網絡借貸行業將進入規範發展階段。京東金融的網絡借貸平台此時獲得備案,意味着在業務合規性方面走在了全國前列。未來也將在完全合規的前提下開展業務。

同時,去年12月,京東低調上線P2P產品更是引起業內高度關注。

而《華夏時報》記者登錄京東金融APP財富板塊后也發現了“旭航網貸”的P2P產品。誰知沒過幾天,京東金融APP上就找不到其入口了。

不過,對於旭航網貸能否通過備案一事業內亦早有討論。

因為根據《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》,在2016年8月24日後新設立的網貸機構原則上不予備案登記。而從成立的時間上來看,旭航網貸可能無法通過備案。

除了旭航網貸之外,京東數科還有網貸平台和豐網貸。

資料显示,和豐網貸隸屬北京和豐永訊金融信息服務有限公司,於2015年11月在北京市海淀區註冊成立,註冊資本金5000萬元,是京東数字科技控股有限公司(簡稱“京東數科”)的全資子公司。

去年,京東金融APP中“財富”板塊的“京東小金投”也上線了“和豐網貸”。不過,不久“和豐網貸”在APP中也無法檢索。

談及和豐網貸,業內亦指出,雖然曾在2018年12月匆忙上線開展網貸業務,但仍屬於2016年8月24日以後新從事網絡借貸業務的機構,因此其也恐與備案無緣。

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普華永道:中國移動支付普及率達86%居全球首位

4月16日消息,根據普華永道會計事務所日前發布的《2019年全球消費者洞察力調查(Global Consumer Insight Survey 2019年)》報告显示,中國移動支付普及率達到86%,在全球範圍內遙遙領先。

據悉,普華永道一共對全球27個國家地區的21000多名受訪者進行了有關移動支付使用調查,這些地區包括許多東南亞國家地區,以及澳大利亞、加拿大、德國和英國。數據對比显示,中國的移動支付普及率是全世界平均水平的三倍左右。

此外,在全球十大移動支付市場中,八個在亞洲地區,這十個市場(國家或地區)分別是中國、泰國、中國香港、越南、印度尼西亞、新加坡、中東、菲律賓、俄羅斯、馬來西亞。其中,泰國移動支付普及率為67%,排名第二為,而越南是全世界移動支付增長最快的國家,與去年相比增長了24%。

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央行即將上線二代徵信: 明確共同還款人、循環貸、分期接入標準

在個人徵信報告上線10餘年後,央行第二代徵信姍姍來遲。

21世紀經濟報道記者從數位機構人士處獲悉,央行已經從去年10月開始,在10餘家銀行、消費金融和券商等機構試運行二代徵信。央行最早將於5月組織銀行開展二代徵信查詢切換。兩代徵信將并行一段時間后,二代徵信將開展上傳報數切換。最終,擇機停止一代徵信的查詢和報送。

“(與央行徵信系統)接口已經對接好,今年三月也接入試運行”,一位大行風控人士表示。

經過數年積累,去年11月,央行官員透露,截至2018年7月31日,央行徵信系統已經收錄了包括9.7億自然人信息、企業和其他組織2538萬戶信息。

多位徵信業內人士表示,目前接入央行徵信的機構有3000多家。此次二代徵信切換,央行將先行切換銀行、信託、消費金融等一代徵信的存量機構,再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔保、商業保理公司等之前接入央行徵信進展不一、公司數量比較大的機構接入央行徵信。

“目前,銀行信貸等決策系統是基於一代徵信建立的,已經運行多年。信貸等業務是徵信的下游,如何在不較大改動業務、風控邏輯的情況下,驗證徵信映射字段的有效性,完成二代徵信的切換,是各家銀行目前面臨的最大難點”,一位資深徵信業內人士表示。

記者梳理髮現,二代個人徵信報告相較於一代徵信,在反欺詐、共債風險防範和逾期信息等方面細化了要求,解決了循環貸、信用卡分期在一代徵信時期不能較好展示的問題。

防欺詐增強

二代個人徵信報告包括八部分:報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、標註及聲明信息、查詢記錄。

與一代徵信相比,每一部分均有新增細化內容。

值得注意的是,在“報告頭”部分,新增防欺詐警示信息、異議提示信息。

其中,防欺詐警示信息包括防欺詐警示標誌、防欺詐警示聯繫電話、防欺詐警示生效日期、防欺詐警示截止日期等有關。

有大行人士表示,新增防欺詐信息,與目前個人被冒用申請信用卡、辦理貸款現象較頻發有關。

另外,若信息主體對自己的徵信報告內容有異議,且正在處理異議,比如信息不對,或者逾期錯誤之類,則會显示異議詳情。

在個人信息方面,增加個人就業狀況、國籍、电子郵箱、單位性質,增加了與信息主體基本信息相關的聲明和標註信息。手機號碼、單位電話、住宅電話均調整為最多可以显示5條。

此外,二代徵信調整了非信貸交易信息,主要為電信等公共事業繳費信息。

例如,電信業務包括寬帶、手機、電話等費用,二代徵信將展示最近5年內的欠費賬戶數總和、欠費金額總和。如果金額過大,且為後付費業務類型,將展示更詳細信息。不過,對於水電等公共事業繳費等是否納入徵信尚未明確。

二代徵信也將展示公共信息明細,記錄在社會公共部門所形成的正、負面信息,幫助金融機構識別客戶身份、判斷收入範圍,從另一側面反映其還款能力和經營能力。

公共信息範圍包括:強制執行信息、行政處罰信息、住房公積金參繳記錄信息、低保救助記錄信息、執業資格記錄信息、行政獎勵記錄信息。不過,二代報告中,不展示養老保險記錄、車輛交易和抵押記錄。對於民事判決記錄,若一個案件有多個審判程序,只展示最近的審判程序的相關信息。

共同還款責任

二代徵信中,被市場所關注較多的是“共同還款責任”。

21世紀經濟報道記者注意到,二代徵信報告新增“為個人其他相關還款責任匯總”,展示信息主體為其他自然人承擔除保證以外的相關還款責任信息。

有銀行業內人士分析認為,為個人其他相關還款責任包括共同還款責任、連帶清償責任、借款人身份類別和相關還款責任類型等不同類別。其目的是“解決共同借款人、企業為個人擔保信息無法報送的問題”。

其中,共同還款責任包括夫妻二人貸款買房、學生與監護人一起申請助學貸款等情況,均為共同還款人。具體包括:借款人身份類別、相關還款責任類型、賬戶數、還款責任限額、餘額等情況。

這導致產生的問題是,夫妻雙方離婚後買房,還能否繼續獲得首套房的貸款資格。這是由於,若一刀切地對待“共同還款責任”,既存在部分購房者通過“假離婚”虛假陳述繞過限購、限貸等樓市調控政策,也可能導致有真實需求客群被“誤傷”,丟失首套房的“房票”。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為,徵信新政策的核心在於,如果夫妻兩人購房,然後離婚,這個時候夫妻任何一方都會有貸款記錄,而不是過去只記錄其中一方。這樣就使得通過假離婚來騙取首套購房資格的可能性不大,或者說沒太多價值。另外徵信系統也對各類造假做法進行了嚴管,這也可以威懾此類群體的各類貸款等商業行為。總體上看,後續通過假離婚來騙取購房資格和騙取貸款資格的可能性減少,利好市場的穩定。

一位華東銀行業內人士認為,作為共同還款人,不是主貸款方的共同還款人,也會在二代徵信显示還款標識、責任金額,離婚後也會显示共同還款標識,應當是償清貸款后該標識才會取消,目前究竟能否獲得首套房的貸款資格還沒定論。從二代徵信傳導到業務系統也需要時間,不可能一蹴而就。

一般而言,共同還款責任人一般是直系親屬、親戚朋友等,承擔的責任大於擔保人。若還款人沒有能力償還貸款,或者銀行認為還款人無法按時足額還款,那麼銀行有權利要求共同還款人承擔還款的責任。還款人承擔不了還款責任時,共同還款人必須承擔。

此外,連帶清償責任是指數個債務者承擔共同清償債務的法律責任,即幾個債務人共同負擔同一債務,債權人有權要求任何一個債務人還錢。為企業其他相關還款責任,是指個人為股東或法人,為企業貸款做擔保或共同償還。

解決徵信遺漏

除上述部分,二代徵信解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期后還款信息等一代徵信無法覆蓋的信息。

“二代系統上線,從系統架構、管理模式、數據採集規範、技術對接規範、產品服務框架等方面均做了重大調整,解決了很多一代徵信遺漏問題。”帝隆科技董事長劉志兵表示,未來將更多非銀機構類型數據接入也成為可能。

21世紀經濟報道記者注意到,在二代徵信中,循環貸款、信用卡大額專項分期等數據無法準確上報等問題將得以解決,二代徵信為其設置了專門的格式。

在借貸類徵信信息中,信貸交易信息被區分為非循環貸賬戶、循環貸賬戶、貸記卡賬戶、循環額度下分賬戶、催收賬戶等不同類別。非循環貸賬戶包括非循環貸款、融資租賃、股票質押式回購交易、約定購回式證券交易等不同類型;循環貸賬戶包括還款統一管理的循環貸款、融資融券業務等。催收賬戶即為違約后被追償信息,包括資產處置、墊款業務等。

對於信用卡大額專項分期,具體包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個數據項。但一般的信用卡分期業務是否會在個人徵信報告显示尚不明確。

此外,在逾期后還款信息方面,增加了違約信息的概要,增設了“收回逾期款項”採集時點,以及時反映逾期后的還款信息。

“二代徵信接入測試目前還主要是面向銀行機構開放,非銀測試對接的時間表尚不明確,更大數量的非銀機構對接人行二代徵信工作還在等待中”,劉志兵表示,在一、二代徵信切換進程中,已接入一代徵信的存量金融機構要抓緊完成二代徵信查詢系統及下游數據應用系統的改造、聯調,同時根據《人民銀行徵信系統數據採集規範》系列標準,做下一步規範報數的系統對接準備。

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央行:研究出台金融科技發展規劃

4月18日,人民銀行2019年科技工作會議在貴陽召開。會議全面總結了2018年科技工作,深入分析了當前面臨的形勢與挑戰,並就2019年重點工作作出部署。人民銀行黨委委員、副行長范一飛出席會議並講話。

會議指出:

一是大力加強科技資源整合,深入開展大數據應用推廣,持續推進架構轉型優化,努力打造現代化央行科技體系。

二是指導協調金融科技應用。建立金融科技監管基本規則體系,強化金融科技規範應用,加快監管科技應用實踐,研究出台金融科技發展規劃。

三是加強金融標準化管理協調力度,助力提升金融治理水平,強化金融標準供給、狠抓金融標準實施。四是守牢安全底線,持續強化“三道防線”,做好金融行業網絡安全統籌指導和人民銀行系統風險防控,加快建設金融業網絡安全態勢感知和信息共享平台。

全文如下:

4月18日,人民銀行2019年科技工作會議在貴陽召開。會議全面總結了2018年科技工作,深入分析了當前面臨的形勢與挑戰,並就2019年重點工作作出部署。人民銀行黨委委員、副行長范一飛出席會議並講話。

會議充分肯定了2018年科技工作取得的成績,在人民銀行黨委的正確領導下,人民銀行科技戰線堅決貫徹黨中央、國務院決策部署,堅持全面從嚴治黨,加強隊伍建設,準確把握金融科技發展新要求,全面提升科技支撐能力,努力發揮科技引領作用。加快架構轉型,推進“数字央行”建設;築牢網絡安全防線,助力防控金融風險;加強研究規劃,推動金融科技規範應用;加強標準供給,推進標準建設與治理融合。

會議指出,當前新一輪科技革命加速演進,金融科技蓬勃興起,成為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革的重要力量。人民銀行科技工作面臨的機遇與挑戰並存,科技支撐服務水平還有提升空間,金融科技應用規劃監管有待加強,風險防控能力有待改進。

會議要求,2019年人民銀行科技系統要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,全面貫徹黨的十九大、中央經濟工作會議精神和人民銀行工作會議部署,堅持穩中求進工作總基調和新發展理念,高質量推進“数字央行”建設。一是大力加強科技資源整合,深入開展大數據應用推廣,持續推進架構轉型優化,努力打造現代化央行科技體系。二是指導協調金融科技應用。建立金融科技監管基本規則體系,強化金融科技規範應用,加快監管科技應用實踐,研究出台金融科技發展規劃。三是加強金融標準化管理協調力度,助力提升金融治理水平,強化金融標準供給、狠抓金融標準實施。四是守牢安全底線,持續強化“三道防線”,做好金融行業網絡安全統籌指導和人民銀行系統風險防控,加快建設金融業網絡安全態勢感知和信息共享平台。人民銀行科技戰線幹部職工要進一步提高政治站位,堅持廉潔自律,加強學習和調查研究,不忘初心、奮發作為,以優異成績迎接中華人民共和國成立70周年。

人民銀行相關司局、單位負責同志,各分支行分管科技工作負責同志參加會議。

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信而富兌付方案調整 或面臨退市風險

近期,多家頭部網貸平台陷入危局,即使是美股上市機構亦不能倖免。

在投資人的焦灼等待后,4月17日中午,紅嶺創投發布清盤兌付安排徵求意見稿,擬分三年兌付出借人全部出借款,第一年(即2019年)兌付20%。

同日,信而富的投資者收到短信,稱從4月15日起,信而富對客戶的本金和收益兌付做出調整,不再以出資方案到期為兌付日,將以債權轉讓成功或還款到帳,分月兌付。

4月18日,一位接近信而富人士證實了短信內容。也就是說,信而富同樣出現了兌付困難。21世紀經濟報道記者致電信而富出借諮詢服務熱線,語音提示稱“不方便接聽來電”。

與此同時,信而富遭遇股價重挫,面臨退市風險,也飽受變相砍頭息的質疑。

或面臨退市風險

信而富出現兌付困難的消息不脛而走,讓業內感到驚訝,畢竟頂着美股上市平台的光環,但此前並非毫無徵兆。

一位信而富投資者告訴21世紀經濟報道記者,今年4月初,一筆定期投資項目到期,直到近日,他才去提現,才發現信而富未經本人同意,將這筆投資項目轉為活期。當時,信而富工作人員表示需要等待幾天,才能成功提現。

“但一周以後,也就是今天,信而富工作人員表示4月份公司要轉型,未來不針對個人客戶,他們在制定新的方案,要提現得重新簽協議,我們不同意。信而富工作人員說,明天會有新的方案,應該就是分月兌付。”上述信而富投資者稱。

信而富在資本市場上的表現也不如人意。4月17日凌晨,信而富股價在1美元附近徘徊半年左右以後,終於跌破,重挫15.38%,跌0.16美元,收報0.88美元,最低0.83美元。

美東時間4月17日,信而富開盤價0.76美元,最高0.94美元,最低0.7美元,市值不到6000萬美元。而信而富股價最高時曾達到12.82美元,發行價6美元。信而富上市不足兩年,股價竟已是天壤之別。

更關鍵的是,信而富股價低迷,將面臨退市風險。根據紐交所規定,如果公司股票連續30個交易日的平均收盤價低於1美元,不能達到繼續掛牌交易的最低標準。

“暴利”和“虧損”矛盾?

不少業內人士表示,信而富“暴利”的商業模式和“虧損”的經營業績相左,讓人感到困惑。

自上市以來,信而富長期虧損,2016年、2017年分別虧損0.33億美元、0.37億美元。截至2018年第三季度末,信而富總計虧損1133萬美元,較上一季度的1059.1萬美元擴大6.97%。

“信而富主營短期小額的現金貸,非常賺錢。要借錢,必須先在信而富商城買東西,才有借款資格,而且額度很低,一般兩三千。比如,要借1300元,先要買一副眼鏡,大約200元,其實眼鏡比較劣質,加郵費也就十幾元的產品。借款人到手也就一千多元,買眼鏡的錢被信而富拿走了,就是變相砍頭息。”一位網絡貸款中介人士告訴21世紀經濟報道記者。

早在2017年12月,監管下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》要求,禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

21世紀經濟報道記者下載了信而富app,首頁即显示借款和消費商城。記者查閱一位借款人記錄,3月中旬,他借款1500元,購買了一副墨鏡,價格238.4元,到手1261.6元;一個月後,實際還款1544.14元。

“年報显示長期虧損,雖然這個業務壞賬多,但按這個商業模式,絕對賺錢,所以看不懂。”多位業內人士分析認為,很可能信而富並未將商城收入計入年報。

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信而富兌付方案調整 或面臨退市風險

央行權威答疑個人徵信 信用評分應用不能擴大化

人無信則不立,信用即財富。

作為國家徵信基礎設施,中國人民銀行徵信中心運維的徵信系統於2006年正式上線,目前徵信系統採集信息已經覆蓋9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織。

近期,徵信系統的升級優化工作引發社會各界廣泛關注。不過,此前市場傳言多有誤讀。4月22日,中國人民銀行徵信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾就徵信系統優化工作與媒體進行交流。央行方面指出,此次徵信系統升級優化並無明確上線時間表。僅就本次升級而言,對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

此外,央行徵信中心有關負責人還就個人信用報告数字解讀、增加“國籍”等信息回答了記者們的提問。

信用評分只用於信貸

21世紀經濟報道曾報道,擬更新的新版徵信報告將推出“個人信用報告数字解讀”,市場也稱其為“信用評分”。聯想到當前一些信用評分的廣泛應用,央行版“信用評分”會應用在哪些領域,是否將替代市場中的一些評分?

王曉蕾介紹,“個人信用報告数字解讀”將個人信用報告簡化為数字,反映其信用狀況在全市場中的排序。目前徵信中心正在和一些金融機構在驗證試用,但模型仍然在打磨過程中。

王曉蕾強調,数字解讀來自信貸機構,目前也只為信貸交易服務。至於一個人的信貸行為對其他領域有什麼影響要驗證其關聯性,不能擴大化。“永遠不要期望於一個分數能在每個領域都能用。”

此外,個人信息保護法目前在草擬過程中,其中一項重要原則便是信息採集的目的,當採集信息要用於原有目的之外的領域時,要重新採集、重新告知大眾。

擬推出的新版徵信報告在個人基本信息中增加了國籍等信息。王曉蕾指出,隨着國際交往增多,外國人在中國生活工作也有相應的需求。至於是否會納入外國人此前的借貸信息,王曉蕾表示,這涉及信息跨境轉移,儘管市場有一定需求,但各國都非常慎重,從保護本國公民信息安全的角度出發,對接受國的信息保護程度、使用安排等都提出非常高的要求。人民銀行也在積極研究、評估。

李斌表示,在信息全球化課題下,在推進粵港澳大灣區建設時,粵港澳地區監管部門也在密切溝通,希望能為兩岸人員交往提供更好的徵信服務。

行政處罰信息被納入

據媒體報道,近日浙江衢州一市民因在公園亂丟垃圾,被當地政府部門列入“失禮人員”,並稱將影響其個人徵信。而此前,亦有地方政府將計劃生育罰款信息上報,影響個人徵信。如何界定個人徵信採集信息?個人徵信是否存在被濫用的情況?

徵信中心方面介紹,為全面反映企業和個人信用狀況,人民銀行從2005年開始推動工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入徵信系統,包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。

王曉蕾表示,行政處罰信息屬於公開信息,徵信系統可以採集,但設計上,要等到行政複議期結束后才納入,此外,目前主要採集的是企業行政處罰信息。作為國家金融信用信息基礎數據庫,徵信中心尤其重視數據質量,對準確性、及時性、全面性以及有無爭議性都特別重視。而且在採集任何信息前,都會廣泛徵求意見評估其影響。

有商業銀行人士告訴21世紀經濟報道記者,希望徵信系統能夠準確反映借款人的婚姻狀況,這樣才能在執行地方房地產調控政策時減少套利空間。

此外,擬更新的新版徵信報告中增加了共同借款等信息。也被市場解讀為夫妻雙方共同負債無所遁形,對購買二套住房產生影響。

對此,王曉蕾指出,徵信記錄的是事實,而事實的依據是合同,如果合同借款人是夫妻兩人,則會體現在雙方的徵信記錄中。此外,現行徵信報告儘管沒有直接反映共同借款,但婚姻狀況等相關信息還是會提供給金融機構。

基於借貸合同的認定,還可以延伸到“被貸款”的責任。因此,當個人信用報告信息有不準確之處時,可以申請提出異議,徵信中心會找到金融機構進行判斷,如果當事金融機構願意修正徵信中心就會及時進行更正。噹噹事人是否知情與金融機構之間產生爭議時,建議去法院進行訴訟。因為徵信中心無法自行判斷,而是根據法院的判決進行修正。央行統計显示,2018年,徵信中心共受理個人異議申請4.1萬筆,異議回復率99.6%,異議解決率99.2%。

王曉蕾表示,徵信系統目前接入了公安身份信息、企業機構代碼等,而其他政府類登記機構在積極磋商洽談中。

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央行權威答疑個人徵信 信用評分應用不能擴大化

一季度全國小貸公司共減少166家

小貸公司正在進入行業整合階段。

央行近期發布的《2019年一季度小額貸款公司統計數據報告》显示,截至今年一季度末,全國共有小額貸款公司7967家,相比2018年末的8133家減少了166家。貸款餘額9272億元,一季度減少273億元。全國小貸公司從業人員87231人,實收資本8293億元。

目前,除去已經終止掛牌的13家新三板小貸公司,其餘33家新三板小貸公司2019年一季度季報已悉數披露完畢。據第一網貸大數據系統显示,今年一季度,新三板小貸公司整體營業收入2.79億元,同比下降13.90%;實現凈利潤8913萬元,同比下降32.69%;資產負債率17.78%,同比下降83個基點。

具體來看,營業收入方面,33家新三板小貸公司中,4家營收超2000萬元,宏達小貸位居榜首,實現營業收入3584.15萬元,隨後為海博小貸、鑫鑫農貸、鴻豐小貸,分別實現營業收入2623.05萬元、2318.45萬元、2056.03萬元。18家營業收入同比實現增長。其中,6家增長率超30%,分別為國匯小貸(68.12%)、鑫鑫農貸(39.54%)、滙豐小貸(33.52%)、鴻豐小貸(32.95%)、黔中泉(32.38%)、海博小貸(31.29%)。另外15家公司營業收入同比下降,其中3家降幅超20%,分別為商匯小貸、恆灃農貸、文廣農貸,同比分別下降112.97%、35.46%、27.09%。

在凈利潤方面,33家新三板小貸公司一季度共實現凈利潤8913.03萬元,同比下降32.69%。其中,2家公司凈利潤超1000萬元,在營業收入方面攬獲冠軍的宏達小貸在凈利潤上同樣也表現出色,一季度實現凈利潤1764.62萬元居首位,緊隨其後的為鴻豐小貸,實現凈利潤1514.48萬元。有5家公司凈利潤出現虧損,分別為商匯小貸、通利農貸、鑫莊農貸、日升昌、濱江小貸。

從增長率來看,有19家凈利潤同比實現增長,其中5家增幅超100%,分別為天秦股份(238.55%)、中祥和(172.87%)、銀信農貸(126.50%)、寶利小貸(122.34%)、海博小貸(110.06%)。14家公司凈利潤同比下降,其中9家下降幅度超過50%,分別為商匯小貸(-4641.24%)、通利農貸(-221.26%)、鑫莊農貸(-156.40%)、廣順小貸(-96.82%)、恆灃農貸(-68.92%)、晶都農貸(-66.65%)、陽光小貸(-58.88%)、龍騰農貸(-56.02%)、文廣農貸(-50.99%)。

此外,33家新三板小貸公司總資產124.76億元,同比下降4.56%;總負債22.18億元,同比下降8.79%;平均資產負債率為17.78%,同比下降83個基點;每股凈資產為1.2573元,同比下降2.97%;凈資產102.58億元,同比下降2.86%。

對於新三板小貸公司今年一季度業績,深商大數據課題組負責人胡爾義在接受《證券日報》記者採訪時分析認為,相較於2018年第四季度整體虧損1.24億元,新三板小貸公司在今年一季度扭虧為盈。小貸公司對於發展普惠金融、實現金融創新,豐富金融市場層次和產品方面有着重要的意義,對於改善了中小微企業、農村地區金融服務,有效配置金融資源,規範和引導民間融資,為改善民生,促進就業起到了積極作用,制定並落實扶持小貸公司的政策非常重要。

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5G推動“刷臉支付”開啟試點

5月21日消息,日前,“元年·潮湃”搜狐科技5G峰會在北京舉行。活動現場,搜狐邀請了高通、華為、小米、支付寶、搜狗、暢遊等產業及行業代表,公開解讀未來5G時代的技術手段、戰略思考和發展方向。

搜狐公司董事局主席兼CEO張朝陽在峰會上發表了主題演講。張朝陽表示,“我們今天不講5G的基礎設施怎麼發展,我們今天邀請各個領域的專家來探討5G到底對我們生活的影響”。

支付寶網絡技術部總經理翁欣旦在會上表示,2019年是5G商用元年,更加便捷、迅速、富交互的“刷臉支付”已經在各地開啟試點,隨着技術的不斷推進,“靠臉吃飯”的時代即將來臨。

對於移動支付的用戶來說,最終的需求是抗弱網、低時延,“讓用戶買包子的時候不再被後面的同事催促”。而對於商戶來說,低功耗才是核心。對於雙方來說,推送可靠性是核心。而5G更快、更穩定的特點,能夠更好地解決這些問題。

小米集團技術委員會秘書長顧大偉在會上表示,AI和IoT(物聯網)的結合,組成了人工智能物聯網,開啟了萬物互聯的生態,也創造了價值500億的新經濟。而隨着5G的加持,人工智能物聯網將會開啟更多的應用場景,智慧工業、智慧農業、智慧家庭、智慧社區、智慧交通、智慧醫療,更多的未來應用將會開啟,而5G和人工智能物聯網也會成為下一代的超級互聯網。

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百付寶、暢捷支付、豐付被罰 有註銷牌照的可能

2019年5月20日,中國人民銀行營業管理部(下稱“央行營管部”)發布三張罰單。北京百付寶科技有限公司(下稱“百付寶”)、北京暢捷通支付技術有限公司(下稱“暢捷支付”)、北京數碼視訊支付技術有限公司(下稱“豐付”)三家支付機構因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法有關規定,根據《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發布)第四十三條第七項的規定,被央行營管部分別罰款人民幣3萬元、9萬元、3萬元。

值得注意的是本次三家支付機構都持有互聯網支付牌照,百付寶和豐付是首次被罰。

《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發布)中第四十三條規定:支付機構有下列情形之一的,中國人民銀行分支機構責令其限期改正,並處3萬元罰款;情節嚴重的,中國人民銀行註銷其《支付業務許可證》;涉嫌犯罪的,依法移送公安機關立案偵查;構成犯罪的,依法追究刑事責任:

(一)轉讓、出租、出借《支付業務許可證》的;

(二)超出核准業務範圍或將業務外包的;

(三)未按規定存放或使用客戶備付金的;

(四)未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規定的;

(五)無正當理由中斷或終止支付業務的;

(六)拒絕或阻礙相關檢查監督的;

(七)其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。

此次被罰的三家支付機構實際上便是違反了“其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。”此條。

百付寶距離支付巨頭還差一個支付巨頭

百付寶成立於2008年2月27日,註冊資本為40億元人民幣。在2013年7月6日獲得支付牌照,央行准許其在全國範圍內開展互聯網支付業務,並在2018年7月6日順利完成續展。

在2018年11月份,百付寶旗下支付品牌“百度錢包”便啟用新品牌名稱“度小滿支付”。據了解,度小滿支付延續了“度小滿金融(原百度金融)”品牌名稱。

此後,度小滿金融便似乎變得高調,先是承包了2019年春晚紅包,后又因用戶投訴百度“有錢花”收集個人信息卻未提供借款服務的行為,侵犯隱私權及肖像權而惹上官司。

而2019年3月8日百付寶新增一條股權出質信息,出質人為安一恆通(北京)科技有限公司(下稱“安一恆通”),質權人為中國工商銀行股份有限公司深圳深圳灣支行。安一恆通是百付寶第二大股東,持股39.8%。安一恆通是上海優揚新媒信息技術有限公司的全資子公司(下稱“上海優揚”)。度小滿金融相關人士曾對外表示,上海優揚和安一恆通隸屬於度小滿金融。針對此次股權質押事件,度小滿金融相關負責人表示,“此次股權出質是正常的融資行為,用於企業發展需要”,至於具體用途和質押股數及融資額,該人士未透露。

就在收到罰單后一天,5月21日,度小滿金融迎來獨立運營一周年。CEO朱光在品牌日慶祝活動上總結了一年來的成績。據CEO朱光稱,截至目前,度小滿錢包年度結算已達萬億規模,成為繼支付寶、微信支付后,第三傢具備應對春晚級別高併發大考能力的支付工具。不過仁者見仁智者見智,度小滿金融支持春晚紅包的技術能力也許沒問題,但在其他方面或許並不太樂觀,還需再接再厲。

暢捷支付早早“賣身”罰單或影響其續展

暢捷支付成立於2013年7月29日,註冊資本為2億元人民幣。於2014年7月10日獲得支付牌照,央行允許其在全國範圍內開展互聯網支付、銀行卡收單業務,其牌照有效期截止日期為2019年7月9日,現如今被罰,或影響其牌照續展。

在觀察暢捷支付股權結構時,移動支付網發現2016年10月24日,用友網絡便發布公告,擬以19556.08萬元再收購暢捷通支付55.82%股權,完成後用友將持有暢捷通支付85%股權成為其控股股東。可以看到其成立不過一年便獲得支付牌照,之後不過兩年多便被用友網絡收購,簡直是為用友網絡“作嫁衣”。

此外,2018年,暢捷支付湖北分公司還曾因違反銀行卡收單業務管理規定,被央行武漢分行處警告。

樂視金融曾欲收購豐付

豐付成立於2008年12月15日,註冊資本為1億元人民幣,為北京數碼視訊科技股份有限公司(下稱“數碼視訊”)旗下全資子公司,且也是數碼視訊集團旗下子公司。於2012年6月27日獲得支付牌照,央行准許其在全國範圍內開展互聯網支付、数字電視支付業務,在2017年6月27日順利完成續展。

在2017年曾網傳樂視金融與數碼視訊接觸,試圖購買該公司持有的第三方支付牌照,且樂視金融和數碼視訊基本上達成了初期共識。但現如今樂視金融已涼,數碼視訊仍全資控股豐付。

三家被罰的支付機構不同的經歷顯現出的是支付業現今的兩大發展趨勢,一是轉型出擊,二是賣牌回血。但無論怎樣都沒逃過被罰的命運,在持續強監管的當下,支付機構要意識到無論走怎樣的路都應當合規合規再合規。

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深大通多次“自誇”區塊鏈技術優勢 監管方下發關注函

昨日晚間,深大通披露了公司及實控人被證監會立案調查的公告。公告显示,此次被立案調查起因深大通及實際控制人在證監會依法履行職責過程中未予配合,涉嫌違反相關證券法律、法規。

值得關注的是,深大通目前正處於監管問詢中。5月22日下午,深大通發布公告披露了監管下發的關注函,深交所關注到深大通近期多次發布涉及工業大麻及相關領域的公告,且均與不同對手方進行合作,對此提出5個主要問題,要求深大通對以上問題做出書面說明。並重點關注了深大通在工業大麻業務中多次提到的“區塊鏈技術優勢”。

事實上,關於工業大麻和區塊鏈的關注函,深大通已不是第一次收到,上個月監管也曾在關注函中對深大通所稱“區塊鏈技術優勢”產生過疑問。

截至記者發稿,深大通尚未對此予以回復。不過記者注意到,深大通曾在公告中透露區塊鏈技術投入情況,其中今年一季度投入不足20萬元。這個數目與深大通今年動輒億元的項目投資金額相比顯得過於單薄。

多次自誇區塊鏈技術優勢

5月22日下午,深大通發布公告披露了監管下發的關注函,此封監管函已是最近10天深大通披露的第三封函件。關注函中重點關注了深大通與漢麻集團的工業大麻合作,其餘兩封分別涉及深大通年報財務數據和基金投資等情況。

5月21日,深大通發布公告稱與漢麻集團擬共同成立合資公司,主要投資方向為:區塊鏈在工業大麻全產業鏈中的溯源應用,CBD提取工廠建設落地、工業大麻種植,工業大麻的全產業鏈整合及拓展,大麻基生物製藥應用產品的研發、生產及境內外銷售。

深大通表示,本次對外投資是綜合考慮公司在區塊鏈方面的研發優勢,漢麻集團成熟的種植、生產、技術和應用方面的優勢,進一步落實公司前期在工業大麻領域的準備工作,加快深大通在工業大麻產業的投資落地。

此次深交所詢問深大通是否具備從事工業大麻業務的技術力量:“公司近期多次發布涉及工業大麻及相關領域的公告,且均與不同對手方進行合作,請說明公司是否真正具備工業大麻業務相關的技術儲備及相應開展條件,是否不存在利用工業大麻炒作概念的情形”。

《證券日報》記者注意到,據此前公告,深大通工業大麻業務相關技術優勢正是區塊鏈技術。

公司多次在涉及工業大麻業務的公告中表示自己的區塊鏈技術有着一定的優勢。據深大通5月21日發布的《關於對外投資的公告》中表示,“截止目前,公司加快推進區塊鏈在工業大麻領域的溯源系統建設和研發落地,進一步加速CBD提取工廠的建設和投產,以及產業鏈完善等工作。鑒於公司長期看好工業大麻產業的廣闊前景並已開展具體產業布局工作,且公司在區塊鏈技術的研發和應用方面有着豐富的技術積澱和經驗”。

更早之前,在4月18日深大通發布的《關於建立大通-新麻合夥企業的合作框架協議的公告》中,深大通與天益新麻合作中也用過類似的表述:“在區塊鏈技術的研發和應用方面有着豐富的技術積澱和經驗”。

聯繫來看,就監管關心的,到底深大通是否具備工業大麻業務相關的區塊鏈技術儲備,是否存在炒作工業大麻概念的情形?截至發稿時,深大通並未回復。

曾收“工業大麻”關注函

記者觀察到,這並不是監管第一次關注深大通的“工業大麻”業務,一個月前深大通曾因與企業合作工業大麻業務而被下發了關注函。

4月18日,深大通發布公告,披露擬與天益新麻共同成立大通-新麻有限合夥企業。隨後,深交所下發關注函,問詢了深大通的區塊鏈技術:針對深大通在合作公告中介紹公司信息時並未提及主業,而是強調“在區塊鏈技術的研發和應用方面有着豐富的技術積澱和經驗”,要求其作出解釋。

4月23日,深大通回復了相關問題,披露了自2018年6月份起至今年4月份,深大通區塊鏈布局“大通可信聯盟鏈”的開發流程及取得的成果,據悉,“大通可信聯盟鏈”是深大通與北京郵電大學合作開發的一款基於區塊鏈的廣告交易平台。“大通可信聯盟鏈”將深大通傳統的廣告業務與區塊鏈技術進行整合,是一個智能、可信、開放的数字廣告生態,是區塊鏈技術在数字傳媒領域的創新應用。深大通表示:“區塊鏈技術應用,更多的是用以解決行業痛點問題,對於防止數據篡改、虛假流量、廣告欺詐以及數據可追溯方面將產生積極作用”。

而對於為何涉足工業大麻業務,深大通在公告中明確表示一部分原因是由於“我公司在區塊鏈方面的技術優勢”。

可見,深大通目前的區塊鏈應用主要在廣告行業。對於如何參與工業大麻業務,深大通作出了這樣的解釋:將以廣告傳媒主業以及目前已經擁有的區塊鏈技術與經驗作為合作的切入點,為合作項目在區塊鏈平台的運營提供技術支持,併為合作項目後續推廣提供營銷支持。並表示,目前尚無關於工業大麻種植、加工等環節的專業人員,“和天益新麻的合作主要基於公司可提供的區塊鏈方面的技術支持以及資金支持”。

至於將區塊鏈技術應用到未知的工業大麻領域,到底是否能真正推動業務發展,還有待市場檢驗。

記者注意到,深大通在公告中曾透露出區塊鏈業務的投資情況。

深大通表示,“截至目前(即4月23日),公司在圍繞利用區塊鏈技術方面的投入累計達411.3萬元,其中2018年投入391.5萬元,2019年一季度投入19.8萬元”。

深大通認為,目前公司在大通鏈的應用方面尚未產生相關收入,因其社會效果顯著大於經濟效益,未來能否盈利尚存在不確定性。

聯繫到上述深大通對外的兩次工業大麻合作,一次是與天益新麻成立規模不超過10億元合夥企業,另一次是與漢麻集團成立註冊資本1億元的合資公司,明確出資6000萬元,持股60%。深大通在區塊鏈中目前的實際投資額,在公司投資的總構成中佔比並不高。

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深大通多次“自誇”區塊鏈技術優勢 監管方下發關注函